存银行的朋友看着前段时间玩股票的人赚的盆满钵满，都在想，这泼天的富贵什么时候能轮到自己呢；
这不，在18号事关银行的“政策”下来了：国有三大行更新存款挂牌利率，三个月期、半年、一年期、二年期、三年期、五年期定期存款利率下调25BP；
让原本吃着低收益的银行存款用户，更是“天塌了”；
现在三月期的利率已经跌破1%，在这持续下跌的大环境下，其他定期还远吗？甚至0利率还远吗？
10万元存一年利息才1100元，收益越来越少，这也促使最近越来越多的朋友来私信问：有没有像银行定存一样，低风险但收益略高的理财可供选择。
而低风险的理财随处一搜答案基本都是：银行、国债、储蓄险这三种；标准答案有了，但也不是所有人都能直接套用答案；
今天慕影不说废话，今天就针对上述三个选项，来带大家理理头绪，搞清未来的钱该放在哪儿。
其实不单是银行利率下调，而是所有的低风险理财都受到波及；那我们先来详细看一下银行、国债、储蓄险这三类低风险理财的近况，也方便朋友们了解判断要不要入手，以及什么时候入手；
在银行方面最近发生的“下调”，就是我们上面提到的10月18日的国有大行下调存款利率；然而，我们记不清的更多... ....
其实从2022年下半年开始，截止到这次下调，短短两年时间，利率已经连降六次；慕影将近两年的3年期、5年期的存款利率汇总如下，方便大家更直观对比：
可以看出，3年期定存在22年9月时利率为2.6%，而在23年12月时就已经正式跌破2%，从1.95%到1.75%再到现在的1.5%，利率逐渐接近1%；
当然每一次降息只会是新的开始，而不是结束；
据中国证券报不完全统计，10月至今已有海南、贵州、云南、河南等地区超15家中小银行宣布下调存款挂牌利率，部分银行利率降幅达50bp；
这一系列调整标志着存款利率已正式告别“2”字头，全面进入了“1”时代；市场上也再难觅2.5%以上的定期；
甚至对于长期限的三年、五年期定期，部分银行利率出现倒挂的情况，也进一步说明了银行对长期定期不主推的信号。
也说明，未来利率还有一降再降的空间。
国债有政府信用作背书，安全性非常高。但与银行存款一样，国债的收益率也在不断走低。
而且国债每一期的利率都会下调，普通期的利率也并不高，如目前5年期国债收益也仅有1.78%，收益较低；
也只有超长国债才能有稍微较高的收益，比如5月发行的30年期有2.57%；但截至目前30年期超长国债也相应下调仅为2.19%
除了利率不断降低外，国债还有一个难处：难买；只要有国债发行的新闻，后面必然紧跟的就是“国债秒没”，所以，并不是所有人都能买到的。
储蓄险火出圈的原因之一就是锁定利率，看完银行和国债的利率一降再降，储蓄险无疑就是大家争先入手的香饽饽；
然而，在大家都持续降息的时候，储蓄险也难逃“下调”。
1998年，预定利率8.8%被叫停；2019年，预定利率4.025%被叫停……
2023年，7月底，预定利率3.5%被叫停；刚过去一年，2024年，8月底，预定利率3.0%被叫停... ...
预定利率下调的间隔期越来越短了；
下面慕影来列举出利率从3.0%降至2.5%的收益情况，以本金100万为例，来给大家更直观的参考：
持有30年，直接少拿近33万，一辆车就这样没了... ...
