增额寿“三巨头”，超全解析对比，这点要格外注意

现在正是高收益分红型产品下架前的最后时期，也是我们选对产品的关键时期；

这次行差踏错，可就没有时间和机会进行二次选择；

所以，今天慕影就对于大众选择较多的“三巨头”分红产品：复星保德信星福家、鸿利鑫享至尊版、中邮悦享盈佳，进行全方位的详细对比；

废话不多说，我们直接进入正题：

但凡是储蓄险，收益就是首要过关的；分红险在收益部分是由：保底+分红，两部分组成；

保底收益是白纸黑字写进合同的，也是100%给付的；相当于底薪，高底薪是基础，所以是非常重要的；

分红收益就是不确定的，具体每年给多少就要根据保安公司的经营情况来定；相当于提成，在高底薪的基础上，高提成自然是锦上添花；

下面，慕影以30岁男性，年交10万，交5年为例，将三款产品的收益的对比如下：

如上图可以看出，上述三款的收益综合排序为：星福家＞悦享盈佳＞鸿利鑫享至尊版；

星福家在被保人40岁-80岁时，收益表现一直领先，在被保人80岁时，账户现金价值为148万，将近是本金的3倍，账户IRR表现为2.29%，是非常可观的；

悦享盈佳的收益在被保人90岁-100岁时，收益逆袭超过星福家成为榜首，长期持有账户IRR可高达2.33%；

而鸿利鑫享至尊版在这两款产品中，保底收益虽然差的不多，但在有更高收益的选择下，显然其是暂无优势的，我们接着往下看：

我们同样是30岁男性，年交10万，交5年为例，分红收益演示如下：

如上图可以看出，上述三款的收益综合排序依旧为：星福家＞悦享盈佳＞鸿利鑫享至尊版；

星福家同样是在被保人40岁-80岁时，收益领先；在被保人90岁时，账户现金价值已经是本金的8倍还多，此时IRR高达3.7%，是非常优秀的；

悦享盈佳在被保人90岁-100岁时，收益超越星福家开始领先，长期持有的收益可高达3.73%。

我们都知道，今年因为监管”限高令“的原因，各保司的分红实现率都不容乐观；

经过数据推算，只要分红实现率大于35%，那么2.5%的分红险年度收益就比3.0%的固收好表现更好。当分红实现率在50%的情况下，IRR可达3.1%+；

所以，下面慕影再将上述产品以50%的分红实现率再演示一波收益，来给大家多方位参考、验证一番，如下图：

可以看出，即便是50%的分红实现率，三款产品的收益也是非常亮眼的，在长期持有中IRR均是高达3.1%+的；

收益表现较为优秀的星福家在保单第40年，IRR就达到3.04%，是上月下架的预定利率复利终身都达不到的高度；

小结：综上可以看出，上述产品不论是保底，还是分红收益，综合排序都为：星福家＞悦享盈佳＞鸿利鑫享至尊版；所以，如果是追求较高收益的小伙伴，可以重点关注星福家；

而实现率的多少、我们能拿到多少分红，这些都是取决于产品背靠保司的实力，下面我们就来对比看看，三款产品背后的实力谁更优秀；

对于分红险来说，产品背后保司的股东背景、投资能力、经营是否稳定健康都直接相关，是直接影响保单持有人的分红收益；

通俗理解就是：买分红险，就是我们和保险公司“利益共享、风险共担”。

废话不多说，慕影将这3家保险公司的详情对比如下：

1）在保司股东及资产方面

以复星保德信人寿为例，其国内的股东为复兴集团，世界500强企业；外资股东为保德信保险，美国第一大寿险公司；2023年总资产也是215.71亿元，表现可观。

中邮人寿实际上是中国邮政集团旗下的一家子公司，中国邮政，妥妥的财政部长子，妥妥的国资背景企业；而且注册资本高达286.63亿元人民币，是保费破千亿级别的保险公司；

陆家嘴国泰是第一家海峡两岸合资的寿险公司，其中股东之一的国泰人寿是台湾地区的寿险业龙头，多年名列《FORTUNE》杂志全球500强，实力也是非常强的；

2）在偿付能力方面

保险公司偿付能力信息是衡量保险公司安全性最主要的一个指标。和以前固定利率的产品不同，分红险要想经营的好，保险公司必须非常稳健。

监管给出的三个指标为：核心偿付能力充足率不低于50%：综合偿付能力充足率不低于100%、风险综合评级在B类及以上；

可以看出，上述三家保险公司在偿付能力方面是完全满足监管要求的；

其实有监管在，偿付能力方面是可以放宽心的；把关注更多放在投资表现上，毕竟关乎我们的分红嘛！

3）在投资收益率方面

投资收益率和综合投资收益率，可以反映出保险公司整体的投资水平，投资收益与我们的分红也是成正比的；每家保险公司的相关数据都可以在官网上查到；

可以看出，陆家嘴国泰，在2021年-2023年的综合投资收益率表现最好为6.44%，在2024年的投资收益率也依旧稳定在6%以上；

而中邮人寿，在2021年-2023年的综合投资收益率表现在三款中为最低2.57%，但2024年的投资收益率可以看出，逆袭高达6.06%，是非常亮眼的；

最后复星保德信在投资收益率方面，在2021年-2023年的综合投资收益率表现为4.64%，在2024年的投资收益率为4.81%，虽然没有以拔尖的优势胜出，但好在稳定。

