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文_中国农业银行高级职称评审专家委员 郑志元
文_上海财经大学经济学院 颜熙宸
对于商业银行而言，关注农村集体经济与产业融合的发展趋势，不仅有助于推动乡村振兴战略的实施，还能为银行业务的拓展提供新的增长点。
在深入学习贯彻党的二十大精神，全面推进乡村振兴的伟大征程中，商业银行作为金融服务的重要支柱，承载着助力新型农村集体经济发展的重要使命。面对新型农村集体经济在发展与壮大中遇到的金融服务难题，商业银行需要积极响应，主动作为。特别是要围绕新型农村集体经济的金融需求，加大金融信贷支持力度，创新金融产品和担保方式，简化办贷手续，提供具有针对性的信贷产品和金融服务。这不仅是响应国家乡村振兴战略的具体行动，也是商业银行拓展业务领域、优化金融服务结构的重要机遇。
绿色田野的新生：
探索新型农村集体经济的项目蓝图
对于商业银行而言，关注农村集体经济与产业融合的发展趋势，不仅有助于推动乡村振兴战略的实施，还能为银行业务的拓展提供新的增长点。
1.精准金融服务，助力新型农村集体经济发展
商业银行应深刻理解新型农村集体经济的实现形式，并根据不同地区的资源禀赋、经济基础和文化特色，提供精准化的金融服务。对于资源丰富的乡村，银行可以协助开发特色农业、生态旅游等项目，通过项目融资、风险管理等方式，促进资源的有效转化和产业链的延伸。对于资源相对匮乏的地区，银行可以引导乡村集体组织发展农产品加工业、乡村服务业等，通过技术创新和市场拓展，提升产品的附加值和竞争力。
2.推动农村集体经济与产业的深度融合
商业银行应积极推动农村集体经济与产业的深度融合。银行可以发挥自身的金融优势，搭建农村产业链金融服务平台，为农业、农产品加工业、农村服务业等提供全方位的金融服务。通过支持龙头企业、农民专业合作社等新型农业经营主体的发展，推动农村产业的规模化、标准化和品牌化，提升农村经济的整体竞争力。
3.注重农村集体经济的可持续发展
商业银行还应注重农村集体经济的可持续发展。银行可以引导乡村集体组织加强环境保护、生态建设和社会治理等方面的工作，推动农村经济的绿色发展和可持续发展。通过提供绿色金融产品和服务，支持乡村集体组织在清洁能源、生态农业等领域的发展，促进农村经济的绿色转型。
4.加强合作与沟通，共促农村集体经济繁荣
商业银行还应加强与政府、企业、农民等各方的合作与沟通。通过与政府部门的合作，共同推动农村集体经济的政策制定和实施；与企业的合作，促进产业链上下游的协同发展和资源共享；与农民的沟通，了解他们的需求和诉求，为他们提供更加贴心、便捷的金融服务。
总之，商业银行应积极关注和支持农村集体经济与产业融合的发展，通过提供精准化、全方位的金融服务，推动农村经济的转型升级和可持续发展，为乡村振兴战略的实施贡献自己的力量。
乡土重塑背后的金融难题
金融支持新型农村集体经济面临着一些难点，其中最为突出的是单一化的农村地区金融服务与实体经济不匹配、金融系统整体缺乏对于农村地区集体经济的资金支持、部分农村集体经济组织难以成为合格承贷主体等问题。商业银行需关注农村金融服务短板。
1.金融服务与实体经济脱节
当前农村地区金融服务体系单一，无法有效满足实体经济快速发展的需求，尤其是在基础设施建设和大型项目上，金融服务未能提供足够的支持，制约了农村集体经济的发展。
2.金融支持不足
农村地区的集体经济在发展过程中，需要多样化的金融服务和资金支持。然而，现有的金融体系在金融服务组合和资金投入上尚显不足，使得农村集体经济在融资和资金运作上遭遇困难。
3.承贷主体受限
部分农村集体经济组织由于法人性质、资产抵押等问题，难以成为合格的承贷主体，从而限制了其获得融资的能力。这要求商业银行在贷款审批过程中，需更加审慎地评估贷款申请人的资质和还款能力。
4.产业项目缺乏
