8月2日监管红头文件正式发放，紧接着便是3.0%增额寿产品开始进入下架潮；
而增额寿作为当代“理财流量王”，也开始进入疯狂购买期；
如果你要赶这趟3.0%末班车，慕影是绝对不会拦着的，毕竟增额寿的优秀根本不用多说；
但，在买之前，你一定要想清楚：增额寿的陷阱你避开了吗？收益会不会看？什么时候能取钱以及取钱多灵活？
尤其是最近刚了解增额寿的小伙伴，如果你关于上述问题一问三不知，反而跟风入手了增额寿，那可能就成了一茬茬韭菜。
今天我就冒着被同行举报的风险，来揭秘一下增额寿靠什么来割韭菜，以及这3.0%的末班车真的如网上吹捧那样，非上不可？
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增额寿靠什么“实现”割韭菜
到底要不要赶3.0%末班车
掏心窝再说两句
说到增额寿就给人一种“安全稳定”的代表，毕竟所有的内容都是白纸黑字写在合同中的；
然而事实，也正是因为这份“合同佐证”，才会更容易踩坑，甚至亏损几十万。
靠收益
增额寿的收益，既能吸引我们入手，也能吸引我们“入坑”；
大家被推销产品的时候都听过这样的一句话：我们买的产品都是3%的增值的，且写进合同。
让大家误以为这3%增长就是所谓的收益增长；
但其实我拿一款真实案例演示一下，其实这个3%根本就不是增额寿收益3%。
可以看出，这个按3%增长的一般指基本保额，根本不是收益；
而基本保额，也只有身故/全残的情况才能用得上，在增额寿里的价值真的是不太大。
还有一种收益误导就是表格中提到的现金价值增长率，这个一般是银行卖增额会用的套路；
现金价值增长率=（某一年现金价值-前一年现金价值）/前一年现金价值
那这个收益值代表什么呢？
实际上是啥也代表不了，完全就是没有任何意义的数值，并不意味着收益的高与低，只会起到误导销售的效果。
而真正和收益表现相关的是账户现金价值，一般会合同里明确写到每一年的收益。
那最终现金价值的收益率能不能达到我们所说的3%复利呢？
答案是：不能。
因为保险公司在开发产品时，以预定利率3%作为产品收益上限；
再在此基础上，扣除产品的设计成本、运营费用、保司的利润等等。
这也正是不同产品拉开差距的地方；如果保司想多赚点，那给客户的收益就少；反之，如果保司让利客户，最后产品收益也就更高一些；
这也就是为什么，同样是3%预定利率的产品，收益差距还是很大；
下面，慕影以30岁男性，年交10万，交5年为例，对比两款增额产品收益如下：
可以看到，在保单10年，两款产品的收益差值就高达10万了，要知道总保费也才50万；
如果再长期持有，差值只会越滚越大；
此外，两款产品也都是预定利率3%，而A产品在保单15年IRR就达到2.73%，B产品在保单70年IRR才到2.67%，这差距可不是一星半点。
我们都说增额寿的真实收益是IRR，更能直观表现、对比；
但慕影发现，更多小伙伴是不懂如何测算增额收益高低，导致买到收益低的产品。
如果你也遇到同样的“困境”，可以戳下方图片获取增额收益计算表~
靠取钱
获取高收益的关键就是取钱，虽然我们都常说增额寿可以通过减保、退保来取用，比较灵活；
但这个灵活，可能和你想象的随取随用是不一样的。
并且，其在取钱的时间、频率、额度上都是有要求的。
首先，在取钱时间上的限制，是因为增额寿通常会有一个回本期，如果你在这个期间就想取钱，就会亏损；
我们来以30岁男性，年交10万，交5年为例，演示一款增额寿的收益如下：
保单在前5年现金价值还没回本，这时候如果取钱那必然会亏损的；
如果是打算近一两年买车、买房等大额支出，那此时，增额寿是非常不建议入手的。
所以，在买增额寿时，尽量用5-10年内用不到的钱，这样可以让其稳定增值；
