2.5固收型增额寿+2.0分红型增额寿，最新榜单出炉！

在经历一波下架潮后，我们之前所熟知的“理财大牛”增额寿产品也已全部改头换面，焕新上市；

从大规模下架后的无从下手，到现在诸多产品全新上市，甚至挑到眼花缭乱。

也在这近一个月中不断收到大家的私信：目前高性价比的增额寿有哪些？等等。

这不，所以为了避免信息差，慕影历时一个月将市场上在手的所有增额寿做了全面的汇总、对比；

那废话不多说，我们直接进入今天的正题：

目前说起增额寿，那都要多问一句是固收型增额寿还是分红型增额寿；两类增额寿都是非常火爆的，那两类增额寿我们怎么选到更适合自己的那一种，首先就要先知道，这两款有什么区别：

固收型增额寿：顾名思义就是收益固定；在投保时就可以知道未来哪一年的收益是多少，是白纸黑字写进合同的，所以是100%确定的收益。

固收型的优势，就在于其透明度高、风险极低，只要投保成功，保单的现金价值就完全确定，被白纸黑字写入合同，无论外界利率如何下降，账户中的收益还是当初“约好”的资金；

所以固收型增额寿适合：喜欢低风险、收益更稳定的朋友；理财小白，不用过多操心也很好理解、上手；

但同样的，会有朋友认为，这是其劣势：由于收益完全固定，这也意味着，收益完全不会有任何的上升空间，

如果有朋友也是这么认为的，那么，分红型或许，更适合你。

分红型增额寿：其在收益方面由两部分组成保底收益+分红收益；

保底收益是白纸黑字写进合同的，也是确定给付的，这部分收益会比固收型的略低；比如目前市场上固收型的预定利率为2.5%封顶，而分红型的保底预定利率为2%。

另一部分是分红收益就是浮动收益，也会给出额外的惊喜；比如目前收益天花板的分红险，是可以突破3%大关，最后能达到3.3%左右的；

而分红收益的来源是由保险公司，拿自己的投资收益，分给投保人，收益多少，就要看保险公司的经营能力和投资能力等方面。

分红险的优势，就在于其向下有保底，向上利可期；有保障、有分红、公开透明，对于“既想又想”的客户来说，是一个较好的中间产品。

所以分红型增额寿适合：能接受分红险中的“不确定”，愿意去拿0.5%的保底收益，去博取1%以上的预期收益，去挑战上限高收益的朋友。

小结：总的来说，如果你确实是保守派，不愿意承担一点风险，那么就妥妥的，选择固收型的；如果你可以接受，用一定的风险，去博取更高收益，分红险，绝对可以尝试！

最后慕影再分别用固收型、分红型的产品进行对比，来更直观的给大家看收益的不同，以30岁男性，趸交20万为例，如下图：

可以看出，固收增额寿长期持有收益为2.4%，持有时间越久收益越高，在无限接近于预定利率上限2.5%；

分红型增额寿保底收益长期持有为1.84%，与固收增额收益相比是有一定差距；而叠加上分红收益长期持有可高达3.24%，可见搏一搏后的收益还是非常可观的。

在这里确定自身的需求和定位后，如果你想更快速准确的了解适配于自己的产品或是想了解具体某个产品的收益，可以点击可以点击下方卡片私信慕影；

下面针对于固收型、分红型增额寿进行分版块解读，如果你更侧重于固收型可以接着看第二版块，如果你更侧重于分红型可以直接跳转第三板块；废话不多说，我们直接进入正题：

固收增额寿增额寿既然是收益确定，白纸黑字写进合同的，那在同样前提下，高收益必然是首要看的；其次就是，取钱的灵活性；以这两个方面挑选，产品就差不到哪儿去；

那废话不多说，直接进入榜单部分；慕影汇总了65款热门固收增额寿产品，以30岁女性，年交10万交5年为例，将下列产品按照收益高低依次排序，如下图：

可以看出，在同样前提下收益最高的是爱心人寿守护神2.0，对于追求高收益的朋友，无疑这款产品是最值得考虑的；

当然除了收益方面，也有朋友还比较看重大品牌，如国寿、太平、太平洋等；或是看着增值服务方面，如医疗资源、教育资源等；

那针对不同需求的朋友，慕影都各选出了一款性价比较高的产品，将三款产品的详细情况列举如下，那么哪款产品适合你呢？我们一起来看：

守护神2.0有什么亮点呢？

