3.0%增额寿还有4天下架！我劝你千万别乱买（附增额寿详细解析+最全TOP产品介绍）

定了！3.0%增额寿，将于8月31日全面下架，2.5%收益即将登上历史舞台！

8月2日，红头文件一出，又是几家欢喜，几家忧：

欢喜的人，纷纷庆祝，早就买好了高收益的，现在资金正躺在账户，坐等增值；

愁的人，那可太多了：即将下架，还不知道有什么好产品、也不知道接下来，还能买什么好产品，毕竟3.0%→2.5%，虽然光这么看，差别好像不是很大，但从具体增值来看，可是几十万的差距！

但是，阿昱必须要往下，摁一摁这个劲头，越到紧要关头，越要沉住气，如果不了解，买错了，后续就是几十万的亏损！

那从哪了解增额寿，直接看这篇就够了，

全网最全增额寿科普，不仅告诉你，增额寿的两种形态——固收型与分红型，各有什么区别，哪类更适合你，更有各自天花板产品全面解析！

完全有效避免你，最后4天，被割了韭菜。

温馨提示：如果你是增额小白，强烈建议你，先花5分钟时间，看完这篇文章，避免以后再踩坑！如果你已经有自己的了解，想知道看看，目前市场上，性价比最高的产品，都有哪些，可以直接点击下方卡片，添加阿昱，免费领取最值得入手的增额寿榜单：

目前市场上，增额寿主要，分为两类，固收型增额寿，与分红型增额寿，我们想选择一款，更适合自己的增额寿，首先，我们要先知道，这两款的区别：

固收型的优势，就在于安全性，与稳定性，只要投保成功，保单的现金价值就完全确定，被白纸黑字写入合同，如果外界利率如何下降，在领取时，我们还是领取当初说好的资金，

但同样的，会有朋友认为，这是其劣势：由于收益完全固定，这也意味着，收益完全不会有任何的上升空间，

如果有朋友也是这么认为的，那么，分红型或许，更适合你。

分红险的优势，就是可以有两部分收益，固定收益+分红收益，这样，既有保底，也有收益的上升空间，目前收益天花板的分红险，是可以突破3%大关，最后能达到3.7%左右的；

当然了，既然都说了是分红收益，具有风险，那么，也有可能出现分红极低的情况，只能拿一些保底收益，而分红险的保底收益，基本是不太高的。

那么在阿昱看来呢，如果你可以接受，稍微承担一点风险，那么选择分红险，其实是非常香的，因为目前的，增额寿预定利率为3%，再过8天，将要变成2.5%，而分红险的保底部分，可以有2.5%，每年还会加上分红，相当于用一些风险波动，来博取更高收益！

并且，分红险，分红为0的概率，有，但非常低，几乎不会发生。目前，分红险的预定利率，最高为2.5%，保险公司的投资收益率只要高过2.5% ，都有钱可分，而目前，最高的投资收益率，为6%+，这不算多难。同时，分红险，还有一个特别储备机制，叫做“平滑机制”。

举个例子，保司今年赚多了，就不会，全部给客户分掉，而是，预留一小部分钱出来，可以理解为备用金；如果，明年投资，赚少了，或者亏损了，保司就可以，把囤的这部分资金，拿出来，给客户补上。

通俗来说，就像一个粮仓，赚钱多，就存一点进去，将来赚得少时，就拿出来，补充分红。

当然，这部分提前囤的备用金，监管也有规定，不用担心保司囤得太多，而给我们分的少：

所以，分红险的整体收益，是比较平滑的，很难出现，保险公司长期亏钱，导致分红为0的情况。

总结来说，如果你确实是保守派，不愿意承担一点风险，那么就妥妥的，选择固收型的；如果你可以接受，用一定的风险，去博取更高收益，分红险，绝对可以尝试！

如果你这边有了解的产品，不知道ta属于哪种类型，或者说，想知道ta的收益如何，都可以点击下方卡片，添加阿昱，让我帮你看看：

阿昱在开头已经说过，3%时不我待，等下架后，收益差的不是一星半点，

有句俗语，种一棵树最好的时间是十年前，其次，就是现在；还有句俗语，就是把握当下，大家现在觉得，以前的产品真香，等再过几年，回头看3%的产品，或许也是一样的，所以，倒也不必羡慕曾经的收益高，现在及时抓住3%，依然能抓住当下最合适的存钱罐。

那么增额寿的两种形态，搞清楚了，对于自己的倾向，可能大家也都有了点想法，那具体到产品上，又有哪些能买呢？市面上高收益、高性价比的产品，阿昱已经整理好了，我们继续往下看：

