不知道从何时开始，“增额终身寿险”，仿佛就成了一个“大明星”，不管是线下代理人，还是保险经纪公司，又或是银行渠道，一提到增额寿，大家都能津津乐道。
但凡有点闲钱的，都赶来凑一波热闹，这不，我也来凑一波热闹。
先说一句，增额寿，这险种虽好，却不是每一款都值得买哦！
卖增额寿，95%的业务员，都说自己的产品，是按照2.5%复利递增的，但经过一番测评下来，95%的产品，30年内，真实收益连2.1%都达不到，事实是，没有任何一款增额寿真实收益能达到2.5%，能超过2.4%的，就算是稀有的好产品了，所以，不要贸然上车！
今天，为了给大家一份超全攻略，我花了一周时间，把市场上在售的120款增额寿，不同缴费年限的收益对比、减保参数，全都整理了出来，里面包含了各大品牌热销增额寿、各银保渠道增额寿、以及各互联网平台热销增额寿对比，撕开“遮羞布”，我们一起来看，究竟哪款最值得入手？
接下来，我会从以下三个方面来分享：
1、增额终身寿险和养老年金有什么区别？
2、增额终身寿险的三大挑选标准
3、上百款增额终身寿险大PK，我只推荐三款
不知道大家有没有听过，金融的“不可能三角”理论，“不可能三角”理论是由2008年获诺贝尔经济学奖获得者，美国经济学家保罗·克鲁格曼提出。他主张在独立的货币政策、资本的自由流动和汇率的稳定这三者中间，一个国家或地区最多只能选择两个，三者不可兼得，这是相对于国家。
而相对于我们个人，大白话来讲，独立的货币政策代表的是安全性，资本的自由流动代表的是灵活性，而汇率的稳定代表的是收益性。
那我们也通过这三点，来综合了解一下增额终身寿险和养老年金，具体有什么样的区别 ？
接下来我们以性价比NO.1的“宝藏增额寿”，和性价比NO.1的“黑马年金险”为例，来进行对比：
从收益的角度，我们知道，根据监管的要求，目前增额终身寿险内部收益率（IRR）的上限是复利2.5%，也就是内部收益率（IRR）越接近复利2.5%的增额终身寿险，就是最好的了；
而养老年金，我们会发现，有不少产品真实的内部收益率（IRR）是可以超过3.0%，甚至超过3.5%的。
那这里，可能就会有朋友说，那是不是从收益性来讲，养老年金会比增额终身寿险更值得入手呢？
这个答案是否定的。
接下来，我们以实际产品为例，根据账户价值和生存累计领取来核算，我们到不同年龄后，内部收益率（IRR）的差距：
通过上图我们会惊奇的发现，同样性价比第一梯队的产品：
增额终身寿和年金险，就好比“龟兔赛跑”：
增额寿，就是“兔子”，前期收益高，很快就可以达到复利2.2%-2.3%的水平，但最高，也不会超过2.5%；
养老年金，就是“乌龟”，前期跑的慢，但厚积薄发，一点点追赶上“兔子”，在中途成功追赶上增额寿；79岁，复利IRR达到2.52%；最后远超“兔子”，90岁时，复利IRR直接达到了3.22%，越往后，复利收益率越高。
整体对比下来：75岁前，增额终身寿险收益率会更高；75岁后，养老年金收益率会更高。
所以，从收益角度来说：这笔闲散资金，如果40年内要动用，就更加建议选择增额终身寿险，如果40年内都不会动用，就更加建议选择养老年金。
想知道上述表格中，“宝藏增额寿”和“黑马养老年金”，具体产品名称，详细收益演示细节的，可以直接点击下方卡片，添加我，回复【宝藏增额】或【黑马年金】，即可知道答案哦~
看完收益性，那我们再看看灵活性：
养老年金最核心的优势，实际上，是确保我们有一笔活到老、领到老的退休养老金，活的越长，领的越多，收益率越高，自然越划算；
那同时，养老年金最大的弊端，也就是在灵活性方面，一旦设定好领取的时间和金额，就不能任意更改。
比如，上述【黑马养老年金】，按照30岁男性，年交10万，交5年，产品的约定是，从60岁开始，每年领取年金，是不能提前领，也不能推后领的，一旦中途领取，对于我们账户价值就会产生非常大的影响，所以，灵活性偏差。
而相比于养老年金，增额终身寿险灵活性就非常强了，增额终身寿险账户的现金价值就类似于我们银行卡的余额，一款好的增额终身寿险，是什么时候领钱，想领多少，完全自由的，所以灵活性非常强。
所以，从灵活性角度来说：增额寿的灵活性，是远远大于养老年金的灵活性的。
除了收益性和灵活性，想必我们大部分朋友，更加关心的，一定是安全性方面，比如，这家保险公司我没听过，安全吗？
