定了！3%增额寿正式下架，想赶末班车的朋友，务必看这篇（附超全挑选指南+市场TOP产品榜单）

8月2日，国家金融监督管理局，已经正式下发红头文件：

① 8月31日，3.0%固收型增额寿将全面下架；

② 9月30日，保证收益2.5%的分红型增额寿全面上架。

这意味着，调整后，现在所有3.0%预定利率的增额寿，全部将成过去式，2.5%增额寿粉墨登场，收益砍的不是一星半点，损失那叫一个惨重：

很多朋友看过这张图，都被后期，高达数百万的收益差值，“吓破了胆”，头脑一热，再被销售员一忽悠，直接签了一份合同，回过神来，才想起来找阿昱：帮我看看这份保单，怎么样啊？收益高不高？

阿昱看过，只能说，哑口无言，收益不高不说，还被附加了很多，乱七八糟的险种，又因为刚交没多久，退保还会有本金损失，只能是尽量的，为他弥补损失。

并且，像这样被坑的朋友，起码阿昱已经看过7份，而我相信，因为想赶末班车，而被销售员坑的朋友，绝不只是这几位。

但，阿昱这样一份一份看，总有精力有限的一天，并且，还会有更多的朋友，吃的是哑巴亏，被坑了，也找不到人咨询，只能捏鼻子忍下了，

而阿昱一直信奉的，就是“授人以鱼，不如授人以渔”。

这篇文章，一定是全网最全，增额寿挑选指南，不但会教你，高性价比增额寿，该如何挑选，更有测评全网200款增额寿，挑出来4款最值得入手！万字长文，给你把增额寿怎么买，讲清、讲透！

温馨提示：如果你对增额寿了解不多，还想在下架前夕，避坑防雷，锁定3%高利率，务必花5分钟，看完这篇文章；但如果你已经大致了解，就想知道，目前市面上，还有哪些产品，最值得入手，可以直接点击下方卡片，添加阿昱，免费给你发送，全网天花板的增额寿榜单：

在挑选方法之前，阿昱需要先说清楚，目前市面上，共有两种增额寿：

一种是固收型增额寿：顾名思义，收益是固定的，白纸黑字写入合同，无论外界利率如何变化，签合同时是多少，就是多少，百分百确定，目前最高预定利率为3%，后期能达到2.9%，即为一款好产品；

另一种，为分红型的增额寿：除去固定的现金价值，保司还会以分红的方式，再给客户一笔钱，也就是说，买一份分红险，会有两部分收益：

（1）保证收益，白纸黑字写在合同，投保时说拿多少，就能拿多少，保险公司一定可以给到，这部分利率，目前最高在2.2%左右；

（2）浮动收益，即，保险公司派发的分红，每年金额不一定，是多是少，根据保司经营情况决定，经营状况越好，消费者能分到的红利也就越多，目前，顶尖的分红型产品，加上浮动收益，最高利率在3.7%以上。

但，不管是哪种类型，都属于增额寿，我们判断这些产品的好坏，都可以从三个方面，来进行推论：收益性、灵活性、保司实力。

首先要关注的，肯定是产品本身，只有收益高，我们再去注意其他方面，收益不好，直接pass。

那判断增额寿，收益高不高，看什么？

现金价值就够了。

现金价值，就是这份保单，账户中有多少钱，如果客户要减保、或者退保，来取现，取出来的资金，就是现金价值，现金价值越高，拿得就越多。

而现金价值，也是客户直接可以看到的：

在投保前，客户可以通过计划书，看到投保后，每个年度的现金价值，成功投保后，在，电子合同和纸质合同中，也会呈现一份现金价值表，当年度有多少现金价值，都一目了然。

以上，就是一份保单的现金价值页面，

所以说说，增额寿几乎算是，一种“傻瓜保险”，

年金险想判断钱多不多，又要看现金价值，又要加累计领取金额，而增额寿想要判断收益好坏，只需要认识阿拉伯数字、看一列数额——现金价值，现价高的，产品收益就高，现价低，产品收益就低，非常的简单粗暴，连识数的小朋友都能看懂。

