面对日益增长的养老需求，无论是出于提前退休的考虑，还是为了增加养老金收入，为自己额外储备养老金已成为当务之急。
在预定利率调整的背景下，我们已经迈入了一个收益相对较低的2.5%时代。但尽管如此，当我们浏览当前市场上的商业养老金产品时，依然能够找到一些品质上乘的选择。接下来我给大家介绍一下2024年10月最新高收益养老金，来仔细探究这些养老金产品的具体表现：
1、鑫禧年年(锦鲤版)
2、星海赢家(火凤版)
3、君龙龙抬头龙行版A款
4、利安安享颐生(青竹2号)
如果有养老需求，想要年金产品榜单可以留言666，并加半夏微信，banxiaguihua （半夏规划拼音），交流探讨。
鑫禧年年(锦鲤版)
富德生命鑫禧年年（锦鲤版）养老年金，富德的年金产品，一直很有优势，核心是领取高，且有终身现金价值，固收的产品，直接可以打赢有些公司分红型的年金（分红实现率100%实现）。分支机构(分公司):上海、北京、浙江、四川、湖北、大连、江苏、苏州、辽宁、天津、福建、山东、宁波、河南、湖南、吉林、海南、重庆、深圳、黑龙江、河北、安徽、江西、内蒙古、陕西、广东、云南、山西、甘肃、新疆、广西、厦门、贵州、青岛、宁夏，这款产品，核心优势有：
1、计划选择多样。做了一个升级。领取金额，平准型，每个月领取的钱一样。也有递增型，就是领取每5年以5%的增速递增，活得越久，领取的养老金越高，对应长寿家庭去选择。
有两个计划，方案一：保证领取已交保费，领取少一点（可以做传承），方案二：保证领取10年，领取多一点。两个方案现金价值都比较高，半夏建议选择方案二，多领取点。
2、年金里回本快，现金价值高，资金灵活性，还可以减保，对于养老年金这种长期规划，有些伙伴，就是希望钱更灵活些，那么富德的产品很有优势。
3、富德目前养老、绿通服务，做了部分完善。
不足之处：
偿付能力披露问题：
自2021年第四季度以来，富德生命人寿未再披露偿付能力报告，这是因为公司正在经历从“偿一代”向“偿二代”的过渡，这是一个更为严格的监管体系。富德生命人寿获得了监管的批准，可以暂缓披露偿付能力，直到2025年第一季度。
所以大家放心。不披露偿付能力数据，也只是不对外公布数据；并不代表不向监管报送数据，该汇报的数据依旧一个不能少。富德生命的销售、保全、理赔等服务都是完全正常在进行的。
案例分析：
保单第24年回本，现金价值53.2万。
60岁到64岁期间，每年可得38300元，64岁现金价值79.1万。
从65岁到69岁，每年可得40215元，68岁现金价值71.7万。68岁产品总收益达到100万，是本金50万的两倍。
70岁到74岁，每年可得42130元；74岁现金价值59.5万。
75岁到79岁，每年可得44045元；78岁现金价值50.6万。
80岁到84岁，每年可得45960元；84岁现金价值38.3万。
从85岁到89岁，每年可得47875元；88岁现金价值31万。88岁，产品总收益达到155.5万，是本金50万的3倍，如果是设置月领取会更高些。
90岁到94岁，每年可得49790元；
95岁到99岁，每年可得51705元；
100岁到104岁，每年可得53620元。
随着年龄的增长，后面领取的金额也越来越多，这也是一种激励，在达到84岁时，累计领取的金额为105.3万，此时其账户里还剩余38.3万，二者总和为143.6万；
当她90岁时，累计领取了134.2万，这时她的账户中还剩27.8万，二者总和为162万。
星海赢家(火凤版)
公司总部位于上海，在上海、山东、北京、江苏和河南有分支机构。
星海赢家(火凤版)这款产品有三个计划：
计划一：保证领取10年
年领金额100%基本保额。
计划二：保证领取10年
领取到80周岁100%基本保额
80周岁后领取33%基本保额
计划三：保证领取15年
领取后的第11个保单周年日（不含）时止：年领金额为50%基本保额；
领取后的第11个保单周年日起-21个保单周年日（不含）时止：年领金额为100%基本保额；
领取后的第21个保单周年日起-保险期满日（不含）时止：年领金额为150%基本保额。
