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最近明显感觉大家很关注汇率变化，担心自己这些年已经受损严重的资产进一步被汇率和利率侵蚀，并且很多人行动力很强，做起了蚂蚁，但搬家只是第一步，在美元资产配置上，很多人有些迷茫，后台咨询的家人们已经多到我忙不过来了。
有人问可不可以配置美元定存？我觉得可以配置，但不够好，因为现在美元定存利率看着还行，但最长期限也就一年，在美联储降息周期下，明年到期再存的话，利率估计就剩2%+了。
那可不可以买美债？我认为没必要，这个下面会说到。
就我个人而言，配置是70%香港保险+25%港美股+5%数字货币（主要是大饼），风格还是稳健的，记住，家庭资金追求的是安全，所以建议大部分配置香港保险。
为了偷懒，我总结一篇香港保险，以后直接转发链接，自己也方便一点。
写公众号主要是为了兴趣爱好以及释放基因里流淌的表达欲，所以这里不做广告，每家香港保险公司风格不尽相同，没有最好，家人们可以根据自己需求选择产品，这里只谈大逻辑：
基本来说，香港保险只分两种，重疾险和储蓄险（别较真啊，大概就这个意思），重疾险主要是生了大病可以避免家庭返贫的，健健康康也有一定收益，但比储蓄险收益低一些；储蓄险就是纯收益类产品，可以视为一种长期的接近无风险风险理财。
注意，买保险不是为了赚钱，更不可能暴富，而是托底保障用的，年轻人从来看不上保险这点收益，但当你人到中年，上有老下有小，加不动班即将陷入中年职场危机的时候，你会发现，相较于发展，安全才是最需要的。
下面说说港险的几个特点：
首先，当然是汇率对冲：
这个之前说过了，人民币大趋势肯定是贬值的，所以需要持有美元资产对冲，香港保险底层是美元资产，并且可以自由选择多国货币对冲。
其次，是高收益：
香港保险普遍预期年化收益率高达6%，并且这是长期复利，折合年化单利就是10%+。
为什么这么高？因为香港是金融自由港，货币自由兑换，投资渠道不设限，所以，买香港保险，相当于买了一个全球投资组合。
储蓄险包含了保证和非保证部分，通常非保证部分收益更高，分红部分是非保证的，由保险公司和客户分；
从投资类别来看，香港保险的底层资产主要分为固收类和权益类：
固收类，主要就是美债，所以没必要自己直接买美债，毕竟债券价格也是有波动的，而债券市场并不建议普通人参与，目前美国国债10年、20年、30年期的回报均在4%+，并被视为无风险资产，全球资产定价锚，这构成了香港保险的保证部分。
权益类，则主要是美股，标普500指数，也就是美股的大盘，过去30多年的走势，平均复合增长率约8%的。过去的2023年，标普500指数涨了20%。
权益类收益大多数时候高于固收类，这种稳健兼顾进取的投资组合，让香港储蓄保险能达到远高于大陆保险的收益率。
第三，是安全：
安全有两个层面，首先是本金安全，香港保险业已经有180多年的投资历史，足够长的历史证明了其稳健和安全。
从1776年英国公正生命保险社第一次将盈利的10%返还给投保人起，分红险已被发达国家运用了200多年，是用来抵御通货膨胀和利率变动的主力险种。
更重要的是风险隔离，香港储蓄保险属于离岸资产，香港尊重并保护个人财产和个人隐私，哪怕在内地成为失信人，香港保险也不会被击穿，并且，香港的储蓄险不纳入征税范围，也就是买入持有后，避税是合理合法合规的。
最后，是传承：
储蓄保险可以指定不同受益人和分配比例。这种类似离岸家族信托的传承安排很适合非超高净值家庭，不需要拿着遗嘱跑到公证处去公证。
并且，保单也可以拆分，也可以无限次数转换持有人和受保人，还可以预设第二持有人和受保人，如果子女数量多，并且有的子女不肖，不能继承家产，只能做个信托宝宝（定期拿生活费）也可以灵活安排，这样家族财富可以持续传承下去，稳稳的传给子孙后代。
当然不能只说优点，否则变传销了，任何投资都是有风险的，我只能说香港保险风险极低，但不是没有，比如分红的非保证：分红并不是100%达成的（当然也有固定收益的保险产品，目前利率5%，也比银行定存高），大部分储蓄险的收益率要参考过往实现数据了，并不是每家保险公司的分红都能100%达成当初投保时候计划书的分红，不过基本达成率也都能到5%+，怎么都比大陆保险要高的多，毕竟底层资产不一样。
还有一点是未完成预定的缴费年限，或者开头几年就退保，肯定会发生损失，所以想清楚再决定。再次强调，保险是长期资产配置工具，不是短期工具，所以需要选择适合自己家庭的财产规划。
根据我跟这么多家人们合作下来的经验，我觉得以下几类家人，适合买香港储蓄险：有全球思维，想要全球配置资产对冲的人、高净值人群、（长期）想减少税费支出的人、非专业投资人士、面临家族财富传承人士。
最后呢，保险虽然不复杂，但也是有不少坑的，所以需要有诚信，有良心的保险专业从业者提供建议。
以上。
全文完。
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