储蓄险大规模的产品上新已经告一段落，面对形形色色的增额寿和年金产品满是陌生；
而且，在这次上新中有很多产品打破常规，在收益领取方面创新，并且也真正做到了让人眼前一亮；
新旧产品都优秀这便让人在选择上犯了难。
这不，所以为了避免信息差，慕影历时一个月将市场上在手的所有增额寿、年金险做了全面的汇总、对比；
今天，我们就出一篇增额寿与年金险榜单汇总，来看看层层对比后的优质产品有哪些，以及哪款产品更适合自己。
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增额终身寿与年金险的区别
增额终身寿险最新推荐清单
年金险，这几款产品值得考虑
写在最后
因为增额寿与年金险的相同之处很多，比如：都是保本高收益、都是安全稳健类；在满足大家需求的基础条件后，就有很多小伙伴认为：哪个收益高，整体表现好，买哪个不就就好了；从而就忽略了两类储蓄险的区别。
其实这个想法是大错特错的；
那在看优质产品前，我们先分析一波两者的区别，找出最适合自己的产品类型，再进行对号入座：
增额终身寿险：“险如其名”，增额终身寿险的本质是一种保终身的人寿保险，其独特之处就是保额会随时间的增长越来越多；除此之外，增额终身寿险不仅提供人身保障，还可以通过保额增长来抵抗通货膨胀的影响。随着时间的不断推移，增额终身寿险也能够达到保险价值与未来的生活保障需求相匹配的，从而提供持续的经济保障。
年金险：养老年金的本质是为消费者提供稳定持续的老年经济保障；通俗理解就是被保人达到约定领取年龄时，保险公司开始定期支付养老年金给被保人，直至被保人死亡或保险合同终止。
综上，从定义上我们可以看到，增额终身寿险与养老年金在侧重方面上是不一样的；增额终身寿险侧重在通过保额增长来对抗通货膨胀，从而确保保险价值能够满足未来的用钱需求；而养老年金更侧重于为我们退休后提供稳定客观的收入来源。
增额终身寿险：如果想领取保单中的钱，则需要投保人自己主动申请操作减保领取；只要保单的现金价值不为零，我们就可以根据自己的需求领钱
年金险：领钱是被动的，到了时间保险公司就像发工资一样，不需要我们去操作，直接把钱打到我们的银行卡上。无论我们是否需要这笔钱，也无论我们是健康还是病恹恹躺在床上，都会“强制”返还。
综上，从领钱方式上来看，增额终身寿险是按需领钱，而年金险是定期发放的，对于想要专款专用，尤其是用于养老的小伙伴，年金险更适配；而对于未知需求、不知道什么用到钱的小伙伴，增额终身寿险更适配。
增额终身寿险：领钱主要通过减保领取现金价值。大部分封闭期之后就可以减保领取了，不过也有部分增额寿产品要在五年后才支持减保；除此外，啥时领、领多少自己定，领钱更灵活（不过现在的产品应国家要求，如果是部分领取，一年内会有20%的限制，一次性全额领取则没有限制）。
年金险：则是定时、定向、定量，有明确的领取要求，什么时候领，能领多少，怎么领，谁领，都是在投保的时候提前确定好的。比如养老年金险，一般女性55岁开始领，男性60岁开始可以领钱。
综上，从领钱自由度方面可以看出，增额终身寿险是更灵活的，对于追求高灵活性的小伙伴可以重点关注；年金险对于有明确养老需求，退休后也想要定时、定量领“工资”的小伙伴是非常适配的。
增额终身寿险：保单所有权归投保人，属于投保人的个人财产，不管给谁买，投保人才有权操作减保、退保、保单贷款等。获得的钱是打到投保人的账户，都是由投保人说了算。
年金险：保单所有权依旧是投保人，现金价值属于投保人，能减保/退保、保单贷款等，但每年领取的钱归被保人，是打到被保人的账户，投保人不能代领。大部分情况下，投保人没有绝对掌控权。
但，无论年金还是增额寿，保单的退保以及保单贷款等权利均归投保人所有。
对于保单来说，现金价值就是账户中的钱，也是退保/减保能领取的钱；当账户中现金价值≥已交保费时，意味着资金回笼了，往后便开始产生收益了。
增额终身寿险：资金回笼速度较快，前期收益较高。一般在交费期满后保单的现金价值就会超过保费，回本速度较快。并且时间越长，速度越快，中后期增长速度会更加猛。
年金险：资金回笼速度相对较慢，前期收益较低。一般在交费完或者保单生效10年或15年后增长速度会相对变快一点。然后从领取年金开始，保单现金价值为零，有的产品开始领取年金，还有现金价值，但其现金价值又会逐步下降，保险到期，现金价值将归为零。所以年金不太适合中间退保，属于长期投资规划；
综上，就是增额终身寿险与年金险的基础区别，因篇幅有限，这里就不过多赘述了；如果你想了解更多内容，可以点击下方图片添加慕影或是评论区留言，很高兴为大家解答。
增额寿这类产品最大的特点，就是高现价增长，锁定长期无风险2-3%+复利；适合想做长期资金规划，且用途多样化的朋友。下面给大家上榜单，以下3款产品，都是增额寿市场里面的佼佼者，排名不分先后，具体还是要根据自己的领取和需求为准；
