社保养老金不足，想提前规划养老的朋友，千万不要错过这篇文章！教你退休后，每年多领几万养老金。
当前，能用于代替或补充社保养老金的方式，无外乎银行存款、国债、房产、养老年金险这几种方式。但是，结合现在的情况来看：
① 银行存款，5年期定存利率1.55%，并且还在持续下降。
② 国债，2024年第六期30年超长期特别国债，票面利率2.19%，相较之前，下跌0.3%左右。
③ 房产，虽然房贷利率一直在下调，但购置房产作为用于养老，有太多不确定性。咱们以300万为例，来看，购房产养老和年金险养老的区别：
对比过后，养老年金险长期收益率可突破3.5%，到达领取年龄后，提供与生命等长现金流的养老年金险，就是当前最好的养老金储备方式了。
因此，我和团队小伙伴们，特地花了整整一周时间，搜罗来当前在售的43款高性价比养老年金险，并进行一轮轮严格的筛选对比之后，最终为大家找到了最值得入手的3款年金险产品，能够很好地补充社保养老金的不足，有效解决你的养老难题。
在这篇文章中，我将为大家详细讲解：养老年金险挑选标准、全网43款产品PK、最值得入手的3款养老金详解。感兴趣的朋友，接着往下看。
咱们买养老年金险，就是为了将来能有一份稳定的保障。即使将来退休，不再有稳定的工作收入来源，依旧有养老年金险作为托底，让我们的晚年也有确定的经济来源。
因此，挑选养老年金险时，最简单直接的方式，就是看这款产品能带给我们多少钱。年金险产品中和钱相关的要素，主要有以下3种：
（1）领取金额：每年实实在在，能拿到手的钱。
（2）现金价值：中途退保，保险公司还给我们的钱。
（3）保证领取：保障期内身故，保险公司赔给受益人的钱。
通常来说，养老年金险的这3个要素很难同时做高，领取金额高，现金价值一般来说就不会很高，反之亦然。那么，我们在挑选养老年金险时，应该重点该看什么？
【挑选标准：相同条件下，领取金额越高越好】
大多数朋友买养老年金险，主要是为了养老。所以，活着的时候，每年能固定拿到手的钱，就是我们普通人最需要关注的点。相同投保条件下，一定要优先选领取金额高的年金险产品。
现在的年金险产品，领取金额发放方式通常有以下三种：
① 平准型：每年领取金额固定。
② 递增型：前10-20年领取金额低，后续领取金额高。
③ 递减型：通常前10-20年领取金额高，后续领取金额低。
为了让大家更直观地看到，这三种领取金额发放方式的区别，我特意做了下表：
看完对比图后，就能发现这三种领取方式各有优势，不知道哪种是最好的、也不知道哪种更适合自己。对于这三种领取方式该如何选择，我是这么看的：
家里有长寿基因，对自己寿命有绝对信心的，建议选 【递增型】。年龄越大，身体更容易出现各种问题，80岁往后进入功能衰退期，生活虽能自理，但每年用于体检、用药的钱必定会大幅上涨；90岁后，极有可能面临生活不能自理的状况。这时候，每年领取的高额养老金，就是我们最大的底气。
追求稳定，对自己寿命没有一定预期的，建议选 【平准型】。
活在当下，及时行乐，健康状况较差，对自己寿命没信心的，建议选【递减型】。前20年，就能领回已交保费2倍有余。每年领取金额足够高，可用于出去游玩，在自己腿脚还便利的时候享受人生，或是用于治疗，减轻子女负担。
当然，不管选择哪种领取方式，都要切记，领取金额越高，就代表着咱们每年能实实在在拿到手里钱越多。所以，挑选年金险的第一要素是：每年领取金额越高越好。
年金险产品，选择的缴费期限不同、开始领取时间不同，投保年龄不同，即使是同一款产品，每年实际到手金额也各不相同。
【挑选标注：领取金额水平相当，开始领取后有现价的产品好】
相比起每年拿在手里的领取金额，现金价值更像是，保单里的储备金。这笔钱咱们平时是拿不到的，只有在退保的时候，保险公司才会一次性赔给我们。
当前，市面上的养老年金险产品，现金价值大致可以分成下面两种情况：
