2022年11月5日，人社部、国税总局、银保监会等五部委联合印发《个人养老金实施办法》如下：
接下来给大家展开讲讲个人养老金的以下几个方面：
1、什么是个人养老金？
2、国家养老体系
3、个人养老金的好处
4、哪些人可以开通个人养老金？
5、如何开通个人养老金？
什么是个人养老金？
个人养老金是政府政策支持、个人自愿参加的，享受税收优惠的市场化运营的补充养老保险制度。
个人养老金实行个人账户制，账户具有唯一性，缴费由个人承担，可以自主购买符合规定的金融产品。
注意，个人养老金实行完全积累，除规定外不得提前支取。
个人养老金是需要到了国家规定的退休年龄才能领取，除非是：丧失劳动力，身故，或者移民不再是中国国民。
国家养老体系
养老第一支柱：
国家帮养老—基本养老保险，近10亿人参与，国家发退休工资，给老百姓最基础的吃饭穿衣的钱。
不过，随着中国进入中度老龄化社会，领养老金的人越来越多，交养老金的人越来越少，压力非常大，未来领多少，难说。2035年还将面临社保养老金结余用尽的局面。
养老第二支柱：
企业帮养老—企业年金/职业年金，目前，参加人数约7200多万人，覆盖人群有限，参与的企业，金额也不高。
养老第三支柱:
自己来养老—个人储蓄\商业养老保险，由个人自主参与，之前因为没有国家统一的政策引导，这部分成了中国养老体系中最短的那块木板。
个人养老金就属于国家第三支柱的制度性安排，是第三支柱的重要组成部分，目前开始大力鼓励、发展，并给予税收政策支持。
个人养老金好处
1、在基本养老保险的基础上，再增加一份积累，退休后再多一份收入;
2、可以帮助个人理性规划养老资金;
3、可以享受税收优惠政策。
这里有个重点——减税。
具体有什么呢？
首先，国家规定每人每年最高额度为12000元，最高可省5400元，每年可在税前扣除；
其次，投资收益也暂不征收个人所得税；
然后退休取出时，单独按照3%的税率缴纳个人所得税。
收入越高，节税效果更好，因为适用的税率更高。
各收入档位节税效果↑
我国对于年收入6万-9.6万的群体，实行的个人所得税税率是3%。月收入在8000元以下，个人养老金起不到节税效果，而当收入大于8000元时，节税效果会逐渐明显。
而随着时间推长，节省的钱也就越多。据广发基金测算，个人所得税在20%档位的参与者，足额12000缴纳，缴纳期限按30年算，到期后可节省61200元。
怎么查询自己的个税税率呢？
个人所得税APP最新版本——个人养老金扣除信息管理——点击“授权管理”或扫码填报——并按提示填报。
哪些人可以开通个人养老金？
根据《个人养老金实施办法》第三条规定，只要你是在中国境内参加了城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，都可以参加个人养老金，覆盖人数超过10亿人。
那我个人建议以下几个类型的人，有必要买个人养老金账户：
①中产高收入人群
中高收入人群是个人所得税纳税的主力军，每年最高可以享受5400元的个税减免，轻松省下1部手机的钱，何乐而不为呢？
②平时花钱大手大脚的人群
对于大手大脚花钱的月光族而言，很难存下钱来，万一将来失业了、降薪了、生娃了、生病了、不想工作了，咋办呢？
开立个人养老金账户后，可以每月强制自己往账户中存入1000元，既不会显著降低你的生活品质，还能帮自己做“强制储蓄”。
注：领取个人养老金资金账户中的钱有严格规定，中途取出来很难很难。
③投资或理财能力欠佳的人群
说实话，在股票、基金、债权等投资渠道中长期稳定获得10%以上投资收益的人，不敢说没有，但是肯定是凤毛麟角，如果你不属于这类人群，又希望通过投资稳定获利，那非常应该去开立个人养老金账户，做一些投资理财。
个人养老金账户政策推出后，第一批开立开立个人养老金账户竟然大部分都是金融投资的专业人士，因为他们知道，通过个人养老金账户购买的理财产品，都是经过国家挑选和认证的，而且会有专业团队运营，安全、稳健。
你可能会问，缴存个人养老金会不会影响我的资金流动性？
每年限额缴存12000元，这点资金对任何一个投资者来说，能影响多大的流动性？这可能都比不上你在股市一天的亏损或盈利，对吧？
如何开通个人养老金？
开通两个账户：个人养老金账户 + 个人养老资金账户。
个人养老金账户：主要用于登记和管理个人身份信息，与基本养老保险关联。
可通过「国家社会保险公共服务平台」、「全国人力资源和社会保障政务服务平台」、「电子社保卡」、「掌上12333」等全国统一的线上服务平台开立个人养老金账户。
个人养老资金账户：
作为专用资金账户，参照个人人民币银行结算账户项下Ⅱ类户进行管理，往里面存钱、领钱等。
开立个人养老金资金账户，通常需要到已经开办相关业务线下网点办理或线上预约操作。
注意：去银行线下网点,排长队，耗时费力。你也可以找我办理，明亚与光大银行合作，可以帮你全程线上开立个人养老金账户。
为什么要找我？
优势一：我可以帮助您全程线上办理个人养老金资金账户，不用跑银行网点，省时省力省心。
优势二：开通个人养老金账户后，您还需要一个像我一样专业、客观的保险专家，帮您做养老规划，帮您在众多养老产品做好推荐。
优势三：我可以成为您的私人风险管理顾问、保险买手，为您在全市场选配适合的保险产品。
目前我推荐的产品个人养老年金产品是：阳光人寿颐享阳光养老年金保险（个养版）
举个栗子，35岁女性，年交保费1.2W，缴费20年，税率20%，直接上收益图：
计划一
1号橙色框，是你要交的保费，每年1.2W，缴费20年。
2号绿色框（每一次交完保费之后，第二年退给你的钱*20年），
3号红色框（是你每年领取的养老金*19年），
4号紫色框（是你一口气领取的满期金，5倍的养老金），
2号、3号、4号，三组数据加起来，就是你退休后，可以领到钱。
我帮你来计算一下：
总保费：24W，总共领取金额：447352+48000=49.5W，是总保费的2倍多。
退休后，每月领取领取养老金，20年到期，再一口气领取5倍养老金。领完，结束。
3号蓝色框，总共能领取多少养老金，可以看出，活的越长，钱领的越多。
我帮你来计算一下：
20年总共准备了24W，60岁退休，开始拿钱。
活到80岁，总共领取318654+48000=36.7W，拿的钱是交进去的1.5倍。而且，这笔钱肯定不会少。
这款由阳光保险集团研发的个人养老金保险产品，一经推出就让我眼前一亮。
这是一款保证领取20年，且可以领取终身的产品，产品形态上类似于养老年金，但多了节税功能，每年最高可节税5400元。
写到最后
关于个人养老金的解读就到这里了，重点都在文中，希望这篇文章能真正帮你搞懂个人养老金。
如果你想开通个人养老金账户，或做养老保障方案，可以联系你身边的保险经纪人。最后，希望大家清清楚楚配置保险，踏踏实实享受生活。我是半夏，一个说实话的资深保险经纪人（线上线下产品全覆盖），有需求都欢迎交流。
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