你是否思索过养老的问题呢？你认为储备多少资金，才能提前退休，享受宁静的退休时光呢？在网络上，有一位年仅30岁的硕士，他带着100万元的本钱，在云南开启了依靠利息的“闲适养老”模式。他通过分享自己的养老心得，成为了B站养老区的一名UP主，还吸引了众多年轻人的目光。
这位UP主将自己过去一年的收入支出情况，制成了表格分享了出来，看完这个结果不禁让人感慨，太现实了！
他将自己的100万元本金分成3份，其中75万存定期，当时的利率是3.5%，一年下来的稳定收入是28090；
用于短期理财部分是10万元，全年收益为2173元；剩余的16万元做高风险投资用于博取高回报，但由于风险高，最终这部分亏损了12716元。
单纯从这100万的收益情况来看，全年收入仅为17547元，平均一个月还不到1500，在全国旅游最热门的城市云南，不动用本金，这点钱显然是无法生活的。在后期的视频中，该博主不仅放弃了继续在云南躺平，还卖掉了自己的车。
这让我们不禁思考一个问题：到底多少钱可以过一个体面的养老生活呢？晚年体面养老怎么规划？如果有养老需求，想要年金产品榜单可以留言666，并加半夏微信，banxiaguihua （半夏规划拼音），交流探讨。
100万怎么规划？40岁退休自由
如果你手里有100万，或者想慢慢攒钱100万，从此刻开始规划退休这件事。那半夏我建议你配置分为：中端医疗险补充+养老年金的组合规划+紧急备用金+日常开销金额。
核心一方面考虑的是健康风险转移（万一得了重疾意外去医院，不会因为看病积蓄都消耗完了）+终身现金流（被动收入，没有工作，只有活着就有工资，锁定利率，抵抗存款利率下行风险）+紧急备用金（一般建议准备有10-20%的资产，安全稳健理财，紧急用钱时，也不慌）+日常开销金额（建议准备半年到一年的生活费）。
1、中端医疗险补充
资产规划，最关键的是，先把不确定性的大风险规划好。那么具体医疗险怎么选择？选择哪个产品，今天半夏不会详细说明。
结合前面说的DRG改革，大家选择中端医疗险，更好的规避在医院的大项开支。当然其他的重疾险、意外险、寿险要不要组合规划，这个也是根据大家的需求来的，一般建议，医疗险是首要考虑的，是大多数伙伴退休自由的刚需。
每年预算5000元，作为医疗开销补充；推荐平安明爱馨享；比如30岁，计划二+特需1.5免赔额，保费是1223元。
2、养老补充（分红型增额寿）
这个选择的是一个增额寿险（分红型），核心优势，是回本快，保单第5、6年就回本了。30岁女性50万趸缴，从保单第10年开始领取，40岁，每年领取3万，一直领取到74岁，可以实现早日有终身现金流的愿望。收益如下：
40岁开始，每年可以领取3万养老金，也就是一个月2500，可以从40岁领取到74岁，在利率下行的大环境下，锁定一份利率用来养老是很重要的。
3、养老补充（养老年金）
考虑到上一份增额寿到74岁后就没有了，而且每个月只有2500，于是关于养老补充还有第二部分，同样是30岁女性，10万5年交，总保费50万，收益如下：
保单第12年回本，此时现金价值为54.4万。
从55开始领取养老年金，55-64岁每年领取1.8万，64岁现金价值为74.6万，现金价值就是账户里还有的钱，可取出。
65-75岁，每年可以领取3.72万，74岁时现金价值还有62.3万。
75-105岁，每年可以领取5.5万，90岁时现金价值还有29万。
99岁时，返回50万保费为祝寿金，这一年可以一次性领取55.5万作为长寿的激励，此时IRR=3.46%。
106岁时，累计可领取37.2万满期金，此时IRR=3.69%。
4、紧急备用金：
紧急备用金，一般建议用，拿出10-20%的资产，要灵活存取，这样万一有大额开时，有紧急备用金，这部分资金可以放在银行稳健理财。
