这次大公司真的站起来了！？？
对于很多追求大公司的朋友，相信遇到很多因产品收益太低而被劝退的；
毕竟在同样前提下，部分大公司产品与热门产品差的不是三五块，而是三五十万，甚至更大，还是很值得让人犹豫的。
而这次在各理财利率不断走低，银行存款一年期的挂牌利率已经跌到1.1%的情况下，我们熟知的“老大哥”中国人寿，推出一款开门红产品，号称是8.2%的收益。
如果此收益果真，这样的高收益谁又会不心动呢？所以今天我们一文来详细了解：
——本文主要内容——
揭秘收益详情
值不值得入手
写在最后
首先我们先简单说一下今天的主角：鑫益丰年，其形态是年金险（分红型）+万能账户的组合，除主险本身收益外，（年金+分红）保单规定时间发放现金流，万能账户把这些现金流收入囊中，并且对存入的（年金+分红）进行二次增值；
说白了，都是钱；那我们就细细剖析来看：
主险收益
我们先来看主险本身的收益，分红型产品的收益分为保底收益与分红收益两种，下面以40岁男性，年交10万，交3年，60岁领取为例，将收益分别演示如下：
保底收益：
在被保人60岁时，每年可领取年金约2.2w，可领取至保障期满至80周岁；
在被保人60岁时，生存总收益约为38.2w，此时IRR为1.28%，折算成单利也才1.44%；
到满期80岁时，生存总收益约为46.3w，是本金1.5倍，此时IRR为1.52%，折算成单利为1.87%；
综上可以看出，保底收益在经过长达四十年的增值单利也仅仅为1.87%，收益是比较低的；所以，如果只是看保底收益，那与宣传的8.2%简直是天壤之别；
那我们接着往下再来看分红收益部分；
分红收益：
我们直接看满期80岁的分红收益，此时生存总收益约为62.7w，是本金的2倍多，此时IRR为2.4%，折算成单利为3.45%；
与保底收益相比，确实是进了一大步，但这个收益不仅与宣传的8.2%收益差距很大，甚至与市场中第一梯队的产品也有一定的差距；
可能有朋友会说，其形态是分红+万能的组合，那收益自然也是，还没有叠加万能账户的收益，怎知不到8.2%；
那接着我们再看看叠加万能账户的收益表现：
鑫益丰年可附加万能账户，且附加的万能账户不止一个，可以选择国寿增益宝终身寿险（万能型）和国寿如意宝终身寿险（万能型）；
保底利率均是1.5%，是100%给付的；结算利率是波动的，两款产品结算利率如下：
部分朋友看到3%的结算利率可能会认为：不错啊；但这只是保司营销万能账户时的讨论；
在售时产品的结算利率均很高，有3%甚至3.3%，但当钱开始进入万能账户时，结算利率就开始下调，毕竟在低利率时代，怎么可能给到这么高的收益；当然这个套路不止一家。
我们来看看国寿历代的万能账户目前的结算利率来做参考，如下：
可以看出是清一色的2.5%；所以，下面我们按折中的利率2.5%来演示万能账户的收益：
在同样前提下，附加万能账户的收益在被保人80岁满期时，IRR为2.49%，折算成单利为4.14%；
可以看出，在重重“buff”叠加下的收益依旧是没有宣传中的高收益；那高收益到底是怎么来的呢？接着往下 ：
8.2%的收益主要是源于以下的宣传图，那我们来细细剖析一下：
可以看到是“预约限额储蓄 最高8.2%”；用大白话来说解释这个活动就是：现在是预存进去，资金也不是进入保险公司，而是存入国寿旗下的广发银行指定账户；
等2025年1月1日你买的这份年金鑫益丰年才正式生效，钱才会从银行进入年金账户；
而当下到25年1月1日将近两个月的时间，这笔钱会在银行账户中给利息，按照以下不同的预约额度对应不同的年化收益率；
如12万对应最低的4.2%，318万就能对应最高的8.2%来给收益；可以理解为是预存福利；
