最近渐进式延迟退休政策落实，如何安全、稳定的养老问题再度成为热点话题。许多人期望规划自己的养老生活，却又不知从何着手。
很多人选择养老年金，会专注于收益率，说年金收益不高，还不如去买理财。而我和客户去聊养老，我总强调的是，最重要的不是收益，核心还是保障。如果要谈收益，应该努力去赚钱，努力做投资。而规划养老这件事，和其他任何工具不同，只有养老年金可以提供，定时，定额，定向的终身现金流。
今天就和大家聊下养老年金的核心功能，为什么它是其他金融工具替代不了的？如果有养老需求，想要年金产品榜单可以留言666，并加半夏微信，banxiaguihua （半夏规划拼音），交流探讨。
年金险的作用
年金险的作用如下，接下来给大家一一介绍：
1、定时，提前锁定退休时间
比如你想55岁退休或者60岁退休，你规划好了，直接写进合同，和延迟退休没有关系。保险公司每个月或者每年往你银行卡里打钱。你没有听错，只要还在喘气都给打钱。养老金，说到底也是一种尊严。
总得来说，近期延迟退休落定，未来我们社保领取退休金的时间是不确定的。而你补充规划的年金，已经确定是55岁领取，那么不会受到延迟退休政策的影响，定时按照自己规划就有退休金了。
2、定额，终身现金流
美国万通金融集团曾访问过大量中年人群：你最害怕的事情是什么？结果排在第一位的答案不是死亡、恐怖袭击、瘟疫，而是：人活着，钱没了。
而养老年金每个月可以领取多少钱，这些都是早就在合同里面确定好的，活到老领到老，每一个月都可以领取一笔稳定的收入。
因为退休了，我们处于不赚钱只花钱的状态。你不知道每个月花多少，才能保障自己一辈子有钱花，而当你每个月固定收入到账，这个月花完下个月再发。会让你更踏实，更有安全感。
3、定向，不考验人性
定向，是你年轻的时候，每年给自己存一点，等到老了的时候，这笔钱，就是给自己养老的，这笔钱只会打到自己的卡里，后面生病什么，只有自己活着才有源源不断的钱。
老人与子女之间存在着一种竞争关系，老人花费越多，留给子女的钱就越少，一旦钱被花光，就需要子女进行补贴，这容易加重子女的负担并引发家庭矛盾。
如果是养老年金，只要生命之树常青，年金就会如期而至，有效缓解了子女在赡养方面的经济压力。若年金尚有盈余，还能成为对子女的一份温情馈赠，这种正向的经济互动无疑加深了家庭成员之间的情感纽带，让孝顺与期望长寿成为家庭文化的自然流露。正所谓，家中有老，福泽绵长！
4、对冲利率下行风险
利率在持续下行，未来利率只会越来越低：
在利率不断下行的大趋势下，锁利功能是很宝贵的，而年金险，可以终身锁定利率，收益白纸黑字写进合同，具备法律属性。不用担心利率下跌的问题。给予终身保证，这是其他金融工具难以企及的。
5、防止诈骗
老年人受骗的事不胜枚举，万恶的骗子也特别喜欢盯着老年人，防不胜防。如果手里是巨额现金，一旦被骗，很有可能是全部积蓄一朝全无。
而养老年金，你最多骗我一个月的钱，下个月又会有钱到账，避免出现巨额损失。
6、抵御长寿风险
人均寿命变长，根据最新的统计，2023年我国居民人均期望寿命已经达到78.6岁。大家可以看下趋势：每10年增加2-3岁。
预计2035年北京女性的预期寿命最高，有81%的概率预期寿命超过90岁，其次是广东，浙江和上海女性，分别有78%，62%，与54%的概率预期寿命超过90岁大关。（图1）
图1：中国女性预期寿命分省预测
大多数女性预期寿命较高的省份，预计预期寿命增加幅度较大。一些男性预期寿命较低的西部省份（如西藏、贵州、内蒙古、新疆、重庆和陕西）预期寿命预计将迅速增加。（图2）
图2：中国大陆预期寿命预期变化
到2035年，一些发达城市，特别是一二线城市的女性预期寿命可能超过90岁。各省的预期寿命水平不同，男性女性都存在差异，但是需要肯定就是，所有人都有必要提前制定有针对性的措施应对长寿，养老年金可以提供，定时，定额，定向的终身现金流，抵御长寿风险。
案例分析
养老年金具有独一无二的作用，那么目前社保有一部分年金，而它未来什么时候领取，领多少，我们是没办法把控的。所以国家也在鼓励大家自己补充个人养老金、商业养老金。
而选择商业养老金，需要考虑很多因素，比如领取的形式，选择哪个保司，要不要锁定养老社区，如果你不知道怎么选择，可以留言666，半夏给你单独免费分享。接下来，我给大家选择一款目前王牌的养老年金，适合大多数30岁+的哥哥姐姐去规划，举个例子：
以30岁女性，10万缴5年，给大家看一款养老年金的收益：
保单第24年回本，现金价值53.2万。
60岁到64岁期间，每年可得38300元，64岁现金价值79.1万。
从65岁到69岁，每年可得40215元，68岁现金价值71.7万。68岁产品总收益达到100万，是本金50万的两倍。
70岁到74岁，每年可得42130元；74岁现金价值59.5万。
75岁到79岁，每年可得44045元；78岁现金价值50.6万。
80岁到84岁，每年可得45960元；84岁现金价值38.3万。
从85岁到89岁，每年可得47875元；88岁现金价值31万。88岁，产品总收益达到155.5万，是本金50万的3倍，如果是设置月领取会更高些。
90岁到94岁，每年可得49790元；
95岁到99岁，每年可得51705元；
100岁到104岁，每年可得53620元。
随着年龄的增长，后面领取的金额也越来越多，这也是一种激励，在达到84岁时，累计领取的金额为105.3万，此时其账户里还剩余38.3万，二者总和为143.6万；
当她90岁时，累计领取了134.2万，这时她的账户中还剩27.8万，二者总和为162万。
写到最后
有人问存款和年金，哪个更适合养老？养老是件复杂的事，不能绝对依靠某一种资产或者工具。不建议只靠存款来养老，否则会坐吃山空，更建议大家用一部分钱，提前准备一份养老年金，给晚年一份安全感。
也许会有人问，就算存款用完了，不是还有退休金吗？如今我们的社保退休金替代率越来越低，大家能拿到的退休金是不够用的，只靠退休金养老，要做好生活品质大打折扣的心理准备。因此，最好用一份商业养老年金来作养老补充，稳稳的养老。
如果你对锁定利率，规划养老感兴趣，可在评论区留言或私信“666”，我给你发目前顶流储蓄险产品榜单，增额寿、养老金，都有，都是做了上百款的产品测评之后精心挑选出来的。你告诉我年龄、预算、地区，我给你发值得上车的榜单资料。
如果有规划需求的话，也可以添加我的vx：banxiaguihua（半夏规划的拼音），加的时候做一下备注哦，不备注来意的话，我可能不会通过。
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