随着人口老龄化以及长寿时代的来临，对于“80”“90”后而言，规划养老的首要步骤，便是明确养老所需的资金数额。想到未来养老究竟需要多少费用，以及老年生活的状况，不免让人感到焦虑。
未来养老很可能得依靠自己，似乎只有多攒些钱，才能避免老年生活过于困窘，除了攒钱，就没有其他方法了吗？
今天我们聊下80、90后如何体面的养老？
要存多少钱？如果你想直接拿结果，可以留言666，半夏结合你的情况进行建议。
社会现状
若以中国持续走低的生育率（综合生育率为 1.2）来推算，到 2050 年，30 后将踏入职场，那时的抚养比会超出 50%，这意味着平均每两位年轻人需赡养一位老人。
再来看看教育方面的情况。随着接受高等教育的人越来越多，所引发的问题不单是“众人都争相去做白领、金领工作，而无人愿意从事蓝领工作”。同时，读书的时间也变得越来越长，2022 年考研的报名人数相较上一年增加了80万人，从 2015 年至 2022 年，这 7 年间平均增长率为 15.8%。以往人们22岁左右完成学业，今后或许要到28岁才毕业并开始找工作。
原本生育率下降，使得可持续的劳动力减少，而现在劳动力们又纷纷涌向考研，导致劳动时间也随之减少。
这表明，当90后步入退休阶段时，或许会面临如当下日本的境况：年轻人数量稀少，老年人众多，仅依靠养老金难以维持生活，医疗方面的负担沉重。因此，老年人只得延迟退休。现今人们为35岁可能被裁员而焦虑，未来或许要担忧大量 65 岁的人仍在办公室的情景：要么占据职场高层位置，要么因被市场淘汰而难以找到工作，从而导致晚年破产。
和上一代人有所不同，对于现今的 80 后、90后、00后来说，迷迷糊糊地度过一生直至退休，是一件充满风险的事情，那养老需要多少存款呢？一起往下看看。
体面养老算出来要花多少钱
退休所需的资金准备因个人的生活标准和预期寿命而异。根据2024年的数据和分析，以下是一些基本的估算方法和考虑因素：
1、基本生活支出
饮食：如果选择自己做饭，每天的花费可以控制在20-30元之间，这样每月的生活成本大约是1000-1300元。
衣物：考虑到低消费习惯，年度衣物支出大约为500元。
居住与出行：大多数退休老人拥有自己的住房，主要开支可能仅限于水、电、燃气等日常开支，每月大约200元。出行方面，公共交通的优惠政策可以减少年度支出。
综合这些基本支出，一年的基准生活支出大约为18800元。如果以80岁的平均预期寿命计算，20年的养老生活至少需要37.6万元的存款来保障基本生活。
2、其他刚需支出
医疗保健：随着年龄的增长，可能需要的医疗费用增加。以每月500元的保守估计，年度医疗费用将达到6000元，30年的累积支出则为18万元。
.
应急与大型疾病治疗：为应对不可预见的高昂支出，如大型疾病或意外情况，建议额外准备20-30万元的应急资金。
3、娱乐与社交活动
参与旅游、兴趣小组、社区活动等可以提高退休生活的质量，这部分支出可以根据个人兴趣和经济状况灵活安排。
富达国际与蚂蚁财富曾联合在中国开展了一项调查，样本量近3万人。调查结果表明：对于35岁以下的年轻群体，若想过上惬意的养老生活，在不考虑投资的情况下，至少需要163万元的储蓄资金。其中 22%的人觉得，拥有100万-200万元即可；18%的人认为100万元以下也并非不可接受；然而，也有6%的人认为，起步得是700万元。
普通人能存这么多钱养老吗？存款养老是最好的养老方式吗？除了存款养老，还有其他方法吗？我们一起往下看。
存款vs年金
如果你有100万，是存银行还是年金规划？我们来看看存款养老的风险：
1、被骗的风险
钱太灵活了，真的不是好事情，这样的案例数不胜数：我还遇到很多老人账户里有钱，被电话诈骗盯上。本质上，老了，手里太多钱，其实是不安全的。
2、个人理财风险
年纪大了，你确定你可以正确的做出投资吗？可能导致养老基金的大幅度缩水。
拥有安全稳定的现金流，这份稳定赋予了我们对长寿的坚定信念和内心的安宁。
3、利率下行的风险
当下，五大行三年期的大额存单利率仅有1.75%，即便不考虑利率下降的情况， 依照此利率，一年的利息仅有一万多元，其增长的幅度着实有限。
假设某人拥有100万作为养老金，从60岁开始每年取出十万用于日常花费，那么10年便会耗尽，就算将利息计算在内，最多也只能维持到75岁。
4、家庭关系的问题
从家庭关系的角度来看，采用存款养老的方式，老人与子女之间存在着一种竞争关系，老人花费越多，留给子女的钱就越少。
如果是养老年金，只要生命之树常青，年金就会如期而至，有效缓解了子女在赡养方面的经济压力。
存款养老有以上这些风险，相比之下，半夏建议配置养老年金更加安全稳定：
首先，它能保证一辈子有钱花。当你拥有这么一份终身现金流，你没有担心钱会花完的顾虑，反而更希望自己能多活几年，更长寿，这样就能多领几年养老金。
其次，这笔养老金别人骗不走，挪用不了。即使这个月花完，下给月保险公司按时把钱打入账户。
第三，养老年金能够保住钱不受损失。即使在年富力强的时候遭遇挫折，养老年金也能让自己老来有一份保障。
案例分析
前面说了这么多的存款养老的风险，那么养老年金到底适不适合养老呢？接下来给大家看一个现金流养老的年金的案例：40岁女性，100万趸交，60岁开始领取，收益如下：
60岁开始，每年领取7.34万，此时现金价值119.8万，后期现金价值会会随着领取慢慢减少。
70岁时，已经累计领取79.2万，现金价值达到107万，如果这个时候家里有急需用钱的地方，还可以取出107万。
80岁时，累计领取151万，已经是总保费的1.5倍，此时账户里还有69.4万，可以随时取出。
90岁，累计领取223.2万，是总保费的2倍多，此时现金价值还有39.3万。
这个产品终身有现金价值，养老年金活到老领到老，非常适合长寿，且对资金灵活性有要求的人群。
写到最后
“未雨绸缪，积谷防饥。”对于80、90后来说，拥有合适的养老规划是拥有体面养老生活的必要条件。只有这样，我们才能在老年时享受到一个安心、舒适的生活。
在利率不断下行的大趋势下，存款具有一些不确定因素，而养老年金的锁利功能是很宝贵的，利率都是白纸黑字写在条款中，收益也都是明确的写在合同上的，具备法律属性。
如果你对锁定利率，规划养老险感兴趣，可在评论区留言或私信“666”，我给你发目前顶流储蓄险产品榜单，增额寿、养老金，都有，都是做了上百款的产品测评之后精心挑选出来的。你告诉我年龄、预算、地区，我给你发值得上车的榜单资料。
如果有规划需求的话，也可以添加我的vx：banxiaguihua（半夏规划的拼音），加的时候做一下备注哦，不备注来意的话，我可能不会通过。
相关阅读：
热门话题:
我是谁：
健康保险配置：
灵活存钱增额寿：
养老存钱：
转型|加入：
分享↓收藏↓在看↓点赞↓
更多了解，更多感悟
