分红险时代到来！9月份存钱，就买这两款！（附最全挑选指南+收益超3.5%产品详细介绍）

2.5%固收增额寿上架后，“增额寿与分红险，谁是市场C位”的PK，悄然落下帷幕。

是谁赢了？我们先来看看投资局面：

国内利率下降，尤其是银行存款、储蓄国债等，低风险投资，收益持续降低，曾经不错的选择——能终身锁定，3%利率的增额寿，也在9月之后，全部调整为最高2.5%，彻底变为“曾经”。

9月1日为止，储蓄市场中，稳健保底的三大产品——银行存款、国债、固收型增额寿，全部告别3%时代，分红险以其高收益的同时，还有保底收益，这个巨大优势，强势登场，迅速占据市场份额。

3%增额寿下架的末几天，已经有不少朋友，问阿昱：以后还能买点啥？

阿昱的回答，统一都是：分红险。

但是，这就让人犯难了，保险小白朋友不明白，什么是分红险？小明朋友们，又发愁，该怎么买一款好的分红险？目前有哪些好产品？

如果你也有以上这些问题，阿昱强烈建议，花5分钟时间看完这篇文章！

不仅全面告诉你，什么是分红险，与固收型增额寿，到底有什么区别，该如何挑选，更有测评全网分红险，选出来两款TOP2产品，直接双手奉上！

着眼分红险的朋友，跟着阿昱的节奏，看看一款好的分红险，到底长啥样。

分红险，其实是由我们常见的几款保险——终身寿险、两全保险或年金保险，开发而成的，并不是单独的一种险种，官方解释，分红险是指，保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增额红利的方式，分配给客户的一种新型人身保险。

目前来看，终身寿险，按照设计类型的不同，分为传统型、分红型、万能型、投连型4种类型，万能型和投连型，我们暂且不说，而传统型，就是我们的老朋友了。

(1)传统型的终身寿险

客户收益固定，投保时说拿多少，就是拿多少，没有一点波动，适合不想承担一点风险，只想按部就班，拿钱的朋友；

固收型的优势，就在于安全性，与稳定性，只要投保成功，保单的现金价值就完全确定，被白纸黑字写入合同，不管外界利率如何下降，在领取时，我们还是领取当初说好的资金，

但同样的，会有朋友认为，这是其劣势：由于收益完全固定，这也意味着，收益完全不会有任何的上升空间，并且，目前固收型的产品，刚刚进行一次“新老更替”，预定利率3.0%下架，2.5%产品上新，收益更是砍了一大截：

如果有朋友，不想要完全固定的收益，可以接受承担一点风险，来博取更高收益，那么，分红型或许，更适合你。

(2)分红型增额寿

收益会分为两部分，一部分是固定收益，确定能给到的，往往比较低；另一部分是浮动收益，是由保险公司，拿自己的投资收益，分给投保人，收益多少，要看保险公司的经营能力，和投资能力，适合追求高收益，且能承受一定风险的朋友。

分红险的优势，就是可以有两部分收益，固定收益+分红收益，这样，既有保底，也有收益的上升空间，目前收益天花板的分红险，是可以突破3%大关，最后能达到3.7%左右的；

但是，有的朋友就担心了，既然分红，主要靠的是保司的投资经营能力，那会不会出现，保司投资效益不好，而只拿保证那部分的情况出现呢？

先说答案，不会！

目前，分红险的预定利率，最高为2.5%，保险公司的投资收益率只要高过2.5% ，都有钱可分，而目前，最高的投资收益率，为6%+，这不算多难。并且，分红险，有一个特别储备机制，叫做“平滑机制”。

举个例子，保司今年赚多了，就不会，全部给客户分掉，而是，预留一小部分钱出来，可以理解为备用金；如果，明年投资，赚少了，或者亏损了，保司就可以，把囤的这部分资金，拿出来，给客户补上。