阿昱筛选了，各家保险公司，共计56款固收型增额寿，我们可以看出，就这两款，收益最高：

从上图可以看出，现金价值最高的两款产品：昆仑健康岁享金生、复星保德信星盈家（虎啸版），但现在写文速度赶不上保司的下架速度啊，文章刚写完，岁享金生连产品都没了；

真的要且行且珍惜了；

接下来，咱们详细看一下，星盈家（虎啸版）这款产品，都各有什么优势：

①趸交收益市场顶尖——复星保德信星盈家（虎啸版）

从对比表中，我们可以很明显看出，星盈家的收益，也是非常的高，在固收型市场中，仅次于岁享金生，并且，趸交收益最高，为市场天花板！

接下来，我们详细看看，星盈家各交期的收益，表现如何：

可以看出，星盈家趸交的收益，可以说是市场的天花板级别：

在被保人40岁时，IRR就已经达到了2.66%，远超市场水准，这就对想要提前看到效果、或者对资金取用不确定，可能需要提前用资金的朋友，非常友好；

在被保人70岁时，星盈家此时，账户中的现金价值为15.8w，为已交保费的3倍多，此时的IRR为2.91%；

被保人80岁时，此时账户中的现金价值，为21.2w，为已交保费的4.24倍，此时的IRR为2.93%；

被保人90岁时，此时账户中的现金价值，为28.5w，为已交保费的5.7倍，此时的IRR为2.94%；

... ...

继续增值，则现价更高。

经过上面的收益演示，我们可以看出，星盈家的收益，特别的趸交，为当前固收型增额寿的天花板，而其余交期，也是“一险之下，百险之上”，

收益过关，星盈家的产品形态，也是非常亮眼，同样的，阿昱还是总结了一份表格：

门槛宽松：

星盈家最高支持70岁人群投保，对老龄群体非常友好，既可以财富增值，也能作为财富传承；在承保职业上，1~6类职业都能买，一些高危职业也能投保；

减保宽松

星盈家的减保限制，是所有减保中，最宽松的规则，为每年最高减保承保时基本保险金额的20%，也就相当于初始现金价值的20%，光这么说可能不太清晰，我们举例来看：

30岁男性、趸交50万：

……

我们可以发现，越晚领取，每年能领取到的最高金额，也就越高。

而如果是别的领取规则，例如每年最多减保20%已交保费，就意味着，不管什么时候领取，50万总保费，都只能领取10万，所以，从减保功能来说，毋庸置疑，星盈家虎啸版，更胜一筹。

可附加万能账户

星盈家还支持，附加天天盈（龙腾版）万能账户，可以将资金转入，进行二次增值，目前，天天盈万能账户的保底收益为2%，结算利率为3.3%。

支持对接养老社区

养老社区，在大家的印象里，一般都是养老年金的专属，而星盈家，是支持对接复星集团自建的，星堡高端养老社区，总保费达到30万/150万，分别可享受旅居、长居权益。

阿昱小结：

总的来说，复星保德信星盈家（虎啸版），不仅主账户收益高，还支持附加万能账户，万能账户结算利率也非常不错，不管我们想做闲散资金打理，还是做养老金储备、教育金储备，这款产品，都是超级值得关注的，非常适合不仅想要收益率高，还希望追加功能和领取功能都非常灵活的朋友。

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分红险的对比表，阿昱也已经测算好了，我们可以看出，这两款最值得买！

（1）收益TOP——中英福满佳

从“收益对比”中，我们就可以看出，福满佳的收益，可以说是“遥遥领先”，接下来，阿昱带大家看一下，福满佳各年龄段收益表现，同样可以反映，确实是目前市面上，天花板级别的增额寿了：

可以看出，福满佳前期，需要10年的时间来增值，坚持过这段增值期，后期的资金增长非常迅速：

等到保单第10年、也就是被保人40岁时，此时现金价值超过累交保费，客户回本，

保单第20年、被保人50岁时，此时现金价值为83万元，为累交保费的1.66倍，此时IRR为3.29%，对比40岁时、0.51%的IRR，可以说增长十分飞速；

保单第30年、被保人60岁时，此时现金价值过百万、为121万元，为累交保费的2.42倍，此时IRR为3.52%；保单第45年、被保人75岁时，此时现金价值为215万元，为累交保费的4.3倍，此时IRR为3.65%；

保单第55年、被保人85岁时，此时现金价值为312万元，为累交保费的6.24倍，此时IRR为3.68%；

...

