2 月底，保险行业又要大洗牌了，一大批产品下架。所以我最近都忙着给客户们规划存钱方案。
为了提升答疑效率，我连载回答下大家最高频的提问。
今天来聊一个基础但又关键的问题：
买储蓄险，缴费期怎么选才划算？！
01
不同的缴费期到底有啥区别？
买储蓄险，类似买房。
趸交，就是全额付清。
期缴，就是 0 首付， 分期付款。一般可以分 3 年、5 年、10 年、15 年、20 年。
那不同缴费期有没区别呢？
还真有。我先上结论：
💡 同样的总保费，缴费期越短， 回本越快，长期的现金价值越高。
看下 0 岁女生，同样交 30 万买增额寿。
30 万一次性交，第四年回本，保单第 30 年价值 87 万。
10 万 3 年交，第四年回本，保单第 30 年价值 84 万。
3 万 10 年交，第十年回本，保单第 30 年价值 73 万。
为什么会出现这种情况呢?
02
那是不是缴费期越短越好呢？
答案没有这么简单粗暴。
给大家提供两个不同的思考角度。
第一。
10 万 3 年交的收益，虽然比不上 30 万趸交的。
前者，第一年只用交 10 万保费，手头还有 20 万可以买短期理财或者定存，不仅吃到了短期的收益，还保有了资金的流动性。
期缴，是可以提升资金利率效率的。
同样 30 万带来的收益，不仅仅是保险上的收益。
后者，一次性交到保费，就是纯纯的保险投资收益了。
第二。
对部分人来说，可能不是我手上已经有 30 万了，怎么打理更高效？
而是，怎么把钱给存下来？
让我有第一个 30 万、第二个 30 万。
好比，28 岁的小花想给自己存点养老钱，她预估自己现在每年能存个 5 万。
30 年后会变成 206 万！！！
你看，小花现在年轻，如果收入稳定、渴望未来更好的养老品质、游山玩水的，那么选择小额定投，拉长缴费期，反而能让她无痛存下一大笔养老钱。
03
我们到底怎么选缴费期呢？
主要是利益、资金流动性、收入稳定性、年龄等方面来考虑。总结下：
- 这笔钱今年有，明年不一定有
- 手头闲钱多（大额存单、理财到期了），想一次性省心理财
- 目前没有比保险更好的投资渠道了
- 钱在手里发烫，防剁手！保险前几年现金价值比较低，避免自己取出来
- 年龄偏大的朋友，想钱可以快点拿出来养老
- 希望资金快点回本，未来灵活用钱
- 未来收入预期不稳定
- 想多存点，又想早点交完早轻松
- 年龄偏大
- 每年预算不多，拉长来多存钱
- 未来收入预期稳定
- 想长期强制储蓄
- 想长期占坑一个好的理财产品
- 年轻！毕竟交 20 年也有年龄要求
因为 Jamie 比较多年轻的客户，我其实还会建议闲钱较多的朋友，预算分散定投到两份储蓄险。
好比 28 岁的小花每年可定投 10 万。
一份可以选择短的缴费期，好比 8 万 3 年交或者 5 年交。
交完就回本，万一着急用钱，这份保险也很快灵活，没啥资金周转压力。
一份可以选择长的缴费期，我挺推荐养老年金。2 万 20 年交，到了 60 岁退休，小花可以每年领取 4.9 万，终身可领呢！
每年存 2 万，对不少朋友来说属于无痛存钱，不如就长期坚持。
具体数字，大家按自身情况调整。
储蓄险的定投门槛很低，5000 或者 1 万每年就能开始了。
再跟大家说下适当拉长缴费期的好处。
因为保险产品利率也会下行的，从 4.025% → 3.5% → 3% → 2.5%，在这个大环境下，我预判降到 2.5% 也不远了。
如果当年有幸上车了 4.025% 的产品，但只是交 3 年，现在就已经交完了。有闲钱也只能买 3% 的。
但如果你选的是 10 年、20 年交，那你现在还能定投 4.025% 的安全理财，真香！这就是长期占坑！
以上。
给近期打算上车储蓄险的小伙伴一些实用建议。温馨提示下，2 月底会有一大波高收益的储蓄险停售。
文中给大家看计划书的，都是当下收益最高的增额寿和年金代表。
若需要打理闲钱的，趁早联系我定制方案了。我的微信，jamiechancy， 加好友请备注来意！
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关于我是怎么实现数字游民的：