一定是安全的，为什么呢？我们看上图，是从中国银保监会官网，留言选登中截图出来的：
我们所有人寿保险公司销售的保险产品，都受《保险法》的保护；万一保险公司破产，需将保单及责任准备金转让给其他保险公司，自行转让不成功的，由国务院保险监督管理机构指定转让，我们的权益都是白纸黑字约定在合同条款中的，不用有任何担忧。
最后，总结一下，事实上，我们的需求不同，适合的产品类型也是不一样的：
养老年金：前期收益低，但这种养老年金，会确保我们有一笔源源不断的养老年金，可以活到老、领到老，而且，寿命越长收益越高，不少产品后期复利都可以超过3.0%，但取钱灵活性差，只能按照规定年限规定金额来领取，这种对资金灵活性没要求，同时，30年内不会动用资金，想做养老金储备的朋友来说，就超级适合。
增额终身寿险：前期、后期收益都非常稳定，但最高收益不会超过2.5%复利，减保取钱超级灵活，只要过了合同的封闭期，什么时候想取钱，想取多少钱，相对还是很自由的，但30年后的后期收益比不过养老年金，所以，增额终身寿险超级适合想做闲散资金打理的人群，或者，适合想给宝宝做教育金储备的人群。
最后，这里再提醒一下：上述的对比，是基于固收收益率NO.1的增额寿，和固收收益率NO.1养老年金的对比，并不是所有养老年金，都能达到不错的收益哦~
无论是养老年金险、普通年金险，还是增额终身寿险，都有高性价比的产品，也有性价比很一般的产品，而且，目前市场上，增额寿，不仅有固收的，也有带分红的增额寿，所以，建议大家，千万不要乱买，一定一定要货比三家，了解清楚之后，再决定也不迟
想获取更多产品对比的，可以添加我，免费送你一份全网超高性价比的年金险榜单和增额终身寿险榜单，固收的，带分红的，都有，偷偷告诉你，巨珍贵。
今天这篇文章，我不仅会给大家分享具体的产品，更重要的是，还会把增额终身寿险的挑选方法分享给大家，即使你是对增额终身寿险了解非常少的小白，相信看完这一篇文章，你也能轻松挑选到称心如意的增额终身寿险
当然，觉得我写的不错的，别忘了，收藏的同时，在文章左下角帮点个赞哦，谢谢大家。
增额寿，虽然产品有些多，但只要我们掌握核心的挑选技巧，想要挑选出一款好的产品，真心不难。
所以，接下来，我就把增额终身寿险的挑选方法，结合具体产品，分享给大家：
增额终身寿险账户中的现金价值，其实就类似于“我们银行卡的余额”，缴费金额和缴费年限固定的情况下，哪款产品现金价值高，自然产品的收益就越高，所以挑选增额终身寿险，一定要看现金价值高低
（ps：提醒大家一句，千万不要因为XXX给你说，这款产品是2.5%复利递增的，2.5%还写进了合同，就盲目入手，这里有大坑~，不懂这句话的，建议直接后台私信我详细了解）
上面是对比的121款固收类增额寿产品，1年交、3年交、5年交、10年交的详细收益对比表，由于表格太多，没法一一展示，但，我从121款产品中经过第一轮筛选，保留了43款固收类增额寿，包含每家大品牌收益较高的产品，和市场固收增额寿中收益最高的前几名，
通过对43款增额终身寿险测评对比，我们可以发现：
全网增额终身寿险中，不同缴费年限，收益率表现优秀的产品前三名为：
趸交：爱心人寿守护神2.0>光大永明光明至尊（臻传版）>瑞华人寿颐悦无忧（珍藏版）
3年交：爱心人寿守护神2.0>瑞华人寿颐悦无忧（珍藏版）>大家保险大家传祺
5年交：爱心人寿守护神2.0>瑞华人寿颐悦无忧（珍藏版）>阳光人寿鑫享阳光（菁英版）
10年交：爱心人寿守护神2.0>大家保险大家传祺>瑞华人寿颐悦无忧（珍藏版）
如果单纯对比平安、国寿、太平洋、新华、泰康、太平、阳光这7大保险公司的增额寿，我们会发现，无论是趸交、3年交、5年交，还是10年交，都是太平洋福有余2024收益率NO.1。
小结：如果单纯追求收益的朋友：可以直接选择爱心人寿守护神2.0；如果不仅看重收益，也看重品牌：那么，可以选择太平洋福有余2024。
除了收益之外，领取资金的灵活性，自然也是我们关注理财险，超级核心的一点
减保功能，即灵活取钱的功能，关于减保取钱，限制越宽松，对我们越有利。
因为产品领取功能再灵活，收益不行，那也是白搭，所以，收益是基础，下面我保留了1年交、3年交、5年交、10年交中，固收增额终身寿险中的前3名，和大品牌不同缴费年限收益最高的产品，统计出来，一共有5款产品。