而在销售员讲解时，为了更直观的理解，往往还会提到一个利率——IRR，

IRR，表示一款产品的内部收益率，可以用来衡量投资的回报率，IRR越高，说明这个产品的投资回报率越高，同样，也可以简洁明了的判断，一款增额寿产品好不好。

当下来看，固收型增额寿中，10年期IRR达到2.3%，20年期达到2.7%，30年期达到2.8%左右，就可以说这款产品，非常不错；

如果是分红型，10年期的IRR达到2.5%，20年期收益能达到3.2%，30年期收益能达到3.5%，那么，这款产品，也是第一梯队的了。

收益性如何对比，大致了解了，那么，有哪些产品收益好？

灵活性，其实说白了，就是取钱方不方便，

增额寿主要有两种领取方式：减保与退保，退保，顾名思义，就是把钱都取出来，不投了，这个方式，并不太涉及灵活性，阿昱今天主要讲的，是减保取现。

对比增额寿灵活性，实际上就是对比，减保规则是否宽松，客户需要用钱时，是否能轻松的，把钱从账户中拿出来。

目前，增额寿的减保规则有4种，分别是：

1)每次减保，不超过投保时基本保额的20%；

2)每次减保，不超过简报前基本保额的20%；

3)每次减保，不超过总保费的20%；

4)每次减保，不超过已交保费的20%， 规则有点复杂，阿昱给大家整理了一张表：

可以看出，不超过基本保额的20%，为减保规则中，最宽松的一种，最快5年就能把所有钱取出来。

对于保障险的客户，阿昱强调，看产品就足够了，但如果是购买增额寿，少则几万、多则几十上百万，公司实力弱一点、赚钱能力不够强，相比大家也都不相信，到期能按时给付，

那么如何判断一家保司实力如何？可以看这三方面：偿付能力、投资收益率、分红实现率。

（1）偿付能力

偿付能力，顾名思义，就是用来衡量保司偿还债务的能力，简单来说，偿付能力越高，保司赔钱能力就越强，

每个季度，保司都会按照监管要求，出具一份的偿付能力，每年度结束，还会出具一份整年的报告，以上全部偿付能力报告，都会披露在，保险公司的官网上，大家可以通过以下路径：首页→公开信息披露→专项信息，就能看到偿付能力了：

而偿付能力的好坏，主要以三种指标，来判断：

如果有保险公司的赔付指标低于监管要求的及格线，那我们就要谨慎挑选了。

（2）投资收益率

投资收益率，考察的是保司的赚钱能力，这项信息，同样披露在偿付能力报告中：

（3）分红实现率

这项指标，与分红险息息相关，如果有购买分红险需求的朋友，可以重点关注一下。

分红实现率这项指标，披露的是保司的分红产品，历年来所有分红实现率，一般来说，如果能达到100%以上，就说明保司可以实现承诺分红，再往上，比如120%、130%，就是额外能多给客户，20%、30%的分红，越高、越好。

保险公司，会定期披露，有分红的产品的，分红实现率，同样在官网的，专项信息披露中找到：

如图，想了解哪款产品的分红实现率，直接选择该产品，进行查阅即可。

其实增额寿的挑选，确实是非常简单，先看收益，收益过关看灵活性，如果是最宽松的一种，那这款产品，基本可以入手，毕竟增额寿有国家托底，哪怕公司规模不算巨大，保单安全也有保障；但如果，有朋友比较在意公司大小，可以再去了解下，背后保司。