亮点一：回本速度快

在趸交、3年交和5年交情况下，守护神2.0（尊享版）在第5年时，现价就超过了已交保费；若是10年交，在第9年现价即超已交保费，速度非常快。

如果你比较看重保单灵活性，那么回本速度一定是一个比较重要的因素，那么守护神2.0有绝对的优势。

亮点二：利益优秀，长期IRR可达2.45%

我们假设30岁男性投保守护神2.0（尊享版），趸交10万，当被保人60岁时，现金价值达到了约20.3万，IRR为2.38%；当被保人80岁时，现金价值达到了约33.2万，IRR为2.43%；这个数据在新一代的同类产品中，还是相当有实力的。

必要时，客户还可通过减保取出现价，满足多场景资金调配要求。减保规则白纸黑字写入保单之中，条件宽松，安全可靠：

亮点三：投保灵活，最高70岁可投，免体检免财务最高保费1000万

投保规则方面，守护神2.0（尊享版）也很灵活，最高70岁可投保，最低保费为5000元，不仅老少皆宜，而且对于每年保费预算较低的人群来说，也有灵活投保的机会。

最后，值得一提的是，投保守护神2.0（尊享版）1000万保费以下都可以免提交体检、财务资料，对于健康条件较差的高净值人群也比较友好。

【小结】

总体来讲，守护神2.0（尊享版）延续了其IP在增额寿市场上一贯以来的领先地位，收益水平处于第一梯队。非常适合追求高收益的朋友们~

该产品亮点如下：

亮点一：大品牌保险公司承保

背后的保险公司为老七家中的太平洋人寿，总资产20148亿元，坐拥38家分公司，分支机构更是遍布全国各地，超过2500家。公司运营稳健，2024年第二季度，风险综合评级为级别最高的A类，连续7年上榜世界500强企业。

亮点二：大公司中收益最高

上面我们也对比了老七家保险公司的增额寿，无论是1年交、3年交，还是5年交、10年交，太平洋福有余2024的收益是名列前茅的，80岁时，实际收益率IRR可达2.35%/2.36%，我们不选它选谁。

亮点三：减保规则宽松，取钱灵活

太保福有余（2024）的减保规则为：每次最多减保合同生效时基本保险金额的20%，是当前减保规则中最为宽松的一种。比如，我们以30岁男性、趸交50万为例：

我们会发现，越晚领取，每年能领取到的最高金额，也就越高。

最快连续5年，就能将保单内的钱全部取出，取钱灵活性高，不用担心投保后，钱取不出来。

亮点四：可对接养老社区

总保费达240万及以上，就可对接太保家园。对于想要入住太平洋养老社区的朋友们来说，是个不错的选择。

【小结】

总的来说，太保福有余2024终身寿险保单权益比较丰富，除了常规的减保、保单贷款，还支持第二投保人、信托等服务。又出自太平洋保险这家大保司，复利收益最高无限接近2.4%，满足一定保费还有机会对接高端养老社区，存钱+养老两不误！是一款非常优秀的增额终身寿产品。

那鑫享阳光（菁英版），有哪些亮点呢？

亮点一：回本时间快

拿0岁男孩，交10万来举例：3年交，5年回本；5年交，5年回本；6年交，6年回本；7年交，7年回本；10年交，10年回本。

亮点二：产品收益越高

以30岁女性，每年交5万，交5年为例，60岁时，现金价值为470595，翻了本金的1.8倍多，复利2.28%，单利3.15%；70岁时，现金价值为602400，翻了本金的2.4倍多，复利2.34%，单利3.71%；80岁时，现金价值为771110，翻了本金的3倍多，复利2.37%，单利4.34%；

了解过增额寿的朋友们都清楚，10月增额寿经历了一轮新的洗牌，长期复利IRR达2.41%，这个收益，目前在整个固收类增额寿的市场中，绝对遥遥领先~

亮点三：增值服务优秀

【小结】

整体来说，阳光人寿鑫享阳光（菁英版），收益高，回本快，公司大，减保宽松，增值服务好，带万能账户，带养老社区......各方面都很好，堪称六边形战士。并且阳光家是为数不多的，拥有全球教育资源的保险公司，可以为想出国留学的家庭，提供一站式的出国留学服务。是一款非常优秀的增额寿产品。

