昨天晚上有朋友问我：
“ 你们说门诊医疗要两千多一年，那为什么我儿子才几百块一年呢？”
我说：“产品不一样。你儿子买的是哪款？报不报医保外的费用？每次免赔额多少？报销比例多少？每次限额多少？”
随后发了一款产品过来，产品名字叫平安少儿无忧门急诊医疗保险，由平安人寿承保。
因意外伤害或疾病导致的社保范围内门（急）诊医疗费用，可以通过这款产品理赔。单次给付限额800元，单次给付免赔额100元。给付比例80%（有社保但未经社保报销的给付比例40%）。
0-4岁的儿童投保有社保版，首年保费399元，续保保费420元。无社保版首年保费861元，续保保费906元。
市场上这种几百块的门诊险产品，都有一些共同的特征，例如只能报社保范围内的费用，不报自费药自费材料自费器材等；免赔额较高，赔付比例较低；还有单次限额，每次或每天最多只能报多少钱这样子。
疾病门诊的实际保障成本比较高，保险公司要把保费控制在几百元，只能削减保障责任。
结果就是理赔体验很差。
不信的，可以在小H书上搜索门诊险，看看理赔案例。
去年我们也曝过一个案例，买门诊险花了588元，门诊检查、药费和挂号费加起来总共花了398元，结果理赔金额只有11元，赔了个寂寞……
所以凡是有咨询这种几百块的门诊险产品的，我们一律劝退。
那客户说的两千多一年的门诊医疗是怎么回事呢？
我给客户推荐的是0免赔中端医疗险产品，住院医疗部分，0岁小朋友的保费是1153元/年；加上门急诊加油包，保费是2876元。
即，这个门急诊加油包的保费是1723元。
为什么这么贵？
因为价格取决于价值。
这个门急诊加油包的保额是2万/年，费用项目包括诊疗费、急诊室费、检查检验费、治疗费、同城救护车费、药品费、西式理疗费、医疗器械费、中医费用、意外牙科治疗费等，不限社保范围。
免赔额0元，经过社保报销后剩余部分给付比例100%，未经社保报销给付比例60%。
卖399的门诊险，和卖1700多的门诊险，区别就在这些地方。
单次免赔额多少？
单次报销限额多少？
单次报销比例多少？
能不能报社保范围外的费用？
价格便宜的和价格贵的，哪个更好？
当然是贵的那个更好。因为理赔的时候，贵的那个可以报销更多。
便宜的那个，唯一的优点就是价格便宜。
我们在前面的文章里也提到过，医疗险的价格实际上是由两部分组成的。投保时支付的保费相当于首付，理赔时自己承担的部分相当于尾款。
首付+尾款，才是医疗险真实的价格。
首付给的少，尾款给的多，其实并没有起到省钱的效果。
首付给的多，万一没发生理赔，有的人就会觉得这个钱就打水漂了，觉得太亏了。
但如果换个角度想想，万一没发生理赔，健健康康平平安安的，本身就是赚到了。万一发生理赔，后面尾款可以少给甚至不给，其实也省钱了。
想要花小钱办大事，没错。
但有些钱可以省，有些钱不建议省。
例如医疗险，真心建议买个好点的。
不希望你用到，只希望你需要用到的时候，你买的这款医疗险，可以帮你节约很多医疗费。
今天的内容就到这里，感谢大家的阅读与分享，我们下期再见。