部分农村集体经济组织在发展过程中，缺乏具有竞争力和持续性的产业项目支撑，导致集体经济发展乏力。商业银行在支持农村集体经济时，需注重引导和支持产业项目的选择和培育。
5.金融服务局限
农村地区的金融服务受到多种因素的限制，如信贷主体多样性、金融产品适应性不足等。这要求商业银行在提供金融服务时，需更加深入地了解农村地区的实际情况和需求，设计和提供更加贴合农村集体经济发展的金融产品和服务。
激活农村金融血脉的服务革新策略
金融服务新型农村集体经济有效路径的革新，是我国农村经济发展中的一项重要任务。随着农村经济的不断发展和升级，传统的金融服务模式已经无法满足新型农村集体经济的需求。因此，需要探索新的金融服务路径，以更好地支持农村集体经济的发展。针对商业银行，关于金融服务新型农村集体经济革新路径的考量如下。
1.精准对接新型农村集体经济的金融需求
随着新型农村集体经济的蓬勃发展，商业银行需精准把握其金融需求，提供定制化金融服务。一是对于经营性农村集体经济，应推出灵活的资金托管和理财服务，同时提供授信和抵押贷款等融资支持，以推动其资产增值和产业升级。二是物业型农村集体经济以资产保值增值为核心，商业银行应提供稳定的资金托管和长期的投资理财服务，确保资产安全增值。三是对于资源开发型集体经济，在资源开发的初期阶段，商业银行可提供项目融资、开发性贷款等金融服务，助力其顺利启动和推进资源开发。四是对于多种形式合作经济，商业银行应基于其经营模式和产业链特点，提供供应链融资、订单融资等金融服务，满足其周期性资金需求。
2.提升金融服务的整合性和创新性
商业银行在服务新型农村集体经济时，应注重提升金融服务的整合性和创新性。
一是通过建立全面的信用体系，整合村庄和村民的信用信息，为新型农村集体经济提供更加便捷的金融服务。二是利用金融科技手段，提升金融服务效率，降低运营成本，为新型农村集体经济提供更加高效、便捷的金融服务。三是创新金融服务产品，结合新型农村集体经济的实际需求，设计具有针对性的金融产品，满足其多样化、个性化的金融需求。
通过以上措施，商业银行将能够更好地满足新型农村集体经济的金融需求，促进农村经济的持续发展，实现银农共赢。
3.积极探索多种形式的金融创新
一是优化金融服务策略以满足农村集体需求。鉴于农村集体经济组织的独特性，银行应调整评级分类授信机制，确保其贴合农村集体经济的发展需求。同时，为弥补当前农村集体经济组织法律框架的不足，农村集体经济组织可设立全资子公司以申请贷款。金融机构可依据地方战略协议，专项制定新型农村集体经济贷款计划，优先配置资金和时间资源，简化贷款流程，加强授权授信管理，推行限时办结制，以提升审批效率。
二是深化金融产品创新以拓宽服务范围。针对新型农村集体经济的特性，金融机构应研发更多适应集体经济的金融产品，如集体经济组织授信、集体资产抵押贷款、集体资产收益质押贷款、集体股权质押贷款等。此外，可以探索农村经营性集体建设用地、土地承包经营权、林权、大型农机等直接抵押贷款业务，以扩大抵押物范围。同时，开发集体建设用地开发项目收益权质押、农产品非标准仓单质押、财政支农直补账户质押等贷款业务，并尝试应收账款、仓单、股权、知识产权、动物活体等质押贷款项目。
三是利用现代技术探索担保新途径。金融机构应依托产业融合政策和大数据技术，创新担保方式。通过现代农业产业链的核心经营主体，如“龙头企业+乡村集体”“合作社+乡村集体”等链式融资模式，以及“信贷+保险”“行业协会+中小企业”等担保贷款方式，为农村集体经济组织和农户提供更多增信支持，降低信贷风险。此外，还可以探索农村资产信托、粮食信托、开发性债券等多样化直接融资方式。
4. 充分借助增信措施
金融机构在支持农村集体经济发展时，应当充分认识到增信措施的重要性，并积极借助政府风险补偿基金、政策性担保基金、商业性担保公司等多方资源，以丰富增信渠道，确保农村集体经济服务的可靠性和高效性。
