利率下行，分红险成大爆款，盘点全网28款分红险，只有这两款值得买

理财市场利率不断走低，众多低风险理财产品与我们所期待的高收益标准，相差的越来越远。

这就不得不，迫使我们另觅新的“聚宝盆”——分红型增额寿。

既包含传统增额寿的安全性、灵活性，稳定增值性，还能为追求高收益的朋友提供搏一搏的机会。

今天我们就单开一篇，细细说说这目前理财市场的“大红人”。

官方释义：是指保险公司，在每个会计年度结束后，将，上一个会计年度，该类分红保险的，可分配盈余，按一定的比例、以现金红利，或增值红利的方式，分配给客户的，一种人寿保险。

大白话翻译一下，其实就是除去固定的现金价值，保司还会以分红的方式，再给客户一笔钱，也就是说，买一份分红险，会有两部分收益：

一部分，是保证收益，白纸黑字写在合同，投保时说拿多少，就能拿多少，保险公司一定可以给到。

另一部分，是浮动收益，这就是，保险公司派发的分红，每年金额不一定，是多是少，根据保司经营情况决定，经营状况越好，消费者能分到的红利也就越多。

那么，保司会不会故意，少分红，给自己账面多留钱；或者说，我们购买分红险，有没有可能，只拿固定收益，分红为0呢？

先说答案，不会！

为什么？我们往下看：

根据《分红险精算规定》规定，保险公司应为分红保险业务设立一个或多个单独账户，单独账户应单独管理、独立核算。

并且《分红保险精算规定》第16条规定，保险公司只要有赚的，就要至少把“可分配盈余”的70%拿来分红；

而且要在产品说明书中明确其红利来源，并依据红利来源确定分红保险账户中权益共同属于保单持有人和股东双方的盈余。

除了有分配比例之外，保险公司还会对分红保险账户提取分红保险特别储备，分红保险特别储备是分红保险账户逐年累积起来的，其权益共同属于保单持有人和股东双方，用来平滑未来的分红水平。

举个简单的例子：

假设某保险公司，A年投资收益高，盈余20亿，就可以分出5亿存入分红特别储蓄账户中，等到投资效益不是很好的年份，可以从分红特别储蓄账户中取出5亿补贴到当年的可分配盈余中，保证分红金额的储备，也实现了分红水平的平滑。

虽然说每年分多少钱是不确定的，但是分红的平滑机制却能给我们十足的安全感！

中国原保监会2015年发布的《分红保险精算规定》中规定，分红保险产品有两种方式：一是现金分红类；二是增额分红类；

其中，现金红利和增额红利是一旦派发，即金额确定；

终了红利宣告之后，依旧可能发生变化；终了红利是红利储备中剩余的钱，钱袋子里的钱本身就具有不确定性，有可能有盈利有可能有亏损，假如投资年份不好，有可能从里面拿出来钱，弥补终了派发的红利，弥补了之后，钱就少了，说明到了下一年，整个红利宣告后，终了红利比上一年还少，所以就是有一定不确定性。

对于这些红利是否可取的问题，现金红利随时可以取，增额红利也是可以随时取，但是现金红利是现金，直接拿出来用就行，而增额红利是保额，所以取钱相当于部分退保，所以要折算现金价值，若是增额红利对应的现金价值没有保额高，可能或亏损。

分红型增额寿的收益由两部分组成，分别为保底收益和浮动收益；所以，分红险属于“客户和保司风险共担，利益共享”的保险；

市面上的分红型增额寿，少说也有几十款；

买对了，收益能轻松吊打3.0%时代的任何固收型增额寿，收益率甚至能一度达到3.2%以上；

买错了，不仅钱被套牢，收益也是大打折扣，得不偿失。

所以，买对分红型增额寿的第一步，就是要会挑。

我们在挑固收型增额寿时，只要对比现金价值的高低和取钱灵活性就可以了；但选择分红型增额寿就不一样了，因为分红险的收益是由“保底+分红”两部分构成，保底是确定的，但分红多与少，我们就要看保险公司的经营成果了。