① 开始领取后，仍有现金价值 ② 开始领取后，现金价值为0
这两种现金价值情况，对我们有什么影响？给大家举个例子，就明白了。假设同样是10万本金，30岁投保，60岁领取。到了70岁，因为家中急用钱需要退保：
① 有现价的产品，退回当年度保单现金价值。② 无现价的产品，不退钱。
也就是说，在每年领取金额水平相当的情况下，如果中途需要退保，有现金价值的产品，要比没有现金价值的产品多领一笔钱。
虽然说，咱们买了养老年金险肯定不是冲着退保金去的，但是以后的事情谁能预料得到。所以，这里就能得到挑选年金险的第二个标准：领取金额水平相当，优先选有现金价值的产品。
【挑选标准，生存总利益越高越好】
生存总利益就是指，咱们活着的时候，一共能从年金险产品中拿到多少钱。相当于上面的领取金额和退保金额的总和，通常年金险产品：生存总利益=累计领取金额+现金价值。
很多朋友看到这里，就有点不理解了。这样算的话，领取金额高、现金价值高，生存总利益不也就高了，还有必要单独作为一个挑选标准吗？
理论上是这样的，但是在实际的对比过程中，我们发现，年金险产品的领取金额和现金价值，很难做到同时都很高，一般是每年领取金额高，现金价值就会相应地低一些，例如下图：
以30岁男、10万交5年，总保费50万，60岁开始领取为例：
如果单看退保时能拿到的现金价值，B产品一直高于A产品。但事实上，它每年能实实在在领到手的钱，却要比A产品少2.5万。
所以，如果我们只看现金价值，就可能买到一款：只有退保时拿到的钱多，平时领取到的手的钱少的年金险产品。
而只看领取金额，又有可能买到一款：开始领取后，退保时一分钱都不会返还给你的年金险产品。
可见，相较于领取金额、现金价值，生存总利益更能客观地体现出一款养老年金险产品的整体收益高低。
而判断一款养老年金险的生存总利益高不高，有一个简单直接的方法：看生存总利益IRR。
IRR即你将钱投入保险产品中，能够获得的内部真实投资收益率，是评估投资项目盈利能力的重要指标。说白了，IRR就是理财险的照妖镜，IRR低的产品，收益一定不咋地。
市面上的养老年金险产品，生存总收益间的差距可不小。同样选择60岁开始领取，有些产品生存总利益IRR可突破3.5%，而有些产品的生存总利益IRR只能停留在2.3%附近，70岁时到手总收益相差几十个w，100岁时，就能相差几百个w。
所以，如果你正在了解年金险产品，或是已经入手了某款年金险，担心到手总收益大打折扣，想测算一下产品的真实生存总收益，可以点击下方卡片，添加我，我免费为你测算。
【挑选标准：有保证领取，可作为加分项】
保证领取，关系着保障期限内身故，我们能拿到手的钱。很多朋友担心自己买入养老年金险后，开始领取没几年就身故了，害怕拿不回本金会亏本。有了保证领取，就不必为这个问题焦虑担忧了。
有保证领取的产品，即使在开始领取后一两年内就身故，保险公司也会将保证领取期间，还没有来得及领取的年金，一次性赔付给我们指定的受益人，不用担心累计领取的钱少于保费，会亏本的问题。
下面，咱们举个具体的例子来看，开始领取后身故，有保证领取和无保证领取的产品，到底有啥区别：
50岁的老李和老王，分别购买了保证领取20年，和无保证领取的年金险产品。同样是总保费50万，60岁开始领取，65岁时不幸身故，两个人的身故保障如下：
① 老李（保证领取20年）：每年领取28600元养老年金，65岁不幸身故后，共获身故保险金（20-5）×28600=42.9万元。
② 老王（无保证领取）：每年领取31723元养老金，65岁不幸身故后，共获身故保险金（已交保费-累计领取金额），500000-31723×5=34.1万元。
通过上面的例子，咱们就能看出，有保证领取的产品，身故后能获得的赔付金更加可观。不少朋友看完之后，就有了新的疑惑：这么算下来，岂不是有保证领取的年金险产品，一定好过，没有保证领取的年金险？