那么，该如何买，相信大家已经，稍微心里有点数，但是3大类对比项、十几个指标，市面上这么多，到底哪几款最值得买，可能心里还是犯难。

毕竟如果买错，收益差出几十万，也是有可能的！

别急，阿昱跟团队小伙伴，已经测评了全网87款增额寿，测评过程就在下面，看完你就知道，到底哪款，最值得买！

阿昱以30岁女性，年缴10万，交5年为演算模型，分别测评了市面上28款分红险、59款固收险的收益，分红型产品，分红实现率按照100%计算，直接对比现金价值，就可以看出，到底哪款增额寿、收益更高：

固收型增额寿，海保人寿的鑫玺越，表现最优秀，

被保人40岁时，鑫玺越的现金价值达到61.38万，此时IRR为2.59%；

50岁时，现金价值达到82.47万，此时IRR为2.81%；

60岁时，现金价值达到110.84万，此时IRR为2.88%。

除去这款，还有昆仑健康的岁享金生，收益也是非常棒：

40岁时，现金价值达到60.55万，此时IRR为2.42%；

50岁时，现金价值达到81.46万，此时IRR为2.74%；

60岁时，现金价值达到109.6万，此时IRR为2.84%。

分红型增额寿中，中英人寿福满佳，收益是最高的，

被保人40岁时，福满佳的现金价值，可以达到62.45万，此时IRR为2.81%；

50岁时，现金价值达到91.46万，此时IRR为3.41%；

60岁时，年现金价值达到134.05万，此时IRR为3.58%。

此外，还有中邮的悦享盈佳，收益也是顶尖：

40岁时，现金价值达到61.15万；

50岁时，现金价值达到89.55万；

60岁时，现金价值达到131.3万，此时的IRR为2.84%。

以上四款产品，分别是分红型、与固收型中，现金价值最高的，由此也可以得出，他们的收益，在目前全网产品中，也是第一梯队的，

咱们还是直接来看测评表：

可以看出，大部分产品，都按照基本保额的20%减保，也就是当年现金价值的20%，现金价值不断增加，减保的额度也随之提高，是4种减保规则中，最宽松的一种；

除此之外，还有少数产品，每年减保限制在保费的20%，例如固收型中，收益最高的海保鑫玺越，按照已交保费的20%减保，每次减保后，已交保费也会减少，因此，每次减保的金额，也会变少，可以说是非常严格了。

为了方便大家观看，阿昱还是整理了表格，但是，数据太多，全部放上来，可能滑5页都滑不完，所以呢，阿昱只截取每项指标前10名，想看完整表格的朋友，可以点文内卡片，添加阿昱，全部发给你：

阿昱把三项指标都优秀的保司，在表格中体现出来了，为中英人寿、太平人寿，两家保司：

中英人寿，偿付能力远超市场标准，风险评级为AAA，为最高数值；投资收益率，位列全部保司前三名，分红实现率，也是同样优秀，全部产品，都超过100%，这说明，保司历年来，都能成功给付，合同时承诺给客户的分红，

三项指标叠加，可以证明，中英人寿，确实是一家非常优秀的保司；

而太平人寿，就不多说了，“老六家”保险集团之一，其他指标也全都达到市场标准，只是风险评级，为AA，略逊一筹，不过，同样也是一家，很合格的保司。

辛苦大家陪阿昱，一直走到这里！

终于到了我们，最万众瞩目的，产品介绍阶段，阿昱要介绍哪几款，相信大家心里也有数了，以阿昱浸淫保险近十年的眼光，咱们要买就买最顶尖的，固收型和分红型，分别这两款，最值得买！

（1）想要高收益——海保人寿鑫玺越

我们买增额寿，最终的目的，都是期望，ta可以帮助我们，获得更高的收益，所以，我们先来关注一下，鑫玺越的收益如何，收益过关，再看其他方面：

鑫玺越的收益，确实可以说是，固收型的天花板，

从表格可以看出，鑫玺越的封闭期非常短，5年交期，只需要6年时间，现金价值就已经超过累交保费，刚交完费，保单已经回本，这个速度在主流产品中，是非常快速的，客户的资金安全性也更强；

