9月最新分红险榜单，仅剩最后一个月

3.0%固收型在8.31日正式落下帷幕。

对于已经上车的朋友，恭喜了！可以锁定终身3.0%高收益；

错过3.0%的朋友，也来不及惋惜了， 因为要迎接又一类高收益产品退场——分红型增额寿，在10月1日起，下调预定利率为2%；

也就是说，在9月底，2.5%保底的分红产品，也要上演一场大规模的下架潮；

而在储蓄险中，分红型增额寿以高收益备受大家喜爱，毕竟对于优秀的产品，长期持有收益可高达3.7%+；

所以，如果你遗憾错过了3.0%，这次高收益的分红，就要抓紧起时间了：

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这个月下架的主角换成了“分红型增额寿“，这个月未来的市场也都会是铺天盖地的分红型产品；

俗话说：授人以鱼不如授人以渔；所以，慕影在产品榜单前，先告诉大家怎么挑选分红险，满足这三点，产品差也不会差到哪儿去。

对于储蓄型产品来说，收益越高自然是越好的；分红型增额寿在收益方面是由：保底收益+分红收益，两部分组成；

保底收益：是白纸黑字写进合同的，也是100%给付的；目前分红型增额寿保底利率的上限为2.5%，也就是说，保底收益越接近2.5%，是越优秀的；

分红收益：是浮动收益，每年的分红是不确定的，具体多少要根据保险公司的经营情况来定，经营情况越好，能分到的红利也就越多。

这也正是分红险的魅力所在，既有2.5%做保底后盾，又能用0.5%的固收取博取1%甚至更高的分红的收益；

与收益息息相关的，就是我们取钱灵活性：退保、减保两种；

分红型与传统型在减保方面的限制，都是有20%的限制，当然4种20%的限制，如下图，灵活性宽松度表现为：A＞B＞C＞D；

这里就不过多赘述了，如果你想更详细了解减保方面，可以点击下方卡片添加慕影，进行1V1详解；

而满足上述“高收益”分红的前提，就要依靠我们的第二指标：公司的经营情况；

之前在选择固收型增额寿时，我们对保司的“要求”仅仅是满足监管的偿付能力即可，能赔付就是安全的；

而对于分红险来说，产品背后保司的股东背景、投资能力、经营是否稳定健康都直接相关，是直接影响保单持有人的分红收益；

通俗理解就是：买分红险，就是我们和保险公司“利益共享、风险共担”。

这其中，投资收益率和综合投资收益率，可以反映出保险公司整体的投资水平；每家保险公司的相关数据都可以在官网上查到；

再就是我们熟悉的偿付能力和风险评级，满足这三个指标即可：核心偿付能力不低于50%、综合偿付能力充足率不低于100%、风险综合评级在B类及以上；

对于分红险产品来说，未来分红无法确定，可以参考的数据就是保险公司过往的分红实现率，比较直观；能很大程度看出这家保险公司履行分红承诺的实力和意愿。

历史成绩越好，自然越值得期待，目前大多数的分红实现率都能查得到，如下图，以阳光人寿为例：

已经简单了解了分红险的挑选标准，那下面我们用第一梯队分红险来做个对比，本期参与的分红险如下：

以30岁男性，年交10万，交5年为例，将5款产品的保底收益对比如下：

保底收益整体排名为：星福家＞悦享盈佳＞增多多6号＞一生中意龙玺版＞鸿利鑫享；

对于排在前三的星福家、悦享盈佳、增多多6号这三款，在被保人85岁时，账户现金价值均超过165万，已经是本金的3.3倍，最高IRR都能超过2.3%；

在保底利率以2.5%封顶的情况下，收益能达到2.3%已经是非常优秀的了；

虽然分红型产品还有分红收益来提高上限，但保底收益是基础，同样都有分红加持，当然是收益越高越好。

那我们再来看看，这5款产品的分红收益对比，以同样的30岁男性，年交10万，交5年为例，如下：

分红收益整体排名为：星福家＞悦享盈佳＞增多多6号＞鸿利鑫享＞一生中意龙玺版；

分红收益前三名依旧是星福家、悦享盈佳、增多多6号，鸿利鑫享在中期收益逆袭超过一生中意龙玺版；可以看出在有分红的收益加持上后，各产品现价都大幅飙升；

星福家、悦享盈佳、增多多6号同样在被保人85岁时，账户现金价值均突破340万，比保底收益还高出一倍多，是非常优秀的；而且，在长期持有下的IRR均高达3.7%。

保底收益2.3%+，完全可以媲美目前的传统增额寿产品；加上分红收益可达3.7%+，比已经下架的3.5%传统增额收益还高；

小结：综上可以看出，不论在保底收益、还是分红收益方面，中长收益表现最高的都是星福家，如果还想要更长时间持有，悦享盈佳则逆袭第一，对于追求高收益的小伙伴，可以在这两款产品中按需选择。

不过，不同的年龄、性别以及保费投入、缴费期间的不同收益都会有所差异，如果你对上述哪款产品的收益感兴趣，可以点击卡片，私信慕影你的实际情况免费测算；

要很好实现上述的高收益就离不开保司的实力；废话不多说，下面慕影就将这5家保险公司的的详情列举如下：

1）在保司股东及资产方面：

以复星保德信人寿为例，其国内的股东为复兴集团，世界500强企业；外资股东为保德信保险，美国第一大寿险公司；2023年总资产也是215.71亿元，表现可观。

中邮以及友邦的股东也都是家喻户晓的大背景，国资、中外合资等，也是很满足部分朋友追求大保司的需求。

在5家保司背景中，比较逊色的也就是阳光保险，为民营公司，但其背后大股东都是我们所熟知的中石油化、南方航空等；不过其以实力说话，2023年的总资产高达5486.86亿元。

