最近，延迟退休的新闻刷屏了。
今天又比昨天的自己更渴望提前退休了，是不是？
提前退休，其实可被量化。
啥时候能创造余生稳定的现金流、覆盖你的日常支出，啥时候开始退休。
所以，今天这篇文章是写给勇士们的。
我们一起来算算，退休能领多少养老金？
这个工具，不像官方计算器那么复杂难懂，也不像普通计算器那般简单粗暴、数据失真。大概花 5-10 分钟，结果跟人社部的测算是一致的。
刚开始，我的退休工资每月 1 万， 最后怎么会变成 8 万的呢？
盘点过去的积累
Step 1️⃣: 下载「有知有行」APP。
Step 2️⃣: 点击底部的「有行」，找到财务工具中的「养老金计算器」。
录入性别、年龄、税前工资、工作状态。
Step 3️⃣: 看看你在社保、企业年金、个人养老金都存了多少。
社保养老金：
需要去社保局收集数据，例如累计缴纳时间、个人账户总额、月缴费基数等等。
点击「填写提示」，都有手把手的指引。
如果你在多地交过社保，那多地的数据都要录入，APP 会自动汇总，这样结论才准确。
此时，有些朋友可能会扎心了。
因为会发现，公司不一定就按照你的实际工资来交社保，哪怕你月入 3 万，如果公司按照最低基数去交，那你在社保系统里的工资也跟实习生差不多。
企业年金：
我没有，国内也就 5% 不到的国企和大厂会有这种员工福利了。
个人养老金：
我连续定投了2年，投入了 2.4 万。
买的基金亏剩 20260 元，跌幅 16% 。
预估未来
Step 4️⃣: 基本养老金的估算
关于「历史平均缴费工资指数」，这个数字指你的缴费基数跟社平工资的比值，会在 0.6 - 3 之间。
如果指数高，说明过去的工资比社平高，将来的养老金也更高；反之亦然。
我是按照最低水平交职工社保的，工资指数就是 0.6。
然后预期收入变化、社平工资涨幅、个人账户记账利率、退休年龄，我全用的默认数据，这些都是 APP 通过历史趋势去预判的，相对合理，也支持微调。
Step 5️⃣: 企业年金和个人养老金的估算
我计划每年定格存入 1.2 万个人养老金， 存到 50 岁，预期的年化收益是 7%。
我主要投养老目标日期基金， 它会按照我的退休年龄调整投资组合的风险和收益。前期偏股、风险和收益会更高，临近退休偏债、减少波动。
社保工资揭晓
Step 6️⃣: 社保工资揭晓！
我退休每月工资 1.2 万，社保贡献了 6 成，个人养老金贡献了 4 成。
这个数字，比我想象中的要高了。
但不要高兴得太早，也需要考虑下购买力的问题。有知有行参考 2.5% 的通胀率，算出 1.2 万的养老金等于当下的 6762 元。
如果你不满意现在月入 6000，那也不会满意退休月入 1.2 万的。
这里再引入个概念叫「养老金替代率」。
它等于你退休前的工资除以退休后的养老金，衡量的是退休前后的生活水平变化。
那我国的养老金替代率不足 40%，相当于退休后的生活水平要打四折，已经低于国际警戒线了。
如果我只依赖社保，我只有可怜的 11% 替代率，非常悲催。
我的社保升级
幸好，我不只有社保和个人养老金。我从 25 岁开始就在储备养老了。
Step 7️⃣：如果你还有其他养老储蓄，也算进来！
继续在 APP 录入：
现在已经存了多少养老钱、打算每年定投多少钱、预期年化收益。
以我为例。
我每年会给养老投入 11 万，其中 5 万买养老年金，强制交20年，年化复利 3.5-4%。每年 6 万投基金，预计长期年化 10-15%，取了 7% 作为综合年化收益率。
添加后，我的养老金马上剧变！
退休金从每月 1.2 万涨到 8 万。
替代率从 11% 涨到 71%，可以维持生活水平不变了。
当然，这的前提是——
我退休前都能年存 11 万，收益率 7% 以上，长期保持赚钱能力和投资自律，也不容易。
同样，哪怕你现在对你的社保养老金测算极其满意，也有前提的——
需要你不会失业、工资保持上涨。
需要你的社保维持当下的缴费指数。
需要社保的政策不变、收益率不变。
但唯一不变的就是变化。
一个小小计算器，无法承载如此多的变量。
但有了数字，就会更清楚你当下存的每一分钱，在未来都意味着什么。
如何创造更多确定性？
离我法定退休还有 30 多年，时间越长，不确定性就越多。
老龄化、少子化都是我们需要拥抱的未来，一些政策调整也会渐进式到来。APP 会调整测算逻辑，你也不妨每年更新下数字，让测算更符合你的未来。
既然不确定很多，我就会想，哪些是我可以掌控的呢？
大家也看到，现在我就按照最低水平在交社保了，所以我干脆当自己没交，退休能领多少，都是我的意外之喜。
我不会依赖社保的。
我能控制和提升的，依然是自己的赚钱能力和投资能力。
所以我从 25 岁就有给自己配置养老金，尽早开始强制储蓄。
那些我买过的养老金。
对你来说， 你也可以看看自己的养老金缺口。如果你想把替代率提升到 70% 以上，那就倒推在基本养老金之上，你每个月多存多少，才能实现这个目标。
反正先量力而行，先开始存一点，都比完全不做好。
因为时光不会倒流，养老也没有回头路。
养老的安全感，都是年轻的时候给的❤️
最后，在 3% 储蓄险告别之际，分享一款每年领取越来越多的养老金。
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30 岁女性，5 万交 12 年。到 90 岁就领走了 219 万，能领一辈子。
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