个人养老金制度15日全面开闸,工行、中行、交行、招行、兴业等多家银行再掀“抢人大赛”!

财富   2024-12-13 07:07   吉林  

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  12月12日,人力资源社会保障部等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》。自12月15日起,个人养老金制度从36个先行试点城市(地区)推开至全国。

多家银行开展个人养老金开户揽客“冲刺”,为在12月31日之前首次开户者发放立减金、贴金券、红包等。

个人养老金制度15日起在全国实施

《通知》明确,自2024年12月15日起,在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者,均可以参加个人养老金制度。税收优惠政策的实施范围从36个先行城市(地区)同步扩大到全国。
《通知》规定,在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上,将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。金融机构要做好个人养老金产品资产配置公示等工作,依法依规开展投资咨询服务,探索开展默认投资服务。加强对金融消费者、投资者的保护,保障参加人的知情权和自主选择权。
《通知》指出,审慎确定开办个人养老金业务的商业银行范围,鼓励支持商业银行销售全类型个人养老金产品。商业银行要健全线上线下服务渠道,为参加人变更开户银行、领取个人养老金等提供更多个性化服务,为理财公司、保险公司等机构开展个人养老金业务提供便利。
《通知》明确,在领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国(境)定居等情形的基础上,参加人患重大疾病、领取失业保险金达到一定条件或者正在领取最低生活保障金的,可以申请提前领取个人养老金,具体办法另行制定。参加人达到领取条件,可以通过各级社会保险经办机构、全国统一线上服务入口和商业银行等途径提出申请并经核实后,由商业银行将个人养老金发放至本人社保卡银行账户。

《通知》要求,相关部门要按职责分工加强监管,强化信息共享,促进制度规范运行。同时,充分调动金融机构、经营主体等方面的积极性,共同推动个人养老金制度健康发展。

“权益奖励”助力开户推广

  多家银行正抓紧吸引个人养老金开户。其中,工商银行推出“个人养老金开户缴存四重礼,最高可得656元立减金”活动:12月1日至31日,首次开户并发生首笔达标缴存交易的用户,最高可抽取188元立减金。

  交通银行的活动细则是:在12月31日之前,用户首次开立个人养老金账户,可获60元贴金券;首次开立个人养老金资金账户并缴存任意金额,可获8元贴金券;缴存单笔金额大于1000元,可获50元贴金券;缴存累计金额1.2万元,可获88元贴金券。

  中国银行则标注“100%中奖”:在12月31日前开户并缴存个人养老金的用户,最高可得618元微信立减金。其中,首次开户并缴费10元以上,有机会抽取28元、138元微信立减金权益。

  招商银行用户首次开通、缴存10元、1000元及缴满年度上限1.2万元,分别可以抽取不同档位现金红包。另外,首次开通个人养老金账户抽奖红包最高可达288元。

兴业银行方面,12月31日前,首次开立个人养老金账户,且在活动期间完成首笔任意金额缴费的用户,最高可抽188.88元红包。

  数据显示,在个人养老金参加人中,2023年为获得开户行提供的“权益奖励”(奖券)而开立个人账户的人数比例较高;开户后立即申请销户并打算再到其他银行开户以获取二次“权益奖励”的人数比例较高。因此,尽管个人养老金账户实际缴费人数和总缴费金额增长,但实际缴费人数比例有限,户均缴费水平低于每人每年1.2万元上限。


针对实际需求创新产品

  随着延迟退休政策出台,我国居民规划养老财富储备的意识水涨船高。《2024中国居民退休准备指数报告》指出,基本养老保险、企业年金、个人养老金、银行储蓄/低风险理财产品为4种覆盖率最高的退休财务准备方式。消费者更加注重产品的稳健性和流动性。这反映了人们对于退休生活的理性预期和实际需求,为金融机构提供了明确的产品创新方向。
  现阶段,商业银行、基金公司、理财公司和保险公司是个人养老金产品的主要管理人。平安证券研报指出,从渠道实力来看,银行、理财子公司和保险公司具备自营能力,基金主要依靠代销。银行是个人养老金的开户机构,网点广、产品多,有最直接的客户触达和转化场景;保险公司代理人在以往业务的获客、养客、蓄客等过程中与客户建立长期信任,并能提供康养等附加服务,在个人养老金保险产品获客上具备独特优势;理财公司作为商业银行子公司,天然享有银行的渠道支持;基金公司产品销售主要依赖于银行、券商和第三方机构等,自身零售业务渠道实力较弱。
  截至2024年10月20日,个人养老金产品目录共包括809款产品,储蓄、基金、保险、理财产品分别465款、199款、119款、26款,数量占比分别为57.5%、24.6%、14.7%、3.2%。
  人力资源社会保障部表示,将推进个人养老金制度全面实施。这要求各类型机构大力丰富养老金融产品货架,以解决因产品吸引力有限而导致的账户缴存率不高问题。
  什么样的养老金融产品才是我国居民“心之所向”?清华大学经济管理学院讲席教授冯润桓表示,根据调研,受访者普遍对于养老金融产品的风险偏好低、流动性偏好高,对于投资收益和财富传承等个性化需求要求相对较低。货币基金、短债等金融产品具有以上特征,或将成为更受欢迎的养老金融产品。此外,在收益水平或者流动性水平相近时,受访者普遍表现出低风险偏好,且更倾向于选择养老保险作为养老投资品种。



汇编:国际金融报、中国银行保险报、每日经济新闻

责编:郭 旭  设计:李佰玲

主编:李婉娜

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