好消息！部分个人住房存量公积金贷款利率即将下调！
今年5月，中国人民银行发布的关于下调个人住房公积金贷款利率的通知。
图自中国人民银行
而后，杭州公积金发布公众号跟进，于7月发布消息，其中明确提到：2024年5月18日前已发放的一年期以上个人住房公积金贷款，自2025年1月1日起执行新利率2.85%。
图源杭州公积金发布
换言之，曾经部分公积金贷款3.1%的朋友们，在25年1月即将调整至2.85%，下调25bp。
相信有不少粉丝会疑惑，杭州商贷首套利率最低已经能做到2.9%，与公积金2.85%也不遑多让。
如此接近的情况下，公积金贷款与商贷的区别如何判断？还是不是最省钱的贷款方式？未来又是否还会下调呢？
别着急，往下看！
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一、商业对比公积金贷款根本区别有哪些？
商贷利率定价方式采取“LPR（贷款市场报价利率）+加点”的形式；
而公积金贷款利率根据基准利率来进行调整，不随LPR变动。
“相比于商贷，公积金贷款额度有限，审批受各地政策差异影响”。
公积金贷款是一种政策性贷款，不以营利为目的，由政府设立住房公积金管理中心负责管理。
商业贷款则是银行一种盈利性的贷款方式，两者从目的上就有根本差别。
二、公积金贷款是否还是最省贷款方式？
再给大家分享一下目前最新的贷款利率：
商业贷款：首套最低2.9%、二套3.0%
公积金贷款：首套2.85%，二套3.325%
对比来看，公积金首套<商业首套<商业二套<公积金二套。
大家可根据实际情况选择最划算的贷款方式。
公积金贷款利率是否还有下调空间？
随着各家媒体对商业贷款利率与公积金贷款利率之间“倒挂”现象的报道，监管部门明确回应：商业贷款利率不得低于公积金贷款利率。
除了监管部门的干预外，还有两项举措在同步进行：
1、增加商业贷款利率；
2、继续调低公积金贷款利率，保证公积金和商业贷款利率差值。
11月8日起，杭州部分银行实际首套房贷利率下限由2.9%上调至3%，到11月底又进一步上调至3.1%。
LPR-70bp只是政策下限，银行可根据实际情况进行调整！
另一项举措是调整公积金贷款利率，也是目前大家讨论最多的方式之一，虽然还没有具体政策，但已有数位专家表达了对于此事的看法：
李宇嘉（广东省住房政策研究中心首席研究员）：下一步需要下调公积金存款利率，来驱动公积金贷款利率下调，从而保持和商业性贷款利率至少一个百分点的差距。
任涛（上海金融与发展实验室特聘高级研究员）：个人住房公积金贷款利率至少还应再下调80个BP，当前公积金贷款利率与市场实际情况有所脱节，未能充分体现政策对居民的扶持力度。
严跃进（易居研究院研究总监）：商业贷款与公积金贷款利差收窄，直观上看和商贷调整有关，但这主要是公积金利率调整滞后所造成的，所以产生了商贷加快下调，但公积金调整不到位的问题。
部分业内人士认为：商贷利率向公积金贷款利率靠拢，利好购房者，但也会给公积金带来一定程度的冲击。当前公积金贷款迫切需要进一步调降利率，以发挥保障性优势，保持对较低收入职工购房需求的支持力度。
综上所述，无论是政策端还是市场端，对于公积金下调都持正面态度，因此我们也大胆判断，未来公积金贷款利率还有很大的下调空间，对此你怎么看呢？
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