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中国保险学会2023年度课题项目。
广东财经大学课题组：课题组负责人屈韬，广东财经大学保险硕士培养中心主任、教授。课题组成员：黄晓凤，广东财经大学经济学院教授；屈焰，广东财经大学工商管理硕士，AAIA国际会计师；邓路、陈军才，广东财经大学经济学院副教授；李子纯、鲁浩然、陈梦洁、黄林芳，广东财经大学硕士研究生；李佳蔚，香港科技大学（广州）硕士研究生。
一、课题研究背景
随着人海红利消失、投资利率下行，保险企业负债端面临保费收入增速趋缓的压力，急需通过创新商业模式寻求新的发展路径。以人工智能、区块链、大数据等新一代信息科技为代表的数字经济兴起，推动了保险科技的发展，为电商保险业务开辟了新渠道、提供了新契机。保险龙头企业纷纷整合线上线下（O2O）渠道，建立保险服务生态，从保险产品推销者向金融综合服务商转型。
二、实证检验渠道协同
对保险企业经营效益的影响
本课题基于全渠道营销和交叉渠道营销理论，以五家上市保险集团下辖的30家寿险和财险公司为匹配样本，采用因子分析法测度其O2O渠道融合水平，运用DEA-TOBIT模型，实证检验渠道融合对其业务效率的影响及其作用路径。结果表明：线上线下通过服务协作、产品互补、机构设置一致来促进渠道协同，为客户提供全方位保险服务。渠道融合有助于降低经营成本、提高劳动效率，间接影响经营绩效。促进渠道融合有助于提升规模效率。为提高经营效率，当经营费用率较低时，保险公司倾向于推动渠道融合；当渠道融合水平既定时，保险公司倾向于降低费用率。当前人寿险的经营绩效优于财产险，保险企业经营绩效不高主要受困于纯技术效率低下。
三、保险科技推动渠道协同的
路径及价值创造效应
保险科技是指将数智技术与产业技术融合而产生的新兴技术和商业模式的综合。保险科技向非金融产业的渗透，有利于将保险渠道与产业渠道交融，在拓宽保险产品数字分销渠道的同时，帮助产业提高抗风险韧性。基于豆沙包（Dowsure）案例的研究进一步说明开放保险的重要性。Dowsure运用平台技术，将服务提供商与电商供需双方实时对接，将其技术资产与合作伙伴的知识资产相结合，快速推动资产模块化。案例研究表明：
1.构建生态闭环是实现数字资产价值的前提。在生态视域下，全流程资产均数字化流通，一旦形成数据闭环，将成为可变现的数字资产，适用于模型估值，并推动技术迭代，衍生出更强的商业模式。
2. 开放应用程序端口（API）有利于提升迭代能力。Dowsure解决电商数字生态全链条、不同环节的融资问题和售前、售中、售后风险防御问题。通过开放API，捕获业务端数据，借助区块链技术的共识机制、信息加密技术、智能合约功能，实现科学定价、优化理赔流程，形成一体化服务和风控解决方案。
3. 建立以分销为中心的电商生态。保险融入电商数字生态，丰富了应用场景，通过开发“保险+服务”型产品，能有效拓宽数字分销渠道，在提高电商数字生态抗风险韧性的同时，将保险产品向与电商服务领域延伸，营造自身能力优势并创造更大的价值。
编辑：于小涵
中国保险学会
构建保险大社区
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