同时，鑫玺越的收益，在同类产品中，也是天花板的存在：

保单第8年，IRR超过2%；

保单第10年、被保人40岁时，此时现金价值为61.3万元，为保费是1.23倍，此时IRR为2.57%，对比很多增额寿产品，达到复利2%以上的收益，需要10年以上的时间，鑫玺越保单短期IRR非常高；

保单第30年、被保人60岁时，此时现金价值为110万元，为保费的2.2倍，此时IRR为2.87%；

保单第50年、被保人80岁时，现金价值为将近200万元，为保费的4倍，此时IRR为2.93%，

... ...

继续增值，收益更高。

收益过关，鑫玺越的产品形态，同样非常亮眼：

门槛宽松：

鑫玺越交期选择有7种：趸交/3年/5年/6年/8年/10年/20年，只需满足被保人+交费期限之和≤75，即可任意选择。例如，55岁，最长还可以选择20年交。

趸交3万元起，期交1万起，趸交门槛稍高，期交门槛，可以说对比其他，动辄几万元起交的产品，非常平价了。投保年龄上， 最高支持75岁人群投保，对老龄群体非常友好，既可以财富增值，也能作为财富传承；在承保职业上，1~6类职业都能买，一些高危职业也能投保；对接万能账户：

鑫玺越在满足，总保费≥5万，就可以附加金管家万能账户，实现资金二次增值，目前，金管家万能账户，保底利率2%，结算利率3.25%，并且，追加的额度上限，最高能达到20倍，搭配主险收益，还是相当不错的。

小结一下：

海保鑫玺越这款产品，收益是固收型增额寿的天花板，并且回本快、短期收益就很高，非常适合，短期就想看到收益的朋友；同时，产品投保门槛也不高，还可以附加万能账户，二次增值，

但是，稍微有点缺陷的就是，减保规则比较严格，只能按照“已交保费的20%”进行减保，减保后，已交保费也会随之，等比例减少；比如一次性交100万，第一次能减20万，第二次只能减17.9万，第三次只能减16.6万，所以建议大家，非必要，还是不动用。

（2）老人身体不好——昆仑健康岁享金生

岁享金生是一款增额护理险，底层架构就是一款无等待期增额寿，同普通的增额寿是有点区别的，咱们还是先来看收益，稍后，阿昱给大家详细讲解，增额护理险的额外保障，

可以看出，相较而言，趸交和5年交的收益要更优秀点，保单第25年，趸交和5年交的IRR都超过了2.8%，到了后期，各交期都能超过2.9%，最高可达2.95%，

并且回本也比较快，1/3/5年交仅需6年即可回本。

接下来，我们来看看，增额护理险，对比普通增额寿，特殊在哪里，阿昱给大家总结一张表，咱们直接来看：

投保门槛低

岁享金生终身护理险支持出生满28天-70周岁的人群投保，切实覆盖，需要护理保障的高龄人群，

没有等待期

大家都知道，在等待期内，因意外伤害以外的原因发生某些保险事故的话，保险公司是不赔付保险金的，所以，对于被保人而言，等待期越短，甚至没有等待期是最好的。

而目前市面上，大多数护理险是有180天的等待期，两相对比，岁享金生的竞争优势就很明显。

兼具护理/身故双重保障

在开始，阿昱就说过了，岁享金生，是一款增额护理险，与普通的增额寿相比，就是多了一份，护理保障，

对于长期护理保障，可能大家不是很常见，通俗理解，就是：如果被保险人因为意外或疾病丧失了日常生活能力，且持续至观察期结束，那么保险公司则会直接赔付一笔钱。

所谓“丧失日常生活能力”，就是，被保险人经医院或司法鉴定机构诊断，确定丧失独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上的活动能力，