通俗来说，就像一个粮仓，赚钱多，就存一点进去，将来赚得少时，就拿出来，补充分红。

当然，这部分提前囤的备用金，监管也有规定，不用担心保司囤得太多，而给我们分的少：

所以，分红险的整体收益，是比较平滑的，很难出现，保险公司长期亏钱，导致分红为0的情况。

此外，分红的多少，能否实现预定分红，都可以在“分红实现率”上体现，监管同样，也强制要求，保司定期披露，分红实现率，数据不佳，会直接影响到保司的形象、产品竞争力等，因此，保险公司会比我们，更不愿意看到分红为0。

就此看来，分红险，确实是目前，最值得、最适合投资的存钱工具，那么目前，有哪些好产品值得买？分红险榜单，阿昱已经替大家测评好了，如果你懒得看太多文字内容，就想直接获取，分红险TOP产品，直接点击下方卡片，添加阿昱，即可免费获取~

固收型的产品，想要判断一款产品好不好，其实非常简单，只需要对比产品本身的，现金价值，灵活性等，就足够了，

但是分红险，由于分红受保司影响，除了产品本身的PK，我们还需要关注保司的实力如何，保司的实力，又从这三方面来判断：

分别对应的，是保司的投资能力、对保单持有人履行赔付义务的能力、以及具体分红险产品的分红多少。

接下来，我们就来看看，在这些指标的测评中，到底哪款产品，能够脱颖而出：

为了大家更直观的

可以看出，收益前三名的产品，为，复星保德信星福家、中英人寿福满佳（已下架）、中邮人寿悦享盈佳，并且，三款产品的收益，其实是相差不太大的：

复星保德信星福家：第30年时，账户内的现金价值为1341045，此时的IRR达到3.58%；

中邮人寿悦享盈佳：相对于前两款，收益稍差，到第30年时，账户中的现金价值为1313012，IRR为，不过，相差也并不大。

这样看来，虽然监管已经发布限高令，但依然，有个别产品能突破上限，给到不错的分红收益，30年的收益达到3.5%以上，妥妥的第一梯队产品。

同时，这三款产品的减保规则，也都是相同的，都是按照“生效时基本保额的20%”来减保，是全部减保规则中，最宽松的一种，

因为，如果每年的减保限制，为基本保额的20%，相对应的，就是可以减保当年现金价值的20%，现金价值是不断增加的，所以，我们每年减保能拿到的额度，也会随之提高，最快5年，就能通过减保，把所有的钱拿出来，

而例其他减保规则，例如，限制“已交保费的20%”，每次减保后，已交保费也会跟着，等比例减少，这种减保规则下，每次减保的金额，都会越来越少。

这么看来，单就产品本身来看，复星保德信星福家、中邮人寿悦享盈佳，是当值无愧的第一梯队，不过呢，也别急着选，除了收益，阿昱在第一部分也说了，分红险的收益，与保司的投资能力、偿付能力、分红实现率，直接挂钩，所以接下来，阿昱就带大家，详细测评下，以上36款产品，其背后保司实力如何，全面测评完，我们再决定，到底哪几款，才是真正的好产品。

同时，阿昱要提醒一下，以上的收益，只是阿昱做的演示模型，年龄不同，预算不同，最后的收益都是不一定的，如果你想知道，自己购买产品，能获得多少收益，可以直接点击下方卡片，添加阿昱，免费帮你测算，你的真实收益表：

不管是把钱存在银行，还是买保险产品，其实都属于把钱借给这些金融机构，我们是他们的债务人。

那这些金融机构如何盈利？主要去拿钱做投资，这时，也就引出来一个指标——投资收益率。

那保司的投资收益如何，又关我们什么事呢？

简单点说，投资收益，就是分红的基础，保司自己要先有钱，才能给客户去分，

尤其是购买分红险，虽然保底收益，不受保司投资水平影响，但红利收益，是和保司共享的，所以投资收益率越高，保司赚钱能力就越厉害，客户更可能分到更多的钱，投资收益率越低，那就要怀疑一下，这家保司是否能实现，承诺的利率，毕竟如果承诺收益3%，保司自己的投资收益率才2%，看上去就不太可信。