与固收型增额寿相比，分红险在挑选方面除了要看基础的收益、灵活性外，还要格外关注产品背后保司的实力；毕竟，后续拿到手的分红收益与其息息相关；

慕影汇总了13款热门分红险，那接下来我们先从基础的产品收益、灵活性入手，再将高收益的产品进行保司实力二次对比；

以30岁女性，年交10万交5年为例，将下列产品按照收益高低依次排序；

预期收益前5名为：光大永明光明至尊2024＞爱心人寿映山红2.0（心喜版）＞国富人寿富满盈嘉＞中英人寿福满盈3.0＞中意人寿一生中意（尊享版）

在收益前5名中，只有光明至尊2024的收益是断层领先的，其他几款相邻的差距都不大，在本金与长期的前提下，也算不了什么；

但光明至尊2024的减保规则是最严格的，每次减保后，已交保费也会跟着等比例减少，所以每次减保金额只会越来越少，最后只能通过退保来全部取出；

所以，对于看重灵活性的朋友来说，可以不做考虑。

但，能否达到上述这样的高收益，更多的是要依托于保险公司的投资能力、分红实现率等各方面，所以，下面我们再进行第二轮对比；

保险公司的投资能力反映的是保险公司的赚钱能力，赚钱能力越强，买它家的产品才越安心。

关于各家保险公司的投资收益率，我都一个个扒保险公司官网汇总出来了，来看：

一目了然，投资能力排名前三的保险公司是：

① 中英人寿，近3年平均综合收益率高达6.27%，这投资能力无人能比；

② 陆家嘴国泰，近3年平均综合收益率高达5.88%，也非常不错；

③ 中意人寿，近3年平均综合收益率高达5.57%，投资水平很高。

另外，排名第四的光大永明人寿也不错，近3年平均综合收益率也能达到5%以上。

偿付能力可以用于衡量保险公司的财务状况，保险人偿还债务的能力，简单理解就是保险公司的兑付能力，兑付能力越强，我们也就越放心。

按照保险监管要求，目前规定的偿付能力标准为：

这13家保险公司的偿付能力，我也帮大家整理汇总出来了，一起来看：

同样也能一眼判断好坏，最好的两家保险公司是：中意人寿和中英人寿。

风险评级都是AAA，最高级别，保司安全性上大家不用担心；综合偿付能力是监管规定的 2 倍还多，核心偿付能力是监管规定的 3 倍还多；不用担心保险公司的兑付问题。

另外，光大永明、阳光人寿、陆家嘴国泰、中韩人寿四家公司也不错，风险评级是BB，偿付能力也都远在监管规定的标准之上。

对于分红险产品来说，未来分红无法确定，可以参考的数据就是保险公司过往的分红实现率，比较直观；能很大程度看出这家保险公司履行分红承诺的实力和意愿。

历史成绩越好，自然越值得期待，这13家保司的最新分红实现率，我也给大家扒官网整理出来了，一起来看：

数据比较多，表格看上去也有点复杂，大家重点看“平均值”那一列就行。

分红实现率最高的还是这 2 家公司：

① 中英人寿，34款分红型产品，分红实现率平均能达到86%，对于限高下的分红险来说，这个数据真的很高了；

② 中意人寿，51款分红型产品，分红实现率平均能达到83%，也相当不错。

其次就是国富人寿和陆家嘴国泰了，分红实现率平均都能达到70%以上，要比大多保险公司都高

【小结】

在预期收益方面：光大永明光明之尊2024＞爱心人寿映山红2.0（心喜版）＞国富人寿福满盈嘉＞中英人寿福满盈3.0＞中意人寿一生中意（尊享版）。

在保司投资能力上：中英人寿＞陆家嘴国泰＞中意人寿＞光大永明＞德华安顾人寿。

在保司偿付能力上：中意人寿＞中英人寿＞光大永明＞阳光人寿＞陆家嘴国泰。

在分红实现率上：中英人寿＞中意人寿＞国富人寿＞陆家嘴国泰＞光大永明。

在预期收益上，光大永明的光明至尊2024会比较突出；但在保司综合实力上，明显中英人寿、中意人寿、陆家嘴国泰更强。

因为预期收益与保司综合实力挂钩，所以在选择分红险时，我更建议大家在这 3 家保司当中选，而且这 3 家保司的分红实现率都是突破限高的。

产品优势如下：

① 分红实现率突出，中英人寿是 5 家突破限高的保司之一，即使分红被限高，但最新一期的平均分红实现率仍然能达到72%左右，相比50%左右水平的要强出不少；搁到过往，中英人寿的分红实现率没有低于100%，最高能达到133%。