我们先来说综合建议：
对于不能接受一点风险，追求稳健高收益的小伙伴，可以着重考虑爱心人寿守护神2.0（尊享版）；
对于追求大公司、大品牌，以及较高收益的小伙伴，可以着重考虑太平洋福有余2024；
对于能接受低风险，愿意用“0.5%的保底博取1%以上高收益或是看重保司实力的小伙伴，可以着重考虑中英福满佳2.0；
下面我们来看具体的演算及产品分析：
守护神2.0有什么亮点呢？
亮点一：回本速度快
在趸交、3年交和5年交情况下，守护神2.0（尊享版）在第5年时，现价就超过了已交保费；若是10年交，在第9年现价即超已交保费，速度非常快。
如果你比较看重保单灵活性，那么回本速度一定是一个比较重要的因素，那么守护神2.0有绝对的优势。
亮点二：利益优秀，长期IRR可达2.45%
我们假设30岁男性投保守护神2.0（尊享版），趸交10万，当被保人60岁时，现金价值达到了约20.3万，IRR为2.38%；当被保人80岁时，现金价值达到了约33.2万，IRR为2.43%；这个数据在新一代的同类产品中，还是相当有实力的。
必要时，客户还可通过减保取出现价，满足多场景资金调配要求。减保规则白纸黑字写入保单之中，条件宽松，安全可靠;
亮点三：投保灵活，最高70岁可投，免体检免财务最高保费1000万
投保规则方面，守护神2.0（尊享版）也很灵活，最高70岁可投保，最低保费为5000元，不仅老少皆宜，而且对于每年保费预算较低的人群来说，也有灵活投保的机会。
最后，值得一提的是，投保守护神2.0（尊享版）1000万保费以下都可以免提交体检、财务资料，对于健康条件较差的高净值人群也比较友好。
【小结】
总体来讲，守护神2.0（尊享版）延续了其IP在增额寿市场上一贯以来的领先地位，收益水平处于第一梯队。非常适合追求高收益的朋友们~
该产品亮点如下：
亮点一：大品牌保险公司承保
其背后的保险公司为老七家中的太平洋人寿，总资产20148亿元，坐拥38家分公司，分支机构更是遍布全国各地，超过2500家。公司运营稳健，2024年第二季度，风险综合评级为级别最高的A类，连续7年上榜世界500强企业。
亮点二：大公司中收益最高
之前我们也详细对比了老七家保险公司的增额寿，无论是1年交、3年交，还是5年交、10年交，太平洋福有余2024的收益是名列前茅的，80岁时，实际收益率IRR可达2.35%/2.36%，我们不选它选谁。
亮点三：减保规则宽松，取钱灵活
太保福有余（2024）的减保规则为：每次最多减保合同生效时基本保险金额的20%，是当前减保规则中最为宽松的一种。比如，我们以30岁男性、趸交50万为例：
第10年，现金价值为648065元，第10年最高可减保648065x20%=129613元；
第20年，现金价值为870565元，第20年最高可减保870565x20%=174113元；
第30年，现金价值为1169960元，第30年最高可减保1169960x20%=233992元。
……
我们会发现，越晚领取，每年能领取到的最高金额，也就越高。
最快连续5年，就能将保单内的钱全部取出，取钱灵活性高，不用担心投保后，钱取不出来。
亮点四：可对接养老社区
总保费达240万及以上，就可对接太保家园。对于想要入住太平洋养老社区的朋友们来说，是个不错的选择。
【小结】
总的来说，太保福有余2024终身寿险保单权益比较丰富，除了常规的减保、保单贷款，还支持第二投保人、信托等服务。又出自太平洋保险这家大保司，复利收益最高无限接近2.4%，满足一定保费还有机会对接高端养老社区，存钱+养老两不误！是一款非常优秀的增额终身寿产品。
该产品亮点如下：
亮点一：分红实现率突出
中英人寿是 5 家突破限高的保司之一，即使分红被限高，但最新一期的平均分红实现率仍然能达到72%左右，相比50%左右水平的要强出不少；搁到过往，中英人寿的分红实现率没有低于100%，最高能达到133%；
亮点二：产品收益高
保底收益部分在2%封顶的情况下，福满佳2.0可高达1.88%，已经是无限接近于监管上限了；分红收益部分在保单30年时，IRR收益均超过3.0%，长期持有收益更高；且不同交期的收益表现也都是非常不错的，当之无愧事分红型天花板。
亮点三：保险公司赚钱能力强
近 3 年综合投资收益率高达5.46%，平均投资收益率高达5.03%；大家可以想想，福满佳2.0的预期收益在3%左右，而投资收益率却是5%以上，承诺给我们的是一定能给到的；而有的产品，预期收益在3%，公司投资收益率却连3%都达不到，那这样的我们就要小心了。
亮点四：保险公司偿付能力一流
