大品牌产品哪家强？国寿、平安、泰康...测评8家大公司、32款热门产品，这款最值得买！

彻底定了！

8月2日19:20，财联社电报最新发布：9月起，新备案普通型产品预定利率上限为2.5%，新备案分红型保险产品预定利率上限为2.0%。

又是一波产品“下架季”，

其实呢，在此之前，阿昱已经预示到，早有这么一天，高性价比的产品，已经推的嘴皮子都磨破了，但在咨询的朋友中，10个就会有7个，问一个非常经典的问题：这家保险公司大吗？我想要大品牌的！

对于这类观点，阿昱也是非常理解，毕竟增额寿，动辄就是几万几十万的投资，总归还是觉得，大一点的保险公司，才更安心；所以今天，阿昱就应大家所求，来一期，“大品牌增额寿产品测评”专场！

全文xxxx字，测评包括平安、人寿、太平洋等等，总计8家大公司的产品，从收益、减保多方面，全面分析，哪几款产品好，更有高性价产品超全解析，最值得买的产品，全总结好了！让我们一起来看看，大公司中，有哪些增额寿产品，收益好、性价比好！

温馨提示：阿昱测评过的增额寿，少说也有200多款，但真正收益高的，一只手也能数的过来，而增额寿，收益高与收益一般的，后期少说能差十几万！所以说，选对好产品，非常重要。

不管是买大品牌、还是其余公司产品，对于增额寿，我们始终是围绕，以下两大标准，进行选择的：

①收益性，简单来说，就是看这款产品的，现金价值，高不高。而每款产品的现金价值，在你进行保费测算时，都会直接显示出来，非常简单粗暴；

②灵活性，增额寿的灵活性，主要看他的“减保”规则，减保规则越宽松，客户需要用钱时，就越能轻松的，把钱从账户中拿出来。

接下来，我们来综合对比一下：

①收益性：

从表格中，相信大家可以，非常清晰的看出来，收益排名TOP1、TOP2的，分别为阳光人寿的鑫享阳光，与太平洋保险的，福有余：

阳光人寿鑫享阳光：

首先，这款产品的回本速度，是增额寿产品中，最快的，仅需5年即可回本，这意味着，我们资金，能够自由取用的时间越早，毕竟，如果在没回本前，想要减保取现的话，是会损失到我们的本金；

接下来，让资金继续增值，被保人60岁时，账户中的现金价值，有108.6万元，是保费的两倍多，此时，鑫享人生的IRR为2.81%，是所有大品牌产品中，唯一打破2.8%大关的产品；

太平洋保险福有余：

这款产品的回本速度，相对鑫享阳光来说，要慢一点，需要第9年，现金价值才能超过已交保费，此时保单回本，但是，后期的增值速度，福有余，完全不逊于鑫享人生：

被保人60岁时，福有余的账户现价，共计有107.2万元，与鑫享阳光相差1.4万元，IRR能够达到2.76%，这点差距拉长到十几年、乃至几十年的，投资时间来说，几乎是可以忽略不计的。

②灵活性：

上面阿昱也说了，判断一款产品的灵活性，高不高，主要是看ta的减保规则，是否宽松，其实说白了，就是取钱方不方便，减保规则越宽松，就越容易，把钱从账户中取出来，

目前，增额寿的减保规则有4种，按照减保宽松，由上到下，分别是：

1)每次减保，不超过投保时基本保额的20%；

2)每次减保，不超过简报前基本保额的20%；

3)每次减保，不超过总保费的20%；

4)每次减保，不超过已交保费的20%，

其中，最宽松的第一种规则，每年减保基本保额的20%，也就是，相对应当年现金价值的20%，现金价值在不断增加，所以，我们减保，能拿到的额度，也会随之提高，大白话来说，就是每年能拿出来的钱，就越多，这种减保规则下，最快5年，就能全部把钱取出来。

而阳光人寿鑫享阳光，与太平洋福有余，这两款产品，其减保规则，全部是最宽松的一种：

综上，阳光人寿鑫享阳光，与太平洋福有余，不仅收益，是所有大公司增额寿中，第一梯队的存在，遥遥领先与其他产品，减保规则上，同样是最宽松的一种，如果确实有用钱需求，最快5年，就能把账户中的钱，全部取出来，可以说是最值得购买的，两款大公司产品。

大公司的增额寿，给大家测算完毕，最值得买的，就是阳光人寿鑫享阳光，与太平洋福有余，这两款，但如果，你并不执着于，选择大品牌，并且，对保险公司的安全性，也有充分认知，就想在全网产品中，选择一款收益最高、最值得买的增额寿，阿昱这里，也完全能满足你的需求，