所以，除了对比产品自身收益、灵活性层面，我们还要重点去挑一家会赚钱、经营好的保险公司。

下面，我们就从产品层面和保司层面，分别来看要怎么挑：

注意：客观起见，上图是用各家保司最新分红实现率计算出的预期收益，来做排名的；各家保司的最新分红实现率，会在下述文章中进行列出。

通过对比，我们可以发现，各交期的前三名为：

1年、3年、10年：中英人寿福满佳2.0>中英人寿福满盈3.0>中意人寿一生中意尊享版

5年交：中英人寿福满佳2.0>中英人寿福满盈3.0>光大永明光明至尊2024

收益表现优秀的都是以下4款产品：

① 中英人寿——福满佳2.0：

以30岁女性，每年交10万，共交5年为例，在最新的分红实现率下，第30年的现金价值能达到112万，IRR为2.92%，单利为4.51%；

② 中英人寿——福满盈3.0：

以30岁女性，每年交10万，共交5年为例，在最新的分红实现率下，第30年的现金价值能达到107万，IRR为2.76%，单利为4.17%；

③光大永明——光明至尊2024：

以30岁女性，每年交10万，共交5年为例，在最新的分红实现率下，第30年的现金价值能达到106万，IRR为2.74%，单利为4.12%；

④中意人寿——一生中意尊享版：

以30岁女性，每年交10万，共交5年为例，在最新的分红实现率下，第30年的现金价值能达到99万，IRR为2.72%，单利为4.07%。

如果单纯对比收益，中英人寿的福满佳2.0是最高的，其次是中英人寿福满盈3.0，光大永明光明至尊2024和中意人寿一生中意尊享版表现也很优秀；

当然，前面也讲到了，既然是分红险，那最终到手的收益，就跟保险公司实际投资盈利能力息息相关，预期分红再高，分红实现率不行，那都是白搭，所以，接下来，我们一起来看一下这些保险公司的实力背景，瞅瞅这些保司，究竟是在“画大饼”，还是在拼“硬核实力”？

一家公司的股东背景，决定了公司的经营风格，以及在某些领域的核心优势。

所以，在保险公司的选择上，我们可优先考虑这 3 类：

A：央企控股的保险公司，主要为由财政部（或委托中央汇金公司）代表国务院履行出资人职责的中央保险类企业，目前总共有6家，分别是：中国人保，中国人寿，中国太平，中国出口信用保险公司、中国再保险和中国农业再保险。

B：中外合资的保险公司，中资股东大多实力强劲，在中国拥有丰富的资源整合能力；外资股东也是清一色的国际保险巨头，拥有丰富的保险业经营经验；比方说：

C：银行系保险公司，财政部公布的中央直管金融企业中，国有6大行都有自己的保险公司；

比方说：邮储银行的中邮人寿、中国银行的中银三星人寿、建设银行的建信人寿、工商银行的工银安盛人寿、农业银行的农银人寿、交通银行的交银人寿。

总之，如果你对保险公司大小没啥概念，那从这些保险公司当中选择，总会更稳妥一些。

我这里还总结了87家保险公司的公司性质、成立时间、注册资本金以及股东情况对比，文章内容有限，没有放出来，如果你想要对比表格，可点击下方卡片，添加我，我免费分享给你~

除了要有资本实力，保险公司的管理能力、应对风险的能力同样很重要。

这项指标可以用于衡量保险公司的财务状况，保险人偿还债务的能力，简单理解就是保险公司的赔钱能力，赔钱能力越强，我们也就越放心。

按照保险监管要求，目前规定的偿付能力标准为：

我总结了87家保险公司的偿付能力数据，如下：

中意人寿、中国人寿、同方全球、恒安标准、中英人寿，这5家保险公司都不错，风险评级都是AAA，安全系数极高，并且综合偿付能力和核心偿付能力都远超监管制定的标准，大家不用担心赔不了钱。

当然了，像风险评级为AA、BBB、BB的，保险公司的经营能力也没啥问题。

哪些情况需要警惕呢？如果保险公司的综合偿付能力充足率不到120%，或者核心偿付能力充足率不到60%，就像合众人寿、长生人寿一样，它们的偿付能力就有点儿差了，会受到监管部门的重点关注。

偿付能力考察的是保险公司的赔钱能力，投资能力考察的则是保险公司的赚钱能力，这项指标需要我们重点关注，因为分红多与少，全看保险公司的投资能力。

关于各家保险公司的投资收益率，我都一个个扒保险公司官网汇总出来了，来看：

排名前三的是：

① 太平人寿，2023年综合投资收益率8.17%；

② 泰康人寿，2023年综合投资收益率6.68%；

③ 中英人寿，2023年综合投资收益率6.42%。

除此外，像中意人寿、复星保德信、工银安盛人寿这些保险公司也不错，2023年的综合投资收益率都能达到6%以上，赚钱能力都比较强。

那像一些垫底的保险公司，像海保人寿、横琴人寿、渤海人寿等，就要格外留意了。

这点对于分红型产品来说尤为重要，因为在挑选增额终身寿时，有的保司为了提高产品竞争力，产品的预期收益是非常高的，但我们不能仅看他给我们演示出来的收益率，而是要看这家公司，在历年发行的分红险产品中，整体的分红实现率。

但今年的环境大家应该也有所了解了，为了降低保险公司负债端压力，监管发布了“限高令”，所以，各家保险公司的分红实现率都被腰斩，之前很容易达到100%，最新分红实现率达到50%都很艰难，就算强大如平安，仍然逃不掉被腰斩的命运。