火凤版计划三，领取金额前面少，到后面越来越高。这一个计划也是最推荐的。
案例分析：
以30岁男性10万10年交，60岁领取为例，收益如下：
1、现金价值：
青鸾版第10年现金价值就回本了，火凤版需要第12年回本，青鸾版和火凤版的计划三均高于其他两个计划，火凤版计划三后期现金价值远远高于青鸾版计划三。
2、领取金额：
青鸾计划一：60岁起每年领取8.65万
青鸾计划二：60岁起每年领取9.41万
青鸾计划三：60岁起每年领取9.64万
火凤计划一：60岁起每年领取9.57万
火凤版计划二：60岁-78岁起每年领取10.8万，80岁-105岁每年领取3.57万。
火凤版计划三：60岁-69岁每年领取5.51万，70岁-79岁每年领取11万，年领金额为100%基本保额，80岁-105岁每年领取16.5万。年领金额为150%基本保额。
3、祝寿金和满期金
祝寿金：99岁返还全部已交保费，比如已交保费是100万，那99岁的时候就可以领取100万保费。
满期金：106岁给付10倍基本保险金额，比如基本保险金是5万，那106岁时就可以一次性领取50万。
半夏这边比较建议半夏核心推荐：火凤计划三如下：
60-68岁，每年可领取2.3万，69-78岁，每年可领取4.6万，78岁时累计领取64.7万，此时现金价值57.9万，IRR=2.63%。
80-104岁，每年可以领取6.9万，90岁累计领取146万，此时现金价值还有34万，如果到99岁，还可以领取50万祝寿金，106岁也可以领取满期金50万左右。
君龙龙抬头龙行版A款
君龙人寿龙抬头（龙行版）A款养老年金虽然同样遵循了市场调整后的2.5%预定利率规则，但其独特的递增领取机制及精心设计的保障方案，却为市场带来了不小的惊喜与震撼。经营区域：福建，浙江，厦门。
该产品的核心优势如下：
1、回本快，可以做到前期类增额寿险，也可以减保，养老资金可以相对灵活，趸交，第6年回本，5年交，第10年回本；
2、领取每10年翻倍，对于长寿的人很友好。比如60-69岁，领取4万/年，70-79岁，领取8万/年；80-89岁，领取16万/年；90-99岁，领取32万/年。
3、90岁前现金价值一直处于高位，高于本金，也就是，养老和传承可以兼顾，同时，身故保险金比现金价值会高些的设计也是有优势的。
4、满足长寿时代，预期寿命可以达到80岁以上的人群，而年龄越大，可能医养开支也会越大，养老年金的激励也越大，值得组合选择；
不足之处：
1、投保区域受限制，经营区域：福建，浙江，厦门。保司规模相对较小，不过整体国企背景，风险评级B级以上，年金产品很有优势；
2、领取金额前期不是很高，假如你退休金本来就很低，存这笔钱就是前期55岁-80岁补充养老，那么前期养老年金相对比较低，如果要规划这个建议组合去规划。
案例分析：
来看一个案例：30岁女性，5万缴10年，55岁卡开始领取，收益如下：
55岁-69岁，每年领取1.61万，68岁时现金价值还有77万。
70岁-79岁，每年领取3.23万，78岁时现金价值还有79万。
80岁-89岁，每年领取8万，88岁时现金价值还有65.9万。
90岁后，每年领取12.9万，现金价值没有了。
这个产品90岁前有现金价值，更适合本身就有不错的养老年金。
利安安享颐生(青竹2号)
利安人寿这款产品分支机构（分公司）：江苏、安徽、山东、四川、河南、河北、湖南、北京、上海、天津，利安安享颐生（青竹2号）这款产品的核心优势是：
1、领取方式灵活：养老年金可以选择按年领或者按月领，在开始领取之前还能变更领取方式，方便咱根据自己的用钱习惯来调整。
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2、有两个领取方案：方案一领取终身，方案二领取到85岁。
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3、终身现金价值：这款产品的现金价值增长快，即使开始领取养老年金后，保单依然有现金价值，要是遇到急用钱的情况，可以通过退保或者减保来获取资金。