2）在偿付能力及投资收益方面

可以看出，上述五家保险公司在偿付能力方面是完全满足监管要求的，甚至中意人寿的风险评级为AAA；

其实有监管在，偿付能力方面是可以放宽心的；把关注更多放在投资表现上，毕竟关乎我们的分红嘛！

可以看出，陆家嘴国泰，在2021年-2023年的综合投资收益率表现最好为6.44%，在2024年的投资收益率也依旧稳定在6%以上；

而中邮人寿，在2021年-2023年的综合投资收益率表现在五款中为最低2.57%，但2024年的投资收益率可以看出，逆袭高达6.06%，是非常亮眼的；

果然，每一家保险公司的都是一只潜力股，实力也是不容小觑的。

小结：综上在5家保司实力中可以看出，都是非常优秀的保司，我们可以根据自身需求找合适的保司及产品，如想要国资背景，那中邮人寿是非常不错的选择；想要中外合资的，那复星保德信、中意人寿则是最优选

有了解的过的朋友可能知道，分红险有部分产品实现率没有达到100%，会有所失望、担忧等；

其实大可不必，分红实现率下滑更多的是监管“限高”的结果，而这对于分红险的长远回报影响并不大；所以不能单看一款产品是否达标，而要看综合成果；

下面慕影汇总了上述5家保司的分红实现率，如下：

可以看出，中意人寿在51款分红实现率数据中，最高实现率为107%，最低为37%，分红产品的实现率均值是83.29%，是非常优秀的；

其他四家公司的分红实现率均值分别为：陆家嘴国泰71.91%，中邮人寿46.95%，复星保德信46.07%，阳光人寿36.13%；

而经过数据推算，只要分红实现率大于35%，那么2.5%的分红险年度收益就比3.0%的固收好表现更好。

当分红实现率在50%的情况下，IRR可达3.2%；在70%的情况下，IRR可达3.48%，完全可以媲美之前的3.5%固收增额产品；

小结：上述5家保险公司的分红实现率都较以往低了不少，但均值都是高于35%的；一些一如既往优秀的保司分红，如中意人寿均值甚至高达83.29%；可以根据自己的喜好来选择保司及产品；当然如果你看中其他的分红产品，但不知其分红实现表现，也可以私信慕影。

亮点一：如下图我们可以看出，预定利率为3%的时代，星福家30岁交费，40岁时的IRR收益就已经无限接近3%了；在被保人60岁时，各个交期的收益都已经突破3.5%了，长期持有收益收益更是最高可达3.7%；不得不说，这就是分红险的魅力呀。

亮点二：星福家还能对接万能账户：天天盈（龙腾版），无主险总保费要求，投保即可附加；保底利率为2%，结算利率为3.3%，均是目前最高的利率。除此之外，在总保费达到一定要求时，还可对接养老社区。

亮点三：保司实力雄厚，正如我们上面介绍到的，复星保德信背后股东属于中外合资，其国内的股东为复兴集团，世界500强企业；外资股东为保德信保险，美国第一大寿险公司；可以说是强强联合了。

亮点四：其他增值服务优秀，除万能账户、养老社区等还可享受健康管理相关服务权益，初始保费金额不一样，会员等级不一样，能享受的健康医疗服务也不一样，具体如下表：

小结：综上可以看出，虽然现实已经步入3%时代，但星福家（分红型）的收益还是可以满足我们高收益的愿望，不论是在保司实力、还是附加权益等，都是非常全面的，对于想要高收益的小伙伴是非常不错的选择；如果想要高收益+万能账户，那星福家（分红型）+天天盈（龙腾版）绝对是非常不错的选择。

亮点一：如下图可以看出，悦享盈佳各个交期的收益都非常优秀，在第二十年能达到3.3%，第三十年能达到3.5%，第四十年能达到3.6%；而且其减保规则也是目前最宽松的，每年最多能减投保时基本保额的20%，最快5年就能把钱取完。

亮点二：中邮人寿实际上是中国邮政集团旗下的一家子公司，中国邮政，妥妥的财政部长子，妥妥的央企背景企业；而且注册资本高达286.63亿元人民币，是保费破千亿级别的保险公司；对于追求大公司的小伙伴来说是非常推荐的。

亮点三：分红险的分红账户在投资策略方面一定要兼顾安全性、收益性、流动性三方面，而中邮人寿在这点是非常优秀的。在收益方面，中邮曾经发过三次债券，利率分别为4.75%，5.38%，5.27%（10年期固定债券）；在权益资产方面，中邮也是侧重于环保、新基建、新能源等绿色领域投资机会，也稳定，对于未来中长期的分红收益也更能保证；

亮点四：过往分红实现率优秀，中邮最新年度分红实现率最高56%，最低35%，平均值约为47%，但5年平均红利约为93%。

小结：总体来说，中邮悦享盈佳这款产品，收益为目前增额寿市场的天花板，不仅产品保障好，权益好，保司背景强大，分红收益高，并且，历史分红实现率数据也很好，如果考虑购买分红险，这款产品绝对是首选。

虽说九月底才是2.5%分红险最后的期限，这才仅仅6天过去，隶属于第一梯队的传世瑞盈和福满佳就已经宣布下架了；

目前市场上的固收已经是2.5%的收益，而分红险的收益是2.5%的保底+分红部分；都有2.5%保底，如果你错过了3%，但也想要高收益，那分红险就非常值得一试。

仅剩的半个多月，又是产品变动频繁的阶段，如果你对哪款产品感兴趣，可以随时联系我；