银行存款1.8%，增额寿复利2.5%，普通人储蓄选哪个？

别降了，别降了，再降真没可买的了！9月开始，固收增额寿的预定利率从3.0%降至2.5%；

10月开始，分红险的预定利率将从2.5%降至2.0%；

银行、国债利率更是一降再降；

9月27日，中国人民银行决定：自2024年9月27日起，下调金融机构存款准备金率0.5个百分点（不含已执行5%存款准备金率的金融机构）

同时，中国人民银行发公告称，从9月27日起，公开市场7天期逆回购操作利率由此前的1.70%调整为1.50%；

然而，即便如此低的利率，依然门庭若市、一扫而空。

这也能侧面反映一个问题：目前大家的储蓄需求，都逐渐由风险型，偏向现在的求稳，金融、就业大环境均不佳，A股市场低迷，钱也不花了，投资也不做了，老老实实存起来坐等升值，钱在自己手上，才是最实在的。

这样想法的人越来越多，到我这咨询增额寿的，也就越来越多，毕竟，能提前锁定利率、抵抗通胀，确实是香得很，

意向购买的朋友不少，心有怀疑的，同样也不少：我存银行，不行吗？背靠国家，这才叫稳定！而且，银行现在2%左右，增额寿也只比2%多一点，差不了多少嘛。

那在这告诉你，差的可太多了！至于为什么，咱们文章中展开，如果你的需求，也是把资金放在稳定的篮子里，如果你也纠结，同样是稳定的储蓄工具，存银行和放增额寿，到底该怎么选，那么这篇文章，绝对值得一看！

全文9000字，从收益、安全、功能性，全方位告诉你，为什么在当下社会，普通人储蓄，更适合选择增额寿，最重量级的，更有测评全网300款增额寿，挑出4款最值得买！花5分钟读完，保证有收获！

近几年，不仅是银行存款、国债、大额存单，都在不断下调，特别是23年底至24年初，多家银行连续调整，不论是普通定期存款、还是大额存单，利率目前已经调整为2.5%，并且，还将持续下降。

而增额寿产品，利率同样白纸黑字写入合同，终身锁定，不管外界利率如何变化，增额寿的收益，都是固定的。

并且，即使单看数值，银行存款，或许与增额寿是一样的，但是，实际可差的太多了，因为，银行利率为单利，而增额寿，是终身复利增值，那，单利和复利，有什么区别？

复利，顾名思义，投资收益在一定周期内不仅计算在本金上，还计算在之前累积的利息上，换句话说，就是利息也可以计算利息，这也导致了，随着时间的推移，复利能够让，投资总额呈指数型增长，因为，每个新的利息周期，都会在更大的金额上，产生利息。

而单利，仅仅只在原始本金上计算利息，不考虑之前已经赚取的利息，每年的利息总额是固定的，不会随时间增加。

这也进一步使得，尽管是相同的数值，复利的收益，也要远远高于单利。为了更方便大家理解，下面对比了1.8%的银行定存、与2.5%的增额寿收益演示，我们一起来看看，差额到底有多大：

从表上来看，收益基本是一目了然了：

前9年：存银行收益 ＞ 存保险收益

9年后：存银行收益 ＜ 存保险收益

同样是存入100万，在前3年的时间里，增额寿的现金价值，是要低于已交保费的，在这段时间，并是不建议把钱取出来的，如果一定要取用，是会有本金的损失，

而到了第4年，尽管现金价值超过已交保费，但收益依旧比银行存款要低，需要较长的周期，进行增值，但是，随着时间增长，等到第17年，增额寿的收益，要比存银行高出10万元，越往后，差距越大，到后期，甚至有上百万的差额。

并且，在演示中，是使用1.8%，作为银行的演示利率，也就是现在的5年期定存利率，而上面报告中，我们也能看到，降准降息还在持续，所以，未来，存银行与存增额寿的收益，只会比上述演示的，差距要更大。

所以，从收益的角度来看，如果短期内是需要动用这笔钱，那更建议你，放在银行；那如果，是一笔短期内不会动用的闲钱，并且，想追求稳定高收益，那么选择增额寿，无疑是非常好的。

那么，存银行的话，简单，哪个收益高，存进去就好了；但增额寿该怎么买、哪款更好，确实是许多人苦恼的，目前增额寿的预定利率，上限在2.5%，后期能达到2.4%的复利，就可以说是天花板级别的了；