还真不是这样，这也就是我想特别提醒大家的一点：有保证领取的年金险产品，每年领取金额和现金价值，必定会大大折扣。也就是身故后留给子女的钱多了，大概率就代表着自己活着的时候领取的钱少了，二者如同鱼和熊掌，不可兼得。
因此咱们在挑选年金险时，还是得按照上面的挑选原则，才能保证养老年金险发挥出真正的作用，为我们的老年生活添砖加瓦。避免大家忘记，我再给大家总结一次：
相同条件下，领取金额越高越好
领取金额水平相当，现金价值越高越好
有保证领取，可作为加分项
牢记这三点，你也能挑选到一款不错的养老年金险产品。
看完上面的挑选标准之后，相信大家对如何挑选到一款好的养老年金险已经不陌生了。
下面咱们就进入实战篇，按照挑选标准，对比全网43款高性价比养老年金，筛选出最值得入手的产品。
买养老年金险，最重要的就是活着的时候，每年领取金额能拿到多少，直接关乎着我们退休后的生活质量。
全网43款养老年金险，领取金额对比排名表如下：
通过可得，43款养老年金险中，每年领取金额，整体排名前5产品分别是：
TOP1：黑马养老金计划一，无论选择哪个缴费期限，每年领取金额都是43款产品中最高。总保费50万，每年领取5.2万，到80岁已经累计领取126.7万，是已交保费的2倍有余。
TOP2：星海赢家（青鸾版）计划三，选择趸交/3年/5年交，领取金额可在43款产品中排名第2。总保费50万，每年领取5.1万，领到80岁，累计领取126.6万元。
TOP3：黑马养老金计划二，选择10年/15年/20年交，领取金额可在43款产品中排名第2。总保费100万，每年领取9.6万，80岁累计领取131.2万。
TOP4：星海赢家（火凤版）计划一，趸交/3年交，领取金额可排第3。
TOP5：安享颐生（青竹2号）计划一，3年/5年/10年交，可在43款产品中排第4。
经过这轮对比，我们就得到了，领取金额最高的五款养老年金险产品。基于咱们的挑选逻辑，优先选择领取金额高的年金险产品，因此，这5款产品值得我们重点关注。
现金价值影响的是，中途退保，我们能拿到手的钱。43款年金险产品，现金价值表现如下：
通过上表可得，现金价值表现排名前5的年金险产品分别是：
① 星耀一生 ② 光大永明悠享（臻传版）③ 瑞有余2024 ④ 尊享颐生养老金 ⑤ 御享鑫瑞3.0
这五款产品，在开始领取后，终身都有现金价值，且现金价值金额高。
我们再来看看，上部分领取金额中，排名前5的产品，在这轮对比中表现如何：
① 黑马养老金计划一：现价持续终身，在此轮对比中排第18；
② 星海赢家（青鸾版）计划三：现价持续终身，在此轮对比中排第15；
③ 黑马养老金计划二：现价持续终身，在此轮对比中排第23；
④ 星海赢家（火凤版）计划一：现价持续终身，在此轮对比中排第7；
⑤ 安享颐生（青竹2号）计划一：现价持续终身，在此轮对比中排第24。
可以看到，这五款产品，现金价值情况依旧表现不错，尤其是星海赢家（火凤版）计划一，领取金额和现金价值，均能在43款产品中，排到前10名的位置。
如果你有正在了解的年金险，在表中没有找到，不知道它的现金价值情况如何，可以直接点击下方卡片，添加我，我为你进行免费测算。
对比完领取金额、现金价值之后，我们再来用生存总利益筛选一次，看看通过领取金额、现金价值筛选出来的这几款产品，整体收益表现如何：
鉴于每个年金险产品，不同年龄阶段生存总利益水平不同。有些产品前期发力，生存总收益高。而有些年金险着力于后期，90岁之后生存总利益优势渐显。因此，在对比时，很难把每个年龄阶段都考虑到。
而当前，人均寿命在80岁左右。为了方便对比，我在以80岁生存总利益为准，对全网43款年金险进行了排序：
通过对比可得，80岁生存总利益排名前5的产品分别是：
