2024年，储蓄险市场可谓是非常动荡，可以说是进行了一波大洗牌，陆陆续续有不少的热门产品停止投保。
那么储蓄型产品主要分为养老年金和增额终身寿，这两种类型的相同点和不同点是什么？
相同点：
1、都受保险法的保护
2、都能锁定长期/终身利率水平
不同点：
1、定义
2、领钱方式
3、领取的人
4、回本速度
5、身故赔付比例
6、核保的严格程度
接下来就给大家依次介绍养老年金和增额终身寿的相同点和不同点：
相同点一：受保险法保护
不管是养老年金还是增额终身寿，都是保险，那既然是保险，自然都受到保险法的保护：
根据《保险法》第89条规定，经营有人寿保险业务的保险公司除合并、分立外，不得解散。
根据《保险法》第92条规定，如果经营有人寿保险业务的保险公司被依法【撤销】或【破产】，要么将其【转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司】，要么【由国务院保险监管机构指定保险公司接受转让】。
银保监会官网对保险公司倒闭的问题也做了回答，有兴趣的朋友可以上官网搜索。
得出结论：增额终身寿和养老年金安全性一致，均受保险法保护。
相同点二：都能锁定利率
年金险和增额终身寿这两种保险的领取水平都是在合同中明确了的，无惧利率下行的风险。
通过前期的保费投入，可以锁定当前利率水平，实现长期或终身不变，将来就算市场发生变化也不会影响历史保单。
例如：九十年代，银行一年期利率是8.64%时，保险公司的年金保险的定价利率在8%左右。那个时候很多人可能选择将钱存在银行。而当银行利率不断下降时，当时购买了定价利率为8%年金险产品的人，由于保单利益写在合同当中，无论何时，保险公司都要进行兑付。
保险行业的预定利率会由3%降低至2.5%，分红型保险的保底利率上限2%。
区别一：定义
1、什么是增额终身寿？
「增额终身寿险」，是指在保险合同有效期内，随着保险年度的增加，保险金额按照约定比例递增的一类终身寿险。它其实是寿险的一种。但，传统寿险是人没了就赔钱，主要提供身故保障；而增额终身寿险，除了具备身故保障，它还有一个不断增值的现金价值账户，这笔钱可以按需取用，不需要等到身故才能拿到，没取完的现金价值还可以继续复利增长。
增额终身寿适合以下人群：
✔️有长期储备需求，不想承担高风险损失，同时又需要一定现金流的人群：手头有一笔闲钱，可以通过投保该产品获得稳健的资产增值，若急需用钱还可通过减保/保单贷款的形式实现。
✔️有资产隔离、财富传承需求的人群：可以在婚前一次性买入，作为个人婚前财产；也可以给自己投保，并指定受益人，等到老了，谁对自己好，就把钱给谁。
2、什么是年金险？
「年金险」，简单来说，就是现在给保险公司交一笔保费，到了约定时间，可以每年或每月定期获得一笔钱（年金）。
目前年金险有主要分两种：一是教育金，是给小朋友买的，等小朋友成年后开始领保险金；二是养老金，给大人小孩都能买，等退休后定期领钱，可以一直领到身故。
年金险适合以下人群：
✔️经济稳定的奋斗阶层
✔️物质基础较好的中产阶级
✔️正在为养老做准备的人群
✔️想要为孩子做长远打算的父母
养老年金和增额终身寿各有侧重。养老年金保险主要关注提供稳定的收入来源，适用于退休后的生活保障。而增额终身寿旨在通过保额增长来对抗通货膨胀，确保保险价值能够满足未来的保障需求。
区别二：领钱方式
1、增额终身寿险：
领钱是主动的，需要投保人自己主动申请操作减保领取，只要保单的现金价值不为零，我们就可以根据自己的需求领钱。主要通过减保领取现金价值。不限制领钱的时间，封闭式之后就可以减保领取了。啥时领、领多少自己定，领钱更灵活（现在的新产品应国家要求，如果是部分领取，一年内会有20%的限制，一次性全额领取则没有限制）。目前还有部分高收益的产品部分领取没有限制。
2、年金险：
领钱是被动的，到了时间保险公司就像发工资一样，不需要我们去操作，直接把钱打到我们的银行卡上。定时、定向、定量，有明确的领取要求，什么时候领，能领多少，怎么领，谁领，都是在投保的时候提前确定好的。
比如养老年金险，一般女性55岁开始领，男性60岁开始可以领钱。无论我们是否需要这笔钱，也无论我们是健康还是病恹恹躺在床上，都会“强制”返还。
区别三：领钱的人
1、增额终身寿险：
保单所有权归投保人，属于投保人的个人财产，不管给谁买，投保人才有权操作减保、退保、保单贷款等。获得的钱是打到投保人的账户，都是由投保人说了算。
2、年金险：
保单所有权也是投保人，现金价值属于投保人，能减保/退保、保单贷款等，但每年领取的钱归被保人，是打到被保人的账户，投保人不能代领。大部分情况下，投保人没有绝对掌控权。
但无论年金还是增额寿，保单的退保以及保单贷款等权利均归投保人所有。
区别四：回本速度