那目前市面上，仅有一两款产品，能有这种高收益，如果大家想了解，是哪几款产品，收益这么优秀，可以直接点击下方卡片，添加我，免费为你发送，产品的详细细节：

银行存款，不必多说，在大多数人心中，银行是国家机构，不会倒闭，钱存进去，是绝对安全的，但是，咱们国家，其实是有《存款保险条例》，里面有明确规定：

也就是说，50万以内的存款，保证赔偿，50万以外，就没法保证了。

所以，这里要提醒一下，如果你手上资金比较多、并且打算存银行的话，建议还是分几家银行存，比如100万分2家银行存，150万分3家银行存。

如果你怕麻烦，可以看一看增额寿。

首先，我国是世界上，为数不多有国家机构，直接介入保险监管的，为了保证客户资金安全，我国专门设立《保险法》，来制定监管机制，同时，也会根据市场风向，时刻颁布新政策；

同时，《保险法》有规定，寿险公司不得轻易宣告破产，即使依法要被撤销，也必须转让给其他寿险公司，找不到公司接管的，则由国家指定公司接手，并且，全部过程中，消费者的保单不受影响。

而增额终身寿险，属于人寿保险业务，因此，即使保险公司破产，也不会影响增额寿保单的赔付。

保险公司受银保会的监督，具备严格的监管机制，资金安全系数高；增终身寿险的资金增值是确定的，不会受到市场波动的影响，两相叠加，就为投保人提供了一种，稳定的储蓄方式。

再者，话有那么一说了，银行出事，也是保险来赔，也难怪很多人调侃：存钱的尽头是银行、银行的尽头是保险、保险的尽头，是国家。

银行存款，就只是单纯的存钱而已，没有任何别的能力，而如果购买增额寿，除去规划储蓄外，还有许多，实实在在的附加功能：

①身故/全残保障

尽管增额寿，大家目前主要是用作储蓄，但可别忽视了，ta的名字是“寿险”，在被保人身故/全残时，都可以赔付一笔钱，

并且，对于身体状况不太好，或者年龄偏大的朋友来说，购买寿险难度偏大，健康告知很可能过不了，而增额寿，同样赔偿身故/全残的前提下，购买年龄宽泛，健康告知也比较宽松，能在一定程度上，起到保障的作用，因此，可以投保增额寿，用于医疗金的储备。

②灵活性强

银行定期，如果想提前取的话，是会损失部分利息，而增额寿回本之后，可以通过减保，取出一部分钱来，并且，不影响本金和利息。

③保障终身

增额寿只要投保之后，保障期都是终身，只要不退保，就是终身持有。

④强制储蓄

增额寿有多种交期，我们在投保时，可以选择多年交，每年存一点，放进保单，十几年后，就能发现，不仅钱存下来了，增值还特别高。

⑤资产隔离

如果在婚前购买增额寿，并缴清保费，以后所有领的钱，都完全属于个人财产，即使婚姻破碎，也不会被分割，能够有效的实现资产隔离。

⑥财富传承

增额寿，能够指定受益人，一旦被保人离世，其身故赔偿，不进入法定继承的范畴，而是由保险公司，直接赔付给受益人，这样就能，指定传承财富。并且，投保人能够随时更改受益人，牢牢把握财富的主权。

与此同时，在设定保险受益人时，受益人无需到场，若是存在多个受益人，各个受益人之间，也不会知道，其他受益人的受益比例，能够有效避免家庭成员，因争夺遗产而产生矛盾，是许多其他理财工具，不具备的显著优势。

总得来看，不管是稳健理财、财富传承、养老或者教育规划，又或者，没有其他需求，只是有一笔闲钱，想存起来，增额寿都适合大多数人，同时，还有不少的未婚、或者准备结婚的朋友，都想通过增额寿，来保护婚前资产、实现资产隔离，具体细节，比较繁琐，因篇幅有限怕在这，解释不够清楚，想了解一下的朋友，直接点下面卡片，来详细跟您说：

经过上文，我们基本可以断定，买增额寿，基本都比存银行，要更划算，3.0%增额寿已退市，又正值2.5%的分红险下架在即，眼看着，这月马上结束，2.0%分红险马上来临，目前还有哪几款高性价比产品，最值得我们入手？

测评全网300款增额寿后，终于在分红险中，挑出来几款好产品，我们一起来看看吧：

分红型的收益，由保证收益+分红收益，两部分组成，也就是说，除去固定的现金价值，保司还会以分红的方式，再给客户一笔钱，买一份分红险，有两部分收益，

经过测评后，在分红型产品中，淘出这三款，收益顶尖的产品：

优势①：保司背景实力强

中邮保险成立于2009年，在22个省份地区设立分支机构。早期中邮保险最大的股东就是财政部长子——中国邮政集团，其余股东都是邮政集团旗下的子公司。2021年中邮人寿保险扩股，新增股东——友邦保险，可谓是强强联合。