4）分红实现率对比

今年分红实现率下滑更多的是监管“限高”的结果，而这对于分红险的长远回报影响并不大；所以不能单看一款产品是否达标，而要看综合成果；

下面慕影汇总了上述3家保司的分红实现率，如下：

可以看出，陆家嘴国泰在46款分红实现率数据中，最高实现率为100%，最低为37%，分红产品的实现率均值是71.91%，是非常优秀的；

其他两家公司的分红实现率均值分别为：中邮人寿46.95%，复星保德信46.07%；

在上述收益演示中，在50%的实现率下，产品的长期持有收益均高于3.1%；而且，经过数据推算，只要分红实现率大于35%，那么2.5%的分红险年度收益就比3.0%的固收好表现更好，还是很值得期待的；

小结：综上，经过4个维度的对比，显然陆家嘴国泰的表现在三款产品中更胜一筹，所以，对于看重保司实力、分红实现率等方面的小伙伴，可以优先陆家嘴国泰的鸿利鑫享至尊版。

在上述三款产品中，支持附加万能账户的产品是：复星保德信星福家+天天盈（龙腾版）、陆家嘴国泰鸿利鑫享（至尊版）+金管家2.0，对于有万能账户需求的小伙伴可以重点关注这两款；

附加万能账户天天盈（龙腾版）无主险总保费要求，投保即可附加；其保证利率为2%，最近两个月的结算利率均为3.3%，在目前万能账户的大环境里，算是比较拔尖的了。

而且在初始手续费方面，也会在第5个保单周年日以持续奖励金的形式发放；且退保/领取前5年的手续费也是目前最低的利率：3%/1%/1%/1%/1%；

金管家2.0的保底利率2%，最新结算利率3.3%，追加上限为总保费的1.2倍。

这里就不过多赘述了，感兴趣的小伙伴可以私信慕影，获取详情。

除了收益以外，其实养老社区，也是我们很多朋友，一直以来都关注的重点；在上述三款产品中，也是只有复星保德信星福家支持对接养老社区：星堡养老社区。

终身寿险达到一定保费门槛，也可以享受入住星堡养老社区的权限。

目前，已经在北京、上海、广州、天津、苏州、宁波等城市建立了星堡养老社区，目前，还在重点拓展沈阳、青岛、济南、南京、郑州、合肥、西安、重庆……三亚等等城市。

对于预算还比较丰富，又想要养老社区权限的朋友来说，这款产品，也是非常的给力的。

复星保德信星福家不仅支持上述提到的万能账户、养老社区，还可享受健康管理相关服务权益，初始保费金额不一样，会员等级不一样，能享受的健康医疗服务也不一样，具体如下表：

在缴费期内，如果有需求的朋友，每年都是可以享受相应的医护服务、名医直通、重疾绿通、健康体检、高端医疗等服务的。

小结：综上可以看出，在附加价值方面复星保德信是真的下了血本的，能给客户提供的都是提供了的，对于看重附加价值、增额服务方面的小伙伴，可以重点关注。

可能有些小伙伴喜欢传统增额寿的收益确定性，从而不喜欢分红险，所以对于其下架消息来说，自然也是无关痛痒的。

那真的是大错特错！

在9月1号起，新上架的传统增额寿预定利率上限为2.5%，而目前分红险的收益组成也是2.5%的保底+X%的浮动收益；

也就是说，即便再优秀的传统增额收益、与分红的保底收益都只能无限接近2.5%，且是白纸黑字写进合同的确定收益；

而分红险，在满足2.5%收益的前提下，还能多领取一份分红收益，如果选对产品，收益可高达3.5%+

对于有高收益需求的小伙伴，这次可要狠狠抓住了！

慕影最后来个产品总结:

对于追求高收益、万能账户、养老社区、以及健康管理等权益的小伙伴，建议优先选择复星保德信星福家；

对于追求保险公司实力，如：投资率高、分红实现率高，以及万能账户的小伙伴，建议优先选择陆家嘴国泰鸿利鑫享至尊版；

不过，这款产品最低支持50万总保费投保，若是预算低于50万，可以参考其他产品或是鸿利鑫享普通版。

对于追求国资背景、高收益的小伙伴，建议优先选择中邮悦享盈佳。

今天的分享到这里就结束了，如果您还想更详细了解分红险，或者有其他疑问，可以扫描下方二维码或是私信免费咨询，会有专业规划师为你答疑解惑，也可以获取全网保险产品的详细对比图哦~