养老最近成为社会热门话题，先有保险新“国十条”提出要大力发展商业年金保险、延迟退休，后有养老金并轨落地，与每个人都息息相关。
一系列政策出台，暴露了我国老龄化严重，社保基金入不敷出，可见，养老危机将离我们越来越近！
据媒体报道，目前每年养老金收支亏空约1万亿，总余额约11万亿，照目前趋势不改变，11年后，也就是2035年，社保养老基金余额将变成0。
所以政府和个人必须采取行动，才能化解未来的养老危机。
但是，尽管中国的社会保障体系在不断完善，社保养老金的替代率却还是很低，目前大部分人的养老金替代率仅有42%，远低于国际银行权威组织建议的70%的维持正常生活水平标准。
这意味着仅依靠社保养老金，许多人在退休后，可能面临生活水平大幅下降的风险。
因此，我们个人需要通过其他渠道来增加养老储备，而中国的三大养老保险支柱中，可以通过个人改变的，也就只有第三支柱：个人养老金；
个人商业养老年金保险，不仅可以强制储蓄，自己选择自己的退休时间，确定领取金额，并且和社保养老金一样，与生命等长，活到老领到老；
这也导致我最近，收到了很多关于养老的私信：
有对未来很紧张的朋友：现在养老形势这么严峻，是该存点钱了！但是，买哪款合适呢？有喜欢多想一步、看更久远的朋友：太反人性了，锁定2、30年这么久，钱放自己手里，不香吗？还有已经买过的朋友、拿着保单问我：我感觉这个养老年金，没有当初业务员说的，那么好呢？
私信五花八门，但是，我想说的是：商业养老险虽好，但是，千万千万不要盲目选择产品。
上述私信中，是不是也有你的考量、或者曾经被业务员“忽悠”的经历呢？
我作为在保险行业，摸爬滚打十年的“大学生”，也是自己买过十几份、各类型保险的“半客户”，今天就透露点行业内幕，深扒养老年金——没人敢说的两大隐秘真相；
看完你就知道，自己该不该买养老年金？买的话，又可以买哪款。
现在开讲，老规矩，先讲避坑再挑产品。
A：假的！
养老年金作为一款，专门为养老服务的储蓄型保险，为了保证资金专款专用，能够通过合同提前锁定长期利率，安全性和收益性都能得到一定保障，但相应的，就牺牲了一部分的灵活性：
只能与保司约定领取年龄，然后到固定年龄后，开始领钱，
所以养老年金最大的缺陷，就是流动性比较差，一般投入进去之后，想在约定年龄前，通过减保或退保的方式取钱，就得承担一定的损失，
提前减保：现金价值有一定损失，甚至可能会影响以后年金的发放金额。
退保：若此时累计保费＞现金价值，说明这一年退保能拿回来的钱比我们交的保费还要少，那我们就得承担一定的资金亏损。
不够清晰？没关系，
我们以某款年金险，30岁女，每年交5万，交5年，60岁开始领取为例，来看看为什么会亏钱：
可以看到，一直到被保人52岁，也就是保单第22年，现金价值才开始超过已交保费，
这意味着什么？前22年，如果想从这个养老金账户取钱，肯定会有损失的。
打个比方，交3年保费后，因工作变动，没法继续按时缴纳，或者是家里急用钱想要退保，那就会直接面临将近8万的损失，这可不是一笔小数目。（但目前有产品可以做到交完即回本，这里我先卖个关子，后续推荐给大家）
所以，如果不能保证有笔几万的闲钱，二三十年内都不会用到，那我劝你，可以把目光转向别的投资。
但话又说回来，我们最开始也提到，养老年金就是专为养老做储蓄、专款专用的，固定领取时间，才能让我们保证存下一笔钱用来养老，而不是被提前挥霍掉。
一把双刃剑，就看你的需求如何，如果是想快速投资，几个月、几年内就要看到成效、并取用，那市面上还有更多债基类，可供选择；但如果，咱们有一笔闲散资金，短期不会动用，就想强制储蓄，给自己提前储备一笔源源不断的养老金，那养老年金就再适合不过了。
当然，养老年金，并不是随便一款都值得入手，投入同样的本金，高性价比产品和性价比一般的产品，最终，收益能相差几万，甚至十几万，所以，千万不要乱买；
A：不是！
为了卖产品，不少业务员的朋友圈，动辄“长期稳定2.5%、最高能到复利3%”，那如果我说，目前部分养老金的收益，也只是到90岁才有2.2%呢？