持有70年，直接少拿228.6万，2倍多保费，差出了一套房的收益；
而且，后续持有时间越长，收益差距只会越来越大；
也有不少朋友想在这三种低风险的理财中，择一高收益入手；那慕影在这里就一起对比，如下图：
可以看出，在前5年的收益排序为：国债＞银行＞储蓄险；
如果你是追求短期内的高收益，如：5年内会用到的钱，那国债、银行是非常不错的选择；不过，还是慕影上述说到的，国债是“一债难求”，能买到当然最好了，买不到就优先考虑存银行。
而在5年后来说，储蓄险的收益是高于银行的，且到中后期储蓄险的收益断层式甩银行、国债一大截；
随着时间增长，越往后，差距越大，等到保单第30年时，储蓄险账户中的现金价值约为24.6万元，为累交保费的2.46倍。此时的单利已经达到4.86%，远比其他理财方式都要高。
因此，从收益可以看出，如果是一笔，随时可能取用的资金、想存几年就取出，放到银行更合适；如果是想要中长期理财，储蓄险无疑是很好的选择。
【小结】
可以看出，每一次利率大幅下调，对我们广大老百姓而言，最大的侵蚀就是利息收入；
最后，如果你只是想给闲散资金找一个“稳定归宿”，那在上述低风险理财中考虑即可，不论你更倾向于哪个，都要抓紧，毕竟降息调整不是我们能预判的；
如果你想要对家庭的资产进行详细配置，那我们接着往下看：
在资产配置方面我们就参考最合理的“标准普尔家庭资产象限图”；
标准普尔是全球最具影响力的信用评级机构，曾调研全球十万个资产稳健增值的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到标准普尔家庭资产象限图。它也是被公认为最合理、最稳健的家庭资产分配方式。
如上图，把家庭资产分为四个账户，各个账户的作用的不同，所以投资的渠道也各不相同；我们就来盘一盘，这相应的规划具体要怎么做：
日常的开销账户（占10%）
日常开支就相当于房子的地基，很重要，但也有很多人在做资产配置的时候会忽略掉日常开支的钱；
因为觉得这笔钱很小，但日常开支每天都会发生，并且会伴随我们一生，日常开支的预算与我们的生活、生活质量都息息相关。
关于我们存多少钱用于日常开支，可以结合目前的生活习惯来定；
正常情况下，可以准备3~6个月的日常开支；比如，你一个月日常生活开支将近8千，那你就存3~5万块；
但如果你是一个安全感极低的人，想多存一点以备不时之需，那就可以把时间拉长到一年；具体可以根据自己实际情况来看。
而对于日常开支的这部分钱，慕影建议可以存在银行，也不用在乎存款利率、通货膨胀，三五万的存款，一年可能损失也就几百块，这几百块用于日常可能也就聚个餐就没了，对我们日常生活影响并不大，但非常便利。
所以，银行该存还是得存。
杠杆账户（占20%)
在“地基”安排合理后，就可以考虑我们刚说过的刚性的人生大事；俗话说的好“生死面前无大事”，所以，账户二可以理解为是保命的钱，为健康作保。
为健康做保障，不仅仅是需要钱，更重要的是学会搭配工具，放大杠杆，以小钱撬动大保障。
以意外险为例，以百元撬动几十万的保额，平时这几百块也只够吃个火锅，而真正用时又有大笔钱来帮衬；
亦或是重疾险，在遇重大疾病时它能保障你不会为了急用钱而卖车卖房、负债累累... ...
所以，在社保之后，这些些商业医疗保险，如百万医疗、重疾险、寿险、意外险等这类产品，能更有效的覆盖我们的需求，也是刚需。
样一来，在有保障做后盾时，即便是碰到重大风险事故，也不至于在失去收入的同时，还要消耗“存粮”。
所以，保人身大事，专款专用，解决家庭突发的大开支，是首要的。
投资收益账户（占30%）
这个账户的作用可以说是重在收益，用钱生钱；用有风险的投资创造高回报，包括投资的股票、基金、房产等；在自己擅长的方式赚钱；
既然是有风险的投资就要更加格外注意要合理的安排占比，确保能赚的起也亏的起，如果亏了也对家庭不能有致命打击；
举个例子：如果第一年买了占比30%的股票赚了很多，继而第二年投入家庭资产的80%去买股票，如果亏本，这对整个家庭来说影响巨大，甚至影响家庭的正常运转；
看得见的收益与风险并存，投资≠理财，所以，在投资账户中要格外理智。
长期稳定收益账户（占40%）
对于每个家庭来说都有长期确定性支出，如：父母的养老、子女的教育、子女的婚嫁等等
不论是用于养老还是教育资金都是不能出问题的，所以这笔钱属于保本升值的；在保本的基础上，跑赢通货膨胀还能有一定的收益当然是最好的；收益不求于高，而要长期稳定；
对于长期稳定收益账户的投资，想要的三大需求无非是：先保本金、后收益可观、最后就是心愿了：稳定不降息；而储蓄险，是刚好满足这三大需求的：收益白纸黑字写进合同，买到的利率可终身锁定。
慕影给大家找一款储蓄险，我们来简单看一下其收益，以30岁男性，年交10万，交5年为例，如下：
如上图可以看出，累计交的保费共50万，在被保人60岁时，账户里的现金价值就已经约96.5万，已经约为本金的两倍；以均寿命80岁来看，此时账户现金价值已经158万元了，已经是本金的3倍多了，折算成单利已经高达4.51%，在收益表现方面已经是非常可观的。
如果一直没有取钱需求，长期持有单利收益更是可高达6.15%；当然如果你中途有取钱需求，也可通过减保来取钱；如果一直没有取钱需求，就在账户里持续增值；
每年的收益都是白纸黑字的写在合同中的，在投保时就能看到的，这对于追求低风险、高收益的家庭来说，是非常不错的选择。
以上，就是我关于资产配置的一点建议，希望能对屏幕前的你有所帮助。
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