测评全网59款，热门增额寿，其中这一款，收益妥妥TOP1！青睐大品牌的朋友，也可以参考一下，大公司的高收益产品，与全网TOP增额寿，差距大不大：

可以看出，海保鑫玺越，在全网固收型增额寿中，是妥妥的收益断层，IRR距离第2名，有0.04%的差距：

第10年时，IRR能达到2.59%，第20年时，IRR能达到2.81%，第30年时的IRR，能达到2.88%，

而大品牌中，收益最高的，阳光人寿鑫享阳光，在所有产品的收益排名中，仅能排到第4的位置。

那么，大品牌的产品，和市场中，收益最高的产品，都分别是哪几款，我们都清楚了，但，咱们买产品，也不是说，看到哪款收益高，直接就去买，还得看看，还有什么更吸引自己的优势，或者有哪些不足的地方。

接下来，阿昱带大家，详细剖析这三款产品，分析优劣势，如果有想要入手增额寿的朋友，可以对号入座一下：

海保鑫玺越

鑫玺越的收益，大家在上方的，全市场产品对比表中，也可以看出来，是绝对断层的存在，接下来，我们来看看，鑫玺越，在各个时期表现如何：

鑫玺越的收益，确实可以说是，固收型的天花板，

从表格可以看出，鑫玺越的封闭期非常短，5年交期，只需要6年时间，现金价值就已经超过累交保费，刚交完费，保单已经回本，这个速度在主流产品中，是非常快速的，客户的资金安全性也更强；

同时，鑫玺越的收益，在同类产品中，也是天花板的存在：

保单第8年，IRR超过2%；

保单第10年、被保人40岁时，此时现金价值为61.3万元，为保费是1.23倍，此时IRR为2.57%，对比很多增额寿产品，达到复利2%以上的收益，需要10年以上的时间，鑫玺越保单短期IRR非常高；

保单第30年、被保人60岁时，此时现金价值为110万元，为保费的2.2倍，此时IRR为2.87%；

保单第50年、被保人80岁时，现金价值为将近200万元，为保费的4倍，此时IRR为2.93%，

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收益过关，鑫玺越的产品形态，同样非常亮眼：

门槛宽松：

鑫玺越交期选择有7种：趸交/3年/5年/6年/8年/10年/20年，只需满足被保人+交费期限之和≤75，即可任意选择。

例如，55岁，最长还可以选择20年交。

趸交3万元起，期交1万起，趸交门槛稍高，期交门槛，可以说对比其他，动辄几万元起交的产品，非常平价了。投保年龄上， 最高支持75岁人群投保，对老龄群体非常友好，既可以财富增值，也能作为财富传承；在承保职业上，1~6类职业都能买，一些高危职业也能投保；

对接万能账户：

鑫玺越在满足，总保费≥5万，就可以附加金管家万能账户，实现资金二次增值，目前，金管家万能账户，保底利率2%，结算利率3.25%，并且，追加的额度上限，最高能达到20倍，搭配主险收益，还是相当不错的。

小结一下：

海保鑫玺越这款产品，收益是固收型增额寿的天花板，并且回本快、短期收益就很高，非常适合，短期就想看到收益的朋友；同时，产品投保门槛也不高，还可以附加万能账户，二次增值；

并且，鑫玺越背后承保的公司——海保人寿，实力也是非常强劲，虽然对大多数朋友来说，可能是陌生的，但也别轻易给它贴上，“不靠谱”的标签：

海保人寿注册资本15亿，其背后三大控股股东，均是国内上市公司：

从股东背景来看，每家都实力强劲，海保人寿也不逊色，公司实力上，完全不让大家失望：

海保人寿，最近几个季度的综合偿付能力充足率，都保持在145%以上，核心偿付能力，也在142%以上，风险综合评级为B级，符合监管要求的标准。

但是，稍微有点缺陷的就是，鑫玺越这款产品，减保规则比较严格，只能按照“已交保费的20%”进行减保，减保后，已交保费也会随之，等比例减少；比如一次性交100万，第一次能减20万，第二次只能减17.9万，第三次只能减16.6万，所以建议大家，非必要，还是不动用。

阳光人寿鑫享阳光

在介绍这款产品之前，我们先来了解一下，阳光人寿，这家保险公司。

有些朋友可能就说了，阳光人寿，我从来没听过，为什么说ta的大品牌？

诚然，这家保司，可能并不如国寿、太平洋等等知名度广，确实妥妥的，国内七大保险集团之一，注册资本金为210.452亿元人民币，是中国500强企业、中国100强服务企业，其背后的股东背景，非常强大，主要股东有中石化、中国铝业、南方航空、广东电力等等，是一家国资背景的保险公司。

而就公司实力上，根据2024年，第一季度的偿付能力报告显示，阳光人寿的综合偿付能力充足率为135.16%，核心偿付能力充足率则高达204.26%，远超市场平均水平；而投资收益，也是遥遥领先于，市场均值，2024年第一季度，综合投资收益率为2.39%，近三年的平均综合投资收益率，高达4.14%。