① 黑马养老金计划一 ② 星海赢家（青鸾版）计划三 ③ 黑马养老金计划二 ④星海赢家（火凤版）计划一 ⑤ 安享颐年（青竹2号）计划一
和第一轮领取金额对比所得的结果完全相同，由此可见，这五款产品，无论在领取金额，还是在生存时，能拿到的整体收益表现上，均十分突出。
此外，还有一款需要特别关注的产品——龙抬头龙行版（A款），长期生存总收益IRR是全网最高到，可达3.79%。如果你家里有长寿基因，对自己的寿命很有信心，可以优先考虑这款龙抬头龙行版（A款）。
看完这三轮对比之后，就可以大致锁定当前最值得入手的年金险产品了。但是，难免有朋友想知道，这几款产品的身故保障如何，我为大家找到了这5款年金险产品的身故保障情况：
① 黑马养老金计划一：无保证领取
② 星海赢家（青鸾版）计划三：无保证领取
③ 黑马养老金计划二：有保证领取，保证返还保费
④ 星海赢家（火凤版）计划一：有保证领取，保证领取10年
⑤ 安享颐年（青竹2号）计划一：有保证领取，保证领取10年
在身故保障方面，星x福计划二、安享颐年（青竹2号）计划一、星海赢家（火凤版）计划一，表现较为突出。在开始领取后身故，保险公司会赔付给指定受益人一笔钱。
根据挑选标准，对全网43款高性价比年金险产品，进行筛选后。我当前最推荐的养老年金险产品，只有两款：星x福、复星保德信星海赢家。
黑马养老金，共有两个领取计划可供大家选择。计划一，每年领取金额高，但是开始领取年金险后，就没有身故保险金了。计划二，每年领取金额不如计划一多，但开始领取后身故，保司依旧会进行赔付。
黑马养老金，作为刚上市不久的年金险产品，在领取方面做出了创造性的突破。
之前我们提起养老年金险，都不可避免会提到一点通病，即领取不太灵活，通常只能选择在55岁/60岁/65岁/70岁/75岁几个常见的年龄段进行领取。而星x福，其中一大的亮点就在于：
（1）领取灵活，最早40岁就能开始领取，并且可以选择现金领取、交清增额两种形式。选择交清增额，开始领取后，还能随意切换。这一举动，大大提高了年金险的灵活性，拓宽了使用场景。咱们来举个例子，假设领取年龄设置为55岁：
① 其它养老年金险产品：到了55岁，不管你当年需不需要这笔钱，保险公司一定会按照约定给你发放固定金额的养老金。
② 黑马养老金：到了55岁，发现自己还不需要这笔钱，可以选择交清增额。直到需要的时候，切换领取方式为现金领取，就可以开始领取年金了。这意味着，只要到达合同约定的领取年龄，之后的每一年，都能成为你的起领年龄，不用再拘泥于固定年龄领取。
并且，选择交清增额后，在不领取的年度，保单内的钱会进一步增多，等下一年度开始领取后，到手的养老金额会更高，例如：
30岁男性，总保费10万，选择10年后（即40岁）开始领取。到了40岁时，暂时还用不到，切换领取方式为交清增额，直至60周岁时开始领取，此时每年可领取1.14万，相比起领取年龄设置为60岁，每年领取金额要高102.4%。
（2）每年领取金额高。黑马养老金，领取金额在高性价比养老年金险中，占有绝对优势。不管选择哪个计划，每年领取金额在年金险市场上，都能排在前五。尤其是计划一，无论缴费期选择几年，每年拿到手的钱均断层式于其它养老年金险产品。
（3）现金价值持续终身。现金价值持续终身，中途退保，保险公司会返还当年度的现金价值，不用担心退保会有损失。
【小结】
黑马养老金，不仅领取金额够高、现金价值还能持续终身、生存总利益在全网年金险市场中都是数一数二的。并且还具备其它养老年金险没有的优势，即领取灵活，既可以作为孩子的教育金、也能作为自己的养老金，是我当前最推荐的养老年金险产品。
至于两个计划该如何选择，我个人是这么认为的：如果想把自己每年的领取金额做到极致，建议选择计划一。如果愿意牺牲一点领取金额，在自己身故后给孩子留一点钱，建议选择计划二，开始领取后仍有保证领取。