首先，金融机构可以积极利用政府风险补偿基金，以降低农村信贷风险。政府风险补偿基金通常由政府出资设立，旨在鼓励金融机构向农村、小微企业和“三农”领域提供贷款支持。通过引入政府风险补偿基金，金融机构可以在一定程度上减轻因借款人违约而带来的损失，从而增强其对农村信贷市场的信心。
例如，某商业银行在推广农村集体经济服务项目时，与当地政府签订了风险补偿协议。根据协议，当地政府将设立专项风险补偿基金，对商业银行因支持农村集体经济服务而遭受的损失进行一定比例的补偿。这一举措有效激发了该商业银行的积极性，推动其加大对农村集体经济服务的支持力度。
其次，金融机构可以加强与政策性担保基金的合作，提高农村信贷的可获得性。政策性担保基金通常由政府或相关部门设立，旨在通过提供担保服务，引导金融机构加大对特定领域或行业的支持力度。金融机构与政策性担保基金合作，可以借助其担保实力，降低农村信贷风险，提高信贷审批通过率。以某省农业信贷担保公司为例，该公司与多家商业银行建立了紧密的合作关系。通过为农村集体经济项目提供担保服务，该公司有效促进了商业银行对农村集体经济服务的支持力度。同时，商业银行也通过与该公司合作，降低了信贷风险，提高了信贷审批效率。
最后，金融机构还可以与商业性担保公司合作，共同推动农村集体经济的发展。商业性担保公司通常具有较为灵活的担保方式和较高的担保额度，能够满足不同农村集体经济项目的融资需求。金融机构与商业性担保公司合作，可以借助其专业的担保能力和风险控制手段，进一步提高农村信贷服务的质量和效率。例如，某商业银行在推广农村集体经济服务项目时，与一家知名商业性担保公司签订了合作协议。该担保公司为商业银行推荐的农村集体经济项目提供担保服务，帮助商业银行降低信贷风险，提高信贷审批通过率。同时，该商业银行也通过与担保公司合作，为农村集体经济项目提供了更为全面和高效的融资支持。
5.实现政策的深度融合与资金的高效利用
金融机构在推动新型农村集体经济繁荣与壮大的过程中，具有不可或缺的作用。商业银行不仅可以为农村集体经济项目提供资金支持，还可以通过与政府部门的紧密合作，实现政策的深度融合与资金的高效利用。
首先，商业银行应积极对接各级政府，了解并掌握各类专项引导资金的动态。这些资金往往具有明确的导向性，旨在支持农村集体经济中的特定领域或项目。商业银行可以结合自身的业务特点和优势，将这些资金转化为信贷配套资金，为农村集体经济项目提供低成本的资金支持。例如，某商业银行与地方政府合作，共同设立了一个“乡村振兴贷款”项目。该项目利用政府提供的专项引导资金作为风险补偿金，为符合条件的农村集体经济项目提供优惠利率的贷款。通过这种方式，该商业银行不仅为农村集体经济注入了大量资金，还降低了项目的融资成本，促进了项目的顺利实施。
其次，商业银行应优先支持财政扶持的涉农项目。这些项目通常经过严格筛选和评估，具有较高的投资价值和社会效益。商业银行可以通过提供贷款、担保、理财等多种金融服务，满足项目的多样化需求，并助力项目的快速落地和持续发展。例如，某商业银行积极参与了当地政府的“现代农业产业园区”项目。该项目得到了财政的大力支持，旨在打造集现代农业种植、农产品加工、农业观光旅游于一体的综合性产业园区。该商业银行为该项目提供了全方位的金融服务，包括贷款融资、支付结算、财务管理等。通过这一项目，该商业银行不仅实现了业务的快速增长，还为当地农村集体经济的发展作出了积极贡献。
最后，商业银行应加强与政府部门的沟通协作，共同构建风险补偿与激励机制。农村集体经济项目往往面临着较高的风险和不确定性，需要政府和金融机构共同承担风险。商业银行可以通过与政府合作设立风险补偿基金、建立风险分担机制等方式，降低项目的风险敞口，提高项目的成功率。同时，政府也可以通过给予商业银行一定的政策优惠和奖励，激励其更加积极地参与农村集体经济的建设和发展。
本文刊载于《现代商业银行·管理智慧》2024年第09期
责编：张姝 设计：王晓岚
主编：李婉娜
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