平安/国寿/太平/太保等老七家，10月最新增额寿榜单

在选择保险产品时，有很大一部分小伙伴意愿更倾向于大品牌，比如：中国人寿、平安人寿等等；

然而，这些大公司的每一家的产品都很多，要想在一家中选出、选对合心意的产品就很难了，再叠上七家更是难上加难，且工作量巨大。

更何况，目前各家保司都在不断上架新的产品，自己研究很容易漏掉，所以为了避免信息差，今天，慕影就来一波大公司的增额寿的汇总；

有部分新来的朋友可以先看第一部分的挑选，在选择产品时心里也有底；如果你是非常了解增额寿的朋友，可以直接跳到第二部分，看产品对比部分：

——本文主要内容——

目前市场上增额寿分为两类：传统型增额寿、分红型增额寿；

传统型增额寿：就是我们常说的固收型，收益是确定的，在投保时就能知道未来每年的收益，是白纸黑字写进合同中的；所以，在挑选方面也相对简单，只需要关注收益和减保灵活性即可；

分红型增额寿：也就是目前市场上比较火爆的储蓄险，收益部分是由“固收+分红”两部分组成，固收收益是白纸黑字写进合同中的，而分红部分的收益是与保司的分红实现率和经营能力相关；所以，在挑选方面就相对更复杂，除了要关注基础的固收和减保灵活性，还要关注保司的实力部分。

接下来我们展开说说：

增额终身寿的收益高低，体现在合同内的现金价值，现金价值就像是我们账户的余额，现金价值越高，也代表这款产品的收益越高。

所以从收益方面挑选增额寿，就是在相同的投保条件下，比较现金价值的高低，现价越高，对我们就越有利；

对于分红险的两部分收益，就好比我们的底薪和提成，在底薪高的前提下，提成越高对我们消费者来说越有利；

这里就不过多赘述了，下面我们直接结合产品实际情况进行对比；

大家如果顾虑一是收益，那顾虑二就一定的怎么取钱了；而增额寿的优点之一就是取钱灵活，可以按需减保。

从增额寿中取钱，通常有两种方式：①退保：一次性取出账户里所有的钱；②减保：从账户中按需取一部分钱；

根据实用性来看，减保是使用频次最多的，既能满足我们用钱需求，还不影响账户的钱继续增值，是最贴合我们需求的；

在监管限制下，增额寿的减保都有20%的限制，目前市场上最常见的减保规则有四种，不同产品的减保规则是不同的，灵活性的差距也是非常大的，慕影列举如下：

上述四种减保规则的宽松程度排序为：A>C>B>D;