作为港股上市公司之一，阳光保险集团有着稳定的经营能力和良好的投资收益。

保司没有什么问题了，鑫享阳光的收益，在所有大品牌产品中，是妥妥的TOP1存在：

保费交完当年回本，回本速度，在整个增额寿市场中，也是数一数二的，此时，保单的现金价值为，将近52万元；

接下来，继续增值，现金价值越来越高：

保单第10年，也就是被保人40岁时，此时的现金价值，为60万元，为已交保费的1.2倍，IRR为2.3%；

保单第30年，也就是被保人60岁时，此时的现金价值，为108万元，为已交保费的2.16倍，IRR为2.8%；

保单第50年，也就是被保人80岁时，此时的现金价值，为195.6万元，为已交保费的3.9倍，IRR为2.88%；

等到保单第60年，也就是被保人90岁时，保单的IRR，突破2.9%，此时的现金价值，为262.8万元，为已交保费的5.25倍；

这个收益，放在整个增额寿市场中，也是非常能看的，收益过关了，我们再来看看，鑫享阳光的保障，有哪些亮点：

鑫享阳光的产品形态，非常简单易懂，该有的都有，并且，非常为客户着想：

首先，投保门槛非常低，年龄范围在28天-72岁，跨度非常大，不管是哪一年龄段的人群，想要投保，都能完美满足，缴费期也非常多，最多可以支持20年缴，如果有普通家庭的朋友，也想为自己配置一份保障，可以通过拉长缴费期，来减轻自己的资金压力，

并且，除去主账户收益，鑫享阳光，还支持对接阳光盈万能账户，累计增值，目前阳光盈万能账户，实际结算利率为3%，最低保证利率为2.0%。

除去基础的保障外，鑫享阳光，还有许多增值服务，非常亮眼，涵盖了医疗资源、教育规划、养老社区三个板块，覆盖了人生三大阶段，满足四大需求，堪称业内天花板：

直通30：

“直通30”，为客户提供了优质的医疗网络，患者加入，即可获得：

1.权威专家持续的及时门诊和及时住院保障；

2.高质量、规范化诊疗、权威专家团队院外随访，

“直通30”服务，覆盖21种特定疾病 、 45家优质医院、 多项全流程管理服务，对接的医院，均为国内肿瘤诊疗领域的权威医院，并且，还可扩展至客户家人（投保人的直系亲属），相当于为我们普通老百姓，打开了一扇接触顶尖医疗资源的大门。

留学计划

我国目前，教育资源极度不平衡，相信这应该是大家的共识，2024年高考全国报名人数达到1342万，再创历史新高，有些家长，不再执着孩子们，去拼高考这座“独木桥”，而是去境外，享受其他优质资源，阳光人寿就提供了这个机会。

只要达到要求，就可以享受到独家提供、行业仅有的直通藤校服务，高中、大学、硕士三个阶段的出国留学需求，全部涵盖，并且，是签署保录协议的，如协议未能兑现，则倒档退费。

养老服务

阳光人寿的养老社区，包括旅居与长居服务，旅居社区，提供短期1-30天居住体验，不限年龄，不限次数，无需等退休才能享受，集娱乐、酒店式服务、生活护理和医疗护理为一体；

而长居社区，总保费100万，即可入住，投保人，被保险人，投保人配偶，投保人父母/投保人配偶可享受保证入住权利，免押金直接入住。

“干细胞”

这项服务，是国内少见的一项技术，通过补充干细胞，可以在一定程度上实现抗衰美容、改善慢性病、调理亚健康等作用。

综上：鑫享阳光这款产品，收益是大品牌的天花板，增值服务又非常优秀，不管是追求国央企大品牌、或者，想要子女教育品质、养老服务等优质服务，又或是，只想单纯高收益理财的朋友，鑫享阳光，都是非常不错的选择。

太平洋福有余

福有余这款产品，由太平洋集团承保，是妥妥的大公司产品，收益同样不差，不过，相比以上两款，还是稍微逊色，但是，保障责任上，还是有自己的优势所在：

对比其余两款产品，福有余有以下优势：

1)投保年龄覆盖广，女性最高承保年龄75岁，男性73岁；2)门槛低，1-6类职业可投，期交最低1000元即可上车；

3)支持入住太保家园，

太平洋养老是首家获批准，搞养老产业投资的开发商，养老服务供应商服务，起步非常早，构建医疗、护理、照护、康复、营养和活动六大体系，满足中国老人的养老梦，从活力老人到失能老人，每个阶段的养老诉求。

红头文件一出，阿昱用脚趾头也能想到，接下来，又是铺天盖地的下架消息，就比如上面的三款产品，小道消息，都在传831均要下架，

阿昱是非常无奈，我也不想给大家推荐，即将下架的，但奈何，现在是真没什么好产品啊！

不过幸好，还留有一段时期的缓冲期。

如果你有存钱需求，想为自己的资金，找一个稳定安全，又收益高的储蓄账户，那么就要抓紧时间，把握当前最合适的理财工具，毕竟，错过了，那后续就是真金白银的损失。

话不多说，相信大家都有自己的考量，阿昱只能尽自己最大的能力，为大家提供帮助，如果有任何关于理财的问题，都可以扫描下方二维码咨询我：