② 产品收益高，虽然比不过光大永明的光明至尊2024，但与其它产品相比是相差无几甚至要略胜一筹的；以30岁女性，每年交10万交5年为例，40岁现金价值能达到57.9万，50岁能达到80.7万，60岁能达到112.7万，已经是已交保费的2.25倍。

③ 保险公司赚钱能力强，近 3 年综合投资收益率高达5.46%，平均投资收益率高达5.03%；大家可以想想，福满盈3.0的预期收益在3%左右，而投资收益率却是5%以上，承诺给我们的是一定能给到的；而有的产品，预期收益在3%，公司投资收益率却连3%都达不到，那这样的我们就要小心了。

④ 保险公司偿付能力一流，综合偿付能力充足率高达239.8%，比监管规定的100%，超了2倍还多；核心偿付能力充足率高达165.7%，比监管规定的50%超了3倍还多；另外，中英人寿的风险系数评级，连续好几个季度都是AAA级别。所以对于中英人寿的经营能力，大家真的是可以放心的。

⑤ 支持附加万能账户，能锁定一个保底1.5%复利的存钱账户，比银行存款要香很多。

总归而言，中英人寿福满盈3.0这款产品，在产品收益方面不弱，在保险公司方面就更有优势了，投资收益率能达到5%以上，偿付能力方面更是超了监管规定的2~3倍，这不正是我们选择分红险产品最看重的地方吗。

选择这款产品的理由如下：

（1）股东实力强，中意人寿股东为中国石油集团和意大利忠利集团，两大股东各持股50%，且均是世界500强，都是妥妥的大公司；而且中意人寿作为一家中外合资保险公司，在风险管理，投资经营和财务管理方面，属于比较偏稳健的风格。

（2）偿付能力、风险评级市场一流，其从2023年三季度到2024年二季度，综合偿付能力充足率都在200%往上，远超监管规定直接翻番，而且在风险评级也都是最高的AAA，保司兑付及安全性方面是没的说的。

（3）分红实现率高：随着监管对于分红险的限高，各家公司的分红实现率被限速，但中意人寿的51款产品，最新年度分红实现率最高103%，最低37%，平均值约为83%，仍然处于高分红水平。

（4）可以附加万能账户：如果将来有闲钱没地放，可以投入到万能账户，收益比支付宝的余额宝、微信的领钱通可是高多了。

（5）增值服务丰富：投保后，按照不同保费等级，可享受星级增值服务，包含（健康咨询、预约挂号、国内二诊、就诊绿通等），悦养老居家康养服务（康养评估、照护援助等）。

总之，如果想找一款保司投资稳健，分红实现率还不错的分红险，那一生中意（龙玺版）就是首选了；

① 公司实力没得说，陆家嘴国泰是第一家海峡两岸合资的寿险公司，其中股东之一的国泰人寿是台湾地区的寿险业龙头，多年名列《FORTUNE》杂志全球500强，实力也是非常强的；

② 投资能力强，2023年综合投资收益率能达到6.02%，近3年的平均综合投资收益率能达到6.43%，很恐怖；而且像上海中心大厦、上海迪士尼等大型项目都是由陆家嘴国泰投资建设。

③ 经营非常稳健，综合偿付能力能达到160%，核心偿付能力能达到119，风险评级为AA，都是远超监管标准的。

④ 分红实现率高，陆家嘴国泰是在此次限高政策下，突破限高的公司之一，分红平均值仍然能达到72%左右，这是一个很高的水准。

唯一要说不足，那就是这款产品的保底收益略低，在同样的交费条件下，会比其它产品，例如悦享盈佳2.0、福满盈3.0，少一两万。

总之，看重保司赚钱能力以及经营能力，没有几家能比的过陆家嘴国泰，大家可以放心挑选，

今天的分享到这里就结束了，如果您对文章内容还有疑惑之处或是想进一步详细了解储蓄险，欢迎私信我或评论区留言，慕影看到会第一时间回复的。

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