年初，很多客户找我规划理财。
其中，很多人问了相似的问题。
“手上有个 20 来万，怎么打理？”
干脆统一答疑，分享下闲钱理财的基本逻辑。
帮大家实现几个目的：
3. 高效钱生钱，【未来】的生活也幸福
对，这几个目标的实现，也是讲顺序的。
先上个经典的图，叫家庭资产四账户。
它大道至简，一张图就命中了家庭理财的几个基本原则。
1. 分散配置。
没有一个完美的金融产品能实现你所有期待，又要安全、又要收益高、又要流动性好，绝对是诈骗。
所以，你需要培养一只“家庭资产足球队”，用不同金融产品各司其职，进可攻，退可守。
2. 投资时间长短结合。
想的不仅是眼前的吃喝拉撒、柴米油盐，还有未来的诗和远方。
3. 投资风险高低搭配。
构建好安全网，赚得起，也亏得起。
一般放 3-6 个月的生活费。
放多了，影响你资金的利用效率。
放少了，有急事周转不过来。
我们放货币基金就 OK，比银行活期利息高，常见就是余额宝和零钱通了。
这个账户，每个月都会花钱。所以我每次发工资，就会先动态将这个账户填满，多余的钱，再放到下面的账户。
如果你辛苦了一年、发了年终奖，就可以想想你有没什么愿望想近期完成的，可以放点在这里奖励自己。
赚钱嘛，无非是让自己更幸福，适当且及时的正反馈很重要。
是用来应对黑天鹅的。
万一发生什么大病、意外，要花一大笔钱，你能迅速拿出来吗？
这笔钱，要么存，要么买保险。
聪明人肯定用保险，因为有杠杆，用小钱博大钱，还能专款专用。
这个账户你平时看不到什么作用，但到了关键时刻，能够避免你不会为了着急用钱而卖房卖车，割肉套现，从而保住了我们的钱。
那到底买啥呢？
怕突然走了给家人一屁股债，买定寿。
基础保障支出，占家庭年收入的 5-10%，比较舒服。
低于 5%，可能买不到足额的保障。
高于 10%，可能缴费压力太大。
所以，当你有闲钱想理财，也不妨看看，你的基础保障做好了吗？之前买的保险，还够不够用？保单也是要定期做年检的。
👆🏻分享下，我的家庭保单 21 份，年缴保费 14.3 万。谁都不希望有意外，但谁也不敢盲目自信啊，这是理财的大忌。
收益不一定高，但本金一定要安全，长期稳定增值，占比 40 % 左右。
国内绝对安全的产品有仨：
3. 人寿保单，现金价值写入合同，就算保司破产了，也有其他保司接手，保单权益不受影响。
那怎么选呢？
手上 20 万，先分配下哪些是 5 年内要用的，想想自己会不会有买房、生娃、读书等大额支出。
还要分配下哪些是长期存的，毕竟我们要让年轻的自己和老去的自己，实现共同富裕。一直有钱，一直爽。
如果钱只能放 5 年——
那就在存款和国债选就好。
先来看看大额存单和四大行定存的利率。
大额存单最高利率：5 年期 2.4%
利率较低，胜在灵活。
国债，很难抢，不是想买就能买的。
5年期利率在 2.3% 。
如果钱能放 5 年以上——
那保险就很合适了。
可以给自己存个中期小金库、存养老金、存娃的教育金等等。目前顶流储蓄险的长期收益有年化复利 3.5% 。
给大家测算下，同样是 20 万，一口气交到保险、普通存款和大额存单，收益差距是怎样的。
这里我假设了银行利率不下滑，五年到期后，继续循环存。实际上，这是不存在的。因为利率下行的大趋势，你懂的。
保险在第六年就跑赢了银行。
随着放的时间越久，利益差距越明显。
为啥会出现这种情况呢？
因为银行和国债给到客户的是单利，只能在本金的基础上生息。而且利率一直跌跌不休。
但保险给的是复利，会利滚利，像滚雪球一样，每年的利息越来越多。
但买保险啊，也是要择时的。
不同时间点买入，收益很不一样，而且是一辈子的收益。
现在很多客户羡慕我上车了 4.025% 的年金险、保底 3% 的万能账户、3.5% 的增额寿，但这都是历史的产物了。
大家需要做的，还是把握当下机遇。
分享一个业内消息，2 月 29 日之前，会有一大批好产品下架。也包括我说了很多次的一生中意分红险，目前国内收益最顶的储蓄险，年化复利能超 3.5%。
这个账户重在博取更高的收益。股票、偏股的基金、投资型的房产都在这里。
占比 30% 以内比较合适，这样亏了也不麻，继续笑对人生。
股票的话，我不买个股，因为我不认为我能投入足够的时间，像巴菲特那样去研究一家公司。所以，不懂的不碰。
基金的话，我主要买指数基金，买了 30 多万。
例如沪深 300、上证 500、中证红利、恒生指数、标普 500， 基本就覆盖了内地、香港、美国最牛逼的上市公司了，买的是国运，吃的几个经济体的长期发展收益。
坚持低买高卖，长期定投，年化 10% 问题不大。
我也不费心研究，就用智能定投，算法每周自动执行，能规避很多人性的弱点。
以上，记住几个关键词：
做好保障
就可以让你的家庭资产稳健增值，抵挡大风大浪啦！
最后，留个微信 jamiechancyc。
市场王炸储蓄险（看我下面的推荐阅读），2月 29 日就要 bye bye了。我 28 日还在回国的飞机上，要定制方案的，早点联系吧。
END
欢迎扫码加我微信聊聊哦！
加微信请备注来意
关于我是怎么实现数字游民的：