那这40家保司，赚钱能力哪家强？阿昱还是总结了表格，以“2023年综合投资收益率”，降序排列，咱们直接来看：

排名前五的为：

① 太平人寿，2023年综合投资收益率8.17%；

② 泰康人寿，2023年综合投资收益率6.68%；

③ 中英人寿，2023年综合投资收益率6.42%；

④ 中意人寿，2023年综合投资收益率6.16%；

⑤ 复星保德信人寿，2023年综合投资收益率6.16%；

而受环境影响较大、表现稍差的保司，也是存在的：66家保司中，有将近20家，投资收益率没超过3%，其中，老七家的太平洋保险、新华人寿，以及泰康旗下的泰康养老，人保旗下的人保养老，都是“榜上有名”。

偿付能力，白话一点，就是找保险公司理赔时，保司能不能赔得起。如果偿付能力吃紧，表示在未来的经营中，一旦发生赔付超过预期、或大规模退保事件等风险时，该公司抵抗风险的能力会比较弱。

判断偿付能力好不好，也有相关指标：

一家保司，必须同时满足这四个条件，才可以被认定偿付能力达标，那各家保司偿付能力如何？我们还是直接来看表格：

通过表中，我们可以看出，中美联泰大都会、中英人寿、太平洋保险、中国人寿、中意人寿、中国平安，这6家公司，无论是偿付能力充足率，还是风险评级等，都是名列前茅的，安全系数极高，

但其实，只要是正常展业的公司，且两个充足率指标都在正常范围内（不高的过分、不低于100%），风险评级在B级以上，且SARMRA评分在75以上，基本是不用太担心，申请理赔没钱赔的。

那么哪些公司需要注意呢？

像排名靠后的几家公司，百年人寿、北大方正等，偿付能力充足率都在100%以下，且风险评级只有C，就可能会受到监管部门的关注了。

在第一部分，阿昱就提到了，分红险的特点，就是可以与险企共同分享产品盈余，但是，具体能分到多少呢？这就要看分红实现率，

分红实现率，其实是这款分红险产品，在某年度，实际派发的分红，与计划书上，预期分红的比值，比如，计划书的演示分红为100元，客户实际拿到90元分红，那么分红实现率就是90%，那如果客户实际拿到110元，这款产品的分红实现率，就是110%，意味着保司，不仅实现了自己的预期分红，还多给了客户10%。

分红实现率高、且多年持续，说明这家保险公司，曾经分给客户的钱越多，相对更能信任。

不过呢，由于今年行业整体投资收益率下行、利差损风险严重等原因，监管强行压降了分红险的实际收益率，很多保险公司的分红实现率，这个季度都没有超过100%。

那么，目前的分红实现率到底如何呢？最近很多保险公司，陆陆续续公布了最新的分红实现率，一起来看：

由于表格太大，在文章内放不全，阿昱就只放出前5名来，供大家参考，如果有想要完整收益率表格，或者有其他公司的产品，但找不到其分红实现率的，都可以点击下方卡片，添加阿昱，免费获取~

那么从完整表格来看，表现比较好的，是这4家保司：

① 中英人寿，公布了34款产品，36项分红数据，最高为101%，最低为48%。一款产品分红实现率达100%以上，多数产品分红实现率集中在70%—90%之间，整体分红实现率水平较高；

② 复星保德信人寿，就过往分红实现率来看，最高实现率都远远超过100%，并且，即使是分红实现率的最低值，也是要比100%高；

③ 中邮人寿，虽然还未公布最新的分红实现率，但从中邮人寿公布的历年分红实现率来看，最低都是125%起，可以说分红经验相当充足，即使监管发布了“限高令”，中邮人寿的分红也差不到哪里去。

经过上面几轮的对比，大家也发现了，排名前几的产品、保司，每一轮PK都不一样，哪款最好，该怎么比？阿昱也有办法。

根据产品的收益、灵活性的宽松程度，以及保险公司的实力等，共分为 5 个档次，将每款产品进行打分，测评之后，最终是这两款产品，名列前茅：

星福家这款产品，无论是产品本身的收益、保障内容，还是保司，都非常优秀，想入手分红型的朋友，这款产品，强烈建议关注！

复星保德信星福家有哪些优劣势呢？

优势：

1）收益超级高

各个缴费期限下，收益率在所有分红险中排列第二，1年交收益仅次于中宏宏盈人生金典版，3年交、5年交、10年交，收益率仅次于北京人寿京福宏运，排列第二名；

而且，复星保德信历史共发行的分红险产品，一共有23款，历年来，分红实现率最低也保持了 100%，最高甚至部分产品达到了259%，所以，从数据来看，分红实现率的表现，也是超级优秀的；