连续10年综合竞争力保持行业前10，总资产行业排名第8位，注册资本高达286.63亿元，寿险公司排名第三位；2024年度上半年投资收益率为6.06%；综合偿付能力溢额达到了403.41亿元。妥妥的国企背景大公司！

优势②：中长期投资收益稳定

分红险的分红账户投资策略一定要兼顾安全性、收益性、流动性。

在收益方面，大多数保司都会在投资的一级市场购买啊AAA级别以上的债券，保证收益稳定，中邮曾经发过三次债券，利率分别为4.75%，5.38%，5.27%（10年期固定债券）；

而在权益资产方面，中邮股权投资总规模超200亿，主要重点关注环保、新基建、新能源等绿色领域投资机会。进而保证客户未来中长期的分红收益；

优势③：历史分红实现率优秀

中邮最新年度分红实现率最高56%，最低35%，平均值约为47%，但5年平均红利约为93%。

悦享盈佳这款产品，2023年的分红实现率为51%，客户到手的实际收益率为3.2%左右，也是刚好满足了监管“限高令”的要求。

综合来讲：这款产品，公司背景强大，国字开头，并且保单收益亮眼，属于典型的银保系保司；投保门槛低至5000元起投，还包含了投保人意外身故豁免的人性化保障，在当前的保险市场中属于不可多得的好产品。

①公司背景极强；

中意人寿于2002年成立，是中国首家在加入世界贸易组织后获准成立的中外合资保险公司。截至目前，公司的注册资本为37亿元，总资产超过1500亿元，分支机构遍布全国15个省份。

中意人寿以中外合资的形式运营，中国石油集团资本有限责任公司是中方股东，而意大利忠利集团是外资股东。

②投资能力极强；

中意人寿拥有自己的资产管理公司，中意资管成立于2013年，是中国银保监会批准的首家中外合资保险资产管理公司。

据统计，中意资管参与了多个重要投资项目，包括「西气东输管道投资计划」、「国家管网股权投资计划」、「京沪高铁」、「天津碳排放交易所」等，中意资管近10年平均投资收益率在5.85%，远超行业平均水平。

③分红实现率优秀；

观察中意人寿过往的分红型产品，其分红实现率表现稳健，最低达到100%，最高更是高达247%。

2023年由于监管对于分红型的限高，各家公司的分红实现率被限制，中意人寿的51款产品，最新年度分红实现率最高103%，最低37%，平均值约为83%。

总体来说，“中意一生中意（龙玺版）”这款产品，不仅产品保障好，权益好，保司背景强大，分红收益高，并且，历史分红实现率数据也很好，如果考虑购买分红险，这款产品绝对是首选。

① 公司实力没得说，成立于2004年，注册资本30亿，是海峡两岸首家合资寿险公司，两大股东分别为：

② 投资能力强，2023年综合投资收益率能达到6.02%，近3年的平均综合投资收益率能达到6.43%，很恐怖。

③ 经营非常稳健，综合偿付能力能达到160%，核心偿付能力能达到119，风险评级为AA，都是远超监管标准的。

④ 分红实现率超高，陆家嘴国泰是在此次限高政策下，突破限高的公司之一，分红平均值仍然能达到71.91%，这是一个很高的水准。

⑤ 支持附加万能账户——金管家2.0，保底利率2%，最新结算利率3.3%，追加上限为总保费的1.2倍。

唯一要说不足，那就是这款产品最低支持50万总保费投保，若是预算低于50万，可以看下鸿利鑫享普通版

总的来说，鸿利鑫享（至尊版）这款产品，表现优秀，产品设计上，亮点也非常多，无论是产品本身、还是承保公司，实力都足够硬，是目前市面上很不错的理财产品了。

如果这笔钱，是打算三五年内就要用的，建议还是存进银行；

但如果，这笔钱短期内，不会动用，并且，想博取更稳定、更高收益，还是增额寿，更加符合储蓄要求：

前期收益较低，经过时间增值后，可以拿到3.7%的收益，这就是增额寿复利的魅力。

进可攻，退可守，把资产主动权，牢牢掌握在自己手上，才是目前环境下，最合适的储蓄目的。

那，今天的内容，就分享到这了，如果你还有任何问题，都可以点击下方卡片，添加我，随时随地，为你解答；