2023年3月17日
增额终身寿险，顾名思义，是一类“终身型”的保险产品。
这也就是说，从我们投保那天开始计算，只要我们不退保，这张保单就会一直有效，直至我们身故。
但是，是不是投资一份增额终身寿险，都需要持有“终身”这么长的时间呢?当然不是的。
因为“终身”只是这张保单的“最长持有期”而这张保单的“最短持有期”，或者说是“封闭期”，通常只有几年或十几年的时间。
在一份保单经过了封闭期之后，再去退保，就几乎不再会有“退保惩罚”，所能拿到的年化收益率也已经十分接近这张保单所能达到的最高收益率。
比方说，通过计算内部收益率IRR，我们算出一张5年缴费的增额终身寿险，在第9年的时候，年化收益率已经达到了3.4%，并且在随后的时间当中，这张保单的收益率最高只能做到年化
3.45%。
那么，我们可以得出结论，这张保单的封闭期就是9年。
在第9个保单年度之前，无论我们是选择退保保单，还是做现金价值的提取，都是不划算的。
因为保险公司为了防止我们过早地动用这笔资金，会收取一定的“早期退保惩罚”，这会令我们实际到手的投资收益率远低于保单的长期收益目标，甚至产生亏损。
但是，一旦我们克制、自律，持有保单的时间超过了这张保单的封闭期，那么这张保单的投资期就可以“任我们挑选”了，无论是10年，15年、20年还是终身，完全由我们自己说了算的，可长可短，可甜可咸。
所以我们可以看到，虽然增额终身寿险设计的封闭期会略长于其他金融投资产品，但是在封闭期结束之后，增额终身寿险的投资期就可以变得非常灵活，给了我们更多选择的权利。
仔细想一想，这难道不是我们一直在说的“越自律，越自由”呢?
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