首先跟大家介绍一下什么是现金价值，现金价值是退保时可以从保险公司拿到的钱。当现金价值≥已交保费时，意味着资金回笼了，往后便开始产生收益了，那接下来我们来看看年金和增额终身寿这两者的现金价值回本速度有什么区别：
1、增额终身寿险
资金回笼速度较快，前期收益较高。一般在交费期满后保单的现金价值就会超过保费，回本速度较快。并且时间越长，速度越快，中后期增长速度会更加猛。
40岁女士为刚满半岁的女儿投保一款顶流分红型的增额寿，3年交费，年交保费50万元，选择“交清增额”红利领取方式，收益如下：
从交完保费开始，终身都是有身故保险金的，身故保险金维持在210万，65岁之后有明显增幅，90岁的身故保险金为361万。
保单第6年，也是就是46岁时，保证现金价值回本，此时是152.2万。
50岁时红利现金价值是185.9万，此时IRR=2.42%。
60岁时红利现金价值是258.9万，此时IRR=2.91%。
80岁时红利现金价值是505.3万，是本金的3倍多，此时IRR=2.91%。
资金提取看账户里现金价值有多少钱，保底部分是白纸黑字写进合同，分红部分是不确定的。可以一次性退保整体取出来，也可以每年取一部分用，剩下的在里面继续增值。还可以通过保单贷款，最多可以提出现金价值的80%。
2、年金险
资金回笼速度一般较慢，前期收益较低。一般在交费完或者保单生效10年或15年后增长速度会相对变快一点。然后从领取年金开始，保单现金价值为零，有的产品开始领取年金，还有现金价值，但其现金价值又会逐步下降，保险到期，现金价值将归为零。所以年金不太适合中间退保，属于长期投资规划。
接下来给大家看一个现金流养老的年金的案例：40岁女性，20万交5年，60岁开始领取，收益如下：
60岁开始，每年领取7.37万，此时现金价值133.2万，后期现金价值会会随着领取慢慢减少。
70岁时，生存总利益为178.8万，现金价值达到97.6万，如果这个时候家里有急需用钱的地方，还可以取出97.6万。
80岁时，生存总利益为218.7万，现金价值达到63.8万，如果这个时候家里有急需用钱的地方，还可以取出63.8万。
90岁时，生存总利益为271.1万，现金价值达到42.4万，如果这个时候家里有急需用钱的地方，还可以取42.4万。
这个产品终身有现金价值，回本快，99岁、106岁有祝寿金，养老年金活到老领到老，非常适合长寿，且对资金灵活性有要求的人群。
区别五：身故赔付比例
一、增额寿的身故全残金，分3种情况：
①18周岁前，缴费期内：取最大值（现金价值，已交保费×给付系数）。
②18周岁后，缴费期内：取最大值（现金价值，已交保费×给付系数）。
③18周岁后，缴费期已满：取最大值（现金价值，已交保费×给付系数，保额×给付系数）。
给付系数是：
18-40周岁，1.6倍
41-60周岁，1.4倍
61周岁（含）以上，1.2倍
二、养老金的身故金，它是看“是否开始领取”，来决定赔多少钱：
例如合同是保证领取20年，领了一年就去世了，那么剩余的19年未领的钱，就会作为身故金，给到家里人。
区别六：核保的严格程度
一、增额寿，毕竟是一份寿险，保寿命的。所以，它一般都有健康告知，但不会太严格，只要没有重疾，一般都问题不大。
二、年金险，有些是没有健康告知的，即使患过癌症，也可以买。
三、另外还有一些产品，是类增额寿，它前期有增额寿的灵活，后期就像养老金一样按时发放。这种很适合给重疾病史的人购买，因为一般是没有健康告知的。
写到最后
最后总结一下：年金险就是提前在保险公司存一笔钱，到了约定的时间按照合同的收益定期返还，在约定的时间节点开始持续领钱，直至身故，属于一个伴随终身的财富现金流。由于年金险领取方式固定，不存在提前领取或者多领取的情况，可以避免过渡过早的消费，比较合适缺乏自制力，看中持续不断养老现金流的人。
增额终身寿险没有固定领取的时间，客户可以把钱放在里面以固定收益增长，也可以在某时间节点一次性拿回一大笔钱，自行支配，属于一个逐渐积累的资金池。增额终身寿的资金使用比较灵活，更适合于自控能力强，并注重产品受益性的人。此外，增额终身寿险投保时可以通过保险合同约定把钱分配给指定受益人，并且可以约定受益的份额，从而实现财富传承功能。
不管年金险还是增额寿，都是一本有法律效力的合同，受到银保监监管和保险保障基金的兜底，不用担心暴雷的问题。很安全的，放心。
如果你对锁定利率，规划储蓄险感兴趣，可在评论区留言或私信“666”，我给你发目前顶流储蓄险产品榜单，增额寿、养老金，都有，都是做了上百款的产品测评之后精心挑选出来的。你告诉我年龄、预算、地区，我给你发值得上车的榜单资料。
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