目前，全网领取最多、领取最灵活的养老金就是黑马养老金这款了，如果你现在有正在了解的年金险，完全可以拿出来比一比，收益差距会一目了然；如果大家想深入了解这款年金险的，想根据自己的实际年龄计算具体养老金的，可以点击🔗黑马养老金，添加我，我手把手协助您对比~
星海赢家，有火凤/青鸾两个版本，我这里更推荐的是火凤版。因为火凤版在每年领取金额够高的情况下，还能保证领取10年，身故保障更好。
星海赢家（火凤版）的有三个领取计划，计划一，领取金额固定；计划二/三，领取金额在不同年龄阶段会发生变动。星海赢家（火凤版）作为今年的明星养老年金险产品，真正做到了“三高”：
（1）领取金额高，星海赢家（火凤版）每年领取金额，在全网高性价比年金险中，可排第一梯队。30岁女，年交10万，交5年，60岁开始领取，每年能到手4.67万，持续终身。累计领取至80岁，已到手98万，累计领取至90岁，到手144.7万。
（2）现金价值高，不同于市面上的某些高领取年金险，开始领取后，现金价值就逐渐为0了。星海赢家（火凤版），现金价值持续终身。30岁男，10万10年交，60岁开始领取，到80岁时，保单内的现金价值仍有118万，即使此刻选择退保，依旧能拿回比保费还多的退保金。
（3）保证领取10年，开始领取后，身故保险金保证领取10年。假设60岁开始领取，65岁不幸身故，保险公司依旧会将剩余5年没有领取的养老金，一次性返还给受益人。不用担心，开始领取后没几年就身故，保费划不回来的情况。
（4）有祝寿金、满期金，如果您能顺利99岁，除每年领取金额外，保险公司还会在此基础上一次性返还全部已交保费，活到106岁，可以额外领取10倍基本保额，让我们在老年时期“越活越有盼头”。
【小结】
星海赢家（火凤版）相较于上面那款黑马养老金，突出优势在于身故保险金给得更多。因此，如果你在每年领取金额相差不是很多的情况下，更追求身故保险金，建议首选这款星海赢家（火凤版）。在领取计划上，我个人更推荐计划一平准领取型，生存总利益更高。
想进一步了解这款星海赢家（火凤版）保障详情，根据自己的实际年龄、预算测算投保后年金收益的朋友，可以点击🔗星海赢家（火凤版），添加我，进行免费测算。
龙抬头龙行版A款，是递增型养老年金。从产品设计角度出发，更适合对家里有长寿基因，对自己寿命有信心的朋友选择：
（1）后期生存总利益高，可达3.79%。从60岁开始领取，龙抬头龙行版A款，60-69岁领取金额较低；但是一到70岁及以后，每年领取就能排在中上游；80岁及以后，领取金额名列前茅。综合整体收益来看，90岁及以后的生存总收益，遥遥领先于现有的养老年金险产品，生存总收益IRR可高达3.79%。
（2）增值服务优，提供多项健康关爱增值服务，聚焦于解决长寿风险，提供“养心、养身、养老”三类服务。总保费大于10万，即可享受居家照护服务，并且可惠及配偶及双方父母，相当实用。
【小结】
龙抬头龙行版（A款）相比起黑马养老金、星海赢家（火凤版），前期领取金额一般，但是后期（80岁后）可谓遥遥领先，突出优势就在于后期生存总收益高。因此，更建议对自己寿命有信心的人群购买。
想获取这款龙抬头龙行版（A款）产品详细资料，投保链接，增值服务介绍，测算收益的朋友，都可以点击🔗龙抬头龙行版A款，添加我，我为你免费解答。
随着各项养老政策的落地实施，越来越多朋友，开始提前关心自己的老年生活该如何度过。而与之密切相关，首当其冲被提及的自然就是——养老金。
养老金的多少直接关系着，退休后不再有稳定工作收入的我们，到底能不能安度晚年。因此，还是趁自己赚钱能力强的时期，抓紧储备养老金吧。
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