综合偿付能力充足率高达239.8%，比监管规定的100%，超了2倍还多；核心偿付能力充足率高达165.7%，比监管规定的50%超了3倍还多；另外，中英人寿的风险系数评级，连续好几个季度都是AAA级别。所以对于中英人寿的经营能力，大家真的是可以放心的。
【小结】
总归而言，中英人寿福满佳2.0这款产品，在产品收益方面可以说是分红险天花板产品了，长期持有的收益可高达3.29%+；在保险公司方面就更有优势了，投资收益率能达到5%以上，偿付能力方面更是超了监管规定的2~3倍，这不正是我们选择分红险产品最看重的地方吗。
接下来是养老年金了，市面上养老年金五花八门，不过我们的目的是作为补充养老专用的；所以咱们这期榜单上挑出来的都是：在同样条件对比下，领取养老年金较多的产品；不仅可以给我们提供源源不断的高收入保障，后期还可突破3.0%的合同保单利益。
不过相对的，他们的共同缺陷是现价增长慢，不灵活。只适合纯用于养老的，补充每月或者每年的退休金。
下面产品在领取金等侧重上各有差异。可以根据不同需求，结合附加责任优势选择。同样，慕影先给投保建议：
复星保德信星海赢家火凤版计划一，在收益方面是养老年金天花板级别，保证领取10年，现价持续终身，还可对接养老社区，对于想兼顾高收益与保证领取的朋友可以重点考虑。
对于追求高领取、养老社区家族有长寿基因或是可以接受无保证领取的小伙伴，可以重点考虑复星保德信星海赢家青鸾版计划三
君龙龙抬头龙行版A款，与之前红头半边天的龙抬头同出一司，在领取方面打破常规，保证领取20年，年金呈递增式领取，后期领取收益非常逆天，对于看重后期收益的朋友可以着重考虑。
①保证领取10年，对于有的朋友会担心，领取年金一两年没有领回本就不幸身故，岂不是很亏；这款产品就有保证领取10年，如领取三年就身故了，剩下应领未领的钱就会给到家人95774*7=670418，安全感十足；
②年金领取高，以30岁男性，年交10万，交10年，60岁开始领取为例，每年能领取年金95774，到被保人80岁时，累计领取已经高达201万，已经是本金的2倍多了；
③现价持续终身，有很多年金险在约定领取时，现金价值就为0了，而星海赢家火凤版不仅持续终身，而且现价也是非常高的；
④增值服务优秀，支隔代投保、养老社区、对接信托等，复星保德信的养老社区就不用多说了吧，是出了名的优秀。
小结：总的来说，星海赢家（火凤版）的整体表现是非常亮眼的，年金领取高、现价持续终身、保证领取10年、还可对接养老社区等，对于追求高品质养老生活的朋友也是非常适配的。
青鸾版计划三与火凤版计划一在收益与保单权益方面是大差不差的，都是高领取、高现价、现价持续终身，以及支持附加养老社区等优势；
区别较大的就是青鸾版计划三，无保证领取，相对在年金领取与现价方面略高一点，但差距不是很大。
对于不太追求保证领取，而是较为看重收益的朋友，可以作为首选。
①保证领取20年，也就是说只要开始领，即便是没有领够20年，应领未领的年金也能给到家人，提供了额外的安全保障。
②递增式领取机制，龙抬头龙行版A款随着被保人年龄的增长，领取的年金也在逐步增加，如：70岁起领2倍基本保额，80岁起领5倍，90岁起领8倍；这种设计对于长寿的朋友来说是非常有利的，可以有很多的年金来维持晚年生活。
③生存总收益非常高，比如以30岁男性朋友为例，每年交10万，交10年，60岁起领，每年能领40300，70岁起每年领80600，80岁起领201500，再叠加超高的现金价值，长期持有生存总收益可高达3.79%，可以说是全网天花板了。
小结：龙抬头龙行版A款除了有常规养老金的优点，这种递增式的领取也是非常创新给力的，活的越久就会领的更多，如果你更看重后期保障，如果你家族有长寿基因，或者对自己的生命有信心，那这款产品会更适合你。
以上产品，都是从各大热门产品里面优中选优，保单利益优秀的产品。
总的来说，年金险与增额终身寿就像两个蓄水池；前者没有开关，想要取水，要么直接把水抽干，要么等到约定的时间，保险公司会给它安一个开关，每年固定向外放水。
后者则是有一个可以自由操控的开关，我们可以按自己的意愿操作开关，进行取水。两者如何选择，就看我们是希望专款专用，追求更高收益，还是希望灵活规划，自由安排。
有长期储蓄需求，但领取计划不明朗，需要一定资金灵活性的，可以从增额部分选；有养老需求，且更注重生存利益的，从年金部分选。
排名不分先后，不同年龄，不同缴费和领取计划的演算可能会有差异。还是要先结合具体需求，比如是否要急用钱，取钱的频率，金额，要不要多留钱给孩子等。
每个人、每个家庭的财富规划、需求都不尽相同，如果你目前也有储蓄规划，建议先梳理好自己的经济状况、未来资金规划，再看看有没有适合你的产品。不知道怎么做规划的小伙伴，欢迎在下方评论区留言或者私信慕影，很高兴为大家解答~
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