2）品牌实力强

复星保德信是由复星集团和美国保德信共同出资成立的中外合资保险公司。复星集团，旗下业务涉猎医药、金融、消费等多个经济领域，复星医药更是医药界的龙头老大哥，资产实力超强；而美国保德信人寿也是有着140多年保险历史，属于美国总资产最大的一家人寿保险公司，可以说是强强联合；

3）可加万能账户

投保即可附加天天盈龙腾版万能账户，保底利率2%，2024年2月最新结算利率为3.95%，而且，支持追加，投保实际金额不一样，最高可追加的金额也不一样，初始保费达到一定金额时，最高可支持追加3倍已交保费；

此外，因为星福家（分红型）和星盈家虎啸版，都是复星保德信这家公司的产品，所以，增值服务，也都是一样的。

4）增值服务超级棒

可享受健康管理相关服务权益，初始保费金额不一样，会员等级不一样，能享受的健康医疗服务也不一样，具体如下表：

此外，投保达到一定保费门槛，还可以享受养老社区入住相关权益。

总结一下：

整体来说，复星保德信星福家，不仅品牌实力强，而且，产品收益超级棒，后期IRR最高可破3.7%复利，加上还支持万能账户，可以说，实力超级强劲了，在当前全网的产品中，可以说是360°无死角了，

如果硬要说有啥劣势，那就是，毕竟是分红型保险，除了保底收益是100%能拿到的，超过保底收益的分红收益，就是浮动的了，保险公司投资收益好，我们能拿到的分红就会多，保险公司投资收益不好，那我们的分红，能拿到的也就少了。

所以，综合来讲，如果你不满足于，2.5%预定利率的固收类增额寿，并且，能接受一定的风险，想要有保证收益的同时，追求更高的收益，那么，分红类的增额寿，阿昱强烈建议大家，关注复星保德信星福家这款产品。

那么，如果有想获取星福家的产品链接，详细收益演算，核心参数细节的，可以直接点击下方卡片，添加阿昱，即可免费领取，有任何问题，阿昱都可以免费为您来解答哦~

中邮人寿的悦享盈佳，排名仅在星福家之后，收益也非常不错：

等到保单第7年、也就是被保人37岁时，此时现金价值超过累交保费，客户回本，这个回本速度，在整个分红险市场中，还是比较快速的，

保单第30年、被保人60岁时，此时现金价值过百万、为131万元，为累交保费的2.62倍，此时IRR为3.5%；

保单第45年、被保人75岁时，此时现金价值为233万元，为累交保费的4.66倍，此时IRR为3.64%；

保单第55年、被保人85岁时，此时现金价值为341万元，为累交保费的6.82倍，此时IRR为3.69%；

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并且，悦享盈佳的投保门槛，也是非常宽松，对健康的要求和投入金额的门槛都更低，比如不问及吸烟、喝酒的情况，部分结节也可投保；各个年限下，都是最低 5000 元就能买，且覆盖1-6类职业；投保期限灵活，支持三年、五年及十年交费期，投保年龄最高可至70周岁。

公司实力方面，也不用担心。悦享盈家由中邮人寿承保，背靠中国邮政，注册资本达286.63亿，总资产规模突破4400亿，排国内第五。

如果，你对悦享盈佳这款产品感兴趣，想要了解，自己购买这款产品，真正能有多少收益，以及想要获取，更多保障详情的资料，可以直接点击下方卡片，添加阿昱，免费获取：

固收型的增额寿，预定利率已经降到2.5%，而分红险的上限，目前还是2.5%，同时还可以叠加分红收益，如果你有储蓄需求，希望在保障资产安全的同时，获得更高的收益，分红险，无疑是最好的选项！

并且，目前已经有消息，分红险保证部分的，2.5%预定利率，到了10月份，也会一刀切到2%，有需求的朋友，还是要抓紧时间，有任何问题，都可以直接在评论区留言，或者点击文内卡片，联系我。