六项基本日常生活活动，阿昱也给大家整理出来了：

不难发现，这6项活动，都是老年人日常生活中，非常常见的问题，尤其是，罹患一些严重疾病，如阿尔茨海默症、心脏病等后，出现的后遗症，就会导致这些日常生活能力的丧失。如果身旁无人照看，那老年生活真的是无法想象，这些，都是我们身为子女，不愿看到的。

而岁享金生，就可以在老人最需要照看的时候，提供一笔保险金，即使我们无法亲自照料父母，也可以用这笔资金，为父母雇佣护工，让父母获得专业的陪护，失能生活有保障，同时，也能让在外奋斗的子女，更加安心。

配套专业的健康管理服务

岁享金生，由昆仑健康承保，作为一家专业健康险公司，昆仑健康，不仅能给客户提供优质的保险保障，还提供了专业的健康管理服务。

根据保费总和，在保单缴费期间内可以享受到不同等级的健康管理增值服务，涵盖了健康咨询、体检服务、就医绿通、家庭医生、免疫细胞存储等服务，同时，针对年交2万以上的护理险客户，首年还涵盖了住院前、出院后全过程的护理服务。

小结一下：

总的来说，岁享金生，作为一款终身护理险，除去身故/全残赔偿外，还增加了长期护理保障，还配套有专业的健康管理服务，对于家中老人，身体状况不算太好的家庭，非常有帮助，并且，没有等待期的时间，非常为客户着想；收益方面，也是市场顶尖，各个交期，到保单后期，都能超过2.9%，非常优秀。

（1）收益TOP——中英福满佳

从“收益对比”中，我们就可以看出，福满佳的收益，可以说是“遥遥领先”，接下来，阿昱带大家看一下，福满佳各年龄段收益表现，同样可以反映，确实是目前市面上，天花板级别的增额寿了：

可以看出，福满佳前期，需要10年的时间来增值，坚持过这段增值期，后期的资金增长非常迅速：

等到保单第10年、也就是被保人40岁时，此时现金价值超过累交保费，客户回本，

保单第20年、被保人50岁时，此时现金价值为83万元，为累交保费的1.66倍，此时IRR为3.29%，对比40岁时、0.51%的IRR，可以说增长十分飞速；

保单第30年、被保人60岁时，此时现金价值过百万、为121万元，为累交保费的2.42倍，此时IRR为3.52%；保单第45年、被保人75岁时，此时现金价值为215万元，为累交保费的4.3倍，此时IRR为3.65%；

保单第55年、被保人85岁时，此时现金价值为312万元，为累交保费的6.24倍，此时IRR为3.68%；

...

继续增值下去，等到100岁时，现金价值能超过保费的10倍，非常夸张！

当然，百岁老人还是比较少见的，不过，这也能反应出，福满佳的资金增值，是非常快的，几乎每过十年，账户中的钱就能翻一番，无论是取出来消费、买房、或者帮助子女，都是非常划算的。

除去收益非常高，福满佳的产品优势也是非常明显：

减保宽松：

在第二板块“灵活性”部分，阿昱就提到，福满佳的减保规则，是最宽松的一种，为：保单生效满5年，即可申请减保，每年最多能减投保时基本保额的20%，即最快5年就能把钱取完，并且，白纸黑字写入合同，完全不用担心，真到需要的时候，会出什么问题。

支持对接万能账户：

福满佳支持对接两款万能账户：鑫如意悦享版，鑫如意尊享版， 鑫如意悦享版，主险保费达15万可关联，而鑫如意尊享版，则需要达到30万，两者都支持单独追求，且保底利率都为2%，

不同的是，悦享版4月最新结算利率为3.1%，尊享版则要高一点，为3.25%， 但是，都同样“有保底、可增值、可追加”，在目前利率下行的大环境下，就相当于多了一个较为稳健的“存钱罐”。