我们来看一下这6款产品的领取资金的灵活性，到底怎么样？
光大永明的光明至尊（臻传版）是每年最多减保实际已交保费的20%，相当于总保费50万，每年最多减保10万；
大家保险的大家传祺是每年最多减保累计已交保费的20%，解释如下：
我们以30岁男性，10万*5年，来举例，会发现：
交完保费后，实际已交保费一直是50万，但累计已交保费，因为第12个保单年度减保了5万，累计已交保费就从50万，等比例减少到456504元，所以，后续每年最高减保的额度，就是：
456504元*20%=91301元
累计已交保费会随着我们每次减保，同比例减少，这就意味着，如果继续减保领取，累计已交保费还会进一步降低，那么，减保次数越多，每年实际最高能减保的金额，就越来越低。
所以，上述两款增额寿的减保规则都是比较严格的；
而其余3款增额寿，减保都是，每年最多减保承保时，基本保险金额的20%，相当于账户现金价值的20%。
比如，按照xx增额寿，30岁男性，10万x5年。
第20年，账户现金价值为823100元，那么第20年，最高可领取的金额就是：823100x20%=164620元
第40年，账户现金价值为1486600元，那么第40年，最高可领取的金额就是：1486600x20%=297320元
我们会发现，每年能领承保时基本保险金额的20%的产品，减保限制，毋庸置疑，是更加宽松的。
小结：从领取灵活性的角度来说，爱心人寿守护神2.0、中银三星人寿尊享人生三号和太平洋福有余2024，是更加灵活的。
综上分析，如果看重领取灵活性的，可以选择爱心人寿守护神2.0、中银三星人寿尊享人生三号和太平洋福有余2024这三款产品。
3、看增值服务：即有无其他附加价值？
除了基础的收益看现金价值，存钱取钱的灵活性上面看减保功能以外，对于有特殊需求的朋友，我们还需要关注一下增额终身寿险，是否有其他的增值服务，据了解，目前增额终身寿险常见的增值服务有：养老社区、保险金信托、保单贷款、健康管理服务等
那上述5款收益率第一梯队的增额寿，增值服务表现如何呢？
1）养老社区：大家保险、瑞华人寿、阳光人寿、光大永明和太平洋保险，都支持养老社区；
2）保险金信托：守护神2.0、光明至尊（臻传版）、福有余2024、大家传祺，鑫享阳光（菁英版）支持保险金信托服务；
3）健康管理：鑫享阳光（菁英版）、福有余2024、光明至尊（臻传版）支持健康管理服务；
4）保单贷款：以上6款产品均有保单贷款功能。
通过上述对比，我们会发现，从增值服务的角度来说，鑫享阳光（菁英版）、福有余2024、光明至尊（臻传版）是比较优秀的。
当然，这里也需要提醒大家，关于挑选增额寿，每个人需求不一样，适合的产品，自然也是不一样的，如果选择增额寿，最主要的，就是为了做闲散资金打理，那么，看收益性和灵活性即可，增值服务，只能是锦上添花的选项；但如果相比于收益，更加注重后期服务的品质，那可以把增值服务，也作为重点考虑。
好了，今天的方法，就给大家分享到了这了，只要掌握上面增额寿的3个挑选标准，相信大家，一定可以轻松挑选到好的增额终身寿险。
综合分析下来，增额终身寿险，我只推荐下面这3款产品：
在当前固收型增额寿市场上，太保福有余（2024）称得上是一款表现不错的好产品了。其主要优势如下：
该产品亮点如下：
亮点一：大品牌保险公司承保
背后的保险公司为老七家中的太平洋人寿，总资产20148亿元，坐拥38家分公司，分支机构更是遍布全国各地，超过2500家。公司运营稳健，2024年第二季度，风险综合评级为级别最高的A类，连续7年上榜世界500强企业。
亮点二：产品收益可排第一梯队
太保福有余2024的收益，在当前固收类增额寿市场中，绝对属于第一梯队的产品，无论哪个交期，80岁时，实际收益率IRR可达2.35%/2.36%。
亮点三：减保规则宽松，取钱灵活
太保福有余（2024）的减保规则为：每次最多减保合同生效时基本保险金额的20%，是当前减保规则中最为宽松的一种。比如，我们以30岁男性、趸交50万为例：
第10年，现金价值为648065元，第10年最高可减保648065x20%=129613元；
第20年，现金价值为870565元，第20年最高可减保870565x20%=174113元；
