关注行情的朋友，可能知道储蓄险利率即将下调，3% 的末班车在倒计时了。
利率下行，影响的是整个大环境。
保险的调整，哪怕比银行存款、国债都要滞后，但利率下行的速度也是越来越快了。
3% 距今还不到一年
预测 7-8 月是 3% 最后的窗口期，后面就是 2.5% 或者 2.75% 了。
这次调整跟过往有所不同，不会统一喊停， 但这也意味着过渡期内随时会停，不会留时间宣传了。
感兴趣的朋友，建议提前了解。
本文会来聊一聊：
3%停售，谁适合上车？
增额寿/养老年金，都有啥好产品？
储蓄险，适合谁？
买储蓄险之前，先问自己2个问题：
1、我存这笔钱干嘛用的？什么时候用？
2、我能不能放 5-8 年以上不动？
如果第二点做不到，那么储蓄险不适合你。
短期要用的钱，放货币基金、存款、国债就可以了。
储蓄险，适合中长期、帮你存下一笔安全、确定、复利增长的钱，用来做子女教育金、自己的养老金、安全感基金，都特别合适。
能长期放的， 就继续看储蓄险两大神器：
增额寿，好比“蓄水池”。
存完，钱在里面利滚利，能存一辈子。
什么时候取钱、取多少钱，你来定。
适合想存钱、但没想好怎么用，或者想领取灵活的人。
养老年金，好比“水头龙”。
存完，退休后每月准时给你打钱， 相当于第二份社保。活多久，领多久，这个月用完，下个月还有。
适合专项养老。
Jamie 是增额寿和养老金 1:1 配置的，兼取两者长处。
我投入了快 200 万买储蓄险，详见：
🔗 《90 后保险人，年交保费 23 万，我都买了什么产品？》
接下来，我就点评下 3% 末班车里很有代表性的产品，有固收的、有分红的。
不求大而全，而是让大家感受下，第一梯队的产品长啥样子？
毕竟你所在地区不同、需求不同，适合的产品就不同，需要个案个议。
增额寿，好产品代表
固定收益的增额寿，可以看看长城人寿的山海关龙腾版。
能取名长城，来头不一般，是北京市西城区国资委控股的，国企背景。
产品收益，接近监管天花板。
五年交、五年回本的方案最受我客户欢迎。
回本快，长期复利有个 2.8%，很香了。
理解起来也简单，现金价值 = 账户上的钱，都是白纸黑字写入合同的。
30 岁女性，5 万 5 年交，交完就回本。
10 年就有 30 万，折算单利 2.45 %。
20 年就有 40 万，折算单利 3.37 %。
懒人理财，只涨不跌。
长城的增额寿，还能搭配个万能账户，可以用来打理零花钱。
保底利率 2%，当下结算利率 3%，进出手续费几乎是市场最低的，我也用得比较多。
如果你没买过储蓄险， 我建议你的第一份先考虑固定收益的，买一份绝对的确定和安全感。
如果你买过储蓄险，且厌恶风险，那固定的收益产品，长期来看只会越来越少了，也可以补点。
未来的主流，就会是分红险了。
好产品，可以看看中邮人寿的悦享盈佳。
首先公司实力强， 75% 的股东是中国邮政，25% 是友邦，大央企主导。
中邮从保费规模、净利润和注册资本金来看，都是行业前五的。
此外，分红险收益 = 保底 + 分红。
中邮不仅分红演示高，还有分红意愿强， 分红实现率最低也有 125%，也就说计划书上的数字，历史都超额实现了。
30 岁女性，5 万 5 年交，最快 7 年回本。
保底的部分（第二列），不如长城的固收类增额寿高（第一列）。
保底加上分红后（第三列），第 8 年开始就跑出优势，且差距持续变大。
而且我也做过测算，只要分红险的长期实现率大于 40-50%，就能跑赢市面上绝大数的固定收益 3% 的增额寿。
只要对未来不是太悲观，分红险也值得入！
之前我还在公众号写过一款关于🔗中英人寿福满佳的测评，也是我很喜欢的产品，甚至中期收益还略高于中邮，美中不足就是——
