3.0%利率下调在即！年金险VS增额终身寿险，哪种收益高？怎么选？

“听劝！8月不入理财险，9月血亏百万元”；

慕影在这儿简单放一个对比，在增额寿中一次性存入100万，3%降到2.5%的收益对比差距：

持有30年，差33万；持有70年，差229万；持有100年，就差了740万，这个差距就不用多说什么了吧；

而且，官方已经明确，9月1日起保险预定利率从3%下调至2.5%，也可以说是3.0%退市官宣了。

一是下架倒计时推进，一是这白白流失的收益，双重加压下便有很多小伙伴便想也入手一份储蓄险；

有储蓄意识是好事，慕影绝不拦着；但在买之前，还是要想清楚这些问题：

今天慕影就针对这些基础又重要的点单开一篇文章，帮你快速了解产品特性，也挑选到真正适合你、值得购买的储蓄险产品。

— — 本文主要内容 — —

我们选择储蓄险时需要选择的无非是：买增额寿？还是买养老金？

两类产品虽同为储蓄险，但在性质不同、收益不同、用途等方面都是有很大区别的，这也是非常重要的点；

时间紧、任务重，我们就废话不多说了，如果你不确定哪款储蓄险适合你，那下面的内容一定对你有所帮助；

根据自身实际情况选择缴费金额及年限，到了与保司约定领取的时间，保司开始定期持续地给付被保人年金；

只要被保人生存，就一直能领；活多久、领多久。

而在年金险中涉及到“三个人”大致分为：谁交钱、谁领钱、谁受益；“三笔钱”也就是：保费缴纳、年金领取、身故金领取。

可以看出，每个人都“各司其职”了，简单总结如下：

所以在投保年金险时，要根据自身情况定被保人、受益人。

增额终身寿险它本质是一款终身寿险，年轻时投保，未来不论何时身故，家人都能获得一笔赔偿金；而其中“增额”是指保单的有效保额每年以一定比例复利递增，一直持续终身；

通俗理解就是，持有时间越久，之后的收益就越高。后续什么时候取钱、取多少，都由投保人决定。

同样，在增额寿中也涉及“三个人”、“三笔钱”；

简单总结如下：

年金险：领取时间固定、领取金额固定；

增额寿：什么时候领、领多少都由投保人决定；

其领取在投保时即可约定领取时间，每年领取固定金额；一旦开始首次领取，后续基本无法更改；如在急需用钱的情况，只能选择退保；

灵活性相对较低，但现金流长，只要活着就有钱。

年金险代表就是养老年金，在老年追求稳定的时候，年金险的特性是完美符合的。

如果你追求灵活性，那可以考虑增额寿；

增额寿在取钱方面分为：减保、退保；

如果取钱需求量不大，可以选择减保，取出账户中部分的钱，减保后剩下的钱在账户中继续增值；

一般单次减保金额，都有20%的限制，最宽松的5次就能取出账户中所有的钱。

如果用的钱比较多，就可以选择退保，一次性取出账户所有的钱；当然退保后，合同随之终止。

账户现金价值即账户收益，而增额寿前期收益表现更高，年金险收益优势则表现在后期，慕影用两款产品做一个收益对比，来看：

从上述增额寿与年金险的对比可以看出，同样以30岁男性，投入50万本金为例；

增额寿产品在缴费期结束，第6年就已经回本，此时IRR为0.73，也就意味着在第6年之后取钱是不亏损的；

持有时间越久，收益也就越高；在被保人60岁时，账户现价高达110万，IRR为2.87%；

而年金险前期收益并没有一点优势，而60岁开始领取后，收益优势才逐渐明显且超越，在被保人80岁，IRR到2.9%；

可以看出，增额寿回本更快，在前10-30年，增值相对较快且收益更高，所以对于中长期储蓄增额寿更有优势；

我们再以增额、年金两款产品，以30岁男性，年交1万，交10年为例，以同样的领取时间、金额为例，来看收益对比如下：