第30年，现金价值为1169960元，第30年最高可减保1169960x20%=233992元。
……
我们会发现，越晚领取，每年能领取到的最高金额，也就越高。
最快连续5年，就能将保单内的钱全部取出，取钱灵活性高，不用担心投保后，钱取不出来。
亮点四：可对接养老社区
总保费达240万及以上，就可对接太保家园。对于想要入住太平洋养老社区的朋友们来说，是个不错的选择。
【小结】
总的来说，太保福有余2024终身寿险保单权益比较丰富，除了常规的减保、保单贷款，还支持第二投保人、信托等服务。又出自太平洋保险这家大保司，复利收益最高无限接近2.4%，满足一定保费还有机会对接高端养老社区，存钱+养老两不误！是一款非常优秀的增额终身寿产品。
那鑫享阳光（菁英版），有哪些亮点呢？
1）回本时间快
拿0岁男孩，交10万来举例：3年交，5年回本，32年翻倍；5年交，5年回本，33年翻倍；6年交，6年回本，33年翻倍；7年交，7年回本，34年翻倍；10年交，10年回本，35年翻倍。
2）产品收益越高
以30岁女性，每年交5万，交5年为例，60岁时，现金价值为470595，翻了本金的1.8倍多，复利2.28%，单利3.15%；70岁时，现金价值为602400，翻了本金的2.4倍多，复利2.34%，单利3.71%；80岁时，现金价值为771110，翻了本金的3倍多，复利2.37%，单利4.34%；100岁时，现金价值为1263260，翻了本金的5倍多，复利2.41%，单利5.96%；
了解过增额寿的朋友们都清楚，10月增额寿经历了一轮新的洗牌，长期复利IRR达2.41%，这个收益，目前在整个固收类增额寿的市场中，绝对遥遥领先~
3）增值服务优秀
直通30：让阳光的客户能到最好的医院去看病，全家4人可享顶级医疗资源。优质医疗网络医院均为国内肿瘤诊疗领域的权威医院，包括北京、天津、上海等。
养老规划：臻选候鸟度假式灵活旅居养老及全龄康养综合体养老社区，目前在北京、天津、上海、杭州、苏州、河北、昆明、长春等城市，跨区域、多业态的布局。
阳光高客子女留学教育服务权益：直通藤校5大计划、菁英计划、百强名校、OSSD、日本名校、香港计划。
干细胞折扣权：阳光高客专属，首年标保5万以上即可享折扣价2.8万元/针。
【小结】
整体来说，阳光人寿鑫享阳光（菁英版），收益高，回本快，公司大，减保宽松，增值服务好，带万能账户，带养老社区......各方面都很好，堪称六边形战士。并且阳光家是为数不多的，拥有全球教育资源的保险公司，可以为想出国留学的家庭，提供一站式的出国留学服务。是一款非常优秀的增额寿产品。
最后，还是也要特别提醒大家：
1）增额终身寿险给自己做养老保险，给孩子做教育金、婚嫁金储备，或者5年以上闲散资金打理，都是非常不错的选择 ；
2）虽然增额终身寿险减保灵活，但增额终身寿险，在保费没交完期间，并不适合领钱，如果短期，5年内有动用资金需求的朋友，不适合增额终身寿险，5到10年内需要动用资金的朋友，一定要挑选回本更快的产品；
3）这篇文章，也主要从固收增额寿的角度，来为大家详细介绍挑选指南和高性价比产品，如果想了解更多分红型增额寿对比的，可以直接通过文章中的卡片链接，添加我，加上后，有任何问题，都可以一起交流的~
4）挑选增额终身寿险，写进合同的利率为有效保险金额的递增利率，只跟身故利益有关，跟我们取钱没有任何关系，具体什么是有效保险金额，后期我也会出专门的文章来介绍，不清楚的朋友，都可以提前关注我文，每天都有干货分享哦。
最后，如果还有其他不懂的，也可以直接点击卡片添加，免费为您来解答~
【延伸阅读】
【选保技巧】分红险到底哪家保司更靠谱？深度挖掘平安、人寿、太平洋、新华、泰康……等40多家保司综合实力
【热点速递】抢疯了！30年2.57%特别国债秒没！有人入手50万元，1万亿超长期国债真值得买吗？
【热点速递】业内大瓜，0岁宝宝，1亿保单，智商税 or 大智慧？
【热点速递】存款利率“1时代”来了，老百姓还有什么出路打理“钱袋子”
【干货精选】为什么要买增额终身寿险？看看其“不为人知”的十大功能！
想了解更多保险知识、产品榜单、方案规划，都可以直接扫描下方二维码，添加我们的专业保险老师，有任何问题，老师都可以1V1免费为您解答哦！
