范式转变：南非支付的未来
财富
财经
2024-10-19 17:01
北京
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2024年10月，南非储备银行行长Lesetja Kganyag在约翰尼斯堡举行的支付会议上发表了开幕致辞，该致辞演讲对南非支付的范式转变的过去、现在和未来进行了阐述。中国人民大学金融科技研究所（微信ID：ruc_fintech）对致辞核心部分进行了编译。来源 | 2024 Payments Conference为了为我们接下来两天的讨论奠定基础，我将首先简要回顾过去，评估我们在支付现代化方面的进展。然后，我将转向现在，尽管其他国家已经大规模应用了数字支付，但社会的很大一部分人仍然严重依赖央行发行的货币，也就是现金。最后，我将展望未来，讨论我们为实现支付生态系统现代化所做的努力，以及作为国家支付系统的托管人，我们如何强烈希望减少对现金的依赖。南非曾经是全球支付领域的引领者。例如，2006年，我们率先采用了世界上最早的快速支付系统之一——“实时结算”。2019年推出的用于验证借记卡订单的DebiCheck系统，也是世界上首个此类系统。但前沿领域一直在变化。正如我们的《2025年愿景》战略文件所述，支付系统的结构性变化正在进行中，因此，在支付变革中保持领先对南非的竞争力至关重要。这也是我们可以为普惠金融和增长做出真正贡献的领域。通常情况下我会解释南非储备银行（SARB）通过维持价格和金融稳定为支持包容性增长做出了主要贡献，我们需要继续做我们正在做的事情，而不是进行彻底的改变。但在支付方面，情况并非如此。在批发支付——即大额支付，通常是银行间的支付——中，你可能会说，我们需要继续做我们正在做的事情，并进行渐进的改进，例如采用ISO 20022标准。但在零售领域，范式的转变正在进行，这充满了希望，但也充满了挑战——尤其是落后于同行的危险。令人兴奋的是，我们现在可以用手机甚至智能手表进行支付。但正如我们的支付调查提醒我们的那样，对大多数南非人来说，现金仍然占据主要地位。人们认为它使用方便，是可用的最便宜的支付方式。在我们的调查中，它是最常用的支付方式。无卡支付方式排名靠后。我为我们的现金感到骄傲——毕竟，我的签名在我们的钞票上。它是信任的象征，让公众能够获得央行的货币——这是我们资产负债表上的一项负债。但正如我们在几个月前发布的数字支付计划中指出的那样，南非人过度依赖现金。尽管大多数南非人现在都有银行账户，但许多人仍然在存款存入账户后立即取出所有的钱。这意味着他们错过了数字交易的安全和便利。事实是，现金根本没有那么高效。无论是寻找自动提款机（ATM）、找零、处理运输安全还是促进支付创新，现金比数字支付更不便。还有证据表明，现金使女性更难管理家庭财务，包括子女抚养费，从而剥夺了女性的权力。严重依赖现金对社会来说不是最佳选择。几年来，我们看到对纸币和硬币的总需求几乎或根本没有增长。去年，纸币和硬币减少了0.8%，这是自1960年以来历史上有记录的最大降幅。现金一般会随着GDP增长而增长，但这一关系在COVID-19后不存在了。如果现金仍像过去10年那样快速增长，我们将有额外600亿兰特左右的纸币和硬币在流通——这种“遗失的货币”显示了支付环境的变化。现金或许仍为王，但“皇冠”正在下滑。我已经提到过无卡支付，这种技术使得你可以把钱包放在家里，用设备支付。另一个有趣的例子是去年推出的数字零售支付系统PayShap。PayShap很快被广泛应用，但这还不是零售支付领域的革命。其他国家在这个领域更为领先。两个著名的例子是印度的统一支付接口（UPI）系统和巴西的PIX。它们使得用户可以使用手机号码或二维码等简单工具进行即时、低成本的支付，而不是通过一个高成本的销售终端。它们已迅速成为这些经济体中无处不在的支付技术。而且具有很强包容性：例如，你可以使用PIX从非正式小贩那里购买饮料或支付出租车费用。你甚至可以在街上看到乞丐在要求数字支付——换句话说，这些系统正在做现金该做的工作，而且做得更好。的确，我们在南非也有这些支付方式，但它们并不普及。这就引出了展望。我们如何从现金支付过渡到数字支付？为了推动这一变革，我们最近启动了一项支付生态系统现代化计划。这是自30多年前推出南非多期权结算系统（SAMOS）以来，SARB在支付领域采取的最大、最具雄心的举措。该计划的核心是开发一个公共支付公用事业公司，提供数字支付基础设施。任何此类计划都必须以安全和防止欺诈为核心。正如最近政府津贴被从邮政银行账户中窃取的丑闻提醒我们的那样，安全是支付必须遵循的原则。我们还打算将包容性作为一项基本原则。这将是一个面向所有南非人的支付系统——农村或城市，富人或穷人——而不是针对任何特定群体的产品。然后，我们需要思考如何与现有系统协同工作，并使之现代化。我们不会从头开始重建一切——毕竟，我们在南非已经有了良好的支付基础设施——但我们正在经历支付范式的转变，并不是每一个旧系统都能在未来发挥作用。创意设计、删改的东西和新增的东西同样重要，我们称之为“最大化和合理化”原则。我们还需要在人人参与和向前发展之间找到平衡。我们的理念是对行动有偏见。如果我们征求所有人的意见，但没有实现，如果南非是最后一批获得快速、廉价、包容性零售数字支付的国家之一，我们就失败了。毫无疑问，我们希望有创意的合作，我们钦佩并珍视这个系统中众多参与者的才能。但我们最关心的是结果，我们将与“意向联盟”合作，实现这一目标。几个世纪以来，中央银行一直在提供批发和零售支付服务——大额但数量较小的批发，小额但数量众多的零售。有时，中央银行使用垄断模式，例如发行纸币和硬币，或运行批发支付系统。在其他时候，它们与其他服务提供商一起参与，经常在一个主要由私营部门提供支付服务的系统中发挥监督或协调作用。人们总是很难确切地知道什么应该由私人部门做，什么应该由央行做，而央行当然肩负着公共利益的使命。有一些自然垄断，比如大额结算，央行账户在其中似乎是必不可少的。也有私人部门发行纸币和硬币的做法失败了，各国倾向于拥有单一的国家现金发行者——央行——而不是像过去几个世纪经常发生的那样，由不同机构发行纸币进行竞争。也就是说，垄断的一个大问题是它们往往缺乏想象力。他们不会在创新上投入太多。或许正是出于这个原因，各国的支付生态系统往往建立在一种模式上，即有私人部门参与支付，以促进创新，而央行则保障稳定和安全。也就是说，央行也经常扮演着催化变革的角色。作为SARB，我们目前处于一个有趣的局面，我们单独负责生产纸币和硬币，这是最流行的零售支付格式，但我们希望进行创新，走出这个盈利的位置。我们并不是要垄断数字支付的替代方式，我们只是坚持，作为一个国家，我们要随着模式的转变而行动，并从中获益。最近出现了发行央行数字货币（CBDC）的趋势，但坦率地说，央行最成功的零售支付举措涉及的是新的支付系统，而不是新的央行债务。巴西和印度不需要CBDC来开发世界上最常用的两个零售数字系统。在这些情况下，央行充当了变革的催化剂，这为私营部门利用新平台进行创新创造了许多机会。从根本上说，我希望我们将把新的支付范式作为一个里程碑式的机会，在南非实现更安全、更快、更便宜和更具包容性的支付。……
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