高端医疗险，作为一种理赔责任和覆盖范围较一般百万医疗险和中高端医疗险更多、更广泛的医疗险产品，在当下这个不断追求医疗环境、就医品质和便捷效率的时代，越来越多地受到了中产家庭和高净值用户的关注。
尤其是在DRG医保改革的大背景下，社保和百万医疗险对于一些进口药品和高端医疗耗材使用的诸多限制与不便，也在逐步唤醒人们对于高端医疗险的认知与需求。
很多保险营销员更是看准了这样的行业趋势，以及高端医疗险产品可以通过高频的服务体验与高净值客户建立“粘性”的特性，开始主动将高端医疗险定位为自己的主力营销产品，大力为高端医疗险“摇旗呐喊”并打造自己的“高医深度体验者”人设。
原本，大力宣传和推广商业医疗保险产品这一行为并无问题，我自己作为一名长期拥有和使用高端医疗险的客户，也一直在为商业医疗险的推广尽自己的一份力。
但是，近期行业发生的一些事情，让我开始对于大家在推广和使用高端医疗险时的某些行为和心态产生了比较严重的担忧。
我所担忧的第一个问题，就是购买了高端医疗险的客户会天真地认为“高端医疗险什么都能赔”。
我们都知道，高端医疗险并不是一种便宜的保险产品。作为一款“每年缴费、来年涨费”的消费型保险产品，高端医疗险的纯住院方案，动辄就要每年大几千块的保费；如果附加上门诊责任，则每年的保费轻松过万。
而想要让客户“心甘情愿”地掏这些保费，销售人员肯定会让客户认为，你花了这么多钱买这张保单，肯定是“物超所值”，因为高端医疗险几乎“什么都能赔”——不管是你住院前的检查，还是住院中产生的各种费用，以及住院后的康复治疗，甚至包括帮你安排床位、预约专家，高端医疗险都可以统统搞定。
这就好像是，一旦你买了高端医疗险，那么全世界顶级的医疗资源都可以为你敞开大门，无所不能。
但实际上，高端医疗险作为一款保险产品，不管多么高端，在理赔的时候也都要按照其保险条款和保险公司的理赔指引来，对于超出了保单赔偿责任或者是被保司认为超出了“医疗必须”范畴（即在常规的医学理论下客户本身并不需要就医或进行某种程度的就医）的医疗行为，保险公司也有可能会拒绝赔偿。
因此，假如购买了高端医疗险的客户对于高端医疗险的使用产生了不切实际的预期，那么后续就免不了与保险公司进行拉扯。
我所担忧的第二个问题，就是行业中的部分从业者会引导客户进行医疗资源的滥用。
买了保险的客户，都希望自己买的保单是能够用得上的，很多花重金买了高端医疗险的客户就更是有着如此的心理。
而有些保险营销员，为了能够更加快速地成交高端医疗险，在销售的时候，也经常会存在“引导客户进行医疗资源滥用”的行为。
比方说，买了高端医疗险之后，先去某某私家医院做个住院的肠胃镜，再去某某私家诊所做个高端体检，平时去某某中医馆做做推拿按摩，加起来要花的钱，就已经抵得过你这张保单的保费了。
这种销售策略，把一种用来分担小概率风险给人们带来医疗损失的医疗险产品，硬生生地变成了一种“享受高端医疗项目”的消费体验卡，实际上已经脱离了保险产品应有的风险保障属性。
而这种“引导客户进行医疗资源滥用”的行为，也势必会导致保险公司的理赔成本增加、医疗险后续涨费增加，也会让那些“没有滥用医疗资源”的优质客户去承担他们本身不应该去承担的价格涨费，从而导致某个医疗险产品更快进入“死亡螺旋”。
我所担忧的第三个问题，就是保险公司在对医疗险滥用行为进行管控的时候，引发市场对医疗险的负面舆论。
所谓医疗险的“死亡螺旋”，就是医疗险产品由于涨费过快，而对于健康、理赔风险较低的优质客户产生挤出效应，导致留在医疗险池子中的客户最终都是“高风险客户”的无解结局。
为了避免一款医疗险产品进入“死亡螺旋”，有经验的保险公司都会对于医疗险产品的理赔进行严格管控，比方说，要求客户在住院之前先申请预授权，对于经常申请理赔的客户做重点监控并做理赔方面的限制，对于一些经常发生非正常医疗记录的医院、诊所做黑名单处理，对于客户经常就医的医院、诊所洽谈合作，降低通过高端医疗险理赔产生的医疗费用成本等。
所有对保险行业抱有敬畏之心、希望行业能够长期稳定发展的从业者，都会理解并且赞同保险公司对医疗险滥用行为进行管控的做法。
但是，我们确实也看到过有些高端医疗险的用户，由于购买高端医疗险的时候没有对高端医疗险的使用建立正确的认知，以及对于高端医疗险的“全能”抱有太高期待，当自己的某次医疗行为被保险公司进行限制和管控、甚至是自己本人因为多次滥用医疗资源而被保司和行业纳入“黑名单”之后，就在互联网上公开指责和批判保险公司或其背后的第三方服务供应商，这其实也给客户和整个保险行业带来了非常坏的负面舆论。
首先，从发声者的角度，发声者可以有选择地披露信息，因此我们在互联网上看到的事件经过并不一定完整，也不一定就代表着事件的真相。当发声者一股脑把责任全部都推卸给了保险公司或其背后的第三方服务供应商，也会对那些并不了解实情的吃瓜群众产生误导，让他们对保险公司或背后的第三方服务供应商产生负面印象。
其次，对于大部分的网络用户而言，这种发声更像是保险行业一种无端的拒赔案件，会让更多地人认为“保险是骗人的、保险不靠谱”，从而在购买保险的时候更加犹豫，令他们错失获得风险保障的机会，实在是可惜。
好了，以上就是我结合近期的行业事件，讲出的我对于高端医疗险的三点担忧。我需要声明的是，我没有收任何机构的钱，也没有想要批评或指责任何人，因为我本身对于事件的了解也并非全面，因此只能谈一点个人的感想，所以大家请勿对号入座。
我只是单纯地希望，不管是保险行业的从业者，还是想要买高端医疗险的客户，都能够更加客观、正确地认识高端医疗险的功能、使用、优势以及不足，这样才能将一个好的工具为我们所用，真正为我们的人生健康提供充足、有效的保障。
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