一说生命表，人身险行业的朋友都知道，从事销售工作的朋友们也都知道，但是大家很容易把生命表跟精算联系起来，就会觉得非常高深。也确实很高深，精算我是不懂的，保险学只是基础的保险学原理，精算是需要再另行学习的！
之前写过精算师的文章，很有意思，大家可以看看：
生命表的基本概念
生命表，也被称为死亡表或寿命表，是对相当数量的人口自出生（或一定年龄）开始，直至这些人口全都去世为止的生存与死亡记录，用于描述某人口群体死亡规律的概率分布。生命表能够反映出每个年龄段的死亡人数、死亡率以及预期寿命等，是保险产品定价的重要依据。
我国保险业生命表的有趣历史
在第一套生命表《生命表1990-1993》之前，我国保险业在恢复寿险业务后，起初是借助外国的生命表来厘定寿险费率和计算责任准备金的。
具体来说，20世纪80年代中国恢复寿险业务后，起初借助的是日本全会社第二回生命表、第三回生命表。
而追溯生命表的历史起源，早在1662年，Jone Graunt就根据伦敦瘟疫时期的洗礼和死亡名单，撰写了《生命表的自然和政治观察》，这是生命表的最早起源。
1693年，埃德蒙·哈雷利用德国布雷斯劳市1687年至1691年的死亡记录，编制出世界上第一份最科学、最完整的生命表，即哈雷生命表。
该表虽然当时未能直接应用于英国的人身保险业务，但为现代人身保险事业奠定了基础。
至于中国，则在1847年由英国标准人寿编制出了第一张中国生命表。
迄今为止，我们国家的人身险业，自己的一共是四套生命表，目前在用的是第三套生命表，第四套征求意见有段时间了，应该马上就要应用了。
前三套生命表的情况
第一套生命表：
发布时间：1995年。
覆盖数据：1990~1993年。
主要作用：为国家推出社保（医保和养老）提供了数据支持。
预期寿命：90年代男性平均寿命72岁，女性76岁。
第二套生命表：
发布时间：2005年。
覆盖数据：2000~2003年。
主要变化：随着生活水平的提高和医疗技术的进步，死亡率有所下降，预期寿命有所延长。
第三套生命表：
发布时间：2016年，沿用至今。
覆盖数据：2010~2013年。
制定依据：根据1.8亿人口实际出险的3.4亿张保单进行参考制定。
主要特点：为保险行业提供了更为准确和科学的定价基础。
第四套生命表的背景与制定
背景：
随着生活水平提高和医疗技术进步，人们的预期寿命不断增长，生命表需要动态调整以反映这种变化。
制定：
根据2018~2021年的经验数据计算死亡率（平均寿命），同时考虑到了截止到2023年的因素。
中国精算师协会已向各保险公司下发了第四版的征求意见稿，这意味着第四版生命表的正式出台已为期不远。
第四套生命表的主要内容与变化
预期寿命：
在第四套生命表中，刚出生的男性女性预期寿命分别是84.46岁和90.08岁，相比之前的数据有显著增加。
死亡率下降：
全国人口的死亡率下降了20%~30%，这意味着人们的生存质量在提高，寿命在延长。
与第三套生命表相比，第四套生命表各年龄段男性死亡率只有第三套的78.5%，女性则只有72.4%。
大湾区特色：
第四套生命表中增加了一张特殊的表，是大湾区（包括广州、深圳、珠海、佛山等沿海城市）专属的参考死亡率。
大湾区的死亡率低于全国平均水平，大约只有全国版本的80%。
第四套生命表对保险行业的影响
人身险产品价格调整：
生命表的更新直接影响人身险产品的价格。以生存为条件给付的产品（如年金、健康保险）可能会涨价，因为平均寿命的延长意味着可能会增加年金产品的给付期限，保险公司需要支付更多的养老金。
而预期寿命增加也意味着重疾出险的概率增加，赔付增加，因此重疾险的价格也可能会上涨。
同时，定期寿险和纯终身寿险由于赔付可能减少，价格可能会有所下降。
保险公司运营策略变化：
新版生命表落地使用后，政策上保险监管机构可能会要求保险公司增加资本储备，确保足够的资金来应对未来可能增加的赔付责任。
在产品架构上，各公司也会陆续开发新的产品，以应对新的“死差”变化。
对客户们的建议
提前规划养老：
随着预期寿命的提高，人们需要更早地开始规划养老生活。
建议根据个人情况，提前储备养老金，以应对未来因为少子化、老龄化而带来的长寿风险。
关注健康保障：
预期寿命增加也意味着重疾风险增加，因此建议人们加强健康保障意识，提前购买重疾险等保险产品以应对可能出现的健康问题。
可以说，第四套生命表的出台将对保险行业产生深远影响，同时也提醒我们要跟客户重点去宣传，需要广大消费者更加关注自身的养老和健康问题。前三套生命表为保险行业的发展提供了重要支持，而第四套生命表则进一步推动了行业的变革和创新。
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