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最近，近十家中小银行紧跟大行的脚步，官宣将下调银行存款利率，降幅基本在5BP～40BP之间，其中三、五年期存款的降幅更为明显。已经记不清这是银行近几年第几次“降息了”，从2022年算起的话，不到2年时间国有银行已经有过5轮存款利率下调，单是2023年就下调过3轮：
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国有大行如今已经不见2字头利率的存款身影，伴随存款利率越来越频繁的下调节奏，是“存款特种兵”的兴起与扩大：有的年轻人一大早到银行排队，跟大爷大妈们一起抢国债；
有的人则专程搭飞机、高铁跨地区／城市，只为买到利率稍微高点的银行存款；
甚至有的人花几百块钱找黄牛，让黄牛代抢3%+利率的大额存单......最近就有储户在社交平台上说，自己专程开车4小时，终于存上了年利率3.2%的银行存款，本金50万。但目前也就一些地方性中小银行尚有3%+利率的银行存款，不好找。即便找到了，要专程跨地区存款的话，必须考虑时间成本和交通成本，本金如果不多，真的没必要折腾。如果想追求比国字头银行存款利率更高一点的低风险收益，其实是有替代品的，比如：
所谓的同业存单，其实就是由银行业存款类金融机构法人在全国银行间市场发行的记账式定期存款凭证，具有标的清晰、风险较小、规模大、流动性高等特点，以前是机构才能买的，前年出了同业存单指数基金，普通投资者就能以很低的门槛间接买到同业存单。这类基金的业绩表现一直很平稳，中证同业存单AAA指数（931059）近一年涨了2.37%，近3年年化收益率2.48%：![]()
买同业存单指数基金的话，其实可以很平稳的就拿到比银行定期存款更好的收益，而且它的流动性也很好，持有满7天就可以赎回。
2.银行活期理财
这类理财相当于现金管理类产品，底层资产是存款、货币市场工具、债券类等，风险等级通常为R1（低风险），年化收益率一般能达到2%～3%。
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当然，资管产品早已打破刚兑，转为净值型产品，是不能像银行存款那样保本保收益的，假如碰到债市回调，活期理财也有可能产生较为明显的净值波动，比如近期债市的回调就很明显，许多银行理财产品净值出现较大波动。
但这种情况一般是短期的、偶发的，大部分时间银行活期理财的表现还是很平稳的，咱们不看短期，奔着中、长期收益去的话，考虑这类产品是很OK的。而且它可以随时赎回，如果赶上债市回调想避避险，也可以先赎回，等债市企稳了再重新买回来。
3.短债基金
最近很多持有短债基金的投资者怨气不小，为啥？
因为债市回调了，短债基金也亏起了钱。
但同理，这种情况也是短期的，毕竟已经涨了很久，到高位了，回调一段时间也正常。历史上债市历经过多轮牛熊，不过它和股市相反，是牛长熊短，整体趋势是平稳向上的，往往在短期波动之后，很快便能完成修复。
从2011/1/4-2024/8/14，中长期纯债型基金指数累计上涨79.26%，平均年化收益率4.53%，短期纯债型基金指数累计上涨60.19%，平均年化收益率3.63%。![]()
2024年1月3日，短债基金指数震荡1日，后面连涨23天2024年2月6日，短债基金指数震荡1日，后连涨11天2024年3月12日，短债基金指数震荡3日，后面连涨26天当然，我就怕出现去年那样的“踩踏”情况，因为债市调整，银行理财和短债基金净值下降、亏损，然后投资者们扎堆赎回，赎回又导致债券被抛售......恶性循环。总之买债基，也是需要有这样的心理准备：短期可能有波动，长期不怕。
现在债市调整尚未结束，也可以等企稳了再买，买短债基金相对比长债基金更稳一些。
当然，银行存款利率会下调，同业存单基金、活期理财、短债基金等不保本保收益，偶尔也会出现净值波动较大的情况，如果想一劳永逸，直接锁定长期的安全收益，有长期不用的闲钱是可以考虑买储蓄险的，3%+的长期复利不成问题。现在离8月31日就剩2天时间，预定利率3%的储蓄险得停售了，有想配置的抓紧时间找产品、测收益然后投保。下个月起，新品的预定利率就降到2.5%啦，政策要求的。就2天时间，收益差得很远哦，因为储蓄险是算复利的。
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如果落到具体产品上，同样交50万保费，20年利益就差5万，30年差11万，40年差21万，60年差57万，要知道总共也才交了50万的保费，真是差了一大截，而这一大截，普通人得努力攒多久才能补上呢？
所以现在的产品，真的很有可能就是未来几十年里最好的，如果你还想争取3%的预定利率，真的得抓紧上车了！详细的情况，也可以看我之前写的文章：
《降！降！降！最后的3%高收益进入倒计时...》
或者直接看我挑出来的好收益产品，测算下领取情况，预约个顾问咨询下（戳👇产品名即可查看）：
君君龙抬头3.0养老年金
