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文｜泰康人寿 孙琳琳
泰康人寿资深健康财富规划师
CFP认证国际金融理财师
年金险是指投保人或被保险人一次或按期缴纳保险费，保险人以被保险人生存为给付保险金的条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满的一种人身保险。
年金险主要保障被保险人在年老或丧失劳动能力时能获得经济收益。年金保险可以有确定的期限，也可以没有确定的期限，但均以年金保险的被保险人的生存为支付条件。年金险是一种长期的保险，它旨在为投保人在退休后提供持续的经济收入。年金保险的给付期限可以是定期的，如教育金；也可以是终身的，如养老金。通过年金险，投保人支付保费给保险公司，在合同约定的时间内，保险公司将定期支付一笔保险金给投保人，以保障其退休后的生活质量。
年金险利与弊
随着经济的快速发展和生活节奏的加快，人们对于未来的财务规划和保障需求日益增长。年金保险作为一种重要的理财工具，以其独特的优点吸引了众多投资者的目光。它不仅提供了稳定的收益和安全保障，还能为个人和家庭提供长期的现金流支持，帮助人们应对未来的不确定性。然而，任何金融产品都有其两面性，年金保险也不例外。
1.优点
（1）收益稳定，安全性高：年金保险属于保险产品，最大的特点就是安全性高。就算保险公司倒闭，仍然有国家的保险保障基金进行赔偿。年金保险作为理财险之一，除了有基础的身故/全残保障外，最大的亮点就是收益稳定。一般产品在投保时就已经约定了收益，达到养老金领取约定的年龄，保险公司就会给付稳定的养老金。
（2）提供稳定的现金流保证：根据合同约定，年金险可以提供长期、确定、持续的现金流。除了提供年金保障外，一般都还有多项保单功能，比如保单贷款、减保等。这几项功能都能为权益人提供一笔现金流。如果权益人在保障中途需要用到资金，可以通过上述途径获得一笔资金，缓解短期的资金困境。
（3）强制储蓄，抵御长寿风险。投保养老年金保险意味着需要较长时间的投入。比如选择年交一万元，交十年，则意味着十年间都需要按时间投入资金。而完成年金投入后，后续可以获得养老金，而这样的保障一般是终身的。随着人均寿命提升，长寿成为常态。高龄意味着需要更多的经济支撑，除了满足基本生活需求，还有医疗等费用。养老年金保险可以提供终身的养老金保障，只要前期的规划到位，后面就可以获得足够的养老金支撑。
（4）对冲利率下行风险。全球利率下行，这是大家都有切身体会的。在此情况下，或许养老年金保险是不错的选择。比如有些年金保险有万能账户，而且都有保底利率。根据目前各大保险公司的数据来看，结算利率都可以达到5%左右，这足以对冲利率下行风险。
（5）可长期攒钱也可急用取现。延期年金：适合长期攒钱，老了做养老金。即期年金：适合短期攒钱，灵活取现的人群。
（6）年金保险是用来解决“不确定性”的。例如：寿命的不确定性（长寿需要更多资金），投资的不确定性（安全、刚兑），婚姻的不确定性（保护个人资产），财产的不确定性（合理债务隔离），遗产继承的不确定性（指定受益人功能）。
2.缺点
（1）回本时间较长。年金保险需要前期投入，才能达到较高的程度。相比可以立竿见影的投资回报，这款产品起码需要缴费年限结束才能回本，但它足够稳定。
（2）流动性较差。上面我们提到养老年金保险需要较长时间的投入，而且短时间内无法获得年金保障，但相对风险小，收益稳定又安全。
年金险适合哪些人购买？
1.经济稳定的奋斗阶层
经济稳定的奋斗阶层为了在未来获得较好的家庭生活品质，或者为了给孩子提供更高的教育水平，可以通过年金险进行规划准备。但规划时需要注意，年金险需要长期持有，灵活性低流通性较弱，因此一定要用家庭盈余资金进行购买，避免影响正常的家庭生活。
2.物质基础较好的中产阶层
对于物质条件较好的中产阶级来说，收入来源一般不会单一，也有各类投资渠道，而年金险的安全稳健，不仅能增加家庭资产配置的多样化，还能锁定回报，很适合用来做底层保障配置，同时也能在资产传承的过程中发挥作用。
3.即将退休的人群
对即将退休的人来说，在已经有医保的情况下，可以考虑拿出一部分钱购买年金险，为自己的养老生活做好更充分的准备，年金险可以长期领取甚至终身领取，非常适合作为退休期间养老金的补充，以改善老年人收入减少、生活水平受到影响的状况。
4.为孩子做长远打算的父母
“父母之爱子，则为之计深远”。随着孩子的成长，教育支出会逐渐增大，提前用年金险做好教育规划，可以应对与日俱增的教育消费。为人父母，希望为孩子准备一笔钱，比如教育金、婚嫁金、创业金等等，这时候就可以选择为孩子买一份年金险。等到孩子长大到合同规定的年龄，就可以一次性取出这笔钱。作为教育金或是创业金性质出现的年金险，比较适合对小孩有长远规划的家庭。当父母年迈时，年金险能够发挥作用，继续为孩子人生各个阶段提供强有力的支持。
5.想要进行资产隔离的人
年金险具有资产隔离的作用，对于一些投资类型多样化、资金充足的人，不妨配置一份年金险，对冲风险。
关于养老需求的这些数据值得关注:
在这里想为未来准备养老的人，可以多关心一下老龄化相关的数据。
截至2023年末，全国60周岁及以上老年人口29697万人，占总人口的21.1%；全国65周岁及以上老年人口21676万人，占总人口的15.4%。全国65周岁及以上老年人口抚养比22.5%。
《国人养老准备报告》发现，为提前做好养老准备，超七成“90后”开始考虑养老，“80后”“70后”养老需求更迫切，相应比例更是分别高达80%和85%。
年金保险的独特之处在于其给付的持续性，直至被保险人去世或保险合同约定的期满之日。这种特性使得年金保险成为一种理想的养老规划工具。通过年金保险，被保险人能够保持稳定的收入来源，从而维持其生活水平，减轻经济压力。
总的来说，年金保险是一种具有长期性、稳定性和投资性的保险产品。它能够为被保险人在人生的各个阶段提供坚实的经济保障，孔子说：人无远虑，必有近忧。我们虽不能通过保险改变生活，但是能防止生活被改变！
本文刊载于《现代商业银行·财富生活》2024年第11期
责编：张姝 设计：王晓岚
主编：李婉娜
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