工商银行：助力发展银发经济，让“养老”变“享老”
养老财富管理 从年金到养老金
为“备老一族” 托起稳稳的幸福
▲入园区进企业，开展全省园区企业年金推进活动。
说起企业年金，大家并不陌生。
企业年金是对国家基本养老保险的重要补充，有效完善个人养老体系。为奋力书写好养老金融这篇大文章，工行浙江省分行加快养老金融产品体系建设，助力提升老年人退休生活保障水平。
早在2001年，工行就开始进行企业年金制度的研究，是最早参与我国企业年金制度设计的金融机构之一。同时，作为原劳动和社会保障部企业年金专家顾问小组成员，工行全程参与了我国企业年金制度研究和法规起草工作，并于2002年开始开展自身年金试点工作。
2009年，杭汽轮集团开始筹划设立企业年金，并在2011年全市场公开招标企业年金计划受托人。合作15年来，该行用心管理该年金计划，努力为每一个杭汽轮人守护好每一分养老资金安全，并先后引入风格多元的优秀投资管理人以实现资金稳健增值。同时，提供线上线下9种查询方式，员工可实时了解自身年金资产信息，并通过网银、手机银行等渠道自助测算年金待遇、选择税优领取期数，提前进行精准的养老规划。一系列有力举措，受到杭汽轮集团和员工的高度认可。“养老钱交给工行管理，安全增值、领取便捷，我们很放心。”一位杭汽轮员工称赞道。
目前，工商银行拥有年金业务全牌照资格，各项业务齐头并进、全面发展。在浙江，截至6月末，工行浙江省分行年金管理规模超800亿元，已成为省内规模最大的年金管理机构，其中受托管理规模超200亿元，年金托管规模近600亿元；企业年金个人账户管理规模29.5万户，连续19年稳居市场第一。此外，工行也担任全省职业年金的主托管行，为全省机关事业单位员工的年金进行安全保管和待遇发放，是监管部门信赖的年金管理机构。
2022年11月25日，个人养老金制度正式启动，杭州成为先行落地城市之一。
工行浙江省分行抢抓机遇，深度参与国家养老保险体系“第三支柱”的个人养老金体系建设，在同业中独创个人养老金“开户+缴存+权益+投资+税优”一站式综合服务平台，搭建养老金融场景生态圈。同时，该行已上线个人养老金专属存款、理财、基金、保险产品50余款，客户可通过专区完成个人养老金的综合资产配置。
小卡片承载大民生。杭州是全国首批“电子社保”示范城市之一，越来越多的政府惠民补贴、金融支付渠道向社保卡功能转移。该行加大社保卡权益投放力度，强化社保上下游链式服务与养老保障金融服务，深化与省人社厅业务合作，成为浙江省内首家上线人社部社保卡跨省通办业务的银行。
与此同时，该行还在养老机构预收费、养老补贴、养老助餐方面，紧密配合民政部门，提供系统开发、预付费监管、结算方案，助力政府管好养老服务的“钱袋子”。
▲安心备老，无忧享老。工行积极组织政策宣传，提升公众对个人养老金制度的认知度。
工行办“食”事，护航幸福养老
豆烧肉、清炒莴笋丝、枸杞山药炖鸡汤……中午时分，走进广东惠州市惠城区九如康养中心，长者饭堂飘出的扑鼻饭香让人垂涎。“我每天都会来这吃饭，省事也省心。”刚刚在附近公园跳完舞的一位阿姨走进饭堂，边说边娴熟地走到智慧系统前刷脸、点餐。
“工行广东分行在养老金融方面布局较早，并一直高度重视养老金融工作。”工行广东分行相关负责人表示，目前，该行构建起了涵盖养老金金融、养老服务金融、养老产业金融三大板块的业务体系，在基本养老保险、年金管理、个人养老金、长辈客群服务、养老产业金融等领域市场领先，以实际行动助力“老有所依”。
农业银行：养老金融的“大城样本”
11月下旬，北京寒意渐浓，养合老年公寓的老人们午后多选择在楼里活动。
公寓位于南四环，被大型社区环抱，与在远郊的养老院相比，这里的地理位置还算不错。不过，院长吴翠翠告诉我们，公寓建成近7年来，160张床位还没住满，也没有实现盈利，“超过90%的老人还是倾向于居家养老，这是目前养老行业的现状。”而居家养老需要更多的护理人员，需求差异性大、服务成本高，也是业界普遍面临的难点。