我们还是直接来看案例：
我给大家标出来了，到保单第50年、也就是被保人80岁时，这款养老年金的IRR近乎2.5%，并且，大家也可以看出，养老年金并不是一开始就有2.5%的收益率，而是随着时间不断复利增值，是一个逐步的、滚雪球的过程，
随着时间增长，账户中的钱也不断增值，一直到90岁左右，才首次达到3%。
因此，业务员说的“长期稳定2.5%”，绝对是假的，而能达到“3%、3.5%的复利”，虽然不假，但是对寿命要求还是很高的，起码要到90岁，才可以享受3%的复利增值，如果是看中，前期就有稳定高收益、并且长期持续的朋友，养老年金是不太满足心理预期的。
但是，目前市面上的投资、理财产品，哪有这种，高收益的同时，还能做的风险特别低？
想获得较高的投资收益，就要承受较大的投资风险，而如果追求稳健发展，就必须忍受较低的投资收益。
当然，相比目前持续下行的银行利率，能像养老年金这样，长期维持复利增值、不管外界利率如何变化，永远上涨的存钱产品，还是难找的。
如果我们也正在给自己挑选养老金，不知道哪款产品值得入手，不知道挑选养老金需要注意哪些技巧，更不知道需要避开哪些坑？别担心，作为从业十来年的我，您担心的问题，我都再清楚不过了。
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养老年金中，容易被误导的地方，已经给大家讲清楚了，尽管有缺点，买的人还是门庭若市，只能说明，瑕不掩瑜、利大于弊；
那养老年金的优势，具体有哪些呢？
养老年金锁定利率至终身，直接白纸黑字写入合同，什么时候领、领多少、怎么领都是固定的，不管外界利率如何变化，手中保单的利率永远不变，投保时说领多少，实际就能领多少
都说复利高，复利到底有多高？我们对比单利来看：目前的养老年金产品，80岁时真实收益IRR能达到2.5%以上，我们就可以说是一款非常不错的产品，复利2.53%=单利4.57%，而现在银行存款单利是多少？5年期定存，单利才1.8%。
也难怪爱因斯坦说：“复利是世界上第八大奇迹，它的威力甚至可以超过了原子弹。” 目前常见的复利计息的投资方式包括：债基、股基、股票、保险等，前三类收益高想必大家应该都知道，而相应的风险多高，也不用我多说，对比来看，保险同样复利增值，风险还不大，是值得去好好关注一下。
其实不少朋友都会问：你说的产品这么好，那万一保险公司倒闭怎么办？产品再好也没用了。我可以负责任的说，保险公司不会轻易倒闭！即使万不得已，也有国家进行托底，客户的保单与资金安全不会受到任何影响，咱们直接来看法律条文：
除去不得轻易解散外，国家还对保司的设立、资金运用、以及偿付能力都做了严格要求，力保消费者的保障与资金安全。
养老年金的优势很诱人，但是，我要先泼一盆冷水，并不是所有人，都适合买养老年金！
挑选养老金时，要结合我们实际需求来定，有的朋友挑选养老金，更加追求每年领取的金额高；有的朋友，希望领取不错的同时，还能有养老社区的相关权限；还有的朋友，挑选养老金，还希望兼顾资金取出的灵活性，需求不同，适合的产品，也就不一样了。
如果您也正在关注养老年金，不知道适不适合买、或者想挑选养老金，不知道怎么选？可以直接点击下方卡片，添加我，免费一对一为您来规划，帮您匹配性价比最高，且最符合您需求的产品，如果您有正在了解的产品，也可以免费帮您来对比。
如果你把上面的问题全都弄清楚、对未来老年生活确实有规划、基础保障也有配置，那么其实接下来才是重中之重——选产品，
复利是一种非常可怕的增值速度，可以快速实现资金积累的同时，拉开的差距也非常大：
如果你购买某款产品、最初与另一个产品仅差0.1%，但在复利影响下，到后期可能差出几万、甚至几十万元，
目前养老金市场中，上百款产品鱼龙混杂，但我一直是自诩最贴心，收益高的天花板产品，早就挑好了~