可以看出，两款产品同样在被保人60岁开始领取，每年领取90900元，增额寿产品在95岁时，账户就仅剩2.4万了，已经不够下一年的领取了；

而再看年金险，同样每年领取，到被保人95岁时，账户现金价值还有约109万；

可以看出，年金险活到老领到老，后期不仅每年有现金流，账户现金价值还有大笔资金作保；所以，对于规划养老等，再合适不过。

综上：可以看出，增额寿、年金险虽同为储蓄险，但各个方面都大不相同，如果没有明确需求想闲钱打理、给孩子储备教育金/婚嫁金等，那增额寿是非常合适的，锁定利率长期增值；如果确定需求，如补充养老等方面，那年金险源源不断的现金流是最合适的。

对年金险、增额寿有基本的了解，以及判断好自身需求后，我们再来看一下，在上百款储蓄险中，收益最高产品有哪些：

榜单我们主要分为增额寿与年金险两个板块，其中增额寿榜单有大品牌产品逆袭前三，养老年金更是黑马直接晋升TOP1！

当然如果你想更快，更详细的了解目前高性价储蓄险榜单，可以点击下方卡片添加慕影，1对1详细介绍；

昆仑健康岁享金生与我们常见到的增额产品是不同的，其是一款护理险；兼顾护理/身故双重保障，通俗理解，就是：如果被保险人因为意外或疾病丧失了日常生活能力，且持续至观察期结束，那么保险公司则会直接赔付一笔钱。当然，这只是其的附加价值，作为理财险，其本身的价值自然也是非常拿的出手了；

（预计8月31日前停售）

可以看出岁享金生做为0风险储蓄险来说，其收益是非常可观的，在保单第30年平均年化单利就可以达到4.24%了，相比于我们常见的低分险理财：银行存款、国债等，收益直接断层式碾压。

岁享金生在保单权益方面更是出类拔萃，不仅提供减保、保单贷款等，还有健康相关权益，以及养老社区服务等；

对于家中老人，身体状况不算太好的家庭，非常有帮助，并且，没有等待期的时间，非常为客户着想；对于追求高收益、以及护理保障的小伙伴，建议首选昆仑健康岁享金生。

阳光人寿虽然不如国寿等耳熟，但也是实至名归的大公司了，其主要股东包括中国石油化工集团公司、中国南方航空集团公司、中国铝业公司等国有大型企业集团，集央企、国企背景于一体，品牌实力是非常强的；

在主险收益方面是高于昆仑岁享金生排于第二的，且回本速度非常快、减保限制宽松，对于中后期有取钱需求的朋友也是非常友好；同样也支持附加万能账户，后续闲钱可实现灵活追加；

除此之外，在增值服务方面也是非常优秀的，成为阳光的高客，还可以享受直通家办、直通Mayo和直通藤校，形成“阳光臻选”3+N增值服务体系等等。

对于追求国央企大品牌的朋友，追求子女教育品质或是想单纯高收益理财的朋友，鑫享阳光都是非常不错的选择。

（预计8月31日前停售）

在收益表现方面，鑫玺越可以说是固收型增额寿天花板，在保单第30年时其平均年化单利高达4.33%，长期持有的复利更是无限接近3%，当之无愧的NO.1；

同样在高收益前提下还支持附加万能账户：金管家（稳赢版）保底利率2%，现行结算利率3.25%，除此外其可追加额度高，最高可支持追加主账户总保费的20倍；也就是说，现在锁定这个万能账户，再过10年、20年，或者更长时间，如果没有好的资金打理渠道，这个账户，还可以随时追加资金。

对于追求高收益、以及优质万能账户的小伙伴，强烈推荐海保鑫玺越+金管家（稳赢版）。

鑫禧年年尊享版相信有很多小伙伴是非常熟悉的，因为在之前很长一段时间中，养老年金市场一直是被其霸榜的；但可以看出，后续养老年金持续发力，后浪已经把鑫禧年年尊享版推到了第三；不过其优势还是非常亮眼的。

