个人养老金试点2年，终于迎来重磅新变化了！
变化一：12月15日起，个人养老金全面开放
从原来36个试点城市（地区），扩大到在全国实施。只要是在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民养老保险的劳动者，都可以参加个人养老金。
变化二：扩充个人养老金产品供给
原来个人养老金账户只有4类产品可选：商业养老保险、养老目标基金、储蓄存款、理财产品。新政策后，未来我们还可以通过个人养老金账户购买到国债、指数基金、特定养老储蓄。
这个变化，真让我眼前一亮。
以后在个人养老金账户里也能买中证A500、沪深300、中证500、创业板等等指数基金啦，目前确认要上架的有85只产品，还是挺丰富的。
至于“特定养老储蓄”，意思就是期限更长的储蓄存款产品，这样一来，能锁定利率的时间更长，在利率节节下行的背景下，这个品类的增加其实挺好的，毕竟拿来存个人养老金，保值性还是很重要的。
变化三：领取情形、方式都增加了
以前个人养老金基本得等到退休才能取用，除非完全丧失劳动能力或者出国定居，时间老长了，不够灵活，而按新政，假如未来患有重大疾病、领取失业保险金或正在领取最低生活保障的，也可以提前申请领取个人养老金，更人性化了。
至于领取方式，可以按月、分次，也可以一次性领取。
另外还有一个变化：每年能两次变更个人养老金账户的开户银行。
届时我们可以看看哪个银行服务更好、福利更多，灵活选择。
聊完变化，再聊聊一个大家比较关心的问题；个人养老金投资收益。
说实话，个人养老金制度试点2年，正好赶上投资市场不甚景气的时候，很多在个人养老金账户里买了养老目标基金或者理财产品的人都挺郁闷的：人还没退休，本金已经亏了不少。
而且这些产品基本有个三、五年的持有期，不能提前赎回。
这就得说说选品问题。
像养老目标基金，看称呼很多人以为是“稳稳的”，毕竟是奔着养老目标去的，退休后得有钱花，实际上不同养老目标基金的投资策略、管理人能力差距还是很大的。
据统计，2022年底成立的首批养老Y份额，截至今年6月30日，仅有23%的养老Y份额基金取得正收益，甚至有些基金成立以来亏损幅度超过了30%，首尾差距很大。
希望养老基金长期稳健增值，就应当挑选固收类资产仓位高的养老基金、有丰富的固收管理经验及风险控制能力好的管理人。
如果不愿意承受本金的任何波动和损失，干脆买储蓄存款、商业养老保险，个人养老金新政后还可以买国债、特定养老储蓄。
如果能承受一定的风险，新政后还有多款指数基金可选。
或者在个人养老金账户内分散配置，不把鸡蛋放在一个篮子里。
最后一个问题是，有没有必要买个人养老金？
个人养老金有一个大优势：节税。
目前它最高可买12000元，每年最高可抵税额12000元，按税率折算的话，每年最高能节税5400元，最低360元：
比方说，税率在20%的小伙伴，买足12000元的个人养老金，每年就能节税2400元，用12000元撬动2400元的收益，不低了，怕本金有损失的话，用个人养老金账户买个储蓄存款就行。
不过，个人养老金的提取情形有限（退休、完全丧失劳动能力、出国定居、领取失业保险金、患有重大疾病、正在领取最低生活保障），资金灵活性比较低，也是需要大家自行权衡的，毕竟，个人养老金设立的主要目标是补充未来的养老资金，如果随时都能取，就失去它设立的意义了。
你买个人养老金了吗？