当然为了避免急需用钱时亏损，在高收益基础上，也可以尽量挑选回本时间较快的产品。
综上，是关于增额寿在取钱时间方面的限制，我们接着往下看取钱的频率、额度；
目前的增额寿产品在取钱频率分为两种：每年只能领一次、不限次数领取。
而每次取钱的额度在监管要求下也都有上限，一般是20%的上限；
下面慕影给大家列出市面上常见的4种减保方式，别看仅仅一字之差，选错真的会“资金套牢”。
可以看出，在上述4款减保规则中，最宽松的A类，五次减保就能取出账户所有的钱，也是目前最宽松的减保规则；
而D类减保，取的钱一年比一年少，理论上是永远拿不完的，最后账户里的钱只能通过退保来全部取出；
这种就是非常严苛了，也很显然也不符合我们灵活取钱的预期。
高收益不仅要表现在数字上，拿在手里才是最安心的；
增额寿产品众多，不能一概而论；所以在入手前一定要了解清楚产品的减保规则，千万别稀里糊涂入手；
否则资金被套牢，等到急需用钱时追悔莫及。
针对不同产品的减保规则，因篇幅有限，慕影就不过多赘述了；如果你想详细了解可以留言或点击蓝字私信我帮您1V1讲解。
红头文件一经发布，确实大部分保险公司都给自家产品定了下架最后期限；
且都不排除提前下架的可能，优质产品的大规模“陨落”确实冲击大。
但，我们自己要不要“上车”牢记：不要为了停售买，要为需求买。
比如，想给孩子攒一笔钱，用于日后教育支出、创业/买房基金等；
或是，想给自己养老多存一笔，用于提高老年生活品质等；
毕竟，这笔钱一旦存进去，想要撬动高收益就需要短期，五年、十年用不上的资金；
如果没有需求，利率3.0%还是2.5%，甚至之后再降也和你没有一点关系。
但，如果你有实际要求，那预定利率的下调，关系还是非常大的，尤其是收益；
这里，慕影以同样本金100万为例，将3.0%与2.5%的收益差距对比如下：
持有30年，3%会比2.5%多领约33万元，损失的是一辆还不错的代步车；
持有70年，3%会比2.5%多领约229万，损失的是一套房子；
如果你没有用钱需求想继续增值，把这笔钱留给子孙后代，持有100年，差距约740万；
差出7个百万富翁... ...
所以，如果你有存钱需求，那3.0%的末班车是非常建议赶的；
相反，如果只是“跟风”想入手，那可以先冷静冷静。或是私信慕影先了解基本详情，再跟风。
其实最近慕影收到的私信分为两类，一类是：“要不要入手3.0”等等相关；
另一类则是：“3%增额收益也不是很高啊”这类的疑惑；
上述解决了第一类问题，我们也简单说说另一个问题：
其实3%增额收益高不高，要看和什么来对比；
如果是，用不保本、高风险的股票基金等对比，那3%增额收益确实比不过；
毕竟，存在着保本和不保本的区别；
放在一起对比，就像长跑选手与短跑选手的对比，是不合理的。
如果是和同样安全稳定的，50万以内存款、国债等对比，3%增额的收益就是保本天花板了。
这里慕影简单以同样本金，将存银行与3%增额的收益对比如下：
可以看出，在第8年增额寿收益就开始领先，且后续遥遥领先，拉开一百多万的差距；
可以说，这也在意料之中，毕竟是“保本收益扛把子”。
综上，现在正是3%增额停售的节点，也是大家购入的红利期；
如果你有存钱需求、又想在保本的前提下，追求高收益；那可以抓紧时间了解、入手3%增额寿了。
我们千万不要因为利率下行或是调整冲动“跟风”买保险；
毕竟适合自己的，才是最好的，买保险亦是如此。
今天的分享就到这里结束了，如果你想更深入的了解储蓄险，或是想了解哪些高收益产品值得入手，可以在评论区留言或直接私信我，慕影看到会第一时间回复的。
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