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4、减保无限制：不像有些年金险对减保有限制，安享颐生青竹 2 号在减保方面比较灵活，没有 20% 的减保限制，资金使用更自由。
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5、增值服务好：如果达到一定的保费标准，还可以享受利安人寿的增值服务体系，比如重疾绿通、养老社区、法税等 20 余项服务，给咱的生活多一份保障。
不足之处：
这款产品不少优点，但也有一个美中不足的地方，那就是终身有现金价值，但被保险人身故之后，受益人是拿不到现金价值的。除非被保险人生病后在“嘎”之前，把现金价值退保，这才能做到利益最大化。
案例分析：
以35岁女性为例，10万交5年，60岁开始领取，收益如下：
从60岁开始，每年可以领取4.08万，到80岁，累计领取85万，此时现金价值还有32.7万，IRR=2.48%。
90岁累计领取143万，此时现金价值还有16.7万，IRR=2.77%。
案例分析
接下来我们来看以上提到的四个产品的收益，全部以35岁女性，5年交，每年交10万为例，总保费50万，收益如下：
1、先来看回本时间的对比：利安安享的回本时间最快，第7年就回本了，其次是星海赢家火凤版和君龙龙抬头，保单第10年就回本了，最后是富德的产品，保单21年才回本。
2、再来看现金价值，36-60岁之间，星海赢家火凤版的现金价值最高，65岁以后到90岁，君龙的现金价值遥遥领先，但是君龙90岁以后就没有现金价值了，其次是星海赢家，再然后是富德和利安。
3、最后来看领取金额排名，利安一直保持的是每个月4.08万，其他三个产品都是递增的，那我们整体来看:
60-69岁：
a、利安：4.08万/年
b、富德：3.38万-3.54万/年
c、星海：2.31万/年
d、君龙：1.61万/年
70-79岁：
a、星海：4.62万/年
b、利安：4.08万/年
c、富德：3.7万-3.8万/年
d、君龙：3.2万/年
80-89岁
a、君龙：8万/年
b、星海：6.9万/年
c、富德：4-4.2万/年
d、利安：4.08万/年
4、80岁累计领取金额+现价：
a、星海：134.2万
b、富德：130.2万
c、富德：117.6万
d、利安：118.4万
90岁累计领取金额+现价：
a、君龙：194.5万
b、星海：180.2万
c、利安：143.2万
d、富德：143万
5、70岁IRR对比：
a、星海：2.28%
b、富德：2.2%
c、利安：2.2%
d、君龙：2.05%
80岁IRR对比：
a、星海：2.63%
b、利安：2.48%
c、君龙：2.46%
d、富德：2.39%
90岁IRR对比：
a、星海：3.07%
b、君龙：3.06%
c、利安：2.77%
d、富德：2.67%
90岁以后，随着年龄的增加，君龙后期的领取也是远远高于火凤版的，但是有一点，如果你有信心活到99岁，火凤版在那一年可以直接奖励50万现金作为祝寿金。
本质上来说，没有绝对优秀的养老金产品，有的只是最符合你的产品。如果说不想要接受这种递增、递减的养老金模式的话，选择平稳领取型产品，也是一个非常不错的选择。
写到最后
整体来说，年金大多数保司已经推出新品，这四个产品各有优劣势，半夏会结合你所在的地区年龄预算需求等，多维度分析，协助你找到最合适自己的产品。年金规划，是终身现金流的规划，是底气。如果你目前很年轻，也可以分阶段规划，每年锁定小金额，一步步的规划退休自由之路。
在利率不断下行的大趋势下，锁利功能是很宝贵的，利率都是白纸黑字写在条款中，收益也都是明确的写在合同上的，具备法律属性。
如果你对规划养老感兴趣，可在评论区留言或私信“666”，我给你发目前顶流储蓄险产品榜单，增额寿、养老金，都有，都是做了上百款的产品测评之后精心挑选出来的。你告诉我年龄、预算、地区，我给你发值得上车的榜单资料。
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