保险业与宏观经济高度共振、共生共荣。随着宏观经济高质量发展提速，保险业也从高增长时代迈向高质量发展阶段，市场机遇向结构性机会转变。展望未来，保险业需要把握外部环境的深刻变化，进一步提升高质量发展的危机感和紧迫感，下好先手棋，赢得发展主动权。
高质量发展外部环境发生深刻变化
一是经济周期的变化。宏观经济是推动保险业高质量发展最大的变量。全球经济进入高低不平的时代，高债务、低增长等是这一时代的显著特征。IMF预测2024-2028年，新兴市场和发展中经济体的增长放缓尤其显著，平均增长率预计仅为4%，而2000年至2019年间的增长率却高达5.5%。事实上，美国、日本的保险行业在本国二战后宏观经济高速增长的持续推动下，实现了高达数十年的繁荣扩展，随后进入低速增长的阶段。我国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段，必须深刻认识宏观环境这一新常态变化，摒弃以往跑马圈地就能制胜的思维，加快调整发展战略。
二是人口周期的变化。人口变化从供需两端影响保险业高质量发展。一方面，人口增长影响总需求。IMF认为，全球包括劳动适龄人口增长放缓以及人口老龄化导致劳动力参与率下降的问题突出，这种情况在发达经济体和大型新兴市场尤为明显。据高盛预测，人口每下降1个百分点，经济增长就会下降约1个百分点。另一方面，人口变化制约供给能力。日本寿险随着人口出生率下降，逐步从储蓄类产品转向保障死亡的定期、终身寿险产品结构，营销员渠道占比及队伍人力逐年下降，多元化、中介化渠道发展模式明显。我国也在经历老龄人口增长、结构性就业冲击、寿险队伍规模调整等问题，未富先老问题对保险业的影响将与发达国家以往路径有很大的不同。
三是行业周期的变化。任何一个具有吸引力的市场，都会因为市场主体的快速进入和竞争的加剧而逐步经历优胜劣汰、自然进化的过程。近年来，美国保险业就经历了趋势性下滑的现实。麦肯锡资深分析师Walker认为，由于美国寿险公司的传统理念和产品与客户需求脱节，寿险产品设计过于复杂，投保和核保程序繁琐，保险代理人的推销过于强势，更多的是关注自己的佣金而非客户的需求，售后服务较少等原因，在新一轮与资本市场私募基金等竞争中落败，寿险市场下滑严重，行业整体资本回报率并没有显见的回升，寿险主体也从2000年左右的2000多家降到现在的800多家。事实上，我国保险业早些年已经进入从粗放式增长、外延式扩张到集约式、内涵式增长的调整过程，处于结构调整、功能回归、价值重塑、风险控制等多重因素叠加的时期。份额集中，竞争分化，从低水平建设向高水平竞争加速迭代升级等这一保险供给侧的趋势性变化，是需要全行业深刻把握的大逻辑。
四是技术周期的变化。技术创新深刻改变保险业的作业方式、营销模式、产品设计和经营逻辑。人工智能是引领新一轮科技革命和产业变革的战略性技术。事实上，人工智能技术将从商业模式到价值链等基本层面颠覆行业。原因在于，很少有行业像保险业一样如此深刻地依赖人工智能的基础——数据。过去，保险业并不处于生产力增长的前沿。而保险业应用生成式人工智能技术，有可能跨越成本节约和效率提高的阶段，改善保险的可用性、可负担性和可获得性，使得人工智能成为保险业未来的关键竞争优势。
深刻把握高质量发展的核心要旨
一是加快向高质量发展的经营理念转型。加快向高质量发展的转型，就是必须“抬头看路”，看清外部环境，而不能仅仅“低头拉车”，否则，做得越多、做得越错。应该深刻认识到，高质量发展是行业的必由之路，在这个问题上，行业别无选择，只能奋勇向前。
二是完善高质量发展的经营机制建设。高质量发展需要在以客户为中心、真正为客户创造价值的基础上，持续增加稳定投资回报率和企业经济价值的长期增长率，实现股东、企业员工、客户的三角利益统一和均衡。保险业应兼顾当期的转型破局与长期的价值追求，化增长压力为转型动力，平衡规模与价值、增速与安全、创新与本源的关系，更好地洞察客户需求，重塑与客户的连接和信任，在供给侧真正为客户贡献价值，这是保险行业高质量发展的必然选择。要完善企业内部考核体系，摒弃以规模论英雄的考核设计，把高质量发展的要求细化为公司的经营指标和考核指标，形成有利于高质量发展的激励约束机制。鼓励保险业开展产品、服务和机制创新，推动流程再造和精细化管理，使组织和流程更加有利于贴近市场、控制成本、改进消费体验。
三是强化行业高质量发展导向作用。要协同发力、同向而行，着力引领行业在防风险、严监管的基础上加快高质量发展的步伐。要坚持稳中求进的基本思路，一方面基础要稳，要建立吸引和留住“耐心股东”“耐心资本”的监管约束机制，督促公司加强资产负债管理，杜绝恶性竞争，稳定现金流，提升经营效益，为保险业高质量发展创造良好的发展环境。另一方面，要积极求进，积极引导行业多渠道扩充资本实力，为行业在服务国家重大战略领域争取更多业务机会，扩大保险业服务经济社会发展的版图，加快融入党和国家工作大局。
四是释放科技创新服务高质量发展的驱动作用。当前，加强新一代科学技术应用，加快发展新一代人工智能，已成为推动保险行业跨越式发展、产业优化升级、生产力整体提升的重要战略选择。未来，保险行业要实现从劳动密集型的人海战术转变为技术密集型的科技赋能，就必须积极拥抱和接受高科技的浪潮，在产品设计、流程管理、服务提供和业务拓展等各个环节上，不断加强新技术应用，有效实现发展质量、管理效率和服务能力提升。（作者单位：中国再保险研究院）（图片来源：摄图网）