看似是不错，但有钱的前提下，还得有“时间”，年化8.2%是指存满一年才有8.2%的利息，而即便是现在入手最多也只能存两个月；所以这年化8.2%的收益也要大打折扣，两个月能给到1.5%左右的利率就很不错了。
所以，这8.2%的高收益是提供了，能不能拿到可就是另外一回事儿了；如果你想着薅这波羊毛赚个高收益，可别浪费时间了。
可能有部分朋友看到上述的收益认为，在我们熟知的大公司里能给到这样单利3.45%、4.14%的产品是不是还算不错呢？
针对于分红险来说，这么判断是有点片面了；毕竟分红险的收益是不确定的，是与保险公司的投资能力、过往分红实现率等等紧密相关的；
所以，如果你是这个想法，我们就接着往下验证：
对于我们熟知的“老大哥”国寿，在心底里肯定是认为其实力杠杠的；今天我们就以数据说话，顺便再看一些大家不常关注的实力；
偿付能力：是用来衡量保司偿还债务的能力，简单来说，偿付能力越高，保司赔钱能力就越强；每个季度各个保司都会按监管要求披露，在官网中都是可以查到的；
而偿付能力的好坏，主要以三种指标，来判断：
综合偿付能力充足率≥100%
核心偿付能力充足率≥50%
风险综合评级≥B级
可以看出，在这一点上老大哥国寿是非常符合标准的。
投资收益率：可以反映出保险公司整体的投资水平；投资收益也是分红的基础，毕竟保司要自己先有钱，才能给客户去分；每家保险公司的相关数据都可以在官网上查到。
在投资收益率中国寿的表现是比较低的，更直观来看：与同为老七家的泰康人寿相比，其2024年上半年的综合投资收益率为5.1%，这么对比下是没有优势的。
分红实现率：我们在购买分红险的时候无法确定自己购买的分红险未来的真实红利分配情况，所以我们有必要去分析研究保险公司过往的分红实现率如何。平均分红实现率越高，未来也更值得我们期待不是。
可以看出，中国人寿85款分红产品的红利实现率均值为36.76%；
虽然各家保险公司的分红实现率因监管“限高”的结果都在下滑，但依旧有少部分优秀的保司突破限高，另一部分均值稳定在60%左右；
这35%的均值红利，再叠加上未来收益不确定的前提下，能给到的“容错率”可以说太低了。
所以，中国人寿在整个大方面下保司实力是优秀的，但要细究到单个产品方面，是并不推荐的。
我们再以40岁男性，年交10万，交3年，60岁领取为例，将附加分红收益的鑫益丰年与第一梯队固收年金星海赢家（火凤版）做一个收益对比，如下：
在鑫益丰年保险期满被保人80岁时，其生存总收益约为62.7w，IRR收益为2.4%，折合单利也仅为3.45%。
而星海赢家（火凤版）在被保人80岁时，其生存总收益约为69w，IRR收益为2.73%，折合单利为4.13%
这么对比下来星海赢家（火凤版）的收益是更胜一筹的；而这是鑫益丰年100%实现率的基础上，目前很难达到，也就是说实际收益只会比目前更低；
鑫益丰年作为分红险既没有搏高收益能力，还没有超过第一梯队固收收益，所以，慕影是并不建议入手的。
综上，慕影认为鑫益丰年是并不值得入手的；
在收益方面，即便是100%分红的前提下鑫益丰年的收益还是比不过第一梯队的固收年金收益；
如果作用于养老不仅收益低，给付养老年金最长给付20年，60岁领取到80岁截止，而80岁也正是需要用钱的时候，无法对应养老需求。
所以，不论是追求品牌，还是收益的朋友，这款产品我认为都是不值得入手的。
今天的分享到这里就结束了，如果您对文章内容还有疑惑之处或是想进一步详细了解储蓄险，欢迎私信我或评论区留言，慕影看到会第一时间回复的。
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