也就是说最宽松的减保规则为：“不超过投保时基本保额的20%”，最快5年即可全部取出；而最为严格的D款，减保能取到的钱越来越少，最后只能选择退保全部取出。

所以，在高收益的基础上，如果还看重高灵活性的朋友，就要清楚上述标准去挑选。

上述我们提到了，分红型增额寿除了看收益与取钱方面，还要对保险公司的实力有一定了解；判断保司实力方面可以重点参考以下几个数据：

投资收益率和综合投资收益率：

这两个指标代表保险公司整体的投资水平，和投资收益率相比，综合投资收益率剔除了到期资产和可交易金融资产的浮盈浮亏部分，算出来的数值更加真实、全面。

投资收益率高的保险公司，也更有底气给客户多分红的；

这两个数据在各个保司的官网中是可以查到；

过往分红实现率：

分红险产品在购买时是无法确定产品未来真实的红利分配情况，所以，我们可以从保险公司过往的分红实现率来做参考。

如果想要再详细的对比了解，就是保险公司的股东实力，对于追求国资、央企背景的小伙伴可以多一层对比。

有基础的理论知识后，下一步就是进行实践挑选了，因固收增额寿与分红增额寿收益对比方式有所差异，所以慕影分为两个大板块进行对比，如下：

我们先来看看“老七家”参与这次对比的产品，因泰康没有合适的固收增额寿产品所以不参与此次对比，六家产品列举如下：

我们以30岁女性，年交5万，交5年为例，将6款产品的收益列举如下：

收益排行前三的为：太保福有余2024＞平安盈尊3.0＞新华福盛世家；

太保福有余2024，在被保人60岁时账户现金价值约为47万元，此时IRR为2.25%；收益已经将近本金的两倍，不论用于养老补充还是继续增值都是非常可观的；

再以平均寿命85岁来看，此时账户现价约为86.5万元，收益已经是本金的3.5倍，IRR收益2.37%；

如果一直没有取钱需求，长期持有IRR可达2.4%，在目前2.5%封顶的前提下能达到这个收益还是很不错的。

平安盈尊3.0的回本速度较快，5年缴费在保单第5年就已经回本；在收益方面收益是仅次于福有余2024的，长期持有在被保人85岁时现价差距才达6千元，可见差距是非常小的；

不过，在相同前提下，对于追求高收益的小伙伴无疑是太保福有余2024是最优选择；如果看重回本速度的小伙伴，那可以考虑平安盈尊3.0；

慕影以上述同样的演示案例，将六款产品各个交期的收益表现（IRR）简单汇总如下，对于中意其他交期的小伙伴可以参考：

如上图可以看出，太保福有余2024在各个交期的收益表现都是非常不错的，六款产品中都是位于第一的；

对于追求高收益纠结交费期间的小伙伴也可以闭眼入；

接下来进行下一轮的对比，来看看收益拔尖的前提下，取钱的宽松度会不会也拔尖；毕竟事关取钱也是不容马虎的。

下面将六款产品的减保规则汇总如下：

如上图可以看出，6款产品在减保规则方面的限制均为：同一年度累计减保金额不超过合同生效时基本保额的20%；也是减保规则是20%限制中最为宽松的一种，最快仅需5次就能将账户中的钱全部取出。

小结：综上，通过各交期的收益，以及灵活性对比可以看出，如果只能接受上述6家高知名度保险公司产品的小伙伴，追求趸交/3年/5年/10年交高收益的，建议首选太保福有余2024；长期持有收益可高达2.4%。

看完上述的固收型增额寿，我们再看分红型；分红型的收益组成部分是由2.0%的保底+分红收益，与固收相比就是以0.5%的收益去博取1%甚至更高的分红收益；

所有，如果你是接受不了有一点收益波动的朋友，那固收增额寿更适合；如果你想在有保底后盾的基础上博取更高收益的朋友，我们就接着往下了解；

不过，分红险前几天刚经历一波大规模下架，目前都在逐步上新，“老七家”中也仅有两家保司上新，那我们就先对比两款，后续产品上架，慕影再添加、再对比；

分红型增额收参与对比的产品为：太平人寿鸿享金生2.0、新华人寿宏耀世家；

产品怎么样，收益是基础；我们以30岁女性，年交10万，交三年为例，将两款产品的收益对比如下：

保底收益：

可以看出，在同样前提下，新华宏耀世家的保底收益略占优势；

在被保人80岁时，宏耀世家的现价为706500，鸿享金生2.0的现价为703210，差值仅为3290元，在本金30万与50年复利的前提下，差距真的是非常小的；

两款产品长期复利下的收益均可达1.84%，在2%封顶的前提下，表现还是算不错的；

这相当于我们的“底薪”，那我们在来看看加上“提成”哪个收益更高；

可以看出，在加上分红收益后，鸿享金生2.0收益逆袭，现金价值也拉开很大差距；

我们同样看被保人80岁收益来对比，鸿享金生2.0现金价值为1161424，宏耀世家现金价值为1062857，差值近10万元，与保底收益的三千差值来比，那可不是一星半点了。

