上一期，我们结合医保参保人近年来的住院率和次均住院费用数据，以及国家医保局药品集采、谈判和医保DRG改革的趋势，为大家总结了未来中国医疗体系改革的大方向。
那就是，未来人们的就医将会被显著地划分为两个阵营：一个阵营是用医保报销的，未来在这个体系中，治疗的成本控制会越来越严格，用药与耗材的品质会因为价格而很难得到最好的保证，但是国家会尽全力保障民众在这个阵营下享受到基础的医疗福利待遇；一个阵营是不用医保报销的，也正是因为脱离了医保的限制，在这个体系下的治疗和用药都会更加自由、更加精细化，可以获得更好的治疗效果，但缺点就是，所有的费用都需要自己来进行承担。
很多朋友可能会觉得，这个问题好解决呀，我只需要买一份百万医疗险，一年300多块钱，不就可以解决了吗？甚至是很多惠民保，一年只要100多块钱，都可以保障医保报销后需要自付的部分。这样，我在就医的时候优先使用医保进行报销，再用百万医疗险和惠民保来做医保报销的补充，把医保基金不愿意支付的优质药品和耗材成本转嫁给保险公司，或者在院外购药之后再用保险进行报销，不就是一种“既节省成本、又可以拥有用药自由”的方式了？
我只能说，在DRG医改落地之前，这套思路完全行得通，这也是为什么百万医疗险迅速以其高性价比的优势成为了国民版本的医疗险产品。
可是，在DRG医改推行之后，这一切的逻辑都已经变了。我不想和大家讲具体的DRG规则细则，但是在DRG的控费下，只要一个病患使用医保来进行报销，他所有的就医行为和就医花费就已经被严格限制在DRG的框架之中，这就导致了几个必然的后果：
第一，我想用价格更贵的特效药、进口药，可以吗？不好意思，对于医保报销的患者，只能用集采的药物，虽然我们都知道集采的药物因为报价很低，有时候疗效不一定是最佳的；
第二，我听说有一种更好的治疗手段，我是否可以尝试？不好意思，对于医保报销的患者，每一种病况，DRG都给了严格的费用管控，因此治疗方式是没有什么弹性的，都会采用相对标准化的治疗手段；
第三，我非常理解医院有自己的费用管控标准，但我同样希望自己和家人能早日康复，所以我想自费用好的药物或者好的治疗手段，这些部分我不用医保进行报销，可以吗？不好意思，不可以，只要你的就医是在医保报销的体系之下，就没有办法走出这个限制；
第四，那我全部费用都不用医保进行报销了，可以给我用更好的药物吗？不好意思，由于你在公立医院的普通部住院，你想要的药物和治疗手段，在普通部仍旧无法功提供，请你理解。
因此我们看到，在DRG医改落地之后，尤其是根据国家医保局制定的《DRG/DIP支付方式改革三年行动计划》，到2025年底，DRG/DIP支付方式将覆盖所有符合条件的开展住院服务的医疗机构，整个商业医疗险的使用趋势，将会出现一个本质性的转变，那就是——对于有一定就医品质需求的中高收入家庭，可以保障公立医院特需部、国际部以及部分私立医院住院花费的中高端医疗险，将会成为绝对的主力商业医疗险产品。
这样一款中高端医疗险产品，可以让我们在住院就医的时候，从一开始就任性地选择“不用医保进行报销”的方式，一方面，公立医院特需部、国际部的住院环境更优、医生和护士也更耐心；另一方面，由于没有用医保，所以就可以实现我们所追求的“用药、耗材和治疗方式的自由”。并且，由于我们没有使用医保，这样也为国家医保局节省了一笔宝贵的费用，让医保局可以“把钱用在刀刃上”。
而近期，人保健康和英仕健康也是联合推出了一款全新的中端医疗险——“人人保”中端医疗险，我用一句话来讲一讲这款产品最能吸引我的三个点：第一，它是市面上首款“税优中端医疗险”，投保人购买这款产品，每年可以享受2400元的税优额度，抵扣个人所得税；第二，这款产品提供5年保证续保，对于一款中端医疗险来说，非常不错；第三，这款产品覆盖人群很广，不管是标准体、次标体、既往症人群，都可以投保，也非常体现这款产品名称“人人保”的定位。
在我看来，“人人保”背后有人保健康这样的大品牌保险公司开发承保，英仕健康作为优质的医疗服务供应商，这款产品在市场上一定能够掀起一定的影响力。不过，这款产品的出现只是我国商业医疗险发展趋势中变革的一个开始。在未来，相信会有越来越多优秀的保险公司和优秀的中高端医疗险参与到市场的竞争当中来，中高端医疗险也会逐步地站上市场的C位，呈现出百花齐放的状态，共同为中国的居民百姓提供更好的医疗保障，就让我们大家一起期待吧！
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