养老被称为“城市的温度计”，也是一个国家的温度计，测量着民生福祉增进的成效。作为全国人口老龄化程度最高的区域，北京、上海这样的超大型城市有许多肉眼可见的“进阶”，包括养老服务智慧化程度整体提升、金融创新支持养老产业、精细到厘米的环境适老化改造等。
解决普惠养老机构“无米难炊”问题
养老机构的建设和运营需要大量资金投入，这些几乎都是机构自掏腰包，从外部融资的难度系数相对较高。
上海全程玖玖健康服务有限公司（以下简称“全程玖玖”）近年来养老板块逐步扩大，无论是医养、康复，还是“互联网+”养老，都有所触及。和养合老年公寓一样，全程玖玖也是民办非企业单位养老机构，在传统信贷逻辑下，这类机构很难获得融资。“民办非企业性质的养老机构，往往缺乏有效的抵押物，现金流也不充裕，还在探索长期稳健的经营模式，对商业银行传统的信贷模式提出了新的命题。”农业银行个人金融部总经理孙宁总结称。
2022年10月，上海市政府为养老企业设置了专门的贷款批次包，向养老产业倾斜资源，实现专款专用。农行上海分行主动对接联系了多家像全程玖玖这样的养老服务机构，并实地走访调研养老产业情况，深入了解企业需求，与上海市中小微企业政策性融资担保基金管理中心联合推出一款养老领域专属贷款——“农银养老批次贷”，共同搭建符合上海特色、贴近产业需求的“金融支持养老产业”新模式。
基于此产品，农行上海黄浦支行第一时间为全程玖玖金泾护理站定制了一套融资方案，仅用5天就发放了300万元“养老批次贷款”，解决了护理站“融资难、融资贵”难题。这笔贷款也是农行上海分行辖内首笔养老批次贷款。
在北京，金融支持养老产业的思路也在创新。今年5月，养合老年公寓获得了开业7年来的首笔贷款，资金来自农行北京分行。据该项目负责人、农行北京丰台光彩支行行长王茜介绍，该笔贷款是养合老年公寓投资主体——养和（北京）健康科技有限公司的法人以在京的一套自有房产作为抵押，银行评估房产价值后，为其提供了1000万元授信。
“这同样是农行北京分行在养老产业金融方面的一个突破，把资金贷给真正服务养老的机构。”王茜说道。
事实上，对银行来说，目前养老产业认定标准尚不够明确，也是养老产业金融实践发展过程中的一个痛点。孙宁举例称，除了老年人，伤病员也需要使用轮椅，所以轮椅制造企业是否属于养老产业范畴，同理还有医院等机构，这些都需要更清晰的统计口径。
中国银行：数字赋能养老金融大文章
近日，国家金融监督管理总局发布《关于进一步提升金融服务适老化水平的指导意见》，要求金融机构优化传统服务方式、用好智能科技成果、丰富适老化产品和服务等。中国银行坚持以人民为中心的价值取向，积极融入老年友好型社会建设，不断优化数字金融产品，为养老金融注入中行温度。
在四川
四川中行在成都推出全国首个数字人民币智慧养老场景， 创新将数字人民币支付融入智能手环，实现养老平台与智能手环信息的双向共享，让老年群体达成“数享晚年”愿景。养老院的老人只需通过手环轻轻一碰就可完成支付，老人们都说“太巴适了”。这个被老人交口称赞的“神奇”手环不仅支持支付功能，还具备老年人生命体征监测、高精度定位及紧急呼叫等功能，极大提升了养老院内部管理效能。
四川中行还将这种数字化模式复制推广至社区养老、居家养老，惠及更多老人。通过全场景、多渠道、数字化综合养老服务方案，及时呼应老年人使用数字金融科技的需求。
建设银行：打造养老金融综合服务体系
▲建设银行创新推出信贷产品支持养老智能辅具等养老产业发展。
汇编：中国工商银行、中国农业银行、中国银行、今日建行
责编：郭 旭 设计：李佰玲
主编：李婉娜
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