继续增值下去，等到100岁时，现金价值能超过保费的10倍，非常夸张！

当然，百岁老人还是比较少见的，不过，这也能反应出，福满佳的资金增值，是非常快的，几乎每过十年，账户中的钱就能翻一番，无论是取出来消费、买房、或者帮助子女，都是非常划算的。

除去收益非常高，福满佳的产品优势也是非常明显：

减保宽松：

福满佳的减保规则，是最宽松的一种，为：保单生效满5年，即可申请减保，每年最多能减投保时基本保额的20%，即最快5年就能把钱取完，并且，白纸黑字写入合同，完全不用担心，真到需要的时候，会出什么问题。

支持对接万能账户：

福满佳支持对接两款万能账户：鑫如意悦享版，鑫如意尊享版， 鑫如意悦享版，主险保费达15万可关联，而鑫如意尊享版，则需要达到30万，两者都支持单独追求，且保底利率都为2%，

不同的是，悦享版4月最新结算利率为3.1%，尊享版则要高一点，为3.25%， 但是，都同样“有保底、可增值、可追加”，在目前利率下行的大环境下，就相当于多了一个较为稳健的“存钱罐”。

转换年金权益：

福满佳还有一项少见的权益：转换年金， 保单生效满5年且被保人年满60周岁后，可以进行年金转化，将福满佳保单的现金价值转换成现金流，来补充退休金，提高老年生活品质，相当于给晚年的自己预留了一份退路，可以说，非常为消费者考量。

保单权益丰富：

福满佳支持保单贷款，减额交清、隔代投保和第二投保人，在保单灵活性、规避债务、资产隔离与财富传承方面，都下了一番苦工；

并且，只要保费达标，即可享受就医陪诊、预约挂号、重疾绿通、优惠体检、SOS救援、MR肿瘤筛查等增值服务。

小结一下：

总的来说，福满佳这款产品，收益为目前增额寿市场的天花板，产品设计上，亮点也非常多，

并且，承保公司——中英人寿，为中粮集团、与英国英杰华集团（英国最大保险集团）合资，投资能力、偿付能力、分红实现率，都远超规定标准，无论是产品本身、还是承保公司，实力都足够硬，如果考虑购买分红险，这款产品绝对是首选。

（2）中邮人寿——悦享盈佳

还有一款产品，中邮人寿的悦享盈佳，收益也非常不错：

等到保单第7年、也就是被保人37岁时，此时现金价值超过累交保费，客户回本，这个回本速度，在整个分红险市场中，还是比较快速的，

保单第30年、被保人60岁时，此时现金价值过百万、为131万元，为累交保费的2.62倍，此时IRR为3.5%；

保单第45年、被保人75岁时，此时现金价值为233万元，为累交保费的4.66倍，此时IRR为3.64%；

保单第55年、被保人85岁时，此时现金价值为341万元，为累交保费的6.82倍，此时IRR为3.69%；

...

收益优秀，悦享盈佳的保障，也同样不差：

阿昱整理了一张表，可以看出，悦享盈佳的投保门槛，非常宽松，对健康的要求和投入金额的门槛都更低，比如不问及吸烟、喝酒的情况，部分结节也可投保；各个年限下，都是最低 5000 元就能买，且覆盖1-6类职业；投保期限灵活，支持三年、五年及十年交费期，投保年龄最高可至70周岁。

并且，公司实力，非常强劲：

悦享盈佳由中邮人寿承保，背靠财政部“长子”——中国邮政，注册资本达286.63亿，总资产规模突破4400亿，位居行业第五；近3年总投资收益率，排名第4名，且公司的可投资资产约5000亿，可投资量级和难度，远远高于其他保司。在这样的情况下，还能做到这样的投资收益表现，其能力可以说非常优秀；

与我们领钱息息相关的——分红实现率，中邮人寿同样是，做到极致，在目前大环境不好的情况下，中邮已有的分红险，分红实现率全部在100%以上，稳定在125%——143%之间，甚至，很大一部分超过140%，是目前市场上，最顶层的分红实现率数据。

总体来说，中邮悦享盈佳这款产品，收益为目前增额寿市场的天花板，不仅产品保障好，权益好，保司背景强大，分红收益高，并且，历史分红实现率数据也很好，如果考虑购买分红险，这款产品绝对是首选。

红头文件一出，这次真不是小打小闹，确实是要下架了，

如果你想锁定3%高收益，为自己的资金，找一个稳定的储蓄罐，现在，或许就是最后的机会了。

但是，尽管时间紧，也千万不要盲目入手，有拿不准的地方，可以找阿昱，帮你看看：