不过大家也不用太丧气，监管并没有对限高采取一刀切：如果险企能向监管证明自己投资效益很好，还是可以向监管申请突破限高的。

我统计了59家保险公司的最新分红实现率，一起来看：

我们可以发现，表现比较好的是这5家保险公司：

① 恒安标准人寿，共公布了61款产品，平均分红实现率可达97.25%，大多数集中在80%—100%左右，而且达100%以上的数据有114项，占比71%。

② 中英人寿，公布了34款产品，平均分红实现率可达85%，最高为101%，最低为48%。

③ 中意人寿，共公布了51款产品，平均分红实现率可达83%，最高为103%，最低为37%。

④ 友邦人寿，共公布了87款产品，平均分红实现率可达76%，最高为99%，最低为63%。

⑤ 陆家嘴国泰，历史共发行46款分红产品，平均分红率可达72%，最高为103%，最低为37%。

而且，这5家公司的分红实现率全部突破了限高，市场严峻的情况下，更容易判断一家保险公司的好坏。

所以，如果大家想配置的是分红型增额寿，建议大家重点在能突破限高的这 5 家保险公司当中选。

分红实现率与我们的收益直接挂钩，是50%，还是80%，100%，分红实现率不同，收益也会大大不同；所以，如果你正在了解的增额终身寿，不确定分红实现率到底咋样，可以点击下方卡片添加我，我来帮你把关~

分红险的优势在于【向下有保底，向上利可期】，有保障、有分红、公开透明，对于“既想又想”的客户来说，是一个较好的中间产品；

如果你能接受分红险中的“不确定”，愿意去拿0.5%的保底收益，去博取1%以上的预期收益，就选择分红型增额寿。

对比全网分红型增额寿后，我建议大家重点考虑这 2 款：

产品优势如下：

★ 预期收益高

以30岁女性，5万5年交为例，60岁时的现金价值能达到58.8万，是已交保费的2.3倍，IRR能达到复利3%以上。

★ 分红实现率突出

中英人寿是 5 家突破限高的保司之一，即使分红被限高，但最新一期的平均分红实现率仍然能达到85%左右，如果按最新分红的平均实现率来算收益，中英福满佳2.0在当前市场上是最高的；而且过往中英人寿的分红实现率没有低于100%，最高能达到133%。

★ 保险公司赚钱能力强

近 3 年综合投资收益率高达5.46%，平均投资收益率高达5.03%；大家可以想想，福满盈3.0的预期收益在3%左右，而投资收益率却是5%以上，承诺给我们的是一定能给到的；而有的产品，预期收益在3%，公司投资收益率却连3%都达不到，那这样的我们就要小心了。

★ 保险公司偿付能力一流

综合偿付能力充足率高达239.8%，比监管规定的100%，超了2倍还多；核心偿付能力充足率高达165.7%，比监管规定的50%超了3倍还多；另外，中英人寿的风险系数评级，连续好几个季度都是AAA级别。所以对于中英人寿的经营能力，大家真的是可以放心的。

【小结】

总归而言，中英人寿福满佳2.0这款产品，在产品收益方面不弱，在保险公司方面就更有优势了，投资收益率能达到5%以上，偿付能力方面更是超了监管规定的2~3倍，这不正是我们选择分红险产品最看重的地方嘛。

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选择这款产品的理由如下：

★ 股东实力强

中意人寿于2002年创立，注册资本为37亿元，总资产超过1500亿元，分支机构遍布全国15个省份。

两大股东各持股50%，都是妥妥的大公司。

★ 偿付能力、风险评级市场一流

从2023年三季度到2024年二季度，综合偿付能力充足率都在200%往上，远超监管规定的100%，直接翻了一番，所以在兑付能力方面，我们是不用太担心的。

另外，从2023年二季度到2024年一季度，风险评级都是AAA，最高级，保司安全性也是没得说。

★ 分红实现率高

随着监管对于分红险的限高，各家公司的分红实现率被限速，但中意人寿的51款产品，最新年度分红实现率最高103%，最低37%，平均值约为83%，仍然处于高分红水平。

★ 可以附加万能账户

如果将来有闲钱没地放，可以投入到万能账户，收益比支付宝的余额宝、微信的领钱通可是高多了（暂未上线）。

★ 增值服务丰富：投保后，按照不同保费等级，可享受星级增值服务，包含（健康咨询、预约挂号、国内二诊、就诊绿通等），悦养老居家康养服务（康养评估、照护援助等）。

【小结】

总之，如果想找一款保司投资稳健，分红实现率还不错的分红险，那一生中意（尊享版）就是首选了；

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分红险，讲到这里就讲完啦；

随着保险市场越来越成熟，分红型增额寿的占比一定会越来越大；甚至可以说：未来，分红型增额寿一定是市场主流！

分红险也是增额终身寿险的一种，适合中长期的资金规划，比如孩子的教育金、老人的养老金、长期储蓄等；

分红险是保底+浮动收益的类型，适合稳健型的人群；

如果单纯就想要安全固定收益，一点浮动都接受不了，那么传统的增额寿会更适合你。

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