前面就是刚需开支，那么有人问，你这些都是太稳健了，没有什么高收益，对的，资产组合规划，如果你规划完刚性开支后，满足了你养老的基础需求，看看是否有结余，可以拿出其中的10%做一定风险投资，投资基金股票等，而怎么选择？你是否有一定的知识储备，是否有一定的研究，再去做选择。因为我们赚不到认知以外的钱，最近股市大涨大跌，半夏相信很多人都深有感触。
补充养老年金必要性
当下，渐进式退休政策已经实行，人口的老龄化严重，未来社保养老金也存在不确定因素，退休是每一个人必须要经历的事情，接下来我们来看看为什么要补充养老年金？
一、延迟退休政策
全国人民代表大会常务委员会关于实施渐进式延迟法定退休年龄的决定于（2024年9月13日第十四届全国人民代表大会常务委员会第十一次会议通过），具体是怎样实行的呢？
根据决定，从2025年1月1日起，用15年时间，每四个月延迟退休一个月，逐步将男职工的法定退休年龄从原60周岁延迟到63周岁，将女职工的法定退休年龄从原50周岁、55周岁，分别延迟到55周岁、58周岁。
提高最低缴费年限情况表：
二、社保养老金压力越来越大
1、老龄化严重
当前，我国正面临严峻的人口老龄化挑战。根据数据，2021年我国65岁及以上人口占总人口比例已达到14.2%，标志着进入中度老龄化阶段。
预计到2035年左右，60岁及以上老年人将突破4亿，占比超过30%，进入重度老龄化阶段，随着老年人口的增加，养老保险基金的支付压力不断增大。对老保险制度构成了巨大压力。
人口老龄化，导致领钱的人越来越多，这就意味着，干活的人少了，领养老金的人却越来越多。
2、人均寿命
人均寿命变长，导致领的时间越来越久，根据最新的统计，2023年我国居民人均期望寿命已经达到78.6岁。
现在的人越来越长寿，这本来是个好事，说明我们的生活条件和医疗水平都在提高。但也有个头疼的问题：领养老金的时间也越来越长了。对于社保系统来说，这无疑是个挑战。
以前退休之后，可能也就领个十来年的养老金就差不多了。现在退休生活可能得二三十年。
池子里的水就那么多，领的人多了，领的时间长了，这水自然就不够分了。
如果你想知道自己未来可以领取多少社保养老金，可以扫码下方二维码测算：
3、不要考验人性
有人问养老年金为何是刚需？不要考验人性。养老规划的目标，不是资产积累，而是要为退休以后安排好源源不断的收入现金流。
有一位90多岁的爷爷，离休干部，退休金每月2万左右。前两年想回老家乡下生活，三个子女轮流，坐五六个小时高铁回去，每人每次陪他住一个月。轮到谁陪他，他当月的退休金就给谁。两年多了，大家都毫无怨言。
相比之下，苏州一位老太太，手握三套拆迁房。她把三套房子都给了孙女，希望换取孙女的照顾。然而孙女拿了房后，却对她置之不理，老太太生病住院也不问不管。
年金是有激励作用的。充足的年金，有动力多活久点；他人的激励，有动力把我们照顾得更好。
写到最后
诗和远方不能凭一腔热血，更需要考虑经济成本。
在利率下行，延迟退休，社保金紧张的背景下，锁利功能是很宝贵的，利率都是白纸黑字写在条款中，收益也都是明确的写在合同上的，具备法律属性。
养老年金它是一笔持续稳定的、不断增长的现金流，让您可以获得与生命等长的经济支持，收获稳稳的安全感。
如果你对锁定利率，规划养老感兴趣，可在评论区留言或私信“666”，我给你发目前顶流储蓄险产品榜单，增额寿、养老金，都有，都是做了上百款的产品测评之后精心挑选出来的。你告诉我年龄、预算、地区，我给你发值得上车的榜单资料。
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