最近有朋友让我帮她找一款养老年金保险产品，领取金额高一些的。
在这个过程中，我发现一款很有意思的产品。
有意思的点在于，【不保证领取】的版本，居然比【保证领取到80岁】的版本更划算……
我们一起来看下吧。
这款产品有2个版本，各有2个计划，组合起来就是：
计划一（终身）：领取至终身，不保证领取，（开始领取后）身故退还保单剩余现金价值
计划一（定期）：领取至80周岁，不保证领取，（开始领取后）身故退还保单剩余现金价值
计划二（终身）：领取至终身，保证领取至80周岁，保证领取期间内身故，保险公司向保单受益人给付剩余未领取的保证领取金额。
计划二（定期）：领取至80周岁，保证领取至80周岁，保证领取期间内身故，保险公司向保单受益人给付剩余未领取的保证领取金额。
我们以39岁女士，年交保费5万，交10年，55岁开始领取为例，看看这款产品的利益演示数据：
先看终身版：
计划一（终身版）：每年领取37350元，开始领取后身故保险金等于保单剩余现金价值。
计划二（终身版）：每年领取32700元，最低保证领取850200元。81岁起身故保险金为0元。
假设被保险人生存至77周岁，计划一累计领取养老年金859050元，超过了计划二的最低保证领取金额。
假设被保险人生存至81周岁，计划一累计领取养老年金1008450元，剩余保单现金价值218690元，万一挂了，还能拿到这么多。
计划二累计领取882900元，剩余保单现金价值191460元。如果不想继续领取，可以退保191460元，前提是被保险人还活着。如果被保险人身故了，按照合同约定，身故保险金为0元。
所以，只要被保险人活过77周岁，计划一实际上比计划二更划算。
还有一种计算方法，当计划一的累计领取金额加上保单剩余现金价值，超过计划二的最低保证领取金额，计划一也比计划二更划算。
例如，在被保险人67岁时，计划一的累计领取金额485550元，保单剩余现金价值379660元，两者相加共计865210元，超过了计划二的最低保证领取金额850200元。
如果买计划一，被保险人领了66岁那笔养老金之后挂了，加上身故保险金，总的利益超过了计划二活到80岁才能领到的钱。
55岁~67岁之间挂了，那还是计划二更划算。
假设55岁领了第一笔钱之后就挂了，计划一还能拿身故保险金510400元，计划二还能拿817500元，相差30万呢。岂不亏大了？
如果有这方面的担心，可以补充一个定期寿险。
以39岁女士投保30万保额，交10年保障至70岁为例，年交保费仅需1200元左右。总保费也就1万多。
假设55岁领了第一笔钱挂了，计划一加上定期寿险的30万，也能拿到80多万。
假设71岁挂了，计划一累计领取634950元，计划二累计领取555900，整整多出79050元，比定期寿险的总保费多多了。
综上，我们认为，如果是买这款养老年金保险，建议选不保证领取的版本。因为经过测算，比保证领取到80岁的版本拿得多多了。
好了，今天的内容就到这里，感谢大家的阅读与分享，我们下期再见。