转换年金权益：

福满佳还有一项少见的权益：转换年金， 保单生效满5年且被保人年满60周岁后，可以进行年金转化，将福满佳保单的现金价值转换成现金流，来补充退休金，提高老年生活品质，相当于给晚年的自己预留了一份退路，可以说，非常为消费者考量。

保单权益丰富：

福满佳支持保单贷款，减额交清、隔代投保和第二投保人，在保单灵活性、规避债务、资产隔离与财富传承方面，都下了一番苦工；并且，只要保费达标，即可享受就医陪诊、预约挂号、重疾绿通、优惠体检、SOS救援、MR肿瘤筛查等增值服务。

小结一下：

总的来说，福满佳这款产品，收益为目前增额寿市场的天花板，产品设计上，亮点也非常多，

并且，承保公司——中英人寿，为中粮集团、与英国英杰华集团（英国最大保险集团）合资，投资能力、偿付能力、分红实现率，都远超规定标准，无论是产品本身、还是承保公司，实力都足够硬，如果考虑购买分红险，这款产品绝对是首选。

（2）中邮人寿——悦享盈佳

还有一款产品，中邮人寿的悦享盈佳，收益也非常不错：

等到保单第7年、也就是被保人37岁时，此时现金价值超过累交保费，客户回本，这个回本速度，在整个分红险市场中，还是比较快速的，

保单第30年、被保人60岁时，此时现金价值过百万、为131万元，为累交保费的2.62倍，此时IRR为3.5%；

保单第45年、被保人75岁时，此时现金价值为233万元，为累交保费的4.66倍，此时IRR为3.64%；

保单第55年、被保人85岁时，此时现金价值为341万元，为累交保费的6.82倍，此时IRR为3.69%；

...

收益优秀，悦享盈佳的保障，也同样不差：

阿昱整理了一张表，可以看出，悦享盈佳的投保门槛，非常宽松，对健康的要求和投入金额的门槛都更低，比如不问及吸烟、喝酒的情况，部分结节也可投保；各个年限下，都是最低 5000 元就能买，且覆盖1-6类职业；投保期限灵活，支持三年、五年及十年交费期，投保年龄最高可至70周岁。

并且，公司实力，非常强劲：

悦享盈佳由中邮人寿承保，背靠财政部“长子”——中国邮政，注册资本达286.63亿，总资产规模突破4400亿，位居行业第五；近3年总投资收益率，排名第4名，且公司的可投资资产约5000亿，可投资量级和难度，远远高于其他保司。在这样的情况下，还能做到这样的投资收益表现，其能力可以说非常优秀；

与我们领钱息息相关的——分红实现率，中邮人寿同样是，做到极致，在目前大环境不好的情况下，中邮已有的分红险，分红实现率全部在100%以上，稳定在125%——143%之间，甚至，很大一部分超过140%，是目前市场上，最顶层的分红实现率数据。

总体来说，中邮悦享盈佳这款产品，收益为目前增额寿市场的天花板，不仅产品保障好，权益好，保司背景强大，分红收益高，并且，历史分红实现率数据也很好，如果考虑购买分红险，这款产品绝对是首选。

红头文件一出，监管不再批准3.0%的产品上市，而下架，眼看着也没几天了，如果你想“锁定终身3%复利增值”，这次真的是最后的机会了。

废话不多说，我们再来回顾下，四款TOP产品，各自优势，大家按需选取：

如果只想，签合同时说拿多少，就拿多少钱，不想承担任何风险，选择固收型增额寿：

1)海保人寿鑫玺越，收益为固收型天花板，且支持对接万能账户；

2)昆仑健康岁享金生，想要高收益的同时，家里老人身体状况不太好，想要健康管理服务等；

如果你想要追求高收益，并且愿意为此，承担一些风险，更适合分红型的增额寿：

1)中英人寿福满佳，收益同样第一梯队，且保司投资、经营能力强；

2)中邮人寿悦享盈佳，追求大品牌首选。