8月11日，中共中央、国务院发布《关于加快经济社会发展全面绿色转型的意见》（以下简称《意见》）。《意见》提出，发展绿色保险，探索建立差别化保险费率机制。
事实上，近年来绿色保险相关政策不断完善，产品创新亮点频现，市场需求日益喷涌。根据中国保险行业协会统计，截至2023年末，绿色保险业务保费收入2298亿元，共计提供保险保障709万亿元。然而，绿色保险发展仍面临基础数据积累不足、经营难度大、难以在规模上形成关键突破等问题。
探索差别化保险费率机制
在业内看来，加大奖惩力度，探索建立差别化保险费率机制，好处多多。
所谓差别化保险费率，是指保险公司根据被保险人的风险程度、损失概率等因素，对不同风险水平的投保人制定不同的保险费率。一般来说，保险标的风险程度越高，保险费率越高；反之则越低。
“保险机构运用差别化保险费率机制，旨在发挥费率的杠杆调节作用，鼓励被保险人提升风险管理水平，改善保险标的风险状况。”人保财险有关负责人告诉《中国银行保险报》记者。
中华财险总裁蒋新伟认为，绿色保险涵盖多个险类、涉及方方面面的行业领域，不同的行业特性、不同的保障需求，应当从不同客户的行业类别、风险特性、风险管理能力、以往承保赔付情况等多角度评价企业风险应对能力，从实际风险产生的维度差别化设置费率。
“因此，建立差别化保险费率机制有助于推动绿色保险长期健康发展。一方面，建立差别化保险费率机制，通过提升保费同风险的匹配度，有利于实现保费的公平分配。具备ESG发展理念并将其融入企业治理架构的企业，其整体风险管理架构搭建更为完善健全，整体风险水平更为可控。针对此类企业，我们可以给予一定的保费折扣系数，以充分体现企业在风险管理上的差异。另一方面，差别化费率机制有助于细分市场上的绿色保险产品创新，以差异化的产品定价创新驱动个人和企业建立绿色低碳行为模式。”中意财险总经理袁颖晖表示。
“此外，这也有助于引导资本更多地流向绿色低碳领域，推动经济的可持续发展。”鼎和保险战略发展部付营飞表示。
发展绿色保险“遍地是黄金”
目前，我国绿色保险发展仍处于初级阶段。人保财险有关负责人表示，绿色保险业务占全行业保费收入比重还比较低，2023年这一比重水平为4.5%，绿色保险方兴未艾、潜力巨大，功能作用有待进一步发挥。
4月，金融监管总局印发《关于推动绿色保险高质量发展的指导意见》，确立绿色保险主要目标分为两个阶段，第一阶段到2027年，绿色保险政策支持体系比较完善，服务体系初步建立。到2030年，绿色保险发展取得重要进展，服务体系基本健全。
付营飞认为，“这要求保险行业强化供给侧结构性改革，积极构建绿色保险服务体系，防范环境、社会和治理风险，积极履行绿色保险服务经济社会绿色转型必然使命职责。在此背景下，例如碳保险业务布局、车网互动等创新举措则是保险业推动绿色保险高质量发展的重要切入点。”
为抓住绿色保险发展机遇，人保财险认为保险公司需着力做好两方面工作：一是提升绿色保险产品服务的推广和创新力度。二是加强专业技术能力提升，推动自身加快向高质量发展转型。比如，充分发挥保险在融资增信、风险管理、防灾减损方面的专业优势，利用遥感技术、大数据分析等工具，将风险减量服务做成绿色保险的标志性“名片”，助力绿色产业增强抗风险能力。
“对于保险公司而言，要保持敏锐的市场触角、深刻的风险洞察，捕捉到潜在的市场机遇；注重创新产品供给，以差异化的产品体系有效赋能产业发展；积累营销、核保、运营、理赔经验，不断打磨公司的服务能力和运营实力。”袁颖晖表示。
蒋新伟也持同样观点。他认为，保险公司要加强战略性安排，在机制、人才、产品等方面给予重点支持。具体来看，一是加强绿色保险培训，充实专业人才储备；二是探索设立绿色保险专业部门、特色分支机构、创新实验室等专门机构，积极应用新科技、新技术，提高碳管理数字化水平；三是实行绿色办公、绿色运营、绿色采购、绿色出行等，提高绿色运营水平。
“随着社会不断向绿色低碳转型，绿色保险发展可以说是‘遍地是黄金’，在风电、光伏、储能等清洁能源保险，碳排放权交易、温室气体自愿减排交易等各行各业都有绿色保险参与的空间。”瑞士再保险中国原总裁陈东辉接受记者采访时表示。
哪些险种能成为规模“第一梯队”
绿色保险已站上千亿元规模，未来哪些险种能够成为规模上的“第一梯队”，为险企带来足够的业务量？
人保财险表示，一是以新能源汽车为代表的绿色交通相关保险业务。二是服务新型能源体系相关保险业务。三是服务绿色低碳科技相关保险业务。
2023年，人保财险绿色保险累计提供风险保障75.5万亿元，同比增长20.4%。其中，2023年为清洁能源提供风险保障2.8万亿元。
蒋新伟则比较看好三类保险：农业相关绿色保险、新能源车险、巨灾保险。数据显示，2023年，中华财险实现绿色保险保费收入173.6亿元，较上年增长43.0%；绿色保险保费收入在公司全险种的业务占比为26.6%。
“近年来，中华财险积极开发绿色保险新产品，构建多元化的绿色保险产品体系，绿色保险产品数量超过1100个，险种包括农险、车险、责任险、财产险等，建立了涵盖ESG、绿色产业、绿色生活等领域的完整产品体系。”蒋新伟说。
至于鼎和保险，付营飞表示，公司围绕“源网荷储碳数”六大领域，先后研发15款创新产品。此外，紧紧围绕新型能源体系建设和新型电力系统建设，着力增强风险减量管理能力，融入共享储能、虚拟电厂、车网互动、电碳耦合等新业态新模式新技术，把握新能源汽车、锂电池、光伏产品等新兴领域，持续探索绿色转型、低碳科技、碳汇能力、绿色制造、绿色交通等领域金融保险创新。
“碳市场类保险、绿色低碳社会治理类保险、新能源及环保科技相关保险等，将随着新能源行业的发展逐步扩展市场规模。此外，车网互动（V2X）技术也是保险行业赋能绿色金融发展的重要手段。保险业可以通过提供与车网互动相关的保险服务，如新能源汽车保险、智能交通系统安全保险等，支持智能交通和新能源汽车产业的发展，进一步推动绿色金融的实践。”付营飞进一步表示。
同时，陈东辉强调，保险业一定要在早期阶段参与到相关产业标准、政策的制定和险种设计中，真正让绿色保险为公司带来商业价值。
