你是否曾幻想过退休后的生活？是悠闲自在的旅行，还是与家人共享天伦之乐？
但现实往往比想象中更加复杂，有时候老了资产太多并不一定是好事。诺贝尔经济学奖获得者说：晚年生活质量由现金流决定，而非资产！
现金流的重要性
终身现金流，它不仅是经济安全的保障，更是激励个人不断前行的精神动力。想象一下，当你知道无论未来市场如何波动，每个月或每年都能有一笔稳定的收入流入你的账户，这份稳定与确定无疑会极大地增强你的自信心和幸福感。
为什么现金流很重要，主要分为以下几点：
1、养老靠的是收入
罗伯特·莫顿是诺贝尔经济学奖获得者、期权之父，哈佛大学最高级别大学教授现代金融学的开创者之一，对于养老问题，他也深有研究：
莫顿教授认为，良好的退休目标是，退休后的生活水平与工作生涯晚期持平，而生活水是由现金流来决定的，所以目标不是总财富，而是收入：
要设置好养老替代性收入，也就是设计的产品在退休时能够替代收入，而非仅进行资产积累。
也就是说，养老规划的目标，不是简单的资产积累，而是安排好替代性收入。
有钱不等于值钱，对老年人来说更是如此。
2、确定性的保障：
终身现金流提供了一种稳定的收入来源，无论市场如何波动，现金流是黑字白纸卸载合同上的，不会收到影响，都能确保基本生活需求得到满足。在面临突发情况或经济危机时，终身现金流可以作为紧急基金，帮助个人度过难关。
3、精神动力：
终身现金流能确保退休者每月或每年有稳定的经济来源，从而无需担心基本生活开支和医疗支出。这种稳定感能显著提升退休者的幸福感，让他们能够更加安心地享受晚年生活。
《魔鬼经济学》这本书。这是一本以经济学的方式来探索解释日常事物背后运转逻辑的书，书中提到：如果你想自己更长寿，你可以去买一份养老保险，确保退休后每年可以领取固定数额的收入，直至去世。
4、改善家庭关系
客户案例：有客户表示，在购买了养老年金后，为了多领取几年的养老金，现在与家人的相处方式变得更加和谐。例如，在与配偶争吵时会更加克制，辅导孩子作业时也会更有耐心。
去年苏州一位老太太的遭遇曾让很多人觉得心寒。这位老太太将3套房产全部给了孙女，约定孙女先把其中一套给老人居住，并且承担赡养老人的义务。然而孙女拿了房子以后，却对奶奶不闻不问，连老人生病期间的医药费也不出。
终身现金流不仅改善了退休者个人的生活质量，还间接促进了家庭关系的和谐。因为养老金的稳定收入让退休者不再为经济问题而担忧，从而有更多的精力和心情去关注家庭关系。
只要人还活着，年金就会如期而至，有效缓解了子女在赡养方面的经济压力。若年金尚有盈余，还能成为对子女的一份温情馈赠，这种正向的经济互动无疑加深了家庭成员之间的情感纽带，让孝顺与期望长寿成为家庭文化的自然流露。正所谓，家中有老，福泽绵长！
终身现金流不仅仅是一种经济保障，它还关系到个人的心理健康、生活质量以及长远的财务健康。通过合理规划和管理终身现金流，个人可以实现更加稳定和幸福的生活。
案例分析
莫顿教授说：“我们需要意识到养老其实是一个两部曲。在工作阶段我们朝着目标努力，不断积累，获取资本。真正重要的是退休阶段，在这个阶段你不再积累，取而代之的是支出你前半生的积蓄，所以完备的养老体系需要尽可能做到无缝衔接。例如，终身年金险是一个很好的选择，它会为你的后半生提供很好的保障。”
莫顿教授建议的终身年金险，这样的养老年金，可以为停止工作的我们提供安全、稳定、与生命等长的持续现金流，大家可以看以下这个案例：
35岁女性，20万交5年，60岁开始领取。收益如下：
60岁的时候，可以每年领取8.3万，也就是一个月7000左右，活到老领到老。
70岁时，已经累计领取91.9万，此时现金价值有110万（现金就是退保后可以取出的钱）。
80岁时，已经累计领取175.5万，此时现金价值有71.7万。
90岁时，已经累计领取259.2万，此时现金价值有46.5万。
如果你长寿，活到了99岁，可以一次性领取100万的保费，此时累计领取高达434.4万，是本金的4倍多，且现金价值还有14.7万。
写到最后
退休不是生活的终点，而是新生活的起点。为了确保退休后的生活质量，我们需要从现在就开始规划，确保有足够的现金流来支撑我们的梦想和需求。记住，退休后的生活水平，现金流说了算。让我们从现在开始，为未来的退休生活做好准备吧！
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