其实大部分老后陷入破产的不是本来的贫困者，而是中产阶级。他们当中许多人年轻时候为企业主或者企业高管，收入水平较高。
但是他们老后却依旧会破产，到底是什么原因导致的呢？有没有什么解决的方案？让我们带着这两个问题，一起往下看。
中产返贫的原因
不少中产在老年时会破产，主要原因如下：
1、教育投资过度情况：
中产家庭在子女教育上常常不计成本地投入，这已超出家庭财务能够承受的范围。这种过度投资可能在孩子毕业后，因收入不理想而给家庭带来更大的经济压力。
2、养老资金规划不足：
以往人们主要依靠社保和养老金来支撑退休后的生活。但由于人口老龄化和生育率下降，未来的社会保障体系也许无法满足退休人员的需求。外加银行的利率下行，各种理财产品暗流涌动，要是没有提前规划，中产家庭在退休后很可能面临经济难题。
3、医疗和护理费用负担：
随着年龄增长，老年人会面临更多的医疗需求和护理费用。如果没有做好充分的财务准备，这些费用可能会快速耗尽家庭的积蓄，导致破产。
4、家庭和社会支持缺失：
在一些情况下，中产家庭可能缺乏有效的支持系统，像子女不工作或长期依靠父母，这会增加家庭的经济负担。并且社会对老年人的支持力度不足，比如缺少适合老年人的就业机会，也可能使老年人退休后难以维持独立生活。
我们该怎么做？
为防止老后陷入破产困境，中产家庭需采取如下举措：
1、理智投资教育：要明白教育投资的关键意义，同时维持财务的可持续性，防止负担过重。
2、预先规划养老资金：借助储蓄与投资手段，保证拥有充足的养老资金，从而应对将来可能出现的经济需求。
3、健康管控：维持良好的健康状态，以此降低医疗费用支出。
4、社会及家庭支持体系：构建并维护积极的社交网络，涵盖家庭成员以及社区资源，进而获取必需的支持与协助。
如果是借助储蓄保险：增额终身寿和养老年金，可以让我们锁定利率和拥有充足的养老资金，给大家举例如下：
首先我们来看养老年金的案例，40岁女性，20万缴5年，60岁开始领取，收益如下：
保单第7年，现金价值就回本了，达到102万，这个产品终身都有现金价值，现金价值就是当年退保可以取回的钱。
60岁开始，每年可以领取7.3万元，也就是一个月6000多元的养老金，活到老领到老。
70岁时，累计领取81.1万，此时现金价值还有97.6万。
80岁时，累计领取154.9万，此时现金价值还有63.8万。
90岁时，累计领取228.6万，此时现金价值还有42.4万。
我们再来看增额终身寿的案例，35岁女性，20万缴5年，收益如下：
保单第5年，现金价值就回本了，达到101.6万。
保单第20年，现金价值达到146.9万。
保单第30年，现金价值达到188.1万。
保单第40年，现金价值达到240万。
保单第50年，现金价值达到308万，是本金的3倍。
增额寿险和年金险是资产中长期规划不同的选择，一个是资金池，一个是终身现金流，大家可以结合需求组合规划。而老后破产，是提前消费，是长寿时代可预计的风险，规划保底的终身现金流很重要。
写到最后
绝大多数中产都正值中年，这个时候正是规划养老金的关键时期，在为下一代、或是父母辈付出的同时，也别忘了老来的自己的养老。
在利率不断下行的大趋势下，锁利功能是很宝贵的，利率都是白纸黑字写在条款中，收益也都是明确的写在合同上的，具备法律属性。
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