中英的投保门槛较高，且减保到最后，账户上会有十几二十万是不能部分领取的，只能一次性取出。预算多的客户，依然可考虑。
中邮的话，相对亲民，每年 5000 元起投，分红也支持部分领取。
养老金，好产品代表
先说固定收益类产品，依然是来自长城人寿的明爱金彩 2.0。
我也持有了两份长城的养老金哦！
这个产品一问世，就深得我产品经理的心，因为各种场景下的用户痛点它都考虑到了。
有的人只想自己多领钱。
有的人还想兼顾现金价值。
有的人担心身体不好，走得太早不划算。
所以，这个产品有四个方案。
方案一，终身高领取，保证领回已交保费。
方案二，定期高领取，领的钱跟前面一样，85 岁给你一笔大的祝寿金就结束。
方案三，保证领 20 年，每年领得低一点。
方案四，保证领 25 年， 每年领得再低点。
我做了个表格，可以感受下具体数字。
更极致的是，你不用纠结，先选一个方案就好。因为在你领取之前，四个计划可以随时切换。
毕竟，人的想法是会变的。
这个灵活度就保证了，未来我们能切换到最适合自己的方案。
目前我的两份长城的养老金，一份选了方案一，极致高领取；一份选了方案三，保证领取 20 年， 相对均衡。
这款产品还有个优点，身体有小毛病，可以多领 5-10% 的养老金。
举个例子，肺结节、乳腺结节、甲状腺结节、大小三阳、高血脂等，符合条件就能多领钱，细节可以咨询我 jamiechancyc
最后，说说分红类型产品。
这是一款上市了 14 年，很多人都不知道的宝藏产品，恒安标准幸福到老养老年金。
反正，我是越品越香，几大推荐理由：
1、领得早。
男女最早 50 岁领钱，适合做提前退休规划，而其他产品则是女性 55 岁、男性 60 岁。
2、领得多。
是非常稀缺的、还在用第二套生命表精算的产品。而现在都快实施第四套了，第二套的人均寿命比第四套要少几年，保司预估的养老金支出更少， 定价更便宜，所以领得多。
3、领得越来越多。
固定保底 + 每年膨胀的分红，正好抗通胀。
这个产品 2021-2023 年的年度红利实现率分别是演示金额的445%、320%、273%；终了红利分别是演示金额的210%、182%、206%，非常漂亮。
超预期交付养老金！
4、公司强。
国资+外资百年老店，恒安标准是常年风控评级 AAA 的尖子生，分红险运营经验丰富，分红实现率长期在 100% 以上，屡次荣获金融界的奥斯卡奖——“保险公司投资金牛奖”。
假设 30 岁女性，希望 60 岁后每个月至少多领 5000 元（保底领取，写入合同）。
倒推下来，每年交 63775 元，定投 12 年。
那么 60 岁，算上分红年领 8.5 万。
接着，每年都会涨退休金。
涨到 80 岁，就年领 11.6 万了。
产品保证领取 20 年，从 60 岁到了 79 岁， 我们投入 76.5 万，预期能领走快 200 万，杠杆有 2.6 倍。
往后就是活多久，领多久了。
很优秀的设计，是不少经纪人的自购款。
如果你比较年轻、目前预算不高，我会更推荐长城，能拉长到 20 年缴费，可以细水长流、多存点养老本。
如果你预算稍多，也想早点领钱，那恒安标准的养老金是非常推荐的！
以上。
我选取了市场上最有代表性的增额寿和养老金，给大家参考。
我更建议，具体情况具体分析，这样才能找到最适合你的产品。
最近有闲钱想规划，想抓住 3% 末班车的，欢迎找我咨询。
微信 jamiechancyc（备注储蓄险）。
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