从IRR的表现可以看出，固收类养老金中，君龙人寿龙抬头（龙行版）A款和海保人寿福裕未稳居前两名，这就巧了，我给大家推荐，当然要挑最好的来，今天，咱们就来详细扒一下这款产品，看看它们为什么，能上推荐位：
亮点一：收益表现优，全网TOP1
我们以“30岁女性，年交5万，共交10年，60岁开始领取”为例，看一下龙抬头（龙行版）A款的真实收益：
可以看到，30岁开始缴费，10年交的情况下，这款产品可以在被保人45岁时实现回本，60岁开始领取年金，且年金的金额会有递增；
60岁时，现金价值为79.69万元，真实复利为1.93%；70岁时，现金价值为83.86万元，累计领取年金21.24万元，真实复利为2.17%；80岁时，现金价值为81.22万元，累计领取年金61.95万元，真实复利为2.54%；现金价值直至90岁，都是高于我们的本金的；
这个数据，在新一代的同类产品中，还是非常有实力的。
亮点二：身故赔付表现优
我们仍以“30岁女性，年交5万，共交10年，60岁开始领取”为例：
假设70岁身故，我们的总收益为“累计领取年金21.24万+身故保险金87.40万=105.10万”
假设80岁身故，我们的总收益为“累计领取年金61.95万+身故保险金90.07万=143.17万”
假设90岁身故，我们的总收益为“累计领取年金155.76万+身故保险金72.32万=213.92万”
可见，这款产品不仅真实复利IRR表现优秀，并且，养老和传承两大功能，还可以兼顾。
【产品小结】
君龙龙抬头（龙行版）A款养老年金，专款专用，随着年龄的增长，领取的金额还会逐渐增加，仿佛是与时间赛跑的财富增值器；更难得的是，这款产品的现金价值能够长期保持，既满足了我们的养老需求，也为家族传承留下了可能；对于想补充自己的养老金，又希望能够做财富传承的店朋友们，这款养老金是非常不错的选择。
亮点一：年金领取金额，全网TOP1
福裕未来养老年金的领取计划，分别是保证领取10年，保证返还保费；我们这以保证返还保费为例：
从60岁开始领取，每年可领取4.16万元，领取金额是目前全网养老金产品的TOP1；
到70岁时，共领取45.81万元，几乎达到已交保费；到80岁，共领取87.46万；到90岁时，共领取129.11万，达到了已交保费的2倍还多，甚至还有22.72万的现金价值，可见这款产品的领取收益是非常高的！
亮点二：回本速度超快
海保人寿福裕未来养老年金，共有6个缴费期可选择，其回本时间都超快！1年交、3年交、5年交、6年交都是在保单的第6年即可回本；8年交8年即可回本；10年交10年即可回本。
亮点三：后续支持附加万能账户
福裕未来后续还能关联一款万能账户：金管家（稳赢版），保证利率大概率为1.5%（当下所有万能账户的保证收益上限）
【产品小结】
海保人寿福裕未来养老年金险，无论你选择哪个领取计划，在当下的年金市场中，都鲜有对手！把保证领取保费的计划单拎出来，与同类对比，不仅养老金最高，而且综合来看现金价值也最高；自然而然，退保收益率也无人能及，在所有常规养老年金险中，只有它的收益率可以突破3.0%的关口；
所以，福裕未来无疑是当前投保养老金的第一推荐。
许多朋友可能有误区：购买养老年金，并非追求利益最大化，在有法律保障的前提下，寻求稳定、尽量高收益的现金流，才是我们的主要目的。 什么时候规划、如何规划，才能让晚年生活维持现状、甚至更上一层楼，才是养老形式逐渐严峻的当下，需要考虑的问题。
那么，两款优秀的产品，该如何选择？我再啰嗦几句：
既想要补充自己的养老金，又想要满足传承功能的，选择龙抬头（龙行版）A款；
注重年金领取金额，想要领取金额高的，选择福裕未来；
那这些推荐，就是固定的吗？当然不是，想找到真正适合自己的产品，但对养老金市场没那么了解的朋友，还是点点下方链接，找到我，不仅可以根据你的实际情况、推荐最合适的产品，还可以免费帮你测算，专属自己的收益：
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