而且，鸿享金生2.0长期持有后的收益IRR可达2.88%；单看这收益好像确实是值得一试；

不过，有部分对分红险了解的朋友可能疑惑，在监管限高下各家保司分红险的收益都很难达到100%的分红实现率；

如果分红实现率不是100%，那鸿享金生2.0的收益还能达到2.88%吗？如果不能，那收益又会低到哪儿？

这里慕影先卖个关子，在下面的历史分红实现率中给出答案；

如上图可以看出，两款产品在减保规则方面的限制也是最宽松的，最快5次就能取出账户所有的钱。这里关于减保规则方面就不过多赘述了。

我们来看分红险的第三个挑选对比方面：保险公司的实力；

我们先从公司基本情况、投资收益率和偿付能力三方面来进行对比：

股东背景：

可以看出，太平人寿的主要股东是财政部、全国社会保障基金理事会，是妥妥的央企背景；新华人寿的主要股东是中央汇金投资有限责任公司、中国宝武钢铁集团有限公司，是国资背景；这国资、央企背景，相信就不用慕影多说什么了。

投资收益率：

上述我们提到了，投资收益率能表现出保司的整体投资水平，也与我们消费者的分红，息息相关；毕竟保司要自己先有钱，才能给客户去分。

太平人寿近3年平均投资收益率为3.33%，近3年平均综合投资收益率为4.78%；

新华人寿近3年平均投资收益率为4.00%，近3年平均综合投资收益率为3.22%；

偿付能力：

简单来说，偿付能力就是找保险公司理赔时，保司能不能赔得起。如果偿付能力吃紧，表示在未来的经营中，一旦发生赔付超过预期、或大规模退保事件等风险时，该公司抵抗风险的能力会比较弱。

判断偿付能力好不好，也有相关指标：

一家保司，必须同时满足这四个条件，才可以被认定偿付能力达标；毋庸置疑，上述两家的偿付能力均达标。

分红实现率：

以上三个方面的指标，是保险公司所能提供的大范围的后盾，那我们再进一步看，与产品真正挂钩的保司分红实现率方面，如下：

可以看出，新华人寿58款产品105项数据表现，最新一期年度现金分红均值为20%，增额红利均值为149%，终了红利均值为87%；

太平人寿在113款产品数据表现中，最新一期年度分红均值仅有36.56%，与我们所想的100%实现率差距确实很大；那在这儿我们就以平均实现率为参考，将上述两款分红险的收益再列举出来：

其中，新华宏耀世家是以现金分红的，所以我们以现金分红的均值来演示产品收益，以30岁女性，年交10万，交三年为例，如下图：

可以看出，两产品收益对比依旧是鸿享金生2.0的收益更高，但长期持有的收益大打折扣，长期持有下IRR仅为2.31%，不仅远逊色于100%分红实现率的收益，甚至连2.5%固收型增额寿相比也比不过；

所以，这两款分红险产品并不建议入手；

如果你想靠分红险来博取较高的收益，这些较低的实现率是并不推荐的。

如果你是想要大品牌的分红险产品，那也可以再观望一下。

最后说明一点，分红实现率只能代表过去，我们可以把它当做参考，但不能直接代表未来。

最后来一个简单的产品总结：

如果是追求大品牌、高收益、高灵活，不能接受一点收益波动的朋友，建议首选传统型增额寿：太保福有余2024；

如果是追求大品牌、分红险的小伙伴，还可以多观望观望，等一些新产品的上架；

如果是不限制“听过”的大品牌，而是追求超高收益、又稳定的分红险的小伙伴，那可以考虑：中英福满盈3.0

中英人寿是中国入世后成立的首批中外合资保险公司之一，其股东是英国英杰华集团与大型国有骨干企业中粮集团合资组建，双方各占50%的股权，两家均是世界500强企业。

中英人寿近3年的综合投资收益率能达到5.03%；在经营能力方面，风险综合评级为AAA，综合偿付能力能达到239.84%；

过往发行的分红型产品，分红型实现率都非常优秀，今年还突破了监管的“限高令”，突破限高的保司仅五家，中英人寿就是其中之一，实力不用多说吧；

福满盈3.0%产品本身方面也是非常亮眼，以分红实现率均值演算产品收益IRR亦可高达3.12%+；

好了，今天的分享到这里就结束了，如果你对福满盈3.0或是其他产品感兴趣亦或想深入了解储蓄险，都可以随时联系慕影；