7月25日，工行、农行、中行、建行、交行、邮储六大国有银行集体宣布下调存款利率，降幅5~20个基点不等；
这是今年以来大型商业银行首次下调人民币存款利率，也是自2022年9月以来的第五次下调。
下调后，各大行的存款利率也正是开始了1%的时代，可以说是史无前例的低谷时期。
且接下来，其他大小银行也会迅速跟进。
这对于一生爱存钱的中国人来说，无疑是重重一击。
其实，今年理财市场的环境相信大家已经感受到了，主打的就是一个“降”。
今天我们就简单聊聊为什么银行频频下调利率，以及我们之后要怎么合理存钱。
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六大行齐降存款利率，原因几何？
后续怎么存钱，收益才能最高呢？
写在最后
我们先来看看，下调后六大行的存款利率表现，如下图：
可以看出，六大行各个期的存款利率都正式告别“2字头”；很多小伙伴看到持续下行的存款利率想必都会产生一个疑问：老百姓存钱已经越来越难了，为什么不能保持和之前一样较高的存款利率呢？
因为，贷款端利率下降，银行为控制成本，下调存款利率、压降负债成本，便成了商业银行必然的选择，也是本次银行下调定期存款利率的主要原因。
我们都知道银行的核心业务就是存贷款业务；
老百姓的存款利率就是银行的成本，所以相应的，存款利率降低了，银行就相应的减少利息支出，进一步也缓解了负债成本压力，提高银行的利润空间。
但如果思考得更深入一些，不难发现，这个逻辑其实是“净息差”。
净息差就是银行净利息收入和银行全部生息资产的比值。简单来说，存款和贷款之间的利差直接影响银行的净息差指标；
这个值保持稳定，银行的利润才能保持相对稳定。
我们看看这几年的贷款、存款利率的变化作为参考，如下图：
可以看出，自2019年来，贷款市场报价利率（LPR）不断下降。2019年8月，1年期LPR贷款利率是4.25%，5年期利率是4.85%；2024年7月，1年期LPR下降到3.35%，5年期利率下降到3.85%。
相比于5年前，贷款利率不对称下降约1个百分点。
再看存款利率，2018年5年期存款利率是2.75%，现在是1.8%，存款利率也下降了约1%。
说到这儿，便会有很多小伙伴好奇，在存款利率不断走低的情况下，我们普通人应该怎么办？
从上述可以看出，中、农、工、建、邮储、交通，六大行的利率都大差不差，在一波下调后就更低了；
如果你的钱还是想存银行获得高收益，就要去找个别股份制银行和地方银行，利率相对高一些，但安全性也有待斟酌；
但银行存款有一个巨大的弊端：收益不稳定；即便是现在选择了最高的利率来存钱，后续利率继续下调也是势在必行的；除此之外，定存最长也只能放5年，存期一到，又要重新找高收益的地方放，未来只会更难找。
在利率下行的大环境下，未来也只会更低；
正如我们看到的，现在银行存款利率五年期也仅1.8%，很难满足大部分小伙伴的理财需求，所以便开始了“挪储”：把钱放在能长期锁定利率的地方。
比如：储蓄险；不仅拥有和国债、50以内银行存款同样的安全性，还有终身锁定利率的优势；
不过储蓄险也是分为很多种，慕影给大家分别列举如下：
增额寿复利增值，在取钱方面也是相对灵活的，按需存取；我们以30岁男性，年交10万，交5年收益演示如下：
如上图可以看出，钱投进去就开始持续增值了，前期在缴费期内属于封闭期，账户的钱并没有超过我们已交的钱，所以并不建议短期取钱；
30岁投入，在被保人60岁时，账户现金价值已经达到约111万，收益已经翻番了，折算成单利高达4.33%；
如果一直不动这笔钱，想要后续留给孩子们，我们以平均寿命85岁来看，此时账户现金价值已经高达232万了，已经是本金的4倍多，折算单利已经6.85%；
这个收益水平放在整个低风险理财市场中，都是非常能打的。
在本金回本后，如果有取钱需求，就可以通过减保按自己的需求进行灵活减保，通常在公众号就能完成减保操作，也是非常方便的。
有很多小伙伴在提前为自己储备养老金，但如果钱只是放在自己手里，经过十几年、几十年的通胀，钱也就相应贬值了；
所以，如果你有养老需求就可以考虑年金险；养老年金险也是前期交钱，到约定领取日直接把钱打到卡上，是十分便捷的。
我们同样以30岁男性，年交10万，交5年，60岁领取为例，养老金收益演示如下：
如上图，本金累计共50万，在被保人60岁开始领取，每年领取6.8万元，领取8年就累计领取54万，已经超过累交保费；
我们再来以平均寿命85岁来看，收益演示就为6.8万*26年+30万，一共累计生存收益就约207万；已经远远高于本金。
年金险就能以有限的本金撬动无限的领取，活多久就能领多久。
快返年金是年金险的一种，其主要的特点就是：返还快；通常最早在第5个保单年度就可以领取了；
通常都是可搭配万能账户使用，如果后续返还的资金不用还可以直接转入到万能账户中继续增值。
我们以30岁男性，趸交50万为例，来演示一款快返年金的收益表现：
如上图可以看出，30岁趸交50万，在保单第3年账户现金价值就达到回本，在回本方面是非常快的；
其次，在保单第5年开始领取，每年领取1.5万多，活多久领多久；
而且后续现金价值收益一直保持在50万以上；也就是说，每年领取的钱都是“利息”，锁定终身现金流。
近几年，各类理财的利率都在一次次的下调。
虽然我们总是笑着说“跌麻了”，但表面和内心并没有达成“一致”，内心依旧焦虑。
银行存款利率下调对于那些东奔西走，只为追求高利率存钱的小伙伴无疑是重击；
但，终归要向前看。
因为此次利率下调只是银行理财的小范围，后续更大范围的下调也只是时间问题；
毕竟，对于储蓄险利率下调的风声又起来了，趁现在还没普降，就要抓紧时间了；
或许现在所买到的利率，未来就成了绝版高收益了。
当然，如果现在你还不清楚自己的钱要怎么规划，又怕放在手里受通货膨胀影响，可以私信慕影聊一聊，总有适合你的。
也希望大家都能找到适合自己的产品~
今天的分享就到这里结束了，如果你想更深入的了解储蓄险，或是想了解哪些高收益产品值得入手，可以在评论区留言或直接私信我，慕影看到会第一时间回复的。
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