（预计8月31日前停售）

如上图可以看出鑫禧年年尊享版在收益方面，每年领取也是可观，且被保人生存至88岁还能额外领一份祝寿金，在高收益的基础上，再进一步；以我国平均寿命85岁来看，此时的收益高达3.63，妥妥的第一梯队收益。

鑫禧年年尊享版还有高现价、高领取两个方案可选，且现金价值持续终身，后面遇到紧急情况，也能退保领钱解燃眉之急；

在保单权益方面除了支持减保、保单贷款等，还支持附加万能账户，如意宝B款，保底2%，现行3%，综合表现也是非常优秀的。

综上，如果在高收益的基础上，还想要附加万能账户的小伙伴，那鑫禧年年尊享版是非常不错的选择；

大富翁3.0同样是富德生命人寿的手笔，不过在鑫禧年年尊享版版上做了创新，不仅收益方面领先，在领取方面也是打破养老年金常规操作，最早在40岁就可以起领，同样活到老领到老，早日退休不是梦；

（预计8月31日前停售）

如上图可以看出以30岁男性，年交5万，交10年，60岁开始，每年可领取65300元，再以平均寿命85岁来看，收益已经高达3.71%；活到老领到老，长期持有下IRR最高可突破4%；

我们上面提到过大富翁3.0最早支持40岁开始领取，换种思路就可以用来做孩子教育金，假设自己30岁，孩子刚出生，预计孩子15年后就要开始动用教育金，那我们可以30岁父亲直接做被保人，设置45岁开始领取的计划，大人45岁开始每年定期领取，这就可以实现孩子15岁开始，就可以每年定期领取；

除此之外，现金价值持续终身，支持加减保，现价持续终身日后有取钱需求更方便灵活；如果说有什么不足之处，那就是不支持附加万能账户了；

这款黑马养老金可以说是在下架潮前最后的波纹了，在大家接连下架，他却偷偷上线并且逆袭TOP1；

（预计8月31日前停售）

可以看出，在同样的条件下，这款黑马年金险每年领取72600元，就连之前霸榜的大富翁3.0都每年被甩出7000元，直接碾压；后期领取时间越久，拉开的差距也就越大，在领取方面不愧是新晋王者；

除此外，这款黑马年金现金价值持续到90岁，同样在90岁前如果有急需用钱的时候，可以一次性退保救急；在被保人60岁时，复利IRR就达到3.05%，相当于碾压所有固收储蓄险；在被保人80岁时，复利IRR就达到3.52%，可以和分红增额寿媲美；长期持有到90岁，更是高达3.8%。

这款黑马年金产品，甚至可以毫不夸张的说，碾压所有储蓄险了；能达到这样的收益着实是令人震惊的，不过刚上架就赶上了下架潮，能坚持的时间确实不多了，可能下架了你才看到这款产品，那只能惋惜了；

所以，看重收益率的朋友，想要给自己储备长期养老金的，这款真心可以抓紧时间入手了，为了保护这款养老年金，能销售的时间更长一些，这里就不说产品名称了，可以文末扫码添加慕影，回复【黑马养老年金】了解最详细介绍。

2019年，4.025%一去不复返；

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2023年，3.5%也真的再见了；

丨

2024年，3%也开始进入倒计时；

可以看出，储蓄险利率下调从原来的四年一调，快进到了现在的一年一调了；

下调的频率犹未可知，但未来的收益也只会是2.5%、2%、1%甚至0了；

可能现在的3%，就是你所见的稳健收益天花板了，所以，现在3%的红利期慕影还是希望你抓住的。

文件下发，虽说8月31日是3%产品的最后期限，但已经有很多“急性子”产品偷偷下架了... ...

如果你有理财方面的需求，那就趁现在抓紧时间了解、入手了；毕竟产品下架和时间流逝都是不等人的。

当然，我们在入手产品时要牢记，下架不是入手的理由，需求才是！也切勿盲目跟风，买对、买好才重要。

如果您最近正在了储蓄险，但是不清楚哪款产品更适合自己，或者有其他疑问，可以扫描下方二维码或是私信免费咨询，会有专业规划师为你答疑解惑，也可以获取全网保险产品的详细对比图哦~