目前国内储蓄险主要分为两大类，增额寿+年金。而增额寿的储蓄本质是现金价值逐年增长，需要用钱就通过“减保”的方式把现金价值取出来一部分。
增额寿普遍分为固收型和分红型，目前固收类增额寿长期年化复利（IRR）普遍在2.3%以上的水平，但不超过2.5%的预定利率，分红型增额寿长期复利在1.2-1.8%之间；红利部分按监管规则进行分配，每年以通知书形式推送给投保人，加红利后有希望打破普通型2.5%利率上限，一些产品预期收益甚至能超过3.0%。
今天主要给大家分别对比一下当下固收型和分红型的热门产品，一起来看看吧。
固收型增额寿
如果不考虑分红型产品，只考虑传统的确定收益类，推荐的产品是：
1、爱心人寿-守护神2.0尊享版
2、阳光人寿-鑫享阳光菁英版
3、中汇人寿-传家保臻享
4、鼎诚人寿-诚心如意庆典版
接下来分别以趸交、3年交、5年交、10年交依次给大家做对比：
趸交
以30岁女性，年交10万，趸交进行对比演示，收益如下：
如果是趸交，爱心守护神2.0尊享版的现金价值最高。
3年交
以30岁女性，年交10万，3年交进行对比演示，收益如下：
如果是三年交，依旧是爱心守护神2.0尊享版的现金价值最高。
5年交
接下来以30岁女性，年交10万，5年交进行对比演示，收益如下：
如果是5年交，现金价值爱心守护神2.0尊享版还是保持最高。
60岁时现金价值是96.7万
IRR=2.28%
70岁时现金价值是123.8万
IRR=2.42%
80岁时现金价值是158.5万
IRR=2.43%
10年交
接下来以30岁女性，年交10万，10年交进行对比演示，收益如下：
如果是10年交，爱心守护神2.0尊享版还是保持最高，所以爱心人寿这款产品，不论是趸交、3年交、5年交还是10年交，都具备终身高现金价值，适合自用或传承等大部分增额寿能聚焦的需求。
分红型增额寿
分红险的优势在于穿越周期提供稳定的增额空间，并且在严格地监管下，整个行业的信息公开透明。分红型增额寿的产品利益由两部分组成：保证利益+分红利益。
保证利益，也就是现金价值部分，白纸黑字写进合同。预期收益是不确定的，看保险公司的经营状况。
推荐的产品是：
1、中英福满佳2.0（分红型）
2、同方全球传世乐享（分红型）
3、陆家嘴鸿利鑫享2.0（分红型）
4、一生中意尊享版（分红型）
5、中邮悦享盈佳2.0（分红型）
接下来分别以趸交、3年交、5年交、10年交依次给大家做对比：
趸交
以35岁女性，趸交20万进行对比演示，收益如下：
趸交演示收益中，如果是只看保底，中英福满佳2.0（分红型）最高。
如果看预期总收益，10年的现金价值，中英的福满佳2.0领先于其他4个产品。
10年以后，同方全球现金价值高于中英福满佳2.0，远远高于其他3个产品。
3年交
以35岁女性，年交20万，3年交进行对比演示，收益如下：
先来看看保底，依旧是中英福满佳2.0（分红型）最高。
如果是分红收益：来看看前20年的现金价值，中英的福满佳2.0领先于其他4个产品。
20年以后，同方全球现金价值略高于高于中英福满佳2.0，远远高于其他3个产品。
5年交
以35岁女性，年交20万，5年交进行对比演示，收益如下：
5年交演示收益中，如果是只看保底，中英福满佳2.0（分红型）最高。
如果看预期总收益，保单年度28年前的现金价值，中英的福满佳2.0领先于其他4个产品。
28年保单年度以后，同方全球现金价值远远超越其他4个产品。
10年交
以35岁女性，年交20万，10年交进行对比演示，收益如下：
10年交演示收益中，如果是只看保底，中英福满佳2.0（分红型）最高。
如果看预期总收益，保单年度66年前的现金价值，中英的福满佳2.0领先于其他4个产品。
66年保单年度以后，同方全球才比中英的高，但是那个时候已经是103岁了，这两个产品大家可以根据自己的需求选择。
如果你考虑前期资金的灵活性，可以选择中英福满佳2.0，如果长远来看同方全球传世乐享也是一个不错的选择。
写到最后
以上就是目前固收+分红增额终身寿推荐的产品，固收型的增额寿收益确定，而分红型产品的长期预期现金价值都比普通型要高出不少，适合作为长期安全资产的规划。
在利率不断下行的大趋势下，锁利功能是很宝贵的，利率都是白纸黑字写在条款中，收益也都是明